20 °C Budapest
Százezernyi magyar lőtte lábon magát: hiába a gigajövedelem, nem kapnak hitelt

Százezernyi magyar lőtte lábon magát: hiába a gigajövedelem, nem kapnak hitelt

2019. február 26. 11:36

Rengetegen élnek ma személyi hitel felvétellel, miközben nő a nemrég bevezetett KATA-s adózók száma is. A kérdés csupán az, hogy mi az eljárás akkor, ha valaki KATA-s jövedelemmel akar hitelt felvenni. Meglepő, de katásként hiába van magas jövedelmünk, messze nem juthatunk annyi hitelhez, mintha ugyanazt a havi jövedelmet munkaszerződéssel kerestük volna meg.

A személyi hitelek iránti kereslet egyelőre nem látszik csökkenni, ami nem meglepő, hiszen a bérek tovább nőnek, a kamatok pedig még mindig padlón vannak. Az igénylés nem is olyan bonyolult: a hitelünk legfőbb fedezete a jövedelmünk lesz. Emiatt minél magasabb a jövedelmünk, annál több hitelhez juthatunk. Az aktuális MNB rendelet szerint azonban a havi törlesztő legfeljebb a nettó jövedelmünk 50 százalékáig terjedhet - a bank pedig sok esetben megállapíthat ennél alacsonyabb plafont is.

Mindenre felhasználható olcsó hitelekért keresd fel kalkulátorunkat!

De mi történik abban az esetben, ha az igénylő katásként dolgozik? Ha valakit a munkaadója így fizet (mert gyakran megtörténik ez is), akkor legalább kiszámítható a következő havi jövedelem is. De ha valódi vállalkozási tevékenység folyik, akkor ott szinte lehetetlen megmondani azt, hogy mekkora lesz a következő havi jövedelem. Hogy állapítja meg a bank ebben az esetben, hogy mennyi hitelhez juthatok?

A katás igénylés nem is olyan egyszerű

Amennyiben katásként szeretnénk igényelni, először is egy jövedelemigazolásra lesz szükségünk. Ezt a NAV állaítja majd ki nekünk. Ne lepődjünk meg ugyanakkor, ha a kiállított összeg nem felel meg a valós bevételünknek. Az adóhivatal ugyanis csak éves összbevétel 60 százalékáról állít ki jövedelemigazolást.

Személyi hitelek egy helyen: használd a Pénzcentrum kalkulátorát!

Ez tehát már eleve korlátozza a lehetőségeinket. Van azonban még a történetben egy csavar arra az esetre, ha betéti társaságot üzemeltetünk. Ekkor hiába vagyunk mi a beltagok 96,2 százalékos tulajdonrésszel, a hiteligényléskor figyelembe vehető jövedelem a maradék 60 százaléknak csupán az 50 százaléka. Ez így már elég sok korlát egyszerre. Épp ezért kiszámoltuk, hogy éves bevételi sávokként ez mennyit jelent.

Ha például a vállalatnak tavaly 3 millió forint nettó bevétele volt, az az országos átlag feletti, havi nettó 250 ezres fizetést jelent a vállalkozónak. Egy ilyen fizetéssel bíró munkavállaló gond nélkül bevállalhatna kb. 100 ezer forintnak megfelelő törlesztőt (a JTM szabályok szerint akár 125 ezret is, de a valóságban a bankok inkább ennél alacsonyabb hányadot engednek meg), a katás törlesztője ezzel szemben legfeljebb 75 ezer forint lehet. Ha pedig BT formában folytatja a tevékenységet, legfeljebb 31 250 forint lehet a törlesztője. Mivel a magyar mikrovállalkozások nagy része (amelyek az összvállalkozói populáció kb. 9 tizedét teszik ki) alacsony jövedelmű,

ezért a kisvállalkozók zömének esélye sincs arra, hogy nagy összegű személyi hitelhez jussanak.

