Kifosztják a magyarok a bankokat: úgy eladósodnak a nyárra, mintha nem lenne holnap

A tavalyi év vége és az idei eleje nagy visszaesést hozott a magyarok által felvett személyi kölcsönök összegében, de februárban megindult a hitelfelvételi kedv élénkülése, ami a hitelezési adatok alapján májusban is folytatódott. Az áprilisi stagnálás után ugyanis májusban ismét éves csúcsot döntött a felvett személyi hitelek összege. A hónapban továbbra is a 2020 márciusit, azaz a pandémia előttit meghaladó és a tavaly januáritól is kevesebb, mint egy 1 százalékkal elmaradó mennyiségű, 42,24 milliárd forintnyi összegű személyi kölcsönt fizettek ki az ügyfeleknek a bankok.

A Magyar Nemzeti Bank (MNB) friss adatai szerint márciusban 37,50 milliárd, áprilisban pedig 37,27 milliárd forint volt a magyar háztartásoknak nyújtott forint személyi hitelek új szerződéseinek összege. Vagyis a májusban kifizetett 42,24 milliárd forint az előző hónapihoz képest 13 százalékos növekedést jelent. A hitelfelvételi kedv tehát az előző havi enyhe visszaesés után ismét élénkülő tendenciát mutat. Ez egyben azt is jelenti, hogy harmadik hónapja sikerül túlszárnyalni a tavaly márciusi adatokat - az utolsó olyan hónapét, amelyet még kevésbé érintett a koronavírus-járvány a hitelezés szempontjából. Ezen felül idén először folyósítottak egy hónap alatt 40 milliárd feletti összesített hitelösszeget, ezzel megközelítve a 2019-es évben megszokott számokat is.

Már önmagában az nagy eredmény volt, hogy sikerült beérnie a hitelezésnek a múlt évi, járvány előtti szintet, a népszerűségéről viszont még többet mond, hogy a válság közepén mért tavaly májusi számokhoz képest ez a hitelforma egészen extrém, 124 százalékos növekedést produkált. vírushelyzet javulása mellett ez azóta bevezetett népszerű állami lakásfelújítási támogatásoknak is köszönhető. A személyi hitelek és a babaváró hitel is jól kombinálható ugyanis lakáshitelekkel, akár önerőként. A felújítási támogatás felvételéhez ugyanis nem feltétlenül mindenki választ lakáskölcsönt, a felújítási munkákat ugyanis a jogosultak személyi hitelből, vagy babaváró kölcsönből is ugyanúgy tudják előfinanszírozni.

Egyébként nem csupán a személyi kölcsönök terén folytatódott a növekedés: a babaváró kölcsönök kifolyósított összegei a múlt havihoz képest minimális visszaesést mutatva, de a tavaly májusi összegeket 4,7 százalékkal meghaladva továbbra is magasak.  Az MNB által a jogosultak körének szűkülése miatt középtávon prognosztizált visszaesét tehát még mindig nem látni a konstrukciónál. A lakáskölcsönök folyosított összege pedig az áprilisi számhoz képest is jelentősen, 11,7 százalékkal emelkedett. Az elmúlt 20 év egyetlen hónapjában sem volt ilyen nagyságú az új szerződések összege.

A fenti grafikonon is látható, hogy a személyi hitelek mellett a lakáscélú hitelek és a babaváró hitel népszerűségében is nagy mértékben folytatódott az idén február óta tartó pozitív tendencia. Ennek oka többek között a válság enyhülése, és a februárban érzékelhető optimizmus lehet. A magyarok ugyanis, úgy látszik nem mondtak le az ekkor eltervezett beruházásaikról és a betörő harmadik hullámok ellenére is felvették az eltervezett hiteleket, akár még májusban is. Ennek hatása azért tartott ki áprilisra és májusra is, mert a személyi hitelek átfutása általában is igénybe vesz egy, vagy két hónapot. Májusra pedig kiderült, hogy a növekvő érdeklődés miatt az átfutás ideje is jócskán meghosszabbodott, sok helyen most már inkább a két hónap tekinthető általánosnak. Tehát amit májusban kifizettek a bankok, azt jó esetben márciusban igényelte meg a lakosság.

Az azóta folytatódó újranyitás esetleges következményei ezért a számokban inkább a nyár második felében lesznek majd láthatóak. Az mindenesetre várható, hogy továbbra is nagy szerep juthat a növekedésben a felújítási hitelnek. A személyi hiteleket pedig részben az idén januári bevezetésük óta mostanra piacformáló tényezővé váló úgynevezett Minősített Fogyasztóbarát Személyi Hitelek pörgethetik tovább. Ezeket ráadásul 2021. áprilistól a hitelnyújtók a már meglévő ügyfeleiknek teljes körű online hitelfelvétel keretében is elérhetővé tették, 2021. júliustól pedig ez a megoldás minden ügyfélnek elérhetővé vált. Előbbinek várhatóan június-júliusra, utóbbinak a nyár végére lehet érezhető a hatása.

Mi történik a hitelpiacon?

