Mennyi a jegybanki alapkamat 2023 évében, mi a jegybanki alapkamat célja? NMB jegybanki alapkamat kalkulátor: mutatjuk, mennyit emelkedett a jegybanki alapkamat!
Az elmúlt 30 évben a pénzügyi termékek - különösen a befektetési szolgáltatások - robbanásszerű fejlődésen mentek keresztül. A megszokott befektetési formákhoz (pl. részvény, kötvény) képest lényegesen bonyolultabb, költségében és kockázatában is kevésbé átlátható ajánlatok jelentek meg. E termékek részletes feltételeit egyes szolgáltatók nehézkes jogi nyelvezetű szerződésekbe foglalják, így értelmezésük még a magasabb pénzügyi kultúrával rendelkező ügyfeleknek is nehézséget okoz. A megoldáshoz több tényező szükséges: jogi szabályozás, hatósági ellenőrzés és fogyasztói önvédelem.
A Magyar Nemzeti Bank (MNB) a hozzá érkező ügyféljelzések, valamint a pénzügyi piac folyamatosan változó termékeinek nyomon követésénél is tapasztalja, hogy a pénzügyi szerződések (néhány alap-szolgáltatástól eltekintve) egy átlagos ügyfél számára sokszor nehezen értelmezhetők. Bonyolult köz-gazdasági és jogi szakkifejezéseket használnak, továbbá túlságosan hosszúak.
A megértést nehezíti, hogy egy-egy ügyfélszerződéshez akár több - 30-40 oldalas - dokumentum (pl. "üzletszabályzat", "általános szerződési feltételek", "hirdetmény") is tartozhat. Ezek szerződéskötés előtti átolvasása nem jellemző, de nem is életszerű. Ugyanakkor nem szabad elfelejteni: a pénzügyi termék igénybevételével a szolgáltató szerződési feltételeit is elfogadjuk, melyeknek egy esetleges jogvitában komoly szerepe lehet.
Miért kell bonyolítani a szerződéseket?
Ennek két oka van, egyrészt a pénzügyi piac erősen szabályozott, engedélyhez kötött és ellenőrzött jellegű, másrészről a pénzügyi és befektetési szolgáltatási tevékenység kiemelten kockázatos. Nehezíti a helyzetet az is, hogy sok pénzügyi szolgáltatás esetében - ilyen például a hitelezés is - nincs kifejezetten az adott tevékenységet teljesen lefedő jogszabály.
A példánál maradva: idehaza a hitel - és pénzkölcsönnyújtás alapvető szabályait, különösképpen a fogyasztói hitelezés fogyasztóvédelmi elő-írásait, a jelzáloghitelezést megelőző tájékoztatási kötelezettséget stb. több különböző szintű jogszabály tartalmazza. Hollandiában viszont a teljes folyamatot szabályozó egyetlen hitelezési törvénykönyv létezik, így a holland fogyasztóknak elegendő egy rövid, csak az alapinformációkat tartalmazó szerződést megismerniük. Ennek következtében a holland bankok egységes és jól átlátható szerződési gyakorlatot folytatnak.
Magyarországon viszont a szolgáltatók jellemzően a külföldi anyavállalatok "magyarított", intézményenként eltérő szerződéseit használják. A jelenség nem pénzpiaci sajátosság: az ügyfelek a távközlési, utazási vagy közműszolgáltatóknál is gyakran találkozhatnak átláthatatlan szerződési feltételekkel.
A bizalomvesztést kockáztatják
Esetenként úgy tűnik, maguk a pénzügyi intézmények sem törekednek a szerződések közérthetőségé-re, s igyekeznek fenntartani információs előnyüket az ügyfelekkel szemben. Volt azonban, hogy maga az intézmény szembesült azzal, hogy a saját szerződése szándékai ellenére az ügyfél javára is értel-mezhető. Ez a fajta kétértelműség hosszú távon nem kifizetődő.
A legtöbb szolgáltató felismerte, hogy a homályos megfogalmazásokkal már középtávon az ügyfelek bizalomvesztésével számolhat. A probléma a pénzügyi termékeket közvetítő ügynököknél fokozottabban jelentkezik. Néhányan közülük ugyanis még mindig inkább a jutalékszerzésben, mintsem a korrekt ügyféltájékoztatásban érdekeltek.