De nézzünk egy nagyobb bevételi számot, mondjuk 5 millió forintot. Ez meglehetősen kényelmes, havi nettó 417 ezer forintos megélhetést biztosít a vállalkozónak, de még így is csak legfeljebb 52 ezer forint lehet ahavi törlesztője, ha BT-t tart fenn. Noha a banknak éves működést kell bemutatni (emiatt szinte esélytelen egy éven belül alakult céggel lakossági hitelt igényelni), nézzük meg a jobban értelmezhető havi bontású felosztást:

Szembetűnő, hogy például havi nettó 200 ezer forintos vállalkozói jövedelem esetén csak 60 illetve 30 ezer forint lehet a törtlesztő, attól függően, hogy BT-t üzemeltet az illető, vagy egyéni vállalkozó-e. De még egy 500 ezer forintos, mai magyar viszonyok közötti jövedelemmel is legfeljebb 150 vagy 75 ezer forint lehet a törlesztő.

Mennyi a maximálisan felvehető hitelösszeg?

A törlesztő önmagában nem is érdekes. Nézzük meg azt, hogy mi történik, ha a vállalkozó személyi kölcsönre vágyik. Jövedelme alapján könnyen meg tudja állapítani, hogy mennyi lehet az egyszerre felvehető legnagyobb hitelösszeg. Számoljunk most egy átlagos, 10 százalékos kamattal és 5 éves futamidővel.

Ha a katásnak nettó 200 ezer forint a jövedelme, 5 évre legfeljebb 2,8 millió forint hitelhez juthat, de BT esetén ez már csak 1,4 millió forint. Ha a jövedelem 300 ezer forintra rúg, akkor már 4,2 illetve 2,1 millió forintra rúg ez a szám, ami még mindig messze elmarad a személyi hitelfelvétele esetén elérhető maximális, 10 millió forinttól. Szemléletes, hogy még 500 ezer forintos havi nettó jövedelemnél is BT esetén legfeljebb 3,5 millió forint személyi hitelhez juthat a katás vállalkozó.

Azért lehet az összeget növelni

Ehhez csak egy kis keresgélésre van szükség. Mi fent 10 százalékos kamattal számoltunk, de ha megnézzük a hitelpiacot, ennél jóval több kedvezőbb kamatozású hitelt találunk. Mi most összegyűjtöttünk párat kalkulátorunkból:

Ahogy az látható, az alábbi ajánlatok jelentős része 10 százalék alatti THM-mel is elérhető, ami érezhető mértékben növeli a maximális felvehető hitelösszeget. Fontos azonban megjegyezni pár dolgot. Először is a katás vállalkozó - főleg kisebb jövedelem esetén - minden bizonnyal magasabb kockázatú ügyfél, mint egy hagyományos jövedelemmel rendelkező igénylő, emiatt a kamata is magasabb lehet. Másodsorban - és ez elterjedt gyakorlat a magyar vállalkozók körében - megeshet, hogy a vállalkozó személyes fogyasztását a vállalkozás forrásaiból - áttételesen akár hiteleiből - fedezi. Látva azt, hogy egy magas jövedelmű katás adózó milyen kevés hitelhez juthat, ezen nem is kell csodálkozni.

Jogi nyilatkozat: A cikkben található kalkulációk adatai tájékoztató jellegűek, szerződéses ajánlatnak nem minősülnek! Az egyes konstrukciókat az adott paraméterek (termék jellege, összeg, futamidő) alapján, kalkulátorunk számításai szerinti legkedvezőbb aktuális ajánlatok figyelembe vételével választottuk ki. Az említett pénzügyi szolgáltatóktól a Net Média Zrt., mint a Pénzcentrum.hu üzemeltetője nem részesül a megjelenésükre tekintettel közvetlen díjazásban. További részletekért kattints ide!
NEKED AJÁNLJUK
NAPTÁR
Tovább
2021. szeptember 28. kedd
Vencel
39. hét
Ajánlatunk
KONFERENCIA
Tovább
Sustainable World 2021
Fenntartható befektetések, piaci lehetőségek: varázsszó az ESG
EZT OLVASTAD MÁR?