Jövőre mindenki ezt fogja keresni: megvan 2016 slágere

Az év vége felé sokan gondolkoznak azon, hova tehetik az év során összespórolt pénzüket, vagy már a fizetésemelés, illetve az év végi bónusz befektetésén törik a fejüket.

Lakástakarékpénztár

Az egyik legnépszerűbb megtakarítási forma Magyarországon a lakás takarékpénztári (LTP) befizetés, főleg a 30 százalékos állami jóváírás vonzó a termékben. A jóváírást minden befizetés után megkapjuk a számlára, vagyis a megtakarított összeg növekszik ennek köszönhetően.

Az LTP esetén érdemes a rövidebb futamidejű megtakarítást választani, mivel ezek magasabb hozammal kecsegtetnek, egy négy éves konstrukcióval akár 10 százalék felett is kaszálhatunk.

Bankbetét

A rövid távú megtakarításokra és a vésztartalékok tárolására a magyarok még mindig a bankbetéteket részesítik előnyben. Az alacsony jegybanki alapkamat miatt a pénzünk ugyan elég keveset gyarapszik, ha betétben tartjuk, az új betétek átlagos kamatszintje jelenleg 0,88 százalékos (a jegybanki adatok szerint.)

Ennek ellenére a könnyű hozzáférhetőség miatt (a netbankon keresztül feltört betét akár azonnal utalható) és a biztonság miatt nem csoda, hogy az elmúlt egy évben a betéti állomány nem csökkent hazánkban, sőt, apró növekedést mutatott.

TBSZ

A tartós befektetési/betéti szerződés (TBSZ) már régóta kedvelt megtakarítási forma, mivel adó- és járulékkedvezményt kaphatunk megtakarításainkra, ha ilyen számlán gyűjtjük félretett forintjainkat. Két fajtája van a TBSZ-nek:

• A betéti számlán hosszú futamidejű (3 és 5 éves) bankbetéteket köthetünk le

• A befektetési számlára értékpapírokat vásárolhatunk (állampapírok, befektetési alapok, részvények)

Három év után a TBSZ-en megtakarított pénzünket egészségügyi hozzájárulás (EHO) nélkül (6 százalék) és 16 százalék helyett 10 százalékos kamatadó megfizetése mellett vehetjük fel. Ha további két évet várunk, akkor pedig a kamatadót is elfelejthetjük.

Állampapír

Aki állampapírba szeretné fektetni a pénzét, annak számtalan lehetősége van válogatni az értékpapírok között. Három hónap és 15 év közötti futamidők közül válogathatunk, ráadásul lakossági állampapírok közül is válogathatunk. A rövid futamidejű állampapírokkal akár a bankbetétünket is kiválthatjuk, míg a több éves konstrukciók a hosszú távú megtakarításokat helyettesíthetik.

Az állampapírok egészségügyi hozzájárulás mentes hozamot biztosítanak, ráadásul, ha TBSZ-re vesszük meg, akkor a kamatadót is megúszhatjuk. Ez utóbbi egyébként kiváló párosítás lehet a Bónusz Magyar Államkötvénnyel (BMÁK) és a Prémium Magyar Államkötvénnyel (PMÁK), ugyanis ezek futamideje megegyezik (illetve közel megegyezik) a TBSZ futamidejével.

Nyugdíj

Hazánkban három kifejezetten nyugdíj célra fordítható megtakarítást indíthatunk:

• Önkéntes nyugdíjpénztárt (ÖNYP),

• Nyugdíj-előtakarékossági számlát (NYESZ) és

• Nyugdíjbiztosítást.

Mindhárom esetében a befizetéseink után 20 százalékos adójóváírást kaphatunk az államtól, ami jelentősen megdobja a félretett összeg hozamát. A három termék között a legjelentősebb különbség a befektetés kezeléséből adódik:

• Az ÖNYP-nél a belépéskor kell választanunk egy portfóliót, amit ezután teljes mértékben a pénztár kezel, így akár évekig, évtizedekig sem kell a pénzt mozgatnunk.

• A nyugdíjbiztosításnál egy tanácsadó segít eligazodni, hogy melyik eszközalapok közül érdemes választanunk.

• A NYESZ-ek esetében a befektetés kezelése teljes mértékben a mi dolgunk, a számlára vehetünk állampapírokat, részvényeket és befektetési alapokat egyaránt.
  

Életbiztosítás

Az életbiztosítással egybekötött megtakarításoknak (a nyugdíjbiztosítás is egy speciális formája) két típusuk létezik:

• Befektetési egységekhez kötött (unit linked)

• Klasszikus, fix hozamú

Míg az előbbinél a pénzünket eszközalapokba fektethetjük egy tanácsadó segítségével, addig az utóbbi fix, a biztosító által meghatározott garantált hozamot biztosít.

Az életbiztosítások jellemzően hosszú tartamú, akár 15-20 évre szóló megtakarítások. Ezért, ha a tartam lejárata előtt (vagy teljes életre szóló terméknél a költségek levonása előtt) megszűntetjük a biztosításunkat, akkor könnyen lehet, hogy kevesebb pénzt kapunk vissza, mint amennyit korábban befizettünk.