Erősödik a jogi védőháló
A szakemberek is egyetértenek abban, hogy a legbonyolultabb szerződésekkel a tőkepiacon találkoz-hatunk. Bizonyos termékeknél - ilyenek például a befektetési egységekhez kötött, ún. unit linked biz-tosítások - a fogyasztók nem tudnak különbséget tenni a pénzügyi szolgáltatás, biztosítás és a befek-tetés között, továbbá a költségek és a kockázatok sem tudatosulnak bennük.
Az Európai Unió ezt az információs hiányt felismerve 2007 óta kötelezi a befektetési szolgáltatókat egy befektetői kérdőív (az ún. MIFID-teszt) kitöltésére. Ebben az ügyfél nyilatkozik a pénzügyi ismereteiről, befektetési szokásairól, kockázatviselő képességéről és - kizárólag ügyfélvédelmi szempontok miatt - a vagyoni helyzetéről is. A befektetési szolgáltató a teszt kiértékelése alapján ajánlhat kockázatosabb vagy kevésbé kockázatos terméket ügyfeleinek.
2018. januárjától az uniós szabályozás (és ezáltal a hazai is) tovább szigorodik. A korábbi előírásokat felváltó MiFID II irányelv, illetve a MiFIR rendelet alapján ugyanis a szolgáltatónak vizsgálnia kell az ügyfél veszteségtűrő képességét, részletesen be kell mutatnia a termékekkel összefüggő valamennyi ügyfélköltséget, továbbá egy ún. "megfelelőségi nyilatkozatot" is ki kell állítania arról, hogy az ajánlott termék megfelel az ügyfél céljainak.
Hasonló megoldást választott az EU a lakossági befektetési csomagtermékek és biztosítási alapú be-fektetési termékek esetében is. A vonatkozó - szintén 2018-tól hatályos - rendelet (PRIIPs) alapján egy legfeljebb három oldalas tájékoztatóban kell bemutatni a különböző befektetési termékek jellemzőit.
JÓL JÖNNE 2 MILLIÓ FORINT?
Amennyiben 2 millió forintot igényelnél, 60 hónapos futamidőre, akkor a törlesztőrészletek szerinti rangsor alapján az egyik legjobb konstrukciót, havi 54 087 forintos törlesztővel az UniCredit Bank nyújtja (THM 14,29 %), de nem sokkal marad el ettől az MKB Bank 54 721 forintos törlesztőt (THM 14,56%) ígérő ajánlata sem. További bankok ajánlataiért, illetve a konstrukciók pontos részleteiért (THM, törlesztőrészlet, visszafizetendő összeg, stb.) keresd fel a Pénzcentrum megújult személyi kölcsön kalkulátorát. (x)
A fentieken túl a hazai szabályozás egyéb tájékoztatási rendelkezésekkel is bővült az elmúlt években. A fogyasztónak nyújtott hitelről szóló törvénybe 2015-től beépülő fairbanki szabályok például részletesen meghatározzák az ügyfelek szerződéskötés előtti és azt követő tájékoztatására, valamint a szerződések tartalmára vonatkozó követelményeket. A befektetési egységekhez kötött biztosítások közérthető bemutatását pedig az MNB 2017-ben ajánlásban írta elő.
Az MNB felügyeleti hatóságként rendszeresen vizsgálja, hogy a pénzügyi intézmények tájékoztatási tevékenysége mennyiben felel meg a hazai és uniós jogszabályoknak. Kiemelten ellenőrzi az ügyfelek-nek szóló írásos dokumentumokat és értékesítési helyzeteket mintázó próbaügyletkötéseket is végez.
A bírói gyakorlat is szigorodik
A fogyasztói érdekeket fokozottan védő szemlélet nem csak a szabályozói oldalon, de a bírósági gya-korlatban is egyre jellemzőbb. Az Európai Bíróság 2015-ben egy biztosítási szerződéssel, a közelmúltban pedig egy hitelügylettel kapcsolatos ítéletében is általánosan elvárt követelményként fogalmazta meg a szerződések érthető megszövegezését. Kimondta, hogy a szolgáltatóknak a szerződések meg-fogalmazásával is biztosítaniuk kell, hogy a fogyasztók "tájékozott és megalapozott" pénzügyi dönté-seket hozhassanak.
Fogyasztói tudatosság
Bár számtalan pozitív példa is akad, mégis az ügyfelek egy része nem fordít kellő figyelmet a szerződéses dokumentumok tanulmányozására. Helytelenül mérik fel a pénzügyi termékek kockázatait, s meglévő pénzügyi ismereteiket sem alkalmazzák. A hitelfelvételnél leginkább a kölcsönszerződés értelmezése marad el, a befektetési formáknál pedig sokszor nem egyértelmű, hogy nemcsak a hozam bizonytalan, de akár a teljes befektetett tőke is elveszíthető, valamint nem tisztázzák a költségeket sem.
A Pénzügyi Békéltető Testület (PBT) gyakorlatában is rendre előfordul, hogy a fogyasztók csak a jogvita során szembesülnek azzal, hogy pontosan mit írtak alá és hogy mire vállaltak évekig tartó anyagi elköteleződést. A szerződések ezért sokszor inkább a viták feloldásának, nem pedig megelőzésének az eszközei.
A pénzügyi szolgáltatókkal szembeni információs kiszolgáltatottság csökkentésének elengedhetetlen feltétele - a jogi szabályozás és a hatósági jelenlét mellett - a fogyasztók felelős pénzügyi szemlélet-formálása, s a pénzügyi kultúra tudatos fejlesztése. E célok érdekében az MNB az elmúlt három évben átfogó pénzügyi fogyasztóvédelmi kommunikációs rendszert épített ki. Ennek keretében elindult és folyamatosan bővül a Pénzügyi Navigátor Füzet tájékoztató kiadvány- és kisfilm sorozat, létrejött egy önálló jegybanki fogyasztóvédelmi aloldal, egy professzionális ügyfélszolgálati rendszer, valamint a megyeszékhelyeken díjmentesen elérhető Pénzügyi Tanácsadó Irodahálózat is.
A tudatos pénzügyi fogyasztói attitűd kialakítása érdekében nemrég elkészült a lakosság pénzügyi tudatosságának fejlesztését célzó kormánystratégia is, mely valamennyi társadalmi szegmens részére tartalmaz képzési programokat.
A fogyasztók információhoz jutását védő szabályozás nemzetközi és hazai szinten is szigorodik, a ha-tósági ellenőrzések folyamatosok, ugyanakkor a felelős pénzügyi döntéshez mindenkor körültekintő és tudatos fogyasztói tájékozódásra is szükség van.
*A szerző az MNB Hatósági perképviseleti főosztályának jogtanácsosa
Hivatalosan is elindította befektetési kampányát a Brancs közösségi piactér, amely rekordérdeklődéssel zárta az előregisztrációs kampányát.
Év végén két újabb izgalmas kampány ért el kiemelkedő sikereket a Brancs piacterén.
Most viszont bemutatunk 3 olyan projektet, amikről valószínűleg sokat fogunk még hallani 2023-ban!
A könyv szerzőjét, Zubreczki Dávidot kérdeztük a balatoni fejlesztésekről, a városnézésről, építészetről és hogy mitől lenne élhetőbb Budapest. Interjú.
-
Visszatér a korábbi slágertermék: újra elérhető tőke- és hozamvédett befektetési alap a piacon
Fenntartható élelmiszergazdaság és energetika felpörgése akár 20 százalék hozamot is adhat 5 év alatt az OTP-nél.
-
Újra eljött a bankbetétek ideje?
Már 10 százalék feletti lekötött betét is van a piacon – a MagNet értékelte a helyzetet.
-
5+1 hasznos tanács a pénzügyileg tudatos vállalkozáshoz (x)
Elvárás, hogy a vállalkozó értsen a stratégiához, joghoz, személyügyhöz, értékesítéshez és a pénzteremtéshez. Utóbbihoz már létezik e-learning segítség is.
- Az éllovas Ferencváros nem bírt a sereghajtó Vasassal
- Erős földrengés rázta meg a török-iráni határ vidékét
- Tilos az egyetemi felvételi az afgán nőknek
- Egy pontra csökkent a címvédő Bayern előnye
- A sorompó miatt késnek a vonatok a Budapest-Hatvan-Miskolc vonalon
- Négyessel is milliomos lehetett a héten
Digital Transformation 2023
Sustainable Tech 2023
Biztosítás 2023


