2018. november 20. kedd Jolán

Akcióözön zúdul a gazdagokra a bankokban: a szegények meg fizethetnek


Az egyik legégetőbb kérdés személyi kölcsön felvételekor a fizetésünk nagysága. Vajon elegendő ahhoz, hogy felvehessük a szükséges kölcsönt? Utánajártunk, hogy milyen jövedelmi elvárásaik vannak a pénzintézeteknek és mire kell feltétlenül odafigyelnünk, ha kölcsönt akarunk felvenni.

Néhány millió forintra bármikor szükséged lehet. Éppen erre találták ki a személyi kölcsönt, amellyel akár 10 millió forinthoz is hozzájuthatsz ma már, ráadásul az alacsony kamatkörnyezet miatt kifejezetten olcsón finanszírozhatod céljaid megvalósítását.

Az igénylés is pofonegyszerű: mivel jövedelem fedezetű hitelről van szó, az egyetlen igazán fontos dolog, amire oda kell figyelned, az a rendszeres és megfelelően magas fizetés, hiszen a bank ez alapján tudja megítélni, hogy

  • összesen mekkora hitelt vehetsz fel
  • mekkora törlesztőrészletet vállalhatsz be havonta

Ez alapján egyértelmű: minél magasabb a rendszeres igazolható nettó jövedelmed, annál magasabb hitel ütheti a markod. De mi a helyzet, ha éppenséggel nem keresel 300-400 ezer forintot? Megnéztük, hogy mekkora összeget vehetsz fel alacsonyabb fizetéssel.

>>> Pénz kellene, de azonnal? Kalkulálj, válogass!

Kisebb fizetéssel is kaphatsz milliókat

A bankok többféle szempont alapján állapítják meg, hogy hiteleznek-e neked. Ezek közül az egyik legfontosabb mutató a minimum elvárt jövedelem. Ez az az összeg, ami alatt be sem fogadják a hitelkérelmedet, de ha tudsz legalább ennyi pénzt igazolni, már bátran fordulhatsz személyi kölcsönért a bankhoz

- mondta el a Pénzcentrumnak Veres Patrik, a Bank360 szakértője.

De melyik az a legalacsonyabb összeg, amellyel már hitelt vehetsz fel? A Pénzcentrum személyi kölcsön kalkulátora alapján jelenleg kilenc pénzintézet kínál 80 000 forintos vagy az alatti igazolt jövedelemhez személyi kölcsönt szabad felhasználásra vagy hitelkiváltásra. Ezek a

  • Budapest Bank
  • Cetelem
  • Cofidis
  • Erste Bank
  • MKB Bank
  • Oney
  • OTP Bank
  • Provident
  • Sberbank

Például a Sberbank kölcsönéhez elég mindössze 68 000 forintos havi igazolt jövedelemmel rendelkezned, de nem kell sokkal több (70 000 Ft), a Budapest Bank vagy a Cofidis kölcsönéhez sem. Ekkora jövedelem mellett is van lehetőséged akár több millió forintos hitelösszeget igényelni, de azt már a bank állapítja meg, hogy a fizetésedből rendezett egyéb kiadások mellett belefér-e még a magasabb törlesztőrészlet.

Persze egyértelmű, hogy alacsony jövedelemmel nagyon sok pénzt felvenni nem fogsz tudni. Éppen ezért a bank előírhatja neked egy adóstárs bevonását, akinek szintén megvizsgálják a jövedelmét, és a kettőtök (vagy többetek) közös, összesített igazolt fizetése alapján engedélyezheti a magasabb hitelösszeget, ha eléritek hozzá a szükséges jövedelmet.

Magas jövedelem az olcsó hitel kulcsa

Minél magasabb jövedelmet tudsz igazolni, annál kedvezőbben tud a bank hitelezni, hiszen alacsony a kockázata annak, hogy nem tudod fizetni ennyi pénzből a törlesztőrészleteket. Sőt, a pénzintézeteknek kifejezetten céljuk, hogy megbízható ügyfeleknek hitelezzenek, ezért

bizonyos jövedelemszint felett kamatkedvezményeket adnak.

A kedvezményekhez szükséges jövedelmi szint a havi nettó 250 000 forintos jövedelmi sávtól kezdődik - összegzi tapasztalatait Veres Patrik. A szakértő felhívta ugyanakkor a figyelmet, hogy egyes kedvezményeket persze igénybe lehet venni ez alatt is, például aktív számlahasználatért vagy jövedelemérkeztetésért cserébe.

