Biztosító Egyesületek - Mielőtt megkötöd, ezt nem árt tudnod!

Pénzcentrum
2006. november 8. 08:00

Kis túlzással azt mondhatnánk, hogy 2006 a biztosítási egyesületek és PSZÁF "harcáról" szólt. A kötelező szezonban gyakran felhívják az ügyfelek figyelmét, hogy ne tévessze meg őket az egyesületek olcsó tarifái, mert...Azonban mik is azok a biztosítási egyesületek? Hogyan is működnek? Hulljon le most a lepel!

A biztosítási egyesületek nem új keletű intézmények, sőt Európában most is a biztosítási szektor szerves részét képzik, mind állomány, mind pedig díjbevétel tekintetében. Az európai biztosítás szektor több mint 40 százalékát fedi le, az a közel 2000 kisebb-nagyobb egyesület, amely az "öreg kontinensen" működik.

Kis hazánkban ez a szám jelenleg 35. Ebből 7 nagyobb egyesület 28 pedig kisebb, jellemzően mezőgazdasági biztosításokra szakosodott szervezet.

Mi is az a biztosítási egyesület?

Biztosítási egyesületet lényegében bármilyen kárfedezeti céllal létre lehet hozni. Külföldön igencsak elterjedt az orvosi felelősségbiztosítás, mely egyesületnek tagjait jellemzően kórházak alkotják. De szép számmal alakítanak e fajta társaságokat az önkormányzatok is, és természetesen találkozhatunk a mezőgazdasági jellegű biztosítási egyesületekkel is. Ezek között is széles a paletta, talán a legfurcsább egyik ilyen egyesület az, amelyet a burgonyatermesztők hoztak létre a felszíni vízben található kórokozók által okozott termésveszteség fedezésére. De találkozhatunk olyan egyesületekkel is, melyek a zsinagógák, mecsetek, templomok biztosítására szerveződtek. Nálunk egyelőre a legnagyobb szervezetek jellemzően a kötelező biztosításra jöttek létre.

Az egyesületek működését itthon a Ptk. és a Bit. szabályozza. Természetesen jó magyar szokás szerint eltérően, ezáltal a törvények értelmezésével is meggyűlik a baja mind a PSZÁF-nak, mind pedig az egyesületeknek.

A szabályozás közül talán a legfontosabb azt kiemelni, hogy mikor valaki egy egyesületnél köti meg a biztosítását, akkor annak tagjává válik. Ez így most nem hangzik túl bonyolultan, azonban nézzünk a dolgok mögé! Az egyesületeknél nincs tulajdonos (illetve bizonyos értelemben mindenki az), mint a biztosítás társaságok esetében, tehát nincs, aki szorult helyzetben egy tőkeinjekcióval kisegítené a céget a bajból. A tagoknak kell pótdíjbefizetéssel, vagy egyéb jogcímen "összedobniuk" a kívánt összeget.

Éppen ezért kiemelten fontos egyesületek esetében a megfelelő tartalékolás (ezt különösen figyeli a PSZÁF), illetve a kockázatok porlasztása viszontbiztosítással (ennek mértéke is szabályozva van). A hazai egyesületek visszatérő problémája a nem megfelelő állománykezelés (a felduzzadt állomány veszélyeiről még később esik szó), ezért többen már érezték is a Felügyelet szigorát.

Az egyesületek működését legegyszerűbben egy példán keresztül tudjuk megérteni. Képzeljük el, hogy egy kertvárosban összefog néhány unatkozó háziasszony, és elhatározzák, hogy létrehoznak egy klubot a fogászati kezeléseik fedezésére. Megállapítják a havi tagdíjat, ebből képeznek egy alaptőkét és leszerződnek a helyi fogorvossal évi 10 tömésre és 4 egyéb kezelésre. Befizetik neki az ellenértékelt, a maradék pénzt pedig berakják a bankba (tartalékolják), ha felmerülne egy nagyobb kár akkor tudják fedezni. A fogorvos szolgáltatásait, pedig azon tagok veszik igénybe, akiknek kára keletkezett, azaz gyors ellátásra szorul. Az ilyen klubokat nevezzük biztosítási egyesületeknek, melyeket tehát egy előre jól meghatározott cél érdekében olyan tagok alapítják, melyek ugyanazon kárveszélynek vannak kitéve (tehát egy kárközösséget alkotnak). Az egyesületnek rendszeresen tagdíjat fizetnek, de attól nem kapnak szolgáltatást (azt a fogorvostól kapják). Az el nem költött tagdíjat tartalékolják, illetve visszajuttatják a tagoknak, különböző juttatási formákban (vagy többet mehetnek fogorvoshoz, vagy a következő évben kevesebbet fizetnek). Ilyen fajta egyesület egyébként külföldön létezik (már olyan, ami fogászati kezelés céljából jött létre).

