3 °C Budapest

Lakáshitelt alacsony kezdőrészlettel: kell ez neked?

Pénzcentrum
2007. március 26. 05:40

Szinte nem telik el úgy reklámblokk a tévében, hogy ne botlanánk bele valamelyik kereskedelmi bank akciós lakáshitel hirdetésébe, ami önmagában véve rendben is van, hiszen a jelzáloghitelezés igen dinamikusan növekvő terület, amire érdemes a hitelintézeteknek kommunikációjuk keretében is rásúlyozni. Az már jóval kevésbé van rendben, hogy a pár másodperces szpotok és a kültéri hirdetések zöme egyetlen számmal igyekszik elbűvölni a hitelfelvétel előtt álló tanácstalan ügyfeleket, ez a szám pedig nem más, mint a kezdőrészlet. (Nem is lehet más, hiszen a kamatról már mindenki tudja, hogy önmagában semmit nem jelent, a THM-et pedig a legtöbben egyáltalán nem értik, a kicsit szofisztikáltabbak pedig pontosan tudják, hogy jelenlegi formájában semmire nem jó.)

A probléma csak azzal van, hogy a varázslatos törlesztő-részlettel reklámozott konstrukciók zöme a kezdő részlettel igyekszik becsalogatni az ügyfeleket egy türelmi idős konstrukcióba. (Arról nem is beszélve, hogy az esetek többségében CHF-alapú hitelekről van szó.) A következőkben jónéhány bank segítségével igyekszünk összefoglalni, mit is kell tudni a türelmi idős hitelekről és egyáltalán kiknek érdemes ezeket a konstrukciókat választani.

Mi is az a türelmi idő? Mi értelme van?

A türelmi idő - lényegesen leegyszerűsítve - annyit jelent, hogy a hitelt folyósító bank lehetőséget nyújt az ügyfélnek (és jó esetben nem kötelezi), hogy a folyósítást követően egy bizonyos ideig csökkentett törlesztő-részletet fizessen. Ez sokaknak teljesen racionális választás lehet, hiszen a költözéssel, a lakás berendezésével kapcsolatos kiadások a vásárlás után jelentősen megterhelhetik a családi költségvetést.

Mielőtt azonban ugranánk a lehetőségre, tájékozódjunk, hogy mit is jelent ez majd nekünk a későbbiekben, ugyanis meglesz még a kezdeti jólét böjtje...

Mit fizetek a türelmi idő alatt és meddig húzhatom?

A lakáshiteleknél a havi törlesztő-részlet mindig két elemből tevődik össze: a tőketörlesztésből és a kamatfizetésből. Az annuitásos konstrukciók jellegéből adódóan a futamidő elején túlsúlyban van a kamattörlesztés, majd idővel a tőkerész lesz a domináns. A türelmi időnek éppen az a lényege, hogy ezen periódus alatt csak kamatot és kezelési költséget fizet az ügyfél.

Az Erste Banknál kérdésünkre elmondták, hogy a türelmi idő alatt a törlesztő-részlet 30-40%-kal alacsonyabb az annuitásos hitel törlesztő-részleténél, viszont a türelmi idő lejártával a törlesztő-részlet csak hozzávetőleg 10-15%-kal lesz magasabb.

A türelmi idő alatti törlesztés szempontjából érdekes konstrukció az IEB Költözési Lakáshitele, ahol 2 évig sem kamatot, sem kezelési költséget nem fizet havonta az ügyfél, a hitel és járulékainak törlesztése egy összegben történik a 2 év lejártakor, vagy akkor, amikor az ügyfél értékesíti az eladni kívánt ingatlanát.

Világítsuk meg a türelmi idő konstrukciók által kínált könnyebbség mértékét az MKB számpéldájával! 5 millió forintot veszünk fel, 20 évre, svájci frankban. Az annuitásos törlesztés esetén minden hónapban 34 069 Ft lenne a törlesztő-részlet a futamidő alatt, ha nem kérnénk türelmi időt, míg lineáris törlesztés esetén (előbb a tőkét fizetjük vissza és csak aztán a kamatokat) 45 259 Ft a kezdő részlet. A türelmi idő igénybevételével a kezdeti havi teher mértéke 24 333 Ft-ra mérsékelhető. (Zárójelben jegyezzük meg, hogy a lineáris törlesztést azoknak érdemes választani, akik előtörlesztésben gondolkodnak.)

A türelmi idő maximális hossza bankonként és konstrukciónként eltérő lehet, az érvényben lévő kondíciókat az alábbi táblázatban foglaljuk össze.

Lehetőség vagy kötelező?

A Pénzcentrum.hu által megkérdezett kereskedelmi bankok mindegyike leszögezte, hogy náluk a türelmi idő választása abszolút opcionális, azaz az ügyfél dönti el, hogy él-e a lehetőséggel.

A sorból kilóg az UniCredit Jelzálogbank, melynél leszögezték, hogy ahol a folyósítás nemcsak konkrét dátumhoz, hanem eseményhez is van kötve (pl.: a lakás birtokbaadása egy végfinanszírozásos hitelnél), ott a bizonytalanság miatt mindenképpen belekerül a szerződésbe egy viszonylag hosszú türelmi idő. (Ezt a szerződést vagy változtatás nélkül aláírja az ügyfél, vagy mehet másik bankhoz.) Lehetőség van természetesen a türelmi idő lerövidítésére, a folyósítás után az ügyfél kitölthet egy erről szóló nyilatkozatot. (Ezen a ponton érdemes kiemelni, hogy csak a folyósítást követően lehet nyilatkozni és a szóban forgó nyomtatvány befogadási ideje 2 hónap, így tulajdonképpen azt is rákényszerítették 2 hónap türelmi időre, aki egyetlen percre sem tartott volna igényt.)

Kell ez valakinek? - De még mennyire...

A megkérdezett bankok egytől-egyig egyetértettek abban, hogy a türelmi idős konstrukciók igenis keresettek hazánkban. Az OTP Banknál kérdésünkre elmondták, hogy elsősorban az alacsonyabb keresettel rendelkező ügyfelek élnek a lehetőséggel, akik abban bíznak, hogy a türelmi idő lejártával keresetük megnő és tudják fizetni az emelt törlesztő-részletet.

A Budapest Bank esetében az átlagos türelmi idő hossza 5 évre tehető. Az MKB és az IEB esetében is az a jellemző, hogy az ügyfelek a maximális, 12, illetve 24 hónapos türelmi időt veszik igénybe.

Az Erste Bank ügyfelei is meglehetősen nagy arányban választják a türelmi időt, itt azonban nem jellemző, hogy feltétlenül a leghosszabb periódust veszik igénybe, hiszen minél hosszabb a türelmi idő a futamidőhöz képest, annál magasabb lesz a türelmi idő lejártával a törlesztő-részlet.

Az UniCredit Jelzálogbanknál elmondták, hogy náluk is egyre népszerűbbek a türelmi idős konstrukciók (ami a fentiek fényében nem meglepő), jellemzően a befektetési céllal vásárlók (a bérbeadás kezdeti nehézségei miatt) és a jelenleg alacsonyabb jövedelemmel rendelkezők körében.

PC BLOGGER & PODCASTER
Holdblog  |  2022. december 7. 06:03
A központi bankok idén újra ráéreztek az arany ízére: a jegybankok 2022 harmadik negyedévében globál...
MEDIA1  |  2022. december 6. 17:38
Az RTL több műsorában is szereplő Osváth Zsolt youtuber Zshowtime nevű csatornájának nyilatkozva egy...
Kasza Elliott-tal  |  2022. december 6. 14:36
A decemberi Top 10-es listám egyik cége. Az osztalékhozama még soha nem volt ilyen magas, 10% körül...
MNB Intézet  |  2022. december 6. 11:17
A japán jen közel 30 százalékos gyengülést mutatott az elmúlt egy év során, amivel az 1988-as részvé...
Új őrület terjed Magyarországon: ez lesz 2023 slágere a magyar wellnessekben?

Nem csoda hát, hogy egyre több panzió igyekszik az egész szezon alatt különlegesebb programokat, lehetőségeket kínálni az arra utazóknak.

Valósítsd meg vállalkozói ötleted vevőid segítségével! (x)

Ha régóta motoszkál a fejedben egy világmegváltó ötlet, de eddig nem mertél belevágni, akkor most itt a tökéletes alkalom, hogy a tettek mezejére lépj.

Új zseniképző indul Magyarországon: álomszakma, luxusfizetés vár arra, aki elvégzi?

Nagyon szép gondolat, hogy teremtsük meg a biztonságot a jövő generációinak, ez egy olyan program, ami ehhez ténylegesen hozzá is tesz valamit.

Húsbavágó igazságról rántja le a leplet a magyar rendező: ilyen film is ritkán készül itthon

A független filmeknek mindig lesz létjogosultságuk, ahogy közönségük is - vallja Pető Szabolcs, filmrendező.

Erről ne maradj le!
NAPTÁR
Tovább
2022. december 7. szerda
Ambrus
49. hét
Ajánlatunk
KONFERENCIA
Tovább
Mibe fektessünk 2023-ban?
Háború, energiaválság, infláció - Védelem a befektetéseinknek
Agrárszektor Konferencia 2022
Az év agráreseménye, 2 nap szakma Siófokon!
EZT OLVASTAD MÁR?