Útvesztő a magyar bankoknál: így tévednek el az ügyfelek az apróbetűben

2017. november 10. 11:32

Az elmúlt 30 évben a pénzügyi termékek - különösen a befektetési szolgáltatások - robbanásszerű fejlődésen mentek keresztül. A megszokott befektetési formákhoz (pl. részvény, kötvény) képest lényegesen bonyolultabb, költségében és kockázatában is kevésbé átlátható ajánlatok jelentek meg. E termékek részletes feltételeit egyes szolgáltatók nehézkes jogi nyelvezetű szerződésekbe foglalják, így értelmezésük még a magasabb pénzügyi kultúrával rendelkező ügyfeleknek is nehézséget okoz. A megoldáshoz több tényező szükséges: jogi szabályozás, hatósági ellenőrzés és fogyasztói önvédelem.

A Magyar Nemzeti Bank (MNB) a hozzá érkező ügyféljelzések, valamint a pénzügyi piac folyamatosan változó termékeinek nyomon követésénél is tapasztalja, hogy a pénzügyi szerződések (néhány alap-szolgáltatástól eltekintve) egy átlagos ügyfél számára sokszor nehezen értelmezhetők. Bonyolult köz-gazdasági és jogi szakkifejezéseket használnak, továbbá túlságosan hosszúak.

A megértést nehezíti, hogy egy-egy ügyfélszerződéshez akár több - 30-40 oldalas - dokumentum (pl. "üzletszabályzat", "általános szerződési feltételek", "hirdetmény") is tartozhat. Ezek szerződéskötés előtti átolvasása nem jellemző, de nem is életszerű. Ugyanakkor nem szabad elfelejteni: a pénzügyi termék igénybevételével a szolgáltató szerződési feltételeit is elfogadjuk, melyeknek egy esetleges jogvitában komoly szerepe lehet.

Miért kell bonyolítani a szerződéseket?

Ennek két oka van, egyrészt a pénzügyi piac erősen szabályozott, engedélyhez kötött és ellenőrzött jellegű, másrészről a pénzügyi és befektetési szolgáltatási tevékenység kiemelten kockázatos. Nehezíti a helyzetet az is, hogy sok pénzügyi szolgáltatás esetében - ilyen például a hitelezés is - nincs kifejezetten az adott tevékenységet teljesen lefedő jogszabály.

A példánál maradva: idehaza a hitel - és pénzkölcsönnyújtás alapvető szabályait, különösképpen a fogyasztói hitelezés fogyasztóvédelmi elő-írásait, a jelzáloghitelezést megelőző tájékoztatási kötelezettséget stb. több különböző szintű jogszabály tartalmazza. Hollandiában viszont a teljes folyamatot szabályozó egyetlen hitelezési törvénykönyv létezik, így a holland fogyasztóknak elegendő egy rövid, csak az alapinformációkat tartalmazó szerződést megismerniük. Ennek következtében a holland bankok egységes és jól átlátható szerződési gyakorlatot folytatnak.

Magyarországon viszont a szolgáltatók jellemzően a külföldi anyavállalatok "magyarított", intézményenként eltérő szerződéseit használják. A jelenség nem pénzpiaci sajátosság: az ügyfelek a távközlési, utazási vagy közműszolgáltatóknál is gyakran találkozhatnak átláthatatlan szerződési feltételekkel.

A bizalomvesztést kockáztatják

Esetenként úgy tűnik, maguk a pénzügyi intézmények sem törekednek a szerződések közérthetőségé-re, s igyekeznek fenntartani információs előnyüket az ügyfelekkel szemben. Volt azonban, hogy maga az intézmény szembesült azzal, hogy a saját szerződése szándékai ellenére az ügyfél javára is értel-mezhető. Ez a fajta kétértelműség hosszú távon nem kifizetődő.

A legtöbb szolgáltató felismerte, hogy a homályos megfogalmazásokkal már középtávon az ügyfelek bizalomvesztésével számolhat. A probléma a pénzügyi termékeket közvetítő ügynököknél fokozottabban jelentkezik. Néhányan közülük ugyanis még mindig inkább a jutalékszerzésben, mintsem a korrekt ügyféltájékoztatásban érdekeltek.

