Tartozásod van? Így kerüld el otthonod elvesztését!

Egy magyar család eladósodásának rengeteg oka lehet, összeszedtük a leggyakrabban előforduló eseteket és azt is, hogyan készülhetünk fel a nem várt helyzetekre. Az eladósodás fő oka ugyanis gyakran az, hogy nem készülnek fel kellőképpen a jövőbeni kiadásokra a családok, nem rendelkeznek megtakarításokkal, vagy csupán rosszul választják ki a hitelüket.

Hogyan válasszuk ki a hitelünket?

Kölcsön felvételekor azt érdemes mérlegelni elsősorban, hogy mekkora törlesztőrészletet tudunk kifizetni hosszú távon is. Nem érdemes olyan hitelt felvenni, amiről tudjuk, hogy nem fogjuk tudni fizetni. Ezt három tényező alapján tehetjük meg:

• Megfelelő törlesztőrészlet

• Megfelelő futamidő

• Megfelelő kamatperiódus

A megfelelő törlesztőrészlet kiválasztása igen fontos feladat, mivel, ha akkora terhet vállalunk, amit most is éppen, hogy ki tudunk fizetni, akkor a későbbiekben gondot okozhat a hitelünk törlesztése, ha valamilyen váratlan esemény történik. Itt érdemes azt is megemlíteni , hogy amennyiben több hitelünk van, akkor érdemes együtt számolni a havi részleteket, hiszen ugyan úgy állandó kiadásokról van szó.

A megfelelő futamidőt is a várható élethelyzetünkhöz érdemes igazítani, például nem jó ötlet nagy értékű hitelt felvenni úgy, hogy a futamidő alatt elérjük a nyugdíjkorhatárt, mivel ilyenkor gyakran visszaesik a jövedelmünk.

A kamatperiódus kiválasztása is lényeges lehet, hiszen, ha hosszabb időre fixáljuk a kamatokat (és ezzel együtt a törlesztőrészletet), akkor egy jóval kiszámíthatóbb konstrukciót kapunk, igaz ennek nyilvánvalóan felára van.

Tervezzük meg havi kiadásainkat!

Még mielőtt hitelfelvételre adnánk a fejünket érdemes kiszámolni, hogy havi kiadásaink mekkora összeget tesznek ki. Az alábbi pontokra érdemes figyelnünk:

• Közműszolgáltatások (gáz, víz, villany, internet, tv stb.)

• Mennyit költünk havonta ételre és italra

• Fix utazási költségek (autó fenntartása, vonat-, busz-, BKK-bérlet vagy jegy stb.)

• Ruházkodási kiadások

• Rendszeres megtakarítás, vagy korábbi hitel fizetése

A közműszolgáltatásokra érdemes részletesen kitérni, mivel a behajtások és végrehajtások nagy része ezek miatt keletkezik (a hitelek mellett). Természetesen elkerülhetjük, hogy a közművek miatt ne kerüljünk bajba, ennek módszere a közmű típusától függ. A távhő szolgáltatás, illetve a gáz esetén érdemes kalkulálni azzal, hogy télen a hideg miatt megnövekedett fűtésszámla gondokat okozhat. Ennek elkerülésére érdemes éves átalánydíjat fizetni, ezzel elkerülve az ingadozásokat, és egyúttal kiszámíthatóvá téve a havi kiadásainkat.

A közművek esetén azért kell kiemelten figyelni arra, hogy ne halmozzunk fel tartozást, mert 2009 óta a közműtartozások jelzálogként ráterhelhetőek az ingatlanra, vagyis, ha túl sok pénzzel tartozunk, akkor könnyen előfordulhat, hogy akár otthonunkat is elveszítjük.

De a leggyakoribb ok a felkészületlenség

Igaz, sokan a hitelük miatt jutnak a fizetésképtelenség állapotába, mégis ez csak egyik tényezője az eladósodásnak. A fő gondot az okozza ugyanis, hogy olyan élethelyzet adódik, amivel előre nem számolt a család. Gyakran előfordul, hogy az egyébként előre kalkulálható kiadásokra sem kezdünk előre takarékoskodni, pedig az életünk folyamán leggyakrabban előforduló eseményekről beszélünk. Ilyenek például:

• A házasságkötés

• A gyerekvállalás, gyereknevelés

• A lakásvásárlás vagy felújítás

• A váratlan balesetek vagy betegségek

Ezekre az eseményekre fel lehet készülni anyagilag is különböző megtakarítási formákkal. Lényeges, hogy ne egyfajta megtakarítást tartsunk. Legyen olyan, amihez könnyen hozzá lehet férni és gyorsan felhasználható vészhelyzet esetén is. Lakásvásárlásra pedig célzottan lakástakarékpénztárral érdemes felkészülni, míg a gyerek későbbi tanulmányainak támogatására páratlan lehetőséget nyújt a Babakötvény vásárlása. Emellett persze megeshet, hogy kölcsönt kell felvennünk, viszont lényeges, hogy a felvett összeget próbáljuk csökkenteni, ezzel mentesítve magunkat a hitel kockázataitól.

Ha megtörtént a baj

Minél előbb érdemes pénzügyi szakemberhez fordulni, ha megtörtént a baj, mivel így enyhíthetjük a további károkat. Nem érdemes tehát megvárni, amíg a törlesztőrészletekkel, vagy egyéb számláinkkal fél éves hátralékba kerülünk, hanem amint egy-két havi hátralékunk alakult ki, forduljunk szakemberhez, így megelőzhetjük, hogy elveszítsük otthonunkat vagy akár autónkat.

Fontos, hogy ne ijedjünk meg a fizetési felszólítástól, akár SMS-ben, akár postai levél formájában érkezik az üzenet a ki nem egyenlített tartozásról. Minden esetben érdemes felvenni a kapcsolatot a követeléskezelővel, mert nagy eséllyel olyan konstrukciót kínál majd, ami nagyban megkönnyíti számunkra a tartozás kiegyenlítését. Fontos tudni, hogy amennyiben a kapcsolat nem tud kialakulni a követeléskezelővel, ezáltal nem születik valamilyen megállapodás, elkerülhetetlenné válik a jogi eljárás, amely akár a követelés eredeti összegénél is több lehet.