Közelkép egy számológépről

Ez lenne a jövő nagy befektetése a PMÁP után: tényleg megéri belevágni?

2025. január 25. 17:33

A magyar háztartások jelentős része rendelkezik valamilyen hiteltermékkel, miközben sokan állampapír-befektetéssel is rendelkeznek. Az idei évben csökkenő állampapír-kamatok miatt felmerül a kérdés: érdemes-e a megtakarításokat hitel-előtörlesztésre fordítani? Friss cikkében a Portfolio ezt a dilemmát járjta körbe, megvizsgálva az előtörlesztés előnyeit és hátrányait.

Az előtörlesztés alapszabálya

Általánosságban elmondható, hogy akkor érdemes előtörleszteni, ha a hitelkamat magasabb, mint a reálisan elérhető befektetési hozam. Ellenkező esetben célszerűbb fenntartani mind a hitelt, mind a befektetést. Azonban a döntés meghozatalakor számos egyéb tényezőt is figyelembe kell venni.

Pénzügyi megfontolások

Az előtörlesztésnél számolni kell a bank felé fizetendő díjjal, ami általában a törlesztett tőke 1-2%-a. Emellett a megtakarítás idő előtti visszaváltása is költségekkel járhat. Fontos szempont, hogy a hiteltörlesztés és a befektetések időbeli dinamikája eltér egymástól, ami befolyásolhatja a döntést.

Az MNB adatai szerint az előtörlesztések népszerűsége a növekvő hitelkamatok és csökkenő megtakarítási hozamok idején nőtt meg az elmúlt években.

Jogi és gyakorlati szempontok

A törvény lehetővé teszi, hogy évente egyszer 200 ezer forintig ingyenesen előtörlesszünk. Ha több hitellel is rendelkezünk, érdemes a magasabb kamatozásúakat előnyben részesíteni az előtörlesztésnél. A jelzáloghitelek esetében az ingatlan tehermentesítése is szempont lehet.

Az előtörlesztés hátránya lehet a likvid tartalék csökkenése, előnye viszont a havi megtakarítás lehetősége a csökkentett törlesztőrészlet révén. A kamatemelkedés veszélye esetén különösen felértékelődhet az előtörlesztés jelentősége.

Pszichológiai tényezők

"Az előtörlesztés csökkenti az adósságot, így bizonyos fokú lelki nyugalmat, érzelmi előnyt biztosíthat" - hangsúlyozzák a szakértők. Ez a pszichológiai hatás sok esetben jelentős motivációt jelenthet az adósok számára.

JÓL JÖNNE 3 MILLIÓ FORINT?

Amennyiben 3 000 000 forintot igényelnél 5 éves futamidőre, akkor a törlesztőrészletek szerinti rangsor alapján az egyik legjobb konstrukciót, havi 63 594 forintos törlesztővel a Raiffeisen Bank nyújtja (THM 10,84%), de nem sokkal marad el ettől az UniCredit Bank 64 986 forintos törlesztőt (THM 11,39%) ígérő ajánlata sem. További bankok ajánlataiért, illetve a konstrukciók pontos részleteiért (THM, törlesztőrészlet, visszafizetendő összeg, stb.) keresd fel a Pénzcentrum megújult személyi kölcsön kalkulátorát. (x)

Számszerűsített előnyök

Egy tipikus példa szerint 3 millió forint előtörlesztése esetén, 6%-os hitelkamat és 10 éves hátralévő futamidő mellett havonta 33 ezer forint spórolható meg a törlesztőrészletből. A teljes futamidő alatt elérhető kamatmegtakarítás ebben az esetben közel 1 millió forint lehet, amiből le kell vonni az előtörlesztés díját.

Az előtörlesztésre tekinthetünk úgy is, mint egy befektetésre, amelynek hozama megegyezik a hitel kamatával. Ha a megtakarított összeget tovább tudjuk fektetni magasabb hozammal, az még vonzóbbá teheti az előtörlesztést.

Összegzés

Az előtörlesztés kérdése összetett, egyéni helyzetértékelést igényel. A pénzügyi előnyök mellett figyelembe kell venni a jogi, gyakorlati és pszichológiai szempontokat is. A döntés meghozatala előtt érdemes alaposan mérlegelni a saját pénzügyi helyzetünket és céljainkat.

 

Címlapkép: Getty Images

Jelentem Mégsem
0 HOZZÁSZÓLÁS
Csak bejelentkezett felhasználó szólhat hozzá. Belépés itt!
Még nincsenek hozzászólások. Legyél te az első!
NEKED AJÁNLJUK
PC BLOGGER & PODCASTER
Kiszámoló  |  2025. február 10. 16:47
Nagyon sokan tartanak bankban állampapírokat, amit soha nem értettem. Az államkincstárban ingyenes a...
MEDIA1  |  2025. február 10. 16:30
Március 3-án, hétfőn hajnalban élőben lesz látható Magyarországon a Disney+ streamingplatformon a 97...
Holdblog  |  2025. február 10. 11:16
Magyarország legnagyobb portfóliókezelő csapata harminc éve dolgozik a megtakarítások szakszerű keze...
Kasza Elliott-tal  |  2025. február 9. 07:00
Tegnap kijött Justin Law listája az osztalékfizető részvényekről, sorba is rendeztem őket gyorsan, i...
Három kiló ruháért másik három kilót kapsz - így forgasd fel a ruhatáradat! (x)

Anita a kislányának keresett használt télikabátot az online piacon, de a hatalmas kínálat ellenére sem találta meg, amit keresett. Így született meg a Ruhacsúszda ötlete.

Könnyek, sírás, meghatottság - így reagáltak, akik névre szóló dalt kaptak ajándékba (x)

Most bárki ajándékozhat személyre szóló dalt karácsonyra bármelyik szerettének. A SONG4U a mesterséges intelligenciát és személyes történeteket ötvözve készít egyedi dalokat.

Kihívásból lehetőség – Innováció a nyelvtanulásban gyerekeknek (x)

A Wörtering matricák megkönnyítik a nyelvtanulást a tanulási nehézségekkel küzdő gyerekeknek.

Sokkal több magyar gyereket bántanak így: igazi kegyetlen világ ez, bárki óriási bajba kerülhet

A "Pisztrángok, szevasztok!" című könyv az online zaklatás és egyéb digitális veszélyek témáját járja körül, különös tekintettel a 7-12 éves korosztályra.

Erről ne maradj le!
NAPTÁR
Tovább
2025. február 10. hétfő
Elvira
7. hét
Ajánlatunk
KONFERENCIA
Tovább
Green Transition & ESG 2025
A Green Transition & ESG egy gyakorlatorientált konferencia
AI in Business 2025
Az AI-boom még nemhogy nem csengett le, hanem még csak most jön a java
Biztosítás 2025
A magyar biztosítási piac újabb kihívásokkal és lehetőségekkel néz szembe 2025-ben
EZT OLVASTAD MÁR?
Agrárszektor  |  2024. december 9. 10:33