Tehát a biztosítási egyesületek non-profit szervezetek, mely ebben az esetben azt jelenti, hogy a nyereséget a tagok között valamilyen formában szétosztják. A magyar szabályozás furcsaságaiból következik, hogy a hazai biztosítási egyesületek olyan gazdasági szervezetek melyek nem végeznek üzletszerű (rendszeresen jövedelemszerzés céljából végzett) tevékenységet.

Az egyesület céljából, szabályzásából, működéséből adódóan két fontos dolgot kell kiemelnünk, amely ezekre a társaságokra igaz, illetve követelmény. A biztosítási egyesületek kárhányad jellemzően alatta marad az üzleti alapon tevékenykedő biztosítási társaságok mutatószámainak. Ez leginkább a "közösségi érzésből" adódik, egyszerűen megfogalmazva egy tag sem (vagy legalábbis nem sok) hordja szét a "klub" pénzét. Tehát jellemzően kevesebb a visszaélés (biztosítási csalás) mint egy biztosítási társaság esetében

A követelmény az egyesületekkel szemben, hogy mindenképpen költség-hatékonyan kell működniük, tehát olyan szerzési, igazgatási és marketing költségtételek, illetve költségmennyiségek nem merülhetek fel náluk, amely egy üzleti alapon működő társaságnál jelen vannak. Ebből következik, hogy miért olcsóbb a kötelező biztosítás egy egyesületnél mint egy biztosítási Rt.-nél.

Bárkinek járhat ingyen 8-11 millió forint, ha nyugdíjba megy: egyszerű igényelni!

A magyarok körében évről-évre nagyobb népszerűségnek örvendenek a nyugdíjmegtakarítási lehetőségek, ezen belül is különösen a nyugdíjbiztosítás. Mivel évtizedekre előre tekintve az állami nyugdíj értékére, de még biztosítottságra sincsen garancia, úgy tűnik ez időskori megélhetésük biztosításának egy tudatos módja. De mennyi pénzhez is juthatunk egy nyugdíjbiztosítással 65 éves korunkban és hogyan védhetjük ki egy ilyen megtakarítással pénzünk elértéktelenedését? Minderre választ kaphatsz ebben a cikkben, illetve a Pénzcentrum nyugdíj megtakarítás kalkulátorában is. (x)

Itt azonban érdemes megjegyeznünk, hogy a nagy hazai biztosítási egyesületek kárhányadának és költségeinek jóval nagyobb mértékben növekednek, mint a biztosítási szektor egyéb tagjainál. Ez is egy ellentmondás.

Mielőtt azonban elérzékenyülnénk, hogy a biztosítási egyesületek csak a közösség miatt jönnek létre kizárólag egy nemes cél érdekében, ne felejtsük el, hogy ezekre a szervezetekre kedvezőbb tőkefeltételek és adózási szabályok vonatkoznak.

Az egyesületek halála

Az ami jó egy üzleti alapon működő társaságnak, az könnyen a halálát okozhatja egy biztosítási egyesületnek. Ez, pedig nem más, a gyors és túlzott mértékű növekedés.

Mikor egy egyesület elér abba a stádiumba, hogy felduzzad a tagjai száma, akkor a költségszint növekedés elkerülhetetlen (mondjuk ezt a hazai egyesületek megcsinálták jelentős növekedés nélkül is) ami ellentmondás az egyesület szabályaival. Másrészt az egyesület elveszíti a közösséghez való tartozás illúzióját (tudják a fenti példa alapján a néhány unatkozó háziasszony a klubból).