Erősödik a jogi védőháló

A szakemberek is egyetértenek abban, hogy a legbonyolultabb szerződésekkel a tőkepiacon találkoz-hatunk. Bizonyos termékeknél - ilyenek például a befektetési egységekhez kötött, ún. unit linked biz-tosítások - a fogyasztók nem tudnak különbséget tenni a pénzügyi szolgáltatás, biztosítás és a befek-tetés között, továbbá a költségek és a kockázatok sem tudatosulnak bennük.

Az Európai Unió ezt az információs hiányt felismerve 2007 óta kötelezi a befektetési szolgáltatókat egy befektetői kérdőív (az ún. MIFID-teszt) kitöltésére. Ebben az ügyfél nyilatkozik a pénzügyi ismereteiről, befektetési szokásairól, kockázatviselő képességéről és - kizárólag ügyfélvédelmi szempontok miatt - a vagyoni helyzetéről is. A befektetési szolgáltató a teszt kiértékelése alapján ajánlhat kockázatosabb vagy kevésbé kockázatos terméket ügyfeleinek.

2018. januárjától az uniós szabályozás (és ezáltal a hazai is) tovább szigorodik. A korábbi előírásokat felváltó MiFID II irányelv, illetve a MiFIR rendelet alapján ugyanis a szolgáltatónak vizsgálnia kell az ügyfél veszteségtűrő képességét, részletesen be kell mutatnia a termékekkel összefüggő valamennyi ügyfélköltséget, továbbá egy ún. "megfelelőségi nyilatkozatot" is ki kell állítania arról, hogy az ajánlott termék megfelel az ügyfél céljainak.

Hasonló megoldást választott az EU a lakossági befektetési csomagtermékek és biztosítási alapú be-fektetési termékek esetében is. A vonatkozó - szintén 2018-tól hatályos - rendelet (PRIIPs) alapján egy legfeljebb három oldalas tájékoztatóban kell bemutatni a különböző befektetési termékek jellemzőit.

JÓL JÖNNE 2 MILLIÓ FORINT?

Amennyiben 2 millió forintot igényelnél, 60 hónapos futamidőre, akkor a törlesztőrészletek szerinti rangsor alapján az egyik legjobb konstrukciót, havi 54 087 forintos törlesztővel az UniCredit Bank nyújtja (THM 14,29 %), de nem sokkal marad el ettől az MKB Bank 54 721 forintos törlesztőt (THM 14,56%) ígérő ajánlata sem. További bankok ajánlataiért, illetve a konstrukciók pontos részleteiért (THM, törlesztőrészlet, visszafizetendő összeg, stb.) keresd fel a Pénzcentrum megújult személyi kölcsön kalkulátorát. (x)

A fentieken túl a hazai szabályozás egyéb tájékoztatási rendelkezésekkel is bővült az elmúlt években. A fogyasztónak nyújtott hitelről szóló törvénybe 2015-től beépülő fairbanki szabályok például részletesen meghatározzák az ügyfelek szerződéskötés előtti és azt követő tájékoztatására, valamint a szerződések tartalmára vonatkozó követelményeket. A befektetési egységekhez kötött biztosítások közérthető bemutatását pedig az MNB 2017-ben ajánlásban írta elő.

Az MNB felügyeleti hatóságként rendszeresen vizsgálja, hogy a pénzügyi intézmények tájékoztatási tevékenysége mennyiben felel meg a hazai és uniós jogszabályoknak. Kiemelten ellenőrzi az ügyfelek-nek szóló írásos dokumentumokat és értékesítési helyzeteket mintázó próbaügyletkötéseket is végez.

A bírói gyakorlat is szigorodik

A fogyasztói érdekeket fokozottan védő szemlélet nem csak a szabályozói oldalon, de a bírósági gya-korlatban is egyre jellemzőbb. Az Európai Bíróság 2015-ben egy biztosítási szerződéssel, a közelmúltban pedig egy hitelügylettel kapcsolatos ítéletében is általánosan elvárt követelményként fogalmazta meg a szerződések érthető megszövegezését. Kimondta, hogy a szolgáltatóknak a szerződések meg-fogalmazásával is biztosítaniuk kell, hogy a fogyasztók "tájékozott és megalapozott" pénzügyi dönté-seket hozhassanak.

