Kiszámoltuk: akkor is bombaüzlet a babaváró hitel, ha nem vállalsz gyereket

Az elmúlt napokban megismerhettük a 10 millió forintos, kamatmentes babaváró hitel részleteit. Eszerint ha 5 éven belül nem érkezik meg a gyerek, akkor a hitelünk teljes addig kamattámogatását egy összegben kell kifizetni, a fennmaradó futamidőben az ötéves állampapírok átlaghozamához viszonyított mértékben kamatozik. Ez a mai szinten kb. 8 százalék, a kamattámogatás mértéke pedig a jelenlegi ÁKK hozamszintből következően 5 százalék körüli. A kamatperiódus 5 év. Ez ugyanakkor kamattámogatás, tehát azt az összeget az állam fogja fizetni a bankoknak. A részletekről itt olvashatsz bővebben.

Olcsó hitelt akarsz, de nem vállalnál gyereket? Van megoldás! Személyi hitelekért kattints kalkulátorunkra!

Jelen cikkünkben azt számoljuk ki, hogy a feltételek ismeretében azoknak is megéri-e felvenni a babaváró hitelt, akik nem gondolkodnak gyermekvállaláson. A részletszabályok szerint a törlesztő mértéke nem haladhatja meg az 50 ezer forintot. Mi most 5 milliós hitelösszeggel számoltunk, a futamidő 9 év, így jött ki a 46 296 forintos törlesztőrészlet. A tőketörlesztés a jelenlegi kamattámogatás szintjén 2 777 778 forint lenne az ötödik évig, amikor is egyértelművé válik, hogy nem érkezik meg a gyerek.

A kölcsöne ezután - a jelenlegi kondíciók szerint - 8 százalékkal kamatozik. Ez azt jelenti, hogy a fennmaradó tőketartozásra (2 222 222 forint) a törlesztője a maradék 4 évra 54 251 forint lenne havonta. Így négy év alatt 2 604 045 forintot fizetne vissza az igénylő, amelyből 381 823 forint volt a kamatköltség.

Mindebből az jön ki, hogy a 9 év alatt 1 millió forintot fizetett ki a pár az 5 millió forint tőketartozáson felül, és közben nem érkezett meg a gyerek. Mindehhez még hozzá kell számolni a kezességvállalási díjat, amely jelen ismereteink szerint kb. 216 ezer forint lenne a teljes futamidő alatt, azaz összesen 1,25 millió forintba került a párnak, hogy nem született meg a gyerek - hiszen ennyit kellett kifizetnie kamatköltségekre, amit megspórolhatott volna, ha akár csak 1 gyerek is születik. A különösen kellemetlen az egészben az, hogy az első öt éves kamattámogatást egyösszegben kellett kifizetnie, feszes határidőn (120 nap) belül.

Még így is jobban megéri, mint a személyi hitel?

Gyakran írunk a töretlen népszerűségű személyi kölcsönökről, és folyamatosan azt látjuk, hogy ezek kamata egyelőre csökkenő pályán áll. Hogy össze tudjuk hasonlítani a babaváró hitelt a vele legközelebbi rokonnak számító személyi hitellel, segítségül hívtuk a Pénzcentrum kalkulátorát. 5 millió forintos hiteleket néztünk meg, 84 hónapos futamidővel. Az első különbség itt tűnik ki - a személyi kölcsönök futamideje nem lehet olyan hosszú, mint a babaváró hitel minimális futamideje.

Ha 5 millió forintra van szükségünk, és bele akarunk férni az 50 ezres törlesztőkorlátba, akkor legalább 108 hónapos futamidőre tudjuk felvenni a hiteleket. A legtöbb személyi kölcsön maximális futamideje viszont csak 84 hónap, csak némely bank teszi lehetővé a 96 hónapos futamidőt.

EZ IS ÉRDEKELHET

10 milliós hitel: hiába felelsz meg, esélyed sincs megkapni

Sok bank nem kínál ennyi hitelt.

Persze a babaváró hitelnél is élhetünk az elő- vagy végtörlesztés lehetőségével, így aztán korábban is letudhatjuk a hitelünket, mint a vállalt futamidő. De térjünk vissza a személyi hitelekre.

Emlékezzünk vissza, hogy amennyiben a babaváró hitelfelvétel után nem jött meg a gyerek, úgy az igénylés 1,25 millió forintba fájna nekünk a tőketartozáson túl. A kalkulátorunkban az egyik legkedvezőbbnek tűnő ajánlat, az UniCredit hitelével is 1,35 millió forint lenne a kamatköltség, 7,29 százalékos THM mellett. A CIB és Cetelem ajánlataival ez már 2 millió forint felett van, az OTP és K&H ajánlatai már a 2,5 milliót közelítik.

Némileg olcsóbban kijövünk, ha a jövedelmünk magas. Az alacsonyabb kockázati besorolás miatt a kamatunk is kedvezőbb ilyenkor, de még így is 1,35 és 2,41 millió forint között van a kamatköltségekre kifizetett összeg.

Természetesen ez számos visszaélésre ad lehetőséget, így aztán várható, hogy a feltételek akár szigorodhatnak is. Ha azonban így marad, nem kérdés, hogy nagy összegű hitelfelvétel esetén érdemes lehet a babavárót választani akkor is, ha egyáltalán nincs képben a gyerek - természetesen az egyéb feltételeknek megfelelve. A személyi kölcsön iránti kereslet tömeges visszaesése ugyanakkor nem valószínű, tekintve, hogy az igénylés messze egyszerűbb, mint a babaváró hitel már most ismert igénylési procedúrája, és jellemzően a személyi hitelt a magyarok ennél kisebb összegben igénylik.