Ne dobj ki az ablakon százezreket: bankolj okosan

Nem könnyű kiigazodniuk a kis- és közepes vállalkozásoknak a magyarországi bankok által kínált több mint százféle, vállalati ügyfeleknek szánt számlacsomag között. Érdemes azonban mégis időt és figyelmet szentelni a cég számára legkedvezőbb feltételek kiválasztására.

Akár hétszeres is lehet a különbség az átlagos számlavezetési és tranzakciós költségekben - derül ki a Clarté Consulting bankpiaci elemző és tanácsadó cég 17 magyarországi bank kis- és középvállalati termékkínálatára kiterjedő kutatásából, melynek során a banki folyószámla, elektronikus csatorna, bankkártya, hitel és betét termékeket hasonlították össze, különböző karakterekkel bíró vállalkozások működési sajátosságait figyelembe véve.

A felmérésben vizsgálták egyebek között azokat a középméretű gyártó és kereskedő cégeket, amelyek jellemzően magas havi forgalmat bonyolítanak le, utalásaik jelentős részét interneten keresztül intézik, nem jellemző rájuk a készpénzfelvétel, kevésbé likvidek, nincsenek betéteik és beruházási hitellel rendelkeznek. Az érintett vállalkozások szokásai alapján számba vett legkedvezőbb és a legkedvezőtlenebb banki ajánlat költségei között háromszoros eltérést tapasztaltak.

A kis forgalmat bonyolító, nem likvid, sem megtakarítással, sem hitellel nem rendelkező, ügyeit főleg bankfiókban bonyolító kiskereskedelmi boltok esetén már hétszeres az eltérés a költségskála két véglete között. Az ilyen típusú cégek havonta 18 ezer forintot is spórolhatnának, ha a számukra legmegfelelőbb pénzintézetnél intéznék bankügyeiket. Ugyanekkora különbség tapasztalható a kisebb forgalmú, minimális folyószámla- vagy tőkepótló hitellel rendelkező kisiparos cégek szokásainak leginkább megfelelő banki ajánlatok között is.

Csaknem négyszeres az eltérés a nagy forgalmú, folyamatosan fizetőképes, bankbetéttel és forgóeszközhitellel rendelkező, utalásai legnagyobb részét interneten keresztül intéző kereskedő cégek számára ajánlott banki termékek díjai között. Szintén ekkora különbség tapasztalható a kis banki forgalmat bonyolító, utalásait nagyrészt interneten keresztül bonyolító, bankbetéttel és beruházási hitellel is rendelkező beruházó kkv-k esetében. Utóbbiak akár havonta 800 ezer forint többletköltséget is kifizethetnek a bankolásra, ha nem jól választják ki a számukra legmegfelelőbb pénzintézetet.

A Clarté Consulting Kft. nemrégiben egy másik felmérést is végzett, melyben az európai uniós sztenderd szerint kisvállalkozásnak számító 50-600 millió forint közötti árbevételű cégek közül csaknem 20 ezer bankolási szokásait vizsgálta a cégnyilvántartásban fellelhető adatok alapján. Ebből az derült ki, hogy az érintett vállalkozások több mint 80 százalékának legalább 2-3 másik bank tudna a meglévőnél jobb ajánlatot tenni.

A vállalat pénzügyi szokásai alapján kell mérlegelni

Az első lépés, hogy fel kell mérni, mit vár a vállalkozás az adott számlacsomagtól, milyen tranzakciós igényei vannak, milyen megtakarítási politikát kíván folytatni, valamint hosszú és rövidtávon milyen finanszírozásra van, vagy lehet szüksége.

Ha a vállalkozás gyakran bonyolít le pénzügyi tranzakciókat, akkor az ahhoz kapcsolódó költségeket mindenképpen érdemes figyelembe vennie. Ha viszont jelentős összegeket kíván megtakarítani, akkor a betéti kamatokat kell tüzetesebben számba vennie. Egyes bankok között akár kétszeres is lehet az eltérés a kínált betéti kamatokban.

