Selective focus shooting on hand of Businessman giving pen to Partnership to sign contract agreement in document

Így szálltak el a törlesztőrészletek a magyar bankokban: mi történik a hitelpiacon?

2022. szeptember 7. 05:47

Harmadával esett vissza az új lakáshitelek összege júliusban, ami sok hónapos negatív rekord. Bár könnyű a tendenciát az elszálló kamatokra fogni, a Pénzcentrum által megvizsgált adatok szerint a jelzálogkölcsönök THM értéke messze nem szállt el olyan mértékben, mint azt a legtöbben gondolnák. Utánajártunk mekkora is volt valójában a hiteldrágulás és hogy tényleg megfizethetetlenné válhatnak-e hazánkban a lakáskölcsönök.

Az MNB múlt héten publikált statisztikái alapján júliusban durván bedőlt az újonnan folyósított lakáshitelek új folyósításainak összege. A 91 milliárdos összeg 14 hónapos negatív rekord, utoljára 2021 márciusában volt megközelítőleg ilyen alacsony az új szerződések összege.

Az ok is egész kézenfekvőnek tűnik, ugyanis a magyar hiteligénylők az elmúlt hónapokban egészen drasztikusnak érezhették a jelzálogkölcsönök drágulását, a nyers adatok szerint azonban a kamatok emelkedése messze nem olyan drasztikus, mint lehetne. A Pénzcentrum által vizsgált bankoknál a 20 éves futamidejű lakáskölcsönök esetében a standard kamatok átlagosan alig 4,1 százalékot nőttek 2021 óta, ami messze elmarad a jegybanki alapkamat és a referenciakamat emelkedésétől.

Mint ismeretes, előbbit már sokadik alkalommal emelték meg 100 bázisponttal, így jelenleg az egy átlagos hitel költségét messze túlszárnyaló 11,75 százalékon áll, utóbbi pedig 3 hónapos BUBOR mellett 12,36 százalék. A Pénzcentrum utána járt, hogy melyik bank emelt a legnagyobbat és hogy mire érdemes most a leginkább odafigyelni a hiteligénylés előtt.

Óvatosan emeltek a bankok

Egy év alatt az infláció és a jegybanki alapkamat érdemben emelkedett. Ezen változástól érdemben elmaradt a hitelek szempontjából lényeges referencia hozamok módosulása - erősítette meg a Pénzcentrumnak Argyelán József, a  Bankmonitor szakértője.

Az 5 éves BIRS 2,58 százalékról 10,26 százalékra emelkedett. tt. Az 5 éves futamidejű állampapír referencia hozama pedig 2,16 százalékról 9,23 százalékra emelkedett. Ez 7,68-7,07 százalékpontos emelkedést jelent

A 10 éves BIRS 2,77 százalékról 8,66 százalékra emelkedett. A 10 éves futamidejű állampapír referencia hozama pedig 2,83 százalékról 8,19 százalékra nőtt. Ez 5,89-5,36 százalékpontos változás. A 20 éves BIRS 3,05 százalékról 8,48 százalékra nőtt. A 20 éves futamidejű állampapír referencia hozama pedig 3,31 százalékról 7,84 százalékra emelkedett. Ez 5,43-4,53 százalékpontos változás.

A legolcsóbb lakáshitelek THM értéke azonban ennél jóval kisebb mértékű emelkedést produkált. Ahogy grafikonunkon is ábrázoltuk, mindhárom kamatperiódus esetében jó 1,50-2,00 százalékponttal elmarad a kamatemelkedés a referenciahozamok változásától.

  • Az 5 éves kamatperiódusú kölcsön esetében egy év alatt 2,90 százalékról 7,88 százalékra emelkedett a THM
  • A 10 éves kamatperiódusú kölcsön esetében egy év alatt 3,45 százalékról 7,28 százalékra emelkedett a THM
  • A 20 éven át fix kamatozású kölcsön esetében egy év alatt 4,65 százalékról 7,83 százalékra emelkedett a THM

A fenti számok azért is árnyalják kicsit az elszálló banki kamatokról alkotott képet, mert a jegybanki alapkamat a az emelési ciklus során 1,20-ról 11,75 százalékra nőtt, azaz 10,55 százalékos emelkedést produkált. A referenciamutatóktól való ilyen arányú eltérés annak jele lehet, hogy a bankok fékevesztett versenyt folytatnak az ügyfelek megszerzéséért és megtartásáért. Ezért egyrészt próbálnak vonzóbbak maradni versenytársaiknál, másrészt látják azt is, hogy az állandó kamatemeléssel folyamatosan szűkül a potenciális fizetőképes hiteleseik köre.

Argyelán József emellett azt is elárulta, hogy a kamatemelkedés egyáltalán nem egységes. Akad kamatcsökkenés is. Most épp a CIB Bank, augusztus elején a K& H Bank, korábban pedig az MKB Bank csökkentett a kamatokon. (Ez utóbbi viszont azóta újra emelt is.). A szakértő szerint ez is jól mutatja, hogy a bankok közötti harc érdemi és tényleg minden igénylést megelőzően alaposan szét kell nézni a piacon.