Amennyiben teljesíted ezeket a feltételeket, a bank az ügyleti kamatból csíp le akár több százalékot is, így végül kedvezőbb THM-mel veheted fel a hitelt, alacsonyabb lesz a törlesztőrészleted

- összegezte a szakértő.

>>> Találd meg a legolcsóbb személyi kölcsönt - Kalkulálj, válogass!

JTM - a mutató, amire figyelned kell

Ha te is ki akarod kalkulálni, hogy mekkora személyi kölcsönt vehetsz fel a fizetésedből, érdemes megismerkedned a JTM-mel, azaz a jövedelemarányos törlesztőrészlet mutatóval. A JTM az adósságfék-szabályozás egyik eszköze a bankok számára, amelyet minden 300 000 forint feletti hiteligénylésnél figyelembe kell venniük.

A JTM alapján határozzák meg, hogy a törlesztőrészlet mekkora részét teheti ki a fizetésednek. A képlet igen egyszerű: a havi adósságszolgálatot (tehát a hiteleid után fizetendő havi törlesztőrészletek összességét és a hitelkártya és folyószámlahitel-kereted 5 százaléka) kell elosztanod az igazolt havi nettó jövedelmeddel.

Október elején változott a JTM-szabályozás a jelzáloghiteleknél, de a jövedelem fedezetű személyi kölcsönöknél minden maradt a régiben, így az alábbiakkal kalkulálhatsz, ha hitelfelvétel előtt állsz:

  • ha az összjövedelmed (akár adóstárssal), nem haladja meg a négyszázezer forintot, a törlesztőrészlet maximum a fizetésed 50 százalékát teheti ki.
  • ha az összjövedelmed meghaladja a négyszázezer forintot, akkor a 60 százalékát teheti ki

Ez tehát azt jelenti, hogy 180 000 forintos igazolt havi jövedelem mellett az összes havonta fizetendő törlesztésed nem haladhatja meg a 90 000 forintot, míg például 420 000 forint felett már 252 000 forintot fordíthatsz törlesztésre.

Mindig csak addig, ameddig a takaród ér!

Ez alapján láthatod, hogy bár alacsony jövedelem mellett is van esélyed hitelt felvenni, a JTM miatt a 80 000 forintos igazolt jövedelmed után maximum 40 000 forintot fordíthatsz törlesztőrészletre. Kalkulációink szerint ez 60 hónapos futamidővel számolva nagyjából 2 millió forintos hitelösszegre elegendő jelenleg, adóstárs bevonása nélkül.

Azt azonban érdemes látnod, hogy az adósságfék-szabályok, mint a JTM, téged is védenek és megakadályozzák, hogy adósságspirálba kerülj. Fontos észben tartani, hogy hitelfelvételkor csak addig nyújtózkodj, ameddig a takaród ér. A hitel felvétele előtt számold össze, mekkora a rendszeres kiadásod és mennyid marad hiteltörlesztésre. A legjobb kölcsön kiválasztásához pedig mindig érdemes egy hitelkalkulátort használni, mint amilyen a Pénzcentrumé is.

NEM SZABAD TOVÁBB VÁRNI A LAKÁSVÁSÁRLÁSSAL!

Ha tervezed, hogy ingatlant vásárolsz, akkor jobb, ha tudod, hogy lakáspiaci elemzők szerint az árak emelkedése lassul, és a finanszírozási költségek is rekord alacsony szinten vannak, de már nem biztos, hogy sokáig így is marad. Nem hiszed? Nos, a Pénzcentrum lakáshitel-kalkulátora szerint ma 7 millió forintot, 15 éves futamidő mellett már 2,04 százalékos THM-el, és havi 44 981 forintos törlesztővel fel lehet venni a Gránit Banknál. De nem sokkal maradnak el ettől a legnagyobb kereskedelmi bankok ajánlatai sem: a Budapest Banknál például 47606 forintos törlesztőt ígér a 2,13 százalékos THM; míg az OTP Banknál némileg magasabb, 2,23 százalékos THM is alacsonyabb, 44949 forintos törlesztőt jelent. Érdemes még megnézni a K&H Bank, az ERSTE Bank, és a többi magyar hitelintézet konstrukcióját, különböző hiteösszegek, és futamidők mellett is - ehhez keresd fel a Pénzcentrum kalkulátorát.

Hozzászólások száma: 3 - Hozzászólok a fórumhoz
Ezt olvastad már?
11
22
33
 Kedvelem az oldalt

A címlapról ajánljuk


Feliratkozom a hírlevélre!

 

NÉPSZERŰ
FRISS