Fogyasztói tudatosság

Bár számtalan pozitív példa is akad, mégis az ügyfelek egy része nem fordít kellő figyelmet a szerződéses dokumentumok tanulmányozására. Helytelenül mérik fel a pénzügyi termékek kockázatait, s meglévő pénzügyi ismereteiket sem alkalmazzák. A hitelfelvételnél leginkább a kölcsönszerződés értelmezése marad el, a befektetési formáknál pedig sokszor nem egyértelmű, hogy nemcsak a hozam bizonytalan, de akár a teljes befektetett tőke is elveszíthető, valamint nem tisztázzák a költségeket sem.
A Pénzügyi Békéltető Testület (PBT) gyakorlatában is rendre előfordul, hogy a fogyasztók csak a jogvita során szembesülnek azzal, hogy pontosan mit írtak alá és hogy mire vállaltak évekig tartó anyagi elköteleződést. A szerződések ezért sokszor inkább a viták feloldásának, nem pedig megelőzésének az eszközei.

A pénzügyi szolgáltatókkal szembeni információs kiszolgáltatottság csökkentésének elengedhetetlen feltétele - a jogi szabályozás és a hatósági jelenlét mellett - a fogyasztók felelős pénzügyi szemlélet-formálása, s a pénzügyi kultúra tudatos fejlesztése. E célok érdekében az MNB az elmúlt három évben átfogó pénzügyi fogyasztóvédelmi kommunikációs rendszert épített ki. Ennek keretében elindult és folyamatosan bővül a Pénzügyi Navigátor Füzet tájékoztató kiadvány- és kisfilm sorozat, létrejött egy önálló jegybanki fogyasztóvédelmi aloldal, egy professzionális ügyfélszolgálati rendszer, valamint a megyeszékhelyeken díjmentesen elérhető Pénzügyi Tanácsadó Irodahálózat is.

A tudatos pénzügyi fogyasztói attitűd kialakítása érdekében nemrég elkészült a lakosság pénzügyi tudatosságának fejlesztését célzó kormánystratégia is, mely valamennyi társadalmi szegmens részére tartalmaz képzési programokat.

A fogyasztók információhoz jutását védő szabályozás nemzetközi és hazai szinten is szigorodik, a ha-tósági ellenőrzések folyamatosok, ugyanakkor a felelős pénzügyi döntéshez mindenkor körültekintő és tudatos fogyasztói tájékozódásra is szükség van.

*A szerző az MNB Hatósági perképviseleti főosztályának jogtanácsosa

NEKED AJÁNLJUK
PC BLOGGER & PODCASTER
MEDIA1  |  2023. január 28. 14:46
Bár egy amerikai, a magyar kormánnyal baráti újságíró írt Orbán Viktor zárt ajtók mögött, csütörtök...
Bankmonitor  |  2023. január 28. 13:49
A Babaváró hitel 2019 júliusa óta elérhető a feltételeknek eleget tevő házasok számára. A maximális,...
Holdblog  |  2023. január 28. 06:32
Az Európai Unió turisztikai ipara kezd visszatérni a koronavírus-járvány előtti csúcsidőszak szintje...
KonyhaKontrolling  |  2023. január 27. 07:55
Kezdő befektetői körökben az egyik sztár stratégia az osztalékportfólió, online csoportokban már-már...
Óriási dobásra készül 2023-ban a magyar Kickstarter: ez lehet a válság ellenszere?

Hivatalosan is elindította befektetési kampányát a Brancs közösségi piactér, amely rekordérdeklődéssel zárta az előregisztrációs kampányát.

Újabb két közösségi kampány lett sikeres: mutatjuk, hogy melyik (x)

Év végén két újabb izgalmas kampány ért el kiemelkedő sikereket a Brancs piacterén.

Jövőre ezeket az ötleteket lesz érdemes figyelni!

Most viszont bemutatunk 3 olyan projektet, amikről valószínűleg sokat fogunk még hallani 2023-ban!

Zubreczki Dávid: teljesen abszurd, hogy erről végleg lemondtak a budapestiek

A könyv szerzőjét, Zubreczki Dávidot kérdeztük a balatoni fejlesztésekről, a városnézésről, építészetről és hogy mitől lenne élhetőbb Budapest. Interjú.

Erről ne maradj le!
NAPTÁR
Tovább
2023. január 29. vasárnap
Adél
4. hét
Január 29.
Balassagyarmat napja
Ajánlatunk
KONFERENCIA
Tovább
Digital Transformation 2023
Innovatív technologiák a hatékonyságnövelésért!
Sustainable Tech 2023
Innováció ma, zöld gazdaság holnap!
Biztosítás 2023
A tavasz meghatározó pénzügyi konferenciája március 8-án!
EZT OLVASTAD MÁR?
Pénzcentrum  |  2023. január 28. 19:18