Bár a növekedés hátterében részben az extrém alacsony bázis, aza áll, az azon kívül is nagyon magas. A személyi kölcsönökre vonatkozó grafikonon látható korábbi MNB-s adatok is alátámasztják, hogy papíron a hitelek felvétele normál körülmények között is hasonlóan alakul. Az azonban az összegekből jól látszik, hogy ez a hitelforma valószínűleg 2021-ben sem fog sok éves rekordokat döntögetni, hiszen az első negyedéves hitelfolyósítási adatok jócskán elmaradnak a válság előtti két évben látottaktól. A tavalyi helyzettel viszont, amikor éppen márciustól májusig kezdett mélyrepülésbe a hitelezés a járvány miatt, az idei számokat összemérni is nehéz lehet, olyan mértékű a különbség.

A hitelfelvételi kedv robbanásszerű növekedésében továbbra is nagy  szerepet játszhatott több más fontos tényező mellett az év elején bevezetett új otthonteremtési támogatás töretlen népszerűsége.

A január 1-jétől igényelhető felújítási támogatás, és a februártól elérhető felújítási kölcsön hatására ugyanis sokan gondolhatták át tavaszi-nyári felújítási terveiket és döntöttek úgy, hogy hitelt vesznek fel ezek megvalósítására. A korán betörő forró nyár miatt pedig az olyan beruházások, mint a klímaberendezések vásárlása is növelhetik a hitelfelvételi kedvet.

A májusi számokban már az is látszódhat, hogy április 16.-át követően szó szerint megrohamozták a napelemes cégeket. Ekkor robbant bombaként a hír, hogy mindenkinek bő két hónap áll rendelkezésére ahhoz, hogy az állami támogatás igénybevételével telepítendő napelemes rendszere még a meglévő, szaldós elszámolásba essen, ami valamivel kedvezőbb, mint a június 30.-át követően hatályba lépett szabályok szerinti.

Az egyik hazai hitelintézet tapasztalatai is megerősítik, hogy a magyar lakosság hitelfelvételi szándéka a tavalyi visszaesés után 2021 első negyedévében kvázi visszaállt a járványhelyzet előtti szintre. Kutatásuk eredményei szerint magyarok 11 százaléka tervez hitelt felvenni a következő egy évben, legutóbb 2019 áprilisában volt ilyen magas ez az arány. Az augusztusi mélypont után a hitelüket törlesztők aránya is elérte a tavalyelőtti átlagos (49%) szintet, a gyermeket nevelők esetében pedig egy erőteljesebb növekedés után az arány elérte a 66%-ot.

A Bank magyarországi fióktelepének vezérigazgatója úgy véli, a hitelfelvételi kedvre a kínálati oldalon történő változások is pozitív hatással lehetnek. És mára a Magyarországon 2021. január 1-től elérhető, a Magyar Nemzeti Bank által minősített Fogyasztóbarát Személyi Hitel termékek megjelenése pedig piacformáló tényezővé válták, áprilistól pedig elérhetőségük is szélesedett, így a további növekedésből kivehetik majd szerepüket.

A Takarébank egy májusi közleménye szerint már az év első hónapjaiban tapasztalták, hogy a legalább 300 ezer forint nettó keresettel rendelkezők átlagosan 2,8 millió forint kölcsönt kérnek, ami 700 ezer forinttal magasabb a tavalyinál. Így ha a hitelfelvételek száma még nem is, egy-egy hitelfelvétel összege a vagyonosabb igénylőknél már meghaladta a 2019-2020 első hónapjaiban szintet. A felvételek számában pedig ugyan még egyharmados visszaesés volt, a bank viszont gyökeres fordulatra számít és év végére a mostani szám majdnem ötszörösével számolnak.

A magyarok az emelkedő kamatoktól sem riadtak vissza

Bár a 2020 márciusában bevezetett THM-plafon 2021 januárjától megszűnt, és így már messze nem tűnnek olyan csábítónak a banki ajánlatok,  az hogy ennek nem lett hosszabb távú visszahúzó hatása a hitelfelvételek folyósított összegében már márciusban és áprilisban is érzékelhető volt.

Ahogy arra számítani lehetett, az átlagos kamatok már év elején visszatértek az egy évvel korábbi szintre. A szakértők azon várakozása, hogy ahogy kifelé tartunk majd a járványból, a kamatok is emelkedni kezdenek majd, egyelőre viszont egyelőre csak részben jött be

Májusban a kamatok kicsivel a tavaly februári szint alatt maradtak, az idén márciusihoz képest mindössze 0,7 százalékos emelkedést mutatva. Ami késik valószínűleg nem múlik. Hisz bár jelenleg a lakásfelújítási kölcsön erős konkurenciát jelent a személyi kölcsönöknek, ugyanakkor mint kiegészítő kölcsön a támogatáshoz, a későbbiekben tovább nőhet a népszerűsége. Erőteljes növekedést ezért a szakértők a járvány lecsengése után várnak, amikor az ügyfelek anyagi helyzete stabilizálódik, így többen mernek majd nagyobb kiadásokat vállalni, akár hitelből is. 

