Sokan meglepődnek, amikor besétálnak a bankba januárban

Január elsején lép életbe a Magyar Nemzeti Bank (MNB) rendelete, amelyben a jövedelemarányos törlesztőrészletet és a hitelfedezeti arányokat szabályozza. Ez utóbbit eddig is rendeletben szabályozták, így ebben nem számíthatunk komolyabb szigorításra újévtől, a jövedelemarányos törlesztőrészlet bevezetése viszont megváltoztathatja a hiteligényléseket.

Ennél több nem lehet a törlesztőd

Ha az általad vállalt futamidőre nem tudod felvenni azt az összeget, amit szeretnél, akkor lehet, hogy olcsóbb lakást vagy autót kell választanod. A jövedelemarányos törlesztőrészlet bevezetése ugyanis azt jelenti, hogy a havi törlesztőrészletünk nem lehet nagyobb, mint a jövedelmünk egy bizonyos aránya.

devizában eladósodva viszont ennél szigorúbb a szabályozás, ahogy az táblázatunkban látható.

A bankok egyébként a legtöbb esetben eddig is beérkező jövedelmet vártak el ahhoz, hogy kölcsönöket nyújtsanak, viszont mostantól nem lesz elég a számlatörténet, mivel a legális jövedelmet igazolni kell. Ez elsősorban akkor probléma, amikor nem tudjuk felvenni a kívánt hitelösszeget, mivel a törlesztőrészlet maximálása azonos futamidő mellett a hitelösszeg maximálásához is vezet.

Hogyan kerülheted ki a szabályokat?

Januártól minden hitelintézetnek kötelező lesz betartania a szabályokat, viszont azok a kölcsönök, amelyeket még 2014-ben igényeltek, nem esnek az MNB rendeletének szigora alá. Emiatt aki hitelt venne fel, de a jövőre életbe lépő szabályozás megakadályozná, vagy megnehezítené a kölcsönhöz jutását, annak érdemes minél hamarabb felkeresnie a bankját, hogy a neki megfelelő összegű hitelt tudja felvenni.

Vannak más lehetőségek is a szabályozás kikerülésére, azonban ezek nem mindenkinek elérhetőek és bizonyos hátrányokkal járnak:

Adóstárs bevonása a szerződésbe

Előny:

• Felvