0 °C Budapest

Nem segített a bedőlt hiteleseken az elmúlt év

Pénzcentrum
2012. június 9. 14:35

Miközben a frank árfolyama "csak" 20%-kal nőtt, a magyar bankok nem teljesítő lakossági hiteleinek állománya 35%-kal emelkedett egy év alatt - mutatják a Magyar Nemzeti Bank március végi állapotot tükröző statisztikái. A végtörlesztés miatt eltűnő hitelek automatikusan növelték a probléma viszonylagos nagyságát: a bankok nem teljesítő lakossági hiteleinek aránya az egy évvel korábbi 10,5%-ról 15,0%-ra emelkedett. A már 90 napon túli fizetési késedelemben lévő hitelek kezelésében egyelőre kevés eredménnyel jártak az állami közreműködéssel elindult programok, az új árfolyamgát viszont segíthet a problémahalmaz további növekedésének megállításában.

Tovább nőtt a késedelmes lakossági hitelek állománya az év első három hónapjában, mégpedig a december végi 1048 milliárd forintról 3,1%-kal 1080 milliárd forintra. Annak ellenére következett ez be, hogy a svájci frank (255,9 forintról 245,3 forintra) és az euró (311,1 forintról 295,6 forintra) árfolyama is csökkent a negyedév során. A forint erősödése tehát mind a meglévő késedelmes hitelállomány nagyságát, mind a devizahitelesek törlesztőrészletét csökkentette volna. Nem állt meg azonban a korábban elindult folyamat: egyre nagyobb a késedelmes lakossági hitelek összege.

Sorra dőlnek a lakossági hitelek - Itt a vége?


A nem teljesítő (90 napon túli késedelemben lévő) lakossági hitelek állomány szerinti aránya az MNB adatai szerint 15,0%-ra emelkedett, ami 4,5 százalékponttal magasabb az egy évvel és 2 százalékponttal az egy negyedévvel korábbi adatnál. A késedelem nélküli hitelek aránya rekord alacsony szintre, 64,8%-ra csökkent, vagyis hiteleinek kevesebb, mint kétharmadát törleszti szerződésszerűen a magyar lakosság. Az arányok romlásában jelentős szerepet játszott a végtörlesztés, hisz ez az idei év első három hónapjában 712 milliárd forinttal (a tavaly év végivel együtt 1354 milliárd forinttal) csökkentette a bankok deviza jelzáloghitel-állományát, azon belül is túlnyomó részben a késedelem nélkül törlesztőkét. Ez automatikusan emelte a problémás hitelek arányát.

Sorra dőlnek a lakossági hitelek - Itt a vége?


Az egyes lakossági hiteltípusok NPL-mutatójában jelentős különbségek mutatkoznak. Jól mutatja a végtörlesztés hatását, hogy a szabad felhasználású deviza jelzáloghitelek esetében emelkedett a legmagasabb szintre ez a mutató, ugyanis elérte a 22,2%-ot. Hogy azonban a probléma nem azonos a devizahitelek problémájával, azt az is mutatja, hogy rögtön utánuk a forint alapú személyi hitelek (21,5%) és a szintén forint alapú szabad felhasználású jelzáloghitelek (18,3%) következnek. Továbbra is üdítő kivételt jelentenek azonban a kamattámogatott forint lakáshitelek, amelyek esetében az állami kamattámogatás mértéke, a felvétel (döntően 2000-es évek eleje) óta jellemzően bekövetkezett bérszint-emelkedés és a törlesztőrészletek fixálása is kedvezően hatott a hitelportfólió minőségére.

Sorra dőlnek a lakossági hitelek - Itt a vége?


A végtörlesztés kétfajta hitel portfólióminőségére azonban kedvezően hatott: 1. a nem támogatott forint lakáshitelek mutatója 13,7%-ról 12,1%-ra, a forint alapú szabad felhasználású jelzáloghiteleké pedig 21,4%-ról 18,3%-ra csökkent (utóbbit a korábbi adatok torzításai miatt nem szerepeltetjük az alábbi ábrán). Holott a nem teljesítő hitelek abszolút nagysága nem csökkent, sőt nőtt e két kategóriában is. A jelenség magyarázata, hogy a forinthitelek esetében nem végtörleszthettek kedvezményesen az ügyfelek, viszont növelte a hitelállomány nagyságát a végtörlesztési céllal felvett hitelek mintegy 224 milliárd forintos negyedévi (a teljes végtörlesztési időszak alatt 313 milliárd forintos) volumene.

Sorra dőlnek a lakossági hitelek - Itt a vége?


Mindezek eredményeképpen összességében emelkedett a nem teljesítő hitelek arányának növekedési üteme a magyar bankszektorban. Mivel azonban a hitelek késedelembe esését jelentős részben a frank árfolyama okozza, nagy könnyebbséget jelenthet a fizetési gondokkal küzdő, de 90 napon túli (vagy semmilyen) késedelembe nem esett ügyfelek számára az április 1-jétől a közszolgák számára, illetve bankonként eltérő időpontban, de a lakáshitelesek számára legkésőbb június 1-jétől, a szabad felhasználású jelzáloghitelesek esetében pedig legkésőbb szeptember 1-jétől igénybe vehető új árfolyamgát rendszere.

Sorra dőlnek a lakossági hitelek - Itt a vége?


A fenti adatok tartalmazzák a már átstrukturált hiteleket is a vonatkozó késedelembe esettség szerint. Az MNB statisztikái tavaly év eleje óta mutatják be ezeket külön megbontva is, és azt tükrözik, hogy a teljes lakossági hitelállomány 14,0%-át (1055 milliárd forint) strukturálták már át a bankok, szemben az egy évvel korábbi 10,10%-kal (2012 első negyedévében viszont kevésbé volt ez jellemző, vélhetően a bankok kapacitáskihasználtsága miatt). A bankok NPL-rátája enélkül minden bizonnyal jóval magasabb lenne ma, ugyanakkor az átstrukturálások egy része csak a problémák elodázását jelenti: az átstrukturált hitelek 27,6%-a ismét 90 napon túli késedelembe esett mára, 31,9%-uk pedig szintén késve, de 90 napon belüli csúszással fizet.

Sorra dőlnek a lakossági hitelek - Itt a vége?


Az alábbi ábrák tanúsága szerint a késedelmes hiteleknek a késedelem időtartama szerinti megoszlása valamelyest kedvező irányba változott, hisz csökkent a rövid időn belül késedelmes hitelek aránya (kisebb az utóbbi időben késedelmessé vált hitelek aránya), a kisebb összegű, de nagyobb számosságú fedezetlen fogyasztási hitelek aránya ugyanakkor csökkent a nagyobb összegű, de kisebb számosságú jelzáloghitelek javára.

Sorra dőlnek a lakossági hitelek - Itt a vége?

 

Sorra dőlnek a lakossági hitelek - Itt a vége?


A nem teljesítő hitelek késedelembe esésének okaival legutóbbi pénzügyi stabilitási jelentésében a Magyar Nemzeti Bank is foglalkozott. Ökonometriai modellük (Cox-féle hazárd modellen alapuló stresszteszt) segítségével azt kapták, hogy a nem teljesítő deviza-lakáshitelek állománya kevesebb mint fele lenne, ha a pénzügyi válság következményeként nem gyengül az árfolyam, nem esik a foglalkoztatás és nem emelkednek a hitelkamatok. A válság előtti évekre jellemző lazább hitelezési feltételek önmagukban is jelentős növekedést eredményeztek volna a nem teljesítő állományban. Ezt emelte meg jelentősen a válság kitörése. Az állások elvesztése leginkább a válság első periódusában növelte az állományt. A kamat és az árfolyam esetében ezzel szemben folyamatos szélesedés figyelhető meg. A magasabb kamatszint tartósan megnöveli a nem teljesítés valószínűségét, míg az árfolyam esetében az újabb és újabb gyengülési hullámok hagynak maguk után lenyomatot. Az interakciós tag nagyrészt az árfolyamgyengülés és kamatemelkedés kölcsönhatásából adódik, vagyis ez a tag is a törlesztőrészletek emelkedéséhez köthető inkább. Összességében tehát az MNB elemzőinek számításai szerint a törlesztőrészletek növekedésének számottevően erősebb hatása volt a kötelezettségek teljesítésére, mint a megnövekedett munkanélküliségnek.

Sorra dőlnek a lakossági hitelek - Itt a vége?


A 90 napon túli késedelmes lakossági hitelek problémáján alapvetően két program segíthet:

1. A 2012. évi XVI. törvény értelmében a bankok kötelesek augusztus 31-ig forintra váltani és a tartozás 25%-át elengedni azok fel nem mondott deviza jelzáloghitele esetében, akiknek a késedelme már tavaly szeptember 30-án meghaladta a 78 ezer forintot, és a szerződés szerinti ingatlanérték nem haladta meg 20 millió forintot, valamint az adós május 15-ig írásban nyilatkozott arról, hogy a késedelembe esésének oka a fizetőképességben beállt jelentős, igazolható romlás volt. A program iránt azonban május 15-éig csak mérsékelt érdeklődést tapasztaltak a bankok az érintettek részéről.

2. A Nemzeti Eszközkezelő a korábban eldöntött 5 ezer helyett 25 ezer ingatlant vásárol meg 2014 végéig az erre jogosultaktól, ebből 8 ezer az idei évre jut. A vásárlások felfutása azonban az eddigi tapasztalatok alapján csak az év második felében várható. Az érintettek pedig alacsony havi összegért visszabérelhetik lakásukat az állami tulajdonostól.

A fenti két program tapasztalatainak értékelésével egyelőre tehát várni kell, az azonban bizakodásra ad okot, hogy a probléma terebélyesedésének (az NPL-ráta emelkedésének) megakadályozásában sokat segíthet az április 1-jétől december 31-ig igyényelhető, már említett új árfolyamgát rendszere, ugyanakkor a forinthiteleseken és a fedezetlen devizahitellel rendelkezőkön ez sem segít.

NEKED AJÁNLJUK
Fedezetlen hitelezés infláció idején

Az infláció miatt nominálisan növekvő fogyasztás hozzájárulhatott a személyihitel-kihelyezés bővüléséhez, de a magasabb kamatkörnyezet keresletmérséklő hatása is egyre inkább érezhető.

PC BLOGGER & PODCASTER
Kiszámoló  |  2022. december 8. 19:07
Az egyik tanácsadást kérő ügyfél most kötött egy nyugdíjbiztosítást, a kérdés a szokásos volt, nem v...
MEDIA1  |  2022. december 8. 15:03
A Media1 megtudta, hogy még idén decemberben megújul a 90.9 Jazzy Rádió, és ezentúl egyszerűbb néven...
Holdblog  |  2022. december 8. 12:04
Mely nemzet képviselteti magát a legnagyobb létszámban a foci-világbajnokságon? Másként fogalmazva;...
MNB Intézet  |  2022. december 8. 11:10
A FIFA által rendezett futball-világbajnokság a világ második legnépszerűbb sporteseménye, több mint...
Rengeteg munkavállaló készül most erre: már ezt is kaphatnak a bónusz mellé

Már csak pár hét van karácsonyig, így minden cégnél napirenden van a kérdés, hogy milyen formában köszönjék meg a dolgozók egész éves munkáját.

A Brancs megmondja: ezek kellenek, hogy megvalósítsd vállalkozás ötleted

A Brancs kampányait készítő szakemberekkel beszélgettünk arról, hogy mi a receptje egy sikeres vállalkozásnak.

Új őrület terjed Magyarországon: ez lesz 2023 slágere a magyar wellnessekben?

Nem csoda hát, hogy egyre több panzió igyekszik az egész szezon alatt különlegesebb programokat, lehetőségeket kínálni az arra utazóknak.

Valósítsd meg vállalkozói ötleted vevőid segítségével! (x)

Ha régóta motoszkál a fejedben egy világmegváltó ötlet, de eddig nem mertél belevágni, akkor most itt a tökéletes alkalom, hogy a tettek mezejére lépj.

Erről ne maradj le!
NAPTÁR
Tovább
2022. december 9. péntek
Natália
49. hét
Ajánlatunk
KONFERENCIA
Tovább
Mibe fektessünk 2023-ban?
Háború, energiaválság, infláció - Védelem a befektetéseinknek
Agrárszektor Konferencia 2022
Az év agráreseménye, 2 nap szakma Siófokon!
EZT OLVASTAD MÁR?