Rég voltak ilyen olcsók a lakáshitelek Magyarországon: jól jár, aki most vesz fel kölcsönt

Minden év elején izgalmas kérdés, hogy merre mozdulnak az új lakáshitelek kamatai, ami alapvetően meghatározza a havi törlesztők nagyságát is. Hogy milyen áron juthat valaki hitelhez, azt befolyásolja a kiválasztott lakáshitel kamatperiódusa is, vagyis az, hogy milyen hosszú időre rögzített a kölcsön kamata - áll a Bankmonitor közleményében.

Minél hosszabb a kamatperiódus, annál magasabb a kamatszint, ám ezzel együtt csökken az adós kamatkockázata. A 12 hazai bank termékeit összehasonlító lakáshitel kalkulátor számításai szerint például a legkedvezőbb 15 millió forintos, 20 éves futamidejű lakáshitel havi törlesztőjét csaknem 6 ezer forinttal emelné meg egy esetleges 1%-os kamatemelkedés, míg 5%-nál már 32 ezer forint volna a drágulás.

A hitelkamat nagyságát az igazolt nettó jövedelem összege is befolyásolja, hiszen a bankok kockázatkezelői szerint magasabb jövedelem mellett nagyobb az esély a rendszeres, szerződés szerinti törlesztés. A jövedelem nagysága természetesen nem növelhető meg kizárólag az olcsóbb hitel érdekében, ám ha a szerződésbe adóstárs is bevonásra kerül, akkor a jövedelmük összevonható, ami elég lehet a kamatkedvezményhez.

A kamat szempontjából az is meghatározó, hogy mennyire körültekintően választ az igénylő bankot, mert jelentős eltérések vannak a hitelek árai között. A különbség sok esetben havi néhány ezer forint csupán, ám ebből 20 éves futamidő alatt akár milliós tétel is összegyűlhet.

Milyen jövedelmeket fogadnak el a bankok 2021-ben?

Bár az úgynevezett adósságfék szabály nem változott az elmúlt egy évben, vagyis a bankok legfeljebb az igazolt nettó jövedelem 50-60%-áig engedhetik elmenni a havi hiteltörlesztők összegét, ám a gyakorlat az, hogy most ennél sokszor óvatosabbak.

A fokozott kockázatkerülésnek tudható be az is, hogy jelenleg nem minden bank fogadja el a készpénzes jövedelmet - ami több százezer magyart érint még mindig -, de a külföldi jövedelem és a határozott idejű munkaszerződés is nehezíti a hitelhez jutást, nem beszélve arról, ha valaki a járvány által leginkább érintett ágazatok (turizmus, vendéglátás stb.) dolgozik. A járvány előtt a bérleti díjból származó jövedelem is szinte bárhol hitelezhető volt, most azonban vagy egyáltalán nem hitelezik az ilyet a bankok, vagy ha mégis, erősen diszkontált mértékben veszik csak figyelembe. Mivel az egyes pénzintézetek gyakorlata nagyon eltérő, a fenti jövedelmek esetében hasznos lehet hitelszakértő segítségét kérni, aki ismeri a bankok aktuális elvárásait.

Kaphat új hitelt, aki belépett a hitelmoratóriumba? A módosított hitelmoratórium rendelet szerint a 2020. március 18-ig folyósított hitelek törlesztése egészen 2021. június 30-ig felfüggeszthető, vagyis sem a havi törlesztőket, sem a hitelekhez kapcsolódó egyéb díjakat nem kell megfizetni. Az, hogy valaki egy vagy több hitele esetében él a moratórium lehetőségével nem akadályoz meg egy újabb hitelfelvételt, ám arra természetesen már nem lesz érvényes a könnyítés. A kereskedelmi bankok a hiteligényléseket kizárólag azért nem utasíthatják el, mert az adósnak van olyan hitele, amelyre érvényes a moratórium. Sőt, a bankoknak arra is ügyelniük kell, nehogy a problémás adósokat nyilvántartó KHR rendszerben szereplő hiányos, téves adatok miatt utasítsanak el egy a moratóriumot kihasználó igénylőt.