Tovább pöröghetnek a fogyasztóbarát személyi kölcsönök

2021 számos változása közül az egyik legnagyobb a minősített fogyasztóbarát személyi kölcsönök januári bevezetése. Ezek valószínűleg egyik legvonzóbb tulajdonsága a futamidő végéig fix törlesztőrészlet.

Az MSZH termékeket ráadásul teljes körű online hitelfelvétel biztosításával igyekeznek még népszerűbbé tenni. Első lépésben 2021. áprilistól a hitelnyújtók a már meglévő ügyfeleiknek kedveztek ezzel, 2021. júliustól viszont minden ügyfélnek ilyen módon is elérhetővé teszik a minősített személyi hitel termékeket. A digitalizáció egyébként is komoly lökést adhat a személyi hitelek iránti érdeklődés felívelésének az olyan innoviációkon keresztül, mint a banki munkaidőn túli folyósítások lehetősége.

Az első hónapok tapasztalatai alapján a minősített hiteleket jellemzően magasabb hitelösszeggel, hosszabb futamidővel és alacsonyabb THM-mel (teljes hiteldíj mutató) folyósítják. A medián THM pedig a minősített hitelek esetében 13,1 százalék, közel 2 százalékponttal alacsonyabb a nem minősített termékek értékénél.

Főként azok számára jelenthet a kiszámíthatóság megkönnyebbülést, akik eddig inkább óvatosabbak voltak.  Viszont attól függetlenül, hogy fogyasztóbarátnak van-e minősítve egy kölcsön, sok múlik azon is: melyik banknál igényel valaki személyi hitelt. A törlesztőrészletek, THM, és visszafizetendő összegek merőben eltérhetnek akár fogyasztóbarát egy ajánlat, akár nem. Könnyen becsaphatja az ügyfeleket például az úgynevezett kezdő törlesztőrészlet, ezért mindig érdemes alaposan körülnézni hitelfelvétel előtt, átgondolni a döntést.

Találd meg a legjobb személyi hitel ajánlatot a Pénzcentrum kalkulátorával!

A legjobb, ha a hiteleket minél többféle szempontból össze tudjuk hasonlítani, látjuk például, mekkora lesz a futamidő végén visszafizetendő teljes összeg. Ez sokat elárul arról, mennyire is éri meg felvenni az adott kölcsönt.

Az is kérdés lehet, hogy jövedelemátutalás nélkül mit tudnak ajánlani egyes bankok. Szerencsére nem kell egyesével végigböngészi, melyik bank mit kínál, hiszen számos összehasonlító kalkulátor létezik, melyekkel egyszerűen és gyorsan, a személyes igényekre szabhatóan listázhatjuk ki a bankok legjobb ajánlatait.

Ahogy a Pénzcentrum kalkulációján is látható, a bankok legjobb ajánlatainak törlesztőrészlete és THM-je gyakran viszonylag kis mértékben tér el egymástól, a teljes visszafizetendő összegekben viszont már szembetűnőbbek a különbségek.

Az új fogyasztóbarát hitelek ebből a szempontból is jórészt a kedvezőbbek közé tartoznak. Ilyen például az MKB ajánlata, ahol 3 millió forintért cserébe öt év alatt csak 3,73 milliót kell visszafizetnie az ügyfélnek. De az is igaz, hogy sokszor a fogyasztóbarát és nem fogyasztóbarát ajánlat kamatokban, összegekben eltérést sem mutat, ilyenek az MKB kölcsönei is. A törlesztőrészlet ezeknél szinte ugyanaz, és a teljes visszafizetendő összegben 10 ezer forint eltérés sincs.

Azonban a fogyasztóbarát kölcsönök sem feltétlen mindig az elérhető legkedvezőbbek, hiszen az MKB Bank egyébként jó feltételeket biztosító kölcsönét is megelőzi például a Cetelem ajánlata.

Érdekesség, az is, hogy utóbbi pénzintézetnél a  MSZH minősítés nélküli, Szabad Felhasználású Személyi Kölcsön volt a legjobb ajánlat kedvezőbb, bár Minősített Fogyasztóbarát Hitelük is valamivel jobb feltételeket ígért a többi bankénál. Utóbbi MSZH minősítését viszont a Magyar Nemzeti Bank július 1-jétől felfüggesztette, mert a hitelintézet április 1-jétől nem tette elérhetővé meglévő ügyfeleinek az online hitelügyintézés lehetőségét, továbbá az ezt követő július 1-jei dátumot sem tudta tartani.

4 pénzintézetnél, az  Erste Banknál, illetve a K&H, a Raiffeisen, a Magnet és az OTP kölcsönei esetében is több mint 4 milliót kell visszafizetni 3 millió forintért cserébe. A legjobb és a legkevésbé kedvező ajánlat között pedig a teljes visszafizetendő összegben 721 ezer 859 forint az eltérés. Ezért nem mindegy, kis összegű kölcsön esetén sem, hogy melyik bank ajánlatát választja az ember.

A bankok ajánlatainak összehasonlítására való a Pénzcentrum hitelkalkulátora, amellyel a személyes igényekre szabva listázhatóak a legjobb személyi kölcsön ajánlatok, vagy legkedvezőbb bankszámla csomagok.