Kiélezett a verseny

Az határozottan kijelenthető, hogy minden bank emelt kamatot idén. A drágulás mértéke is hasonló szinteket üt meg. Azonban a kamatemelések időpontja természetesen nem azonos, éppen ezért a banki sorrend hónapról hónapra, hétről hétre is változhat, éppen ezért minden hitelfelvétel előtt állónak érdemes aktuálisan tájékozódnia a helyzetről. Egyáltalán nem biztos, hogy ugyanaz a pénzintézet lesz a legkedvezőbb, mint néhány héttel korábban. Van olyan pénzintézet, amelyik korábbi éllovasból sereghajtóvá vált, azonban a tendenciákat nézve a kamatemelés ugyanúgy megtörténik az éllovasnál és a sereghajtónál is, maximum más időpontban, ütemben összegezte a szakértő.

Az elemzők körében felmerült egy olyan hipotézis, hogy a dinamikusan emelkedő kamatok miatt szűkült az egyes bankok ajánlatai közti különbség. Argyelán József azonban ebben a tekintetben jelenleg nem lát jelentős, szignifikánst változást. A szakértők vizsgálták, hogy a kamatemelkedésekkel a különbségek növekednek, vagy csökkennek, de alátámasztani egyiket sem tudták. Van, ahol szűkültek a kamatkülönbségek, de van, ahol nagyobb lett az eltérés.

A bankok rangsora változatlan

A Pénzcentrum kalkulátorában található ajánlatok alapján, hiába a bankok kiélezett versenye, a legkedvezőbb lakáshitelek ranglistája egyáltalán nem változott. Ha 10 millió forintot igényelnénk 20 éves futamidőre, 10 évig fix kamatozással, továbbra is az UniCredit ajánlata a legkedvezőbb, aminek THM értéke egyébként augusztus és szeptember között mindössze 17 bázisponttal emelkedett, 7,5 százalékosra. A legkevésbé kedvező listázott ajánlat továbbra is a MagNet Banké, ahol 24 százalékpontos volt az emelés egyetlen  hónap alatt

Ahogy a fenti grafikonon is ábrázoltuk, továbbra is igen jelentős különbségek vannak tehát az egyes pénzintézetek ajánlatainak kamatai, THM-je és törlesztőrészletei között. Van olyan bank, ahol egy 10 millió forintos hitel után 19 milliót kell visszafizetnünk a 20 éves futamidő végére, de olyan is, ahol ez az összeg a 22 milliónál is magasabbra rúg.

Nagyon nem mindegy tehát, melyik ajánlatot választjuk, különösen akkor, ha éppen most, a rekordinfláció idején vágunk bele a lakásvásárlásba. Épp elég a dráguló alapanyagokon és munkadíjon aggódnunk, nem érdemes belefutni mellé egy meggondolatlanul választott kölcsönbe is. 

Címlapkép: Getty Images
Jogi nyilatkozat: A cikkben található kalkulációk adatai tájékoztató jellegűek, szerződéses ajánlatnak nem minősülnek! Az egyes konstrukciókat az adott paraméterek (termék jellege, összeg, futamidő) alapján, kalkulátorunk számításai szerinti legkedvezőbb aktuális ajánlatok figyelembe vételével választottuk ki. Az említett pénzügyi szolgáltatóktól a Net Média Zrt., mint a Pénzcentrum.hu üzemeltetője nem részesül a megjelenésükre tekintettel közvetlen díjazásban. További részletekért kattints ide!
NEKED AJÁNLJUK
PC BLOGGER & PODCASTER
MEDIA1  |  2022. október 4. 20:08
Mostantól a PlayStation5-felhasználók a PS5 konzolra letöltött Disney+ applikáción keresztül 4K HDR...
Bankmonitor  |  2022. október 4. 16:07
A CSOK támogatáshoz kapcsolódó késedelmi kamat mértékét október 1-tl 5 százalékban maximálták. Ennél...
Kiszámoló  |  2022. október 4. 10:59
Ha rendelni akarsz valamit az Aliexpressrl és valamiért európai raktárból szeretnéd megvenni, példáu...
Holdblog  |  2022. október 4. 05:01
A geopolitikai fordulatok viharaiban szinte már megfeledkeztünk arról, hogy alig több mint egy éve m...
Több ezer magyar szülő rontja el így a gyerekét: vigyázz, nehogy elkövesd ezt a hibát

Mi, magyarok nem vagyunk a toppon, ha pénzügyi tudatosságról van szó, pedig fontos lenne, hogy jó példával járjunk gyermekeink előtt is.

Ismét zsebbe kell nyúlnia a magyar szülőknek: súlyos kiadás vár rájuk a következő hónapokban

Az infláció miatt a szülőknek a zsebpénz politikájukat is át kell gondolniuk, hiszen minden drágul, így bizony a zsebpénzt is emelni kellene.

Ők azok, akik a válságból is profitálnak: keveseknek jön be, de nagyot kaszálnak majd

Pistyur Veronika szerint a válságban erős üzleti tervek is születhetnek, hiszen jobban figyelünk, és reagálunk, mint akkor, ha kényelem van.

Rengeteg magyar kedvenc terméke tűnhet el a boltok polcairól: óriási a baj, ennek nem látni a végét

Papírhiány, munkaerőhiány, az adózási rend változása mind hozzájárul ahhoz, hogy egyre nehezebb kiadni könyveket.

Erről ne maradj le!
NAPTÁR
Tovább
2022. október 5. szerda
Aurél
40. hét
Ajánlatunk
KONFERENCIA
Tovább
Győr - Nyugat-magyarországi Gazdasági Fórum 2022
Ingyenes régiós fórum a helyi kkv-knak szakértőkkel.
Megújuló energia workshop a Lakás kiállításon
3 napig ingyenesen a LAKÁS KIÁLLÍTÁSON szeptember 23-25 között!
EZT OLVASTAD MÁR?