Jelenleg a vállalkozások jelentős hányada részben figyelmetlenségből, részben szándékosan a céges folyószámláján tartja a megtakarítását, ahelyett, hogy sokkal jobban kamatozó betétbe helyezné el azt. Ők sokat nyerhetnének azon, ha tudatosabban kezelnék megtakarításaikat.
Leghatékonyabban az adott vállalkozásra szabott számlacsomaggal lehet spórolni. A legtöbb bank már évi 100 millió forintos árbevételtől kínál egyedi megoldásokat, valamint néhány pénzintézetnél fellelhetőek egyes tevékenységek (például ügyvédek, orvosok) igényeinek megfelelően kidolgozott számlacsomagok is.

A vállalkozásokat a bankváltásban visszatarthatják az azzal együtt járó adminisztratív és egyéb teendők, költségek. A cégnek új bélyegzőt kell készítenie, értesítenie kell partnereit a számlaszámok változásáról, állandó, illetve a közüzemi díjak beszedésére megadott csoportos beszedési megbízásaira új szerződést kell kötnie, így átmenetileg több bankszámlán kell a pénzügyeket kezelnie.

Banki finanszírozást használó cégeknek bankváltás esetén további teher, hogy újból meg kell fizetni a hitelekhez kapcsolódó hitel elbírálási és/vagy jóváhagyási díjat, kezelési költséget, valamint a fedezetként szolgáló ingatlanok újbóli értékelésének költségeit. Ez hitelenként több százezer forintot jelenthet a vállalatoknak. Ezért nekik főleg abban az esetben érdemes bankváltásban gondolkodniuk, ha a jelenlegi pénzintézetük nem nyújt számukra megfelelő összegű finanszírozást, vagy azt nem a cég által elképzelt konstrukcióban és áron biztosítja.

Amit bankválasztás, számlanyitás előtt érdemes átgondolni:

- Mennyi a számlavezetési díj?

- Hány átutalást teljesítünk havonta?

- Mennyi az átutalási díj a bankon belül?

- Mennyi az átutalási díj az adott bankon kívülre?

- Milyen gyakran veszünk fel automatából pénzt, mennyi ennek a díja, az adott banknak hány automatája van? (Fontos tudni, hogy a pénzfelvételek és átutalások költségeit az összeg nagysága is befolyásolhatja.)

- Mennyi az idegen ATM-ből történő pénzfelvétel díja?

- Mennyi a bankban történő készpénzfelvétel díja?

- Mennyi a havi számlakivonat költsége?

- Van-e internetes bankolási lehetőség, és ha van, az mennyibe kerül? (Az internetes banki programnak minden esetben felhasználóbarát, könnyen kezelhető felületnek kell lennie, melyen az ügyfél könnyen tud navigálni és az ügyeit intézni.)

- Mennyi a bankkártya díja?

- Van-e sms-értesítési szolgáltatás pénzfelvétel esetén és ha igen, mennyit számol fel érte a bank?

- Mennyi a havi zárlati díj?

-Milyen kamatot fizet a bank a lekötetlen és a lekötött pénzek után?

- A számlához köthető-e hitelkeret, ha igen, milyen költséggel és a kondíciók mellett?

Fontos szempontok továbbá:

- a választott bankfiók az ügyfél környezetében helyezkedjen el, de legalábbis illeszkedjen a napi életritmusához;

- gond esetén könnyen elérhető-e a bank, vagy tízperces telefongomb-nyomogatás után fel kell adni a próbálkozást;

- rendelkezésre áll-e mobilis ügyfél-kapcsolattartó, aki igény szerint a cég székhelyére is kilátogat, szükség esetén támogatja az ügyfél és a bank közötti kommunikációt;

- hiteligény esetén a hitelbírálat költsége, rugalmassága és az eljárás gyorsasága;

- mennyire értékeli a pénzintézet különféle akciókkal, kedvező ajánlatokkal az ügyfelek hűségét és megbízhatóságát.