2020. július 11. szombat Nóra, Lili

22 fontos kérdés és válasz a hiteltörlesztési moratóriumról


Mutatjuk a hiteltörlesztési moratóriumra vonatkozó legfontosabb tudnivalókat. Meddig tart a moratórium? Kikre vonatkozik? Milyen hitelek törlesztését függesztik fel? Kötelező-e, vagy lehet tovább törleszteni?

Március 18-án Orbán Viktor bejelentette azt a gazdaságpolitikai intézkedéscsomagot, amely a koronavírus-járvány negatív gazdasági hatásiat hivatott csökkenteni első körben. Nem sokkal éjfél előtt a Magyar Közlönyben is megjelent az erre vonatkozó kormányrendelet. A hiteltörlesztési moratóriummal kapcsolatban pontokba szedtük a legfontosabb tudnivalókat:

Meddig függesztik fel a hitelek törlesztését?

A fizetési moratórium 2020. december 31-éig tart. Azaz, a törlesztőrészletek esedékességének napjától függően, aki például erre a hónapra már fizetett törlesztőt, annak 9 hónapra, a többi esetben pedig 10 hónapra élvez(het)nek mentességet az adósok.

Meghosszabbíthatják a fizetési moratóriumot?

A rendelet szerint igen, konkrétan így fogalmaznak: "a fizetési moratórium (...) időtartamát a Kormány rendeletével meghosszabbíthatja.

Ha most jelzem a bankom számára, hogy a moratórium ellenére folytatnám a hitelem törlesztését, később még dönthetek úgy, hogy mégis kérném a hitelem felfüggesztését?

Egyelőre erről konkrétumot még nem hallhattunk, azonban több bank is jelezte, hogy dolgoznak ezen a lehetőségen, így vélhetően elérhető lesz. A konkrét feltételek viszont még kidolgozás alatt állnak.

A személyi kölcsönökre és a jelzáloghitelekre is vonatkozik az intézkedés?

A rendelet "az adósnak a hitelező által üzletszerűen nyújtott" hitel- és kölcsönszerződésekre vonatkozik, úgyhogy igen, a személyi kölcsönökre és a jelzáloghitelekre is vonatkozik.

Záloghitelem van, a bejelentett moratórium rám is vonatkozik?

Mindazon zálogkölcsönökre vonatkozik a fizetési moratórium, amelyek esetében a kölcsön visszafizetésének végső határideje (azaz a türelmi idő, amely időpontig a zálogtárgy értékesítésére nem kerül sor) 2020. március 18. után jár le. Ezen kölcsönökre a fizetési moratórium 2020. december 31-ig automatikusan jár.

A moratórium hatására megnövekedhet majd a törlesztőrészletem, ha vége a hiteltörlesztés felfüggesztésének?

Nem, az MNB közleményében határozottan kijelentette, hogy a bankoknak olyan megoldásokban kell gondolkodniuk, amelyek nem növelik a moratórium utáni törlesztőrészleteiket az előzőekhez képest.

Meghosszabbodik a hitelem futamideje a moratórium hatására?

Igen, az MNB közleményében olyan megoldásra szólított fel a bankokat, amelyek nem eredményezik a törlesztőrészletek megnövekedését a moratórium után. Ezt úgy szeretnék elérni, hogy annyival növelik meg a hitelek futamidejét, ami a törlesztőrészleteket a jelenlegi szinten tartják majd.

Vonatkozik rám a moratórium, ha a hitelem már a végrehajtónál van?

Jogos a kérdés, tekintve, hogy jellemzően mire egy hitelkövetelés esetében, amikor végrehajtó bevonására kerül a sor a hitelszerződés már felmondásra került. Így arra való tekintettel, hogy ebben az esetben nincs érvényben lévő hitelszerződésünk, a március 18-ai kormányrendelet nem fogalmaz konkrétan az ilyen esetekre. Gulyás Gergely azonban a kormányinfón úgy nyilatkozott, hogy a részletszabályozások ki fognak térni a végrehajtási szakaszban lévő hitelesekre is.