Természetesen a megnövekedett taglétszám nem jelenti azt, hogy egy egyesület tönkremegy (külföldön több millió taggal működő szervezetek is vannak), illetve már üzleti biztosítók is "haraptak fűbe" felduzzadt állomány miatt.

Az európai biztosítási egyesületek legnagyobb kihívása a Solvency II bevezetése lesz, mely a biztosítási szektor szabályozását hivatott meg szolgálni. Az alapvető gond, hogy a szektor minden tagjával azonos követelményeket támaszt a rendszer, tehát egyesületek, szövetkezetek és részvénytársaságok is egy kalap alá esnek. Ezért most az európai egyesületi lobbi megpróbálja elérni azt, hogy a biztosítási egyesületek Európai Egyesület formájában tudjanak tovább működni, és a szabályozás egyes részein másképp tekintsenek rájuk. Amennyiben ez nem valóul meg akkor jelentős tőkeemelésre és kockázat, illetve állománykezelési rendszerek bevezetésére kényszerülnek az egyesületek. Ezt pedig igaz tudják, hogy kik fogják fizetni? Igen, a tagok.

Még hosszasan sorolhatnánk a biztosítási egyesületekkel kapcsolatos szabályozásokat, törvényi hátteret és a szervezetek működésének rejtelmeit. Azonban az alapokon túl vagyunk, és a végén álljon itt egy tanulság: a biztosítási díjon kívül vegyük figyelembe, hogy milyen szervezetnek válunk tagjává. Az egyesületeknek van helyük a biztosítási piacon és egy ilyen jól működő szervezet mindenképpen a tagjai érdekeit szolgálja. Azonban nézzünk a "körmére" az egyesületnek mielőtt loholunk szerződést kötni, nehogy egyszer (többször) csekket kapjunk a pótdíj befizetésről.

PC BLOGGER & PODCASTER
MEDIA1  |  2024. június 14. 19:31
A triplán csavaros ügy középpontjában egy flamingós kép áll. Először mindenki elhitte róla, hogy a m...
Bankmonitor  |  2024. június 14. 13:38
A napokban jelent meg az MNB negyedéves statisztikai jelentés a biztosítási, és ezen belül az életbi...
ChikansPlanet  |  2024. június 14. 13:07
Egyre többet tesz hozzá a gazdaság növekedéséhez a tisztaenergia: a Nemzetközi Energiaügynökség (IEA...
Holdblog  |  2024. június 14. 08:14
Kevés olyan közvetlen biológiai jellemzőt találunk, ami kiemelne minket a többi faj közül, leginkább...
A legnagyobb hazai filmfesztiválon mutatkozik be a közösségi finanszírozásból megvalósult kisjátékfilm

A Magyar Mozgókép Fesztiválon találkozhat először a közönség Králl Kevin “Melange”című kisjátékfilmjével.

Üzleti ötletek tesztelése: ezt kell tenned, hogy befutó legyen a kampányod a közösségi piactéren

Magyarországon az üzleti ötletek mintegy 6 százaléka jut el abba a fázisba, hogy jutalomalapú közösségi finanszírozási kampány indulhat rájuk.

Meglepő dolgokat rejt egy kamasz naplója 2024-ben: less bele, a te gyereked is érintett!

Megvalósul Jocó bácsi nagy álma, színpadra állítják regényét. A Kamaszharc, bár fikció, a tanárként nap, mint nap megtapasztalt élethelyzeteket dolgozza fel.

Egyedülálló zenés activityt fejlesztett a magyar gyógypedagógus  (x)

Egy hazai gyógypedagógus-zeneterapeuta összerakott egy többszörösen díjazott zenei társasjátékot.

NAPTÁR
Tovább
2024. június 16. vasárnap
Jusztin
24. hét
Június 16.
Apák napja
Ajánlatunk
KONFERENCIA
Tovább
Future of Finance 2024
Mi lesz a szerepe a pénzügyekben az AI-nak?
Sustainable World 2024
Zöld finanszírozási lehetőségek, befektetési döntések, ESG megfelelés
EZT OLVASTAD MÁR?
Pénzcentrum  |  2024. június 15. 19:20
Felújítási támogatás - hírek, tudnivalók
A legfontosabb hírek, elemzések, és a részletszabályok a 2024-től elérhető lakásfelújítási támogatásról.
Most nem