Eljött a kockázati életbiztosítások kora

Hogy néz ki a kockázati biztosítás?

A halálesetén fizető kockázati életbiztosítások egyre jelentősebb szegmensét adják a hazai életbiztosításoknak. A biztosítások ezen formája nem megtakarítási célú, hiszen ha a biztosítási időszakban nem következik be a biztosított halála, illetve az egyéb kiegészítő biztosításokban foglalt események (például rokkantság, kórházi ápolás, rettegett betegségek), akkor a biztosítás úgy szűnik meg, hogy nem kerül sor kifizetésre.

A kockázati biztosítások tehát alapesetben csak akkor fizetnek ki egy előre meghatározott összeget, ha a biztosított a biztosítási időszak alatt elhalálozik. A piacon számos konstrukció található, amelyek különbözhetnek a lehetséges biztosítási időtávban, a kifizetési feltételekben, a lehetséges biztosítási összegekben, az egyéb beépített és opcionális szolgáltatásokban, a díjak indexálhatóságában, és nem utolsó sorban költségeikben. Természetesen egy adott biztosítón belül is többet kell fizetnie ugyanazért a biztosításért egy idősebb, vagy egy dohányzó embernek, hiszen náluk nagyobb a tragikus esemény bekövetkeztének esélye.

Magyar trendek

Hazánkban évről évre nő a kockázati életbiztosítások népszerűsége, a biztosítók díjbevétele ebből a szegmensből az adatok 1998-as kezdete óta minden évben nőtt - a PSZÁF adatai szerint. A biztosítók szövetsége (Mabisz) adatai a PSZÁF adataitól annyiban különböznek, hogy a Mabisz szerint 2009-ben volt egy kisebb visszaesés. A lényegen a két adatsor közti különbség azonban mit sem változtat, a válság óta gyakorlatilag stagnáló biztosítási piacon fokozatosan előretörő kockázati biztosítások egyre nagyobb szeletet hasítanak ki maguknak a biztosítói tortából, noha még mindig viszonylag alacsony, 4,1 százalékos a súlyuk az összes életbiztosításból (bevételek tekintetében).

Noha a kockázati életbiztosítások díjbevétele stabilan emelkedik, a szerződések darabszáma 2004 óta gyakorlatilag stagnál, illetve enyhén csökken, ami a biztosítási összegek emelkedésére, és a szerződések "korosodására" enged következtetni. A legnagyobb felfutás az évezred első éveiben volt tapasztalható, amikor 140 ezer környékéről két év alatt 500 ezer fölé emelkedett a kockázati biztosítások száma, ez azonban nem kis részben annak volt köszönhető, hogy a hitelekhez egyes bankok kötelezően előírták a kockázati biztosítás megkötését. Tavaly év végén összesen 368,7 ezer kockázati biztosítási szerződéssel rendelkeztek a hazai biztosítók, amelyek jelentős része hitelszerződésekhez kötött.

A kockázati biztosításoknál jóval alacsonyabb az egyszeri díjas szerződések aránya, mint a unit-linkednél. Ezek a termékek egyes biztosítók szerint csupán minimális profittartalmú forró pénzek, amelyek bármikor kivonhatók, így csak gyors, de tiszavirág-életű növekedés elérésére alkalmasak. Miközben az életbiztosításoknál összességében 25 százalék körül stabilizálódott az elmúlt években az egyszeri díjas bevételek aránya, a kockázati biztosításoknál 7,8 százalék volt tavaly év végén. Ez persze nem is teljesen meglepő, hiszen az életbiztosítások esetében lehetőség van visszaváltásra, így az egyszeri díjbefizetés egy rövid távú befektetésként is szolgálhat, a kockázati biztosítások között azonban leginkább csak a rövid távú (például 1 éves), illetve az egész életre szóló biztosítások esetében találkozunk egyszeri díjbefizetési lehetőséggel (ahol szintén van lehetőség visszavásárlásra).

Az új termékek értékesítését 2012. december 21-étől erőteljesen érintheti az európai gender direktíva hatályba lépése, más országokhoz hasonlóan ekkortól ugyanis Magyarország is elveszíti az erre vonatkozó derogációt. A jogszabály értelmében tilos lesz az árazásban a nemek megkülönböztetése, vagyis ugyanolyan kockázati paraméterekkel rendelkező férfi és nő esetében ugyanolyan díjszabást kell alkalmazniuk a biztosítóknak. A változás a Portfolio.hu márciusi Biztosítási Konferenciájának résztvevői szerint az egészségbiztosításokat és a tőkegyűjtő nyugdíjbiztosításokat érintheti a legkedvezőbben, míg az általános megtakarítási és a járadékbiztosítások súlya emiatt csökkenhet. A jogszabályok által leginkább érintett tisztán kockázati biztosítások megítélése a konferencia közönségszavazása alapján ellentmondásos: 24% szerint ezek lesznek a legnagyobb nyertesek, 29% szerint viszont a legnagyobb vesztesek. Egy valami azonban biztos: azok a biztosítások, amelyek még a régi rendszer szerint köthetők, általában jóval olcsóbbak ma a nők, mint a férfiak számára (hisz a nők halálozási kockázatai is alacsonyabbak). Ez nem csak az érintett ügyfelek, de a biztosítók számára is kedvező alkalmat teremt egy jó biztosítás megkötésére a következő hónapokban.