A vállalati hitelekre is vonatkozik a hiteltörlesztési moratórium?

Minden "az adósnak a hitelező által üzletszerűen nyújtott" kölcsönre vonatkozik az intézkedés, így ezekre a hitelekre is.

Minden cégre vonatkozik a hiteltörlesztési moratórium?

Nem. A rendelet szerint nem minősülnek adósnak az állam, az önkormányzat, a Magyar Nemzeti Bankról szóló 2013. évi CXXXIX. törvény 39. §-ában meghatározott jogszabályok hatálya alá tartozó vállalkozások.

A lízingelt autókra is vonatkozik a moratórium?

A rendelet szerint a moratórium a pénzügyi lízing-szerződésekre vonatkozik. Ez azt jelent(het)i, hogy az operatív lízingre, illetve tartós bérleti szerződésekre nem érvényes.

A moratórium hatálya (jelen állás szerint 2020. március 19.-2020. december 31.) alatt felvett hitelekre is vonatkozik a felfüggesztés?

Nem. A rendelet szerint e paragrafus rendelkezéseit a 2020. március 18. napján huszonnégy órakor fennálló szerződések alapján már folyósított kölcsönökre kell alkalmazni.

Mi van, ha nekem pont a moratórium alatt járna le a hitelem?

A rendelet szerint - ha erről külön nem állapodunk meg a bankkal - a veszélyhelyzet fennállása alatt lejáró szerződés 2020. december 31-éig meghosszabbodik.

Mit jelent az, hogy a tőkét és a kamatot sem kell fizetni?

A tőke mértéke a felvett hitelösszege forintban, míg a kamat egy százalékos mutató, amely a hitelünk "árát" hivatott jelezni. Azaz konkrétan befagyasztják a hiteleket, a moratórium lejárta után onnan indul újra a törlesztési időszak, ahol abbahagytuk.

Mi van az egyéb járulékos költségekkel, azt fizetni kell?

Nem kell fizetni az egyéb díjakat sem. Ahogy a törvény fogalmaz, "az adósnak a hitelező által üzletszerűen nyújtott hitel- és kölcsönszerződésből, illetve pénzügyi lízingszerződésből (a továbbiakban: szerződés) eredő tőke-, kamat-, illetve díjfizetési kötelezettsége akként módosul, hogy az adós a szerződésből eredő tőke-, kamat-, illetve díjfizetési kötelezettsége teljesítésére fizetési haladékot kap."

Tovább kell majd fizetnem a hitelemet a felfüggesztés miatt?

Igen. A törvény szerint "a szerződéses kötelezettségek teljesítésének határideje, illetve a kötelezettségvállalás időtartama a fizetési moratórium idejével meghosszabbodik". Azaz alap esetben, ha valaki erről nem rendelkezik másként a bankjával, 9-10 hónappal automatikusan kitolódik majd a futamidő végdátuma.

Dönthetek úgy, hogy az eredetileg választott futamidőhöz igazítsák a törlesztőrészletemet?

A Közlönyben megjelent rendeletben két erre utaló mondatot találunk: "Ha a felek eltérően nem rendelkeznek", illetve "A fizetési moratórium nem érinti az adós azon jogát, hogy az eredeti szerződési feltételek szerint teljesítsen." Azaz a moratórium nagy valószínűséggel minden szerződés esetében életbe lép, de van lehetőségünk elállni tőle, de ezt jeleznünk kell a hitelintézet felé. Ennek módja, vagyis hogy telefonon, írásban, vagy csak személyesen intézhető, egyelőre nem ismert - vélhetően bankonként eltérő lehet.

Mi van, ha a felfüggesztés alatt változnak a bankközi kamatlábak?

