Kérj magasabb betéti kamatot! Pénzlekötés kicsit másképp...

Liciterdő: van miből válogatni...

Az aukcióknak négy alapvető fajtája van, melyek közül a legismertebb kétségkívül az emelkedő áras típus, ahol az utolsó, legmagasabb árat megadó nyeri el a vásárlás jogát. Ezen metódus egyik változata a japán aukció, ahol az ár folyamatosan emelkedik magától, a versenyzők pedig fokozatosan szállnak ki az éppen érvényes kurzust látva, míg végül csak egyvalaki marad.

A csökkenő áras aukció éppen ellenkezőképpen működik: egy meglehetősen magas kikiáltási árról indul a folyamat, mely ár folyamatosan csökken, mígnem valaki elfogadja az éppen aktuális értéket. Itt tehát az nyer, aki először beszáll a licitbe, hiszen ő hajlandó a legtöbbet adni az áruért. Ezen metódus leghíresebb megnyilvánulása a holland virágaukció.

A harmadik típusnál a licitálók nem látják a többiek tétjeit, ám végül a legmagasabb árat ajánló nyer és az általa licitként felajánlott összeget kell megfizetnie. Ilyenek például világszerte a koncessziós pályázatok vagy az állami ingatlaneladások.

Az utolsó fő típus annyiban különbözik az előzőtől, hogy az egymás számára láthatatlan licitek közül a legmagasabbat ajánló nyer, de "csak" a második legmagasabb árat kell megfizetnie, azaz a sorban közvetlenül mögötte lévő ajánlatának kell eleget tennie.

Betéti kamat: először, másodszor, harmadszor...

A kamataukció keretében az ügyfelek egy adott futamidő mellett megadhatják, hogy mekkora összeget szeretnének elhelyezni, mekkora minimális kamat mellett. (Végeredményben tehát a nyertes, kiszolgált ügyfelek megkapják az általuk kért betéti kamatot.)

A Bank Millennium esetében minden hét elején meghirdetnek egy új aukciót mintegy 20 millió euró összértékben, 15 napos futamidőre és egy előre meghatározott maximális kamattal, melynél magasabb licitet nem lehet bevinni. Hétfőtől csütörtökig az ügyfelek interneten keresztül megadhatják, hogy mekkora összeget akarnak lekötni és mennyi a minimális kamatelvárásuk. (Annak érdekében, hogy senki ne tudja egy hatalmas összegű licittel manipulálni a rendszert, le van korlátozva, hogy minden ügyfél maximum 10 licitet vihet be, összesen legfeljebb 125 ezer euró összértékig. Az ár-stratégiákon alapuló taktikázásnak tehát marad tere, a piacbefolyásolásnak azonban nem.)

Taktikázás alatt például azt értjük, hogy amennyiben valaki megelégedne 3%-os éves kamattal, viszont olyan információi (vagy sejtései) vannak, hogy a többi licitáló legalább 4%-ot szeretne kapni, akkor saját ajánlatát is 3,9%-ra teszi. Lehetetlen viszont egy nagyon alacsony kamatérték mellett hatalmas összeget ajánlani, hogy a többieket kizárjuk a versenyből.

A licitperiódus alatt az ügyfelek csak azt látják, hogy összesen hányan licitáltak, a részösszegek és a kért kamatok azonban rejtve maradnak. Csütörtök délután lezárul a licit-időszak és a KPMG által auditált rendszer sorba rendezi az ajánlatokat a legalacsonyabb kért kamattól a legmagasabb felé. A bank ezt követően először kielégíti a legalacsonyabb kamatot kérőket, majd a fennmaradó összeg erejéig folyamatosan halad felfelé. Ez tehát azt jelenti, hogy amennyiben a megadott maximális kamatszint alatt van legalább 20 millió euró összértékű licit, akkor a bank a teljes kért betétösszeget megszerezte.

Amennyiben két licitáló azonos kamatot kért, először azt szolgálja ki a rendszer, aki előbb tett ajánlatot, majd ha marad még a keretösszegből, akkor lép tovább a később licitálóra. A folyamat lezárásaként a teljesülő licitek betétté konvertálódnak a kért kamatláb mellett, a sikerrel járt ügyfelek pedig értesítést kapnak a betétlekötés hivatalossá vált feltételeiről.

A bank internetes oldalán a folyamat végén megjelennek az aukció eredményei: a legalacsonyabb, az átlagos és a legmagasabb elfogadott kamat, hogy minden licitáló elhelyezhesse ajánlatát a mezőnyben és egyúttal transzparensebbé váljon a folyamat.

Kinek jó ez és miért?

Az ügyfél számára mindenképp pozitív, hogy pontosan azt kapja, amit kért, vagy semmit, nagy meglepetés tehát nem érheti.

Az aukció a bank szempontjából természetesen csak akkor lehet sikeres, ha rengetegen vesznek részt rajta (ekkor vélhetően alacsonyabb kamat mellett gyűjthetik be a teljes betétet). A motiváció megteremtése érdekében az aukción való részvétel teljesen ingyenes, még alternatíva költsége sincsen, a licitált összeget ugyanis nem kötelező a licitperiódus alatt a folyószámlán tartani. Ha a licit végül nem jön össze, még mindig választhat az ügyfél egy standard lekötést, ahogy egyébként is tette volna, ha nem teszi magát próbára az aukción.

A Bank Millennium számára a rendszer bevezetése mindenképp pozitív eredményeket hozott, ugyanis az aktív ügyfelek száma dinamikus növekedést mutat, hiszen az aukción való részvétel intenzívebbé teszi a bankkapcsolatot. Sokan úgy gondolták, hogy a magasabb kamatért való versengés lehetősége elég jó érv ahhoz, hogy számlát nyissanak a banknál, így az újdonság számos új ügyfelet hozott a pénzintézetnek. Végül, de nem utolsó sorban a bank az új rendszerrel hangsúlyozhatja innovatív imázsát és kompetitív előnyét a kulcsfontosságú internet banki szegmensben.

Mire számíthatunk? Banki aukciók sora jöhet!

Első látásra azt mondhatnánk, hogy következő lépésként jöhet a hitel-licit is, ám a nemzetközi tapasztalatokból kiindulva ennek eddig sehol nem volt nagy sikere. A hitelezés területén egyébként is bonyolítja a képet a hitelminősítés, amit az árazási kérdéseknél nem tanácsos figyelmen kívül hagyni.

Mindent összevetve azonban elmondható, hogy bármire lehet aukciót kiírni, ami lefordítható havi törlesztő részletekre, így licitálhatnak az ügyfelek egy egzotikus nyaralástól elkezdve egy autóra vagy számítógépre is, a kérdés csak a kockázatkezelés mikéntjében rejlik. Az ötlet mindenestre nagyon ütős, hiszen két pörgő területet kapcsol össze: az online aukciókat és az internetes bankolást.