Kiszámoltuk: ennyire versenyképes a Fundamenta új dobása

Múlt héten beszámoltunk róla, hogy a Pénzcentrum birtokába jutott az akkor még engedélyezésre váró fundamentás termék leírása, az MNB pedig azóta már engedélyezte is a termék forgalmazását, így hamarosan elérhető lesz. A kérdés, hogy érdemes-e élnünk vele?

Ahogy azt legutóbb megírtuk, a megtakarítás során két opció közül választhatunk, az egyik, "Rövid" opció esetén 6 év a minimum megtakarítási idő, a "Standard" formánál ez több mint 9 év. A havi befizetett összeg választásakor 5 és 40 ezer forint közti összeget adhatunk meg, a hatéves opció választása esetén a szerződéses összeg így 7 millió forint, a kilencéves, Standard verzió választásával pedig 11 millió.

Az állami támogatás megszűnése kétségkívül nagy érvágás a lakáskasszáknak, különösen a Fundamentának, amelynek termékpalettájában meghatározó volt a lakástakarékpénztári megtakarítás, és a harminc százalékos állami támogatással negatív betéti kamat mellett is 10 százalék körüli EBKM-et tudott biztosítani. A költségvetési folyósítás nélküli termék így önmagában elveszítette teljes vonzerejét, a Fundamenta ezt kompenzálandó 5 százalékos kamattámogatást ígér a rendszeres befizetőknek, amely bár valóban vonzónak tűnik, az EBKM ezzel együtt is legjobb esetben mindössze 0,7 százalék.

Legutóbb megszólaltattuk a Bank360 szakértőjét, Turmezey Tamást, aki elmondta, hogy a Fundamenta számára akkor lesz fenntartható a termék, ha nagy lesz a kihelyezés volumene, és így a hitelkamatok fedezni tudják a fix költségeket. Noha megtakarítási formaként nem tűnik kedvezőnek, a 3,36 százalékos THM a legkedvezőbb ajánlatnak tűnik a lakáscélú hitelek között. Mi most a Pénzcentrum kalkulátorának segítségével megvizsgáltuk a konkurens termékeket, alább mutatjuk az összehasonlítást.

A Fundamenta termékének esetén 6 éves, havi 40000 forint befizetés mellett a szerződéses összeg 7 millió forint. A saját megtakarítás ebből az összes befizetés, a kamattámogatás és betéti kamat összegének megfelelően 2 986 924 forint. A szerződéses összeg fennmaradó része 4 013 076 forint, ennyi hitlehez juthatunk tehát. Először ezt az esetet vizsgáljuk meg.

EZ IS ÉRDEKELHET

Akcióözön zúdul a gazdagokra a bankokban: a szegények meg fizethetnek

Kamatháború van, de főként a pénzesekre lőnek.

A Gondoskodó Lakásszámla esetén a törlesztési futamidő 66 hónap, a havi törlesztő pedig fenti hitelösszeg esetén 66 500 forint. A THM alacsony, 3,36 százalék, a teljes visszafizetendő összeg pedig számításaink szerint körülbelül 4 401 000 forint, azaz 387 ezer forinttal több, mint a felvett hitelösszeg. Ehhez képest megnéztük a legjobb fix kamatozású lakáshitel ajánlatokat a Pénzcentrum kalkulátorában. Használt lakás vásárlásával vagy felújításával kalkuláltunk, egyrészt az alacsonyabb hitelösszeg miatt, másrészt pedig továbbra is inkább a használt lakások vásárlása jellemző a piacon.

Azt találtuk, hogy az egyik legkedvezőbb fix kamatú ajánlat a K&H Bank ajánlata, amely esetén 4,36 százalékos THM mellett 67 639 forintos törlesztővel 4 millió 508 ezer forint a teljes visszafizetendő összeg, azaz a kiindulási alapnak vett 4 013 076 forintnál 468 ezer forinttal több. Akalkulátorukban a negyedik legjobb ajánlat esetén ez az összeg már 636 ezer forint. Az összehasonlításból kiderül, hogy ebben a kategóriában a Fundamenta termékének választásával havi nagyjából kétezer forinttal alacsonyabb törlesztőrészlet mellett a teljes visszafizetendő összeg számításaink szerint körülbelül 107 ezer forinttal alacsonyabb, mint az azt követő ajánlat esetén, a sorban második ajánlatnál pedig már 161 ezer forinttal kedvezőbb. A sorban negyedik ajánlat esetén ez a szám picivel kevesebb, mint 250 ezer forint.

Érdemes megvizsgálni a havi 20 ezer forintos megtakarítással járó, 6 éves futamidejű befizetést is, ez áll ugyanis legközelebb az állami támogatás időszakában leggyakrabban választott opciótól. Ebben az esetben a 3 és fél milliós teljes szerződéses összegből 2 006 538 forint a hitelre felvehető összeg, amellyel szintén 66 hónapos futamidő mellett 33 250 havi törlesztőrészlet érhető el. Kalkulátorunk szerint ebben az esetben is a K&H ajánlata az egyik legkedvezőbb, 4,75 százalékos THM-mel, 33 8179 forint havi törlesztővel, a teljes visszafizetendő összeg 2 millió 276 ezer forint. A kalkulátorunk szerint negyedik legkedvezőbb ajánlat a Budapest Banké, ennek THM-e már 5,51 százalék, a havi törelsztő 35 122 forint, a teljes visszafizetendő összeg pedig 2 millió 333 ezer. A Fundamenta terméke esetén kalkulációnk szerint 2 006 538 forint felvétele esetén, 3,36 százalékos THM-mel és 33 250 forintos törlesztő mellett körülbelül 2 millió 200 ezer forint a teljes visszafizetendő összeg, amely 76 ezer forinttal alacsonyabb a K&H ajánlatánál, a negyedik ajánlatnálpedig már 133 ezerrel.

Amint az látható,

Nagy hátránya azonban, hogy a hitel csupán 6 év után érhető el, így nagyon előre kell terveznünk, ha szerződni kívánunk a termékre, kizárólag a befektetés miatt ugyanis nem számít kedvezőnek. Mindenesetre ha előre tervezünk, a 3,36 százalékos THM kedvező ajánlatnak számít, különösen úgy, hogy több elemzés is a kamatok emelkedését prognosztirálja, így a termék választásával már előre biztosíthatjuk magunknak az alacsony hitelkamatot a várhatóan magasabb jövőbeli kamatkörnyezetben.

További hátránya, hogy a hitel mindössze hatéves megtakarítási időszak után érhető el, a legmagasabb felvehető hitelösszeg pedig így is csak picivel több, mint négy millió forint (a Standard opcióval ugyan elérhetünk 6 millió 300 ezer forintos hitelt, ehhez viszont már 9 évi megtakarításra van szükség). Természetesen a hitel alkalmazható betörlesztésre is a hatéves periódus után, így akár meglévő, drágább hitelünket is kiválthatjuk vele. Összességében tehát kijelenthető, hogy a konstrukciónak van létjogosultsága a piacon.