Hogyha a hitelünk kamatszámítása a bankközi kamatlábon alapszik, akkor jogos a kérdés, hogy milyen kamaton folytatódik a törlesztésünk a felfüggesztés után. Ha a bankközi kamatlábak esnek, akkor alacsonyabb törlesztőrészletekre számíthatunk jövő évtől. Ellenkező esetben amennyiben a bankközi kamatláb megugorna, fel lehet készülni a mainál magasabb kamatú törlesztőrészletekre. Az elmúlt időszakban például épp felfele mutató trend bontakozott ki, amennyiben a mostani válság tovább gyűrűzik, akár komoly törlesztőrészlet-emelkedéssel is farkasszemet nézhetnek majd az adósok 2021-ben.

Mit tehetek, ha továbbra is szeretném fizetni a hitelemet?

"A fizetési moratórium nem érinti az adós azon jogát, hogy az eredeti szerződési feltételek szerint teljesítsen" - áll a reendeletben. Tehát, ha továbbra is szeretnéd törleszteni a hitelt, megteheted, ám erről vélhetően külön meg kell állapodnod a bankkal.

Mit lehet tudni arról, hogy a személyi kölcsönök kamatlábát maximalizálták?

A rendelet szerint a 2020. március 19. és 2020. december 31. között felvett, zálogjoggal nem biztosított fogyasztói hitelek esetén a teljes hiteldíj mutató nem haladhatja meg a jegybanki alapkamat öt százalékponttal növelt mértékét. Ez a jelen állás szerint azt jelenti, hogy hamarosan a bankok pultjainál (vagy akár online) 5,9 százalékos THM-en vehetünk fel személyi kölcsönöket. Ez az eddigi átlagos személyi hitel kamatlábhoz mérten jelentősen alacsonyabb, és a THM-et jelentősen befolyásolja a felvett hitelösszeg és a futamidő is, így kérdéses mikor és milyen konstrukciók jelennek meg a piacon a bejelentés következtében. Az 5,9 százalékos THM amúgy piaci viszonylatban is igencsak versenyképes konstrukciót takar, ezt lecsekkolhatod a Pénzcentrum személyi kölcsön kalkulátorában is.

Az új maximalizált kamatlábú személyi hitelek felvételében várható változtatás az eddigiekhez képest?

A kormányrendelet úgy fogalmaz: zálogjoggal nem biztosított fogyasztói hitelek esetén a teljes hiteldíj mutató nem haladhatja meg a jegybanki alapkamat öt százalékponttal növelt mértékét. Ebből közvetlen módon csak a hitelek kamatláb maximalizálása következik. Fontos azonban megjegyezni, hogy a THM csökkentésével a bankok "árrését" is csökkenti a rendelet, a hitelezés kockázatait viszont egyelőre nem. Ennek fényében a hitelbírálatok enyhe szigorodása is várható.

Volt már olyan Magyarországon, hogy felfüggesztették a lakossági hitelek törlesztését?

Magyarországon a rendszerváltás óta nem volt példa ilyen átfogó, minden céges és minden lakossági hitelre kiterjedő fizetési moratóriumra.

Címlapkép: Getty Images

Jogi nyilatkozat: A cikkben található kalkulációk adatai tájékoztató jellegűek, szerződéses ajánlatnak nem minősülnek! Az egyes konstrukciókat az adott paraméterek (termék jellege, összeg, futamidő) alapján, kalkulátorunk számításai szerinti legkedvezőbb aktuális ajánlatok figyelembe vételével választottuk ki. Az említett pénzügyi szolgáltatóktól a Net Média Zrt., mint a Pénzcentrum.hu üzemeltetője nem részesül a megjelenésükre tekintettel közvetlen díjazásban. További részletekért kattints ide!
Hozzászólások száma: 3 - Hozzászólok a fórumhoz
Ezt olvastad már?
×

A címlapról ajánljuk


Feliratkozom a hírlevélre!

 

NÉPSZERŰ
FRISS

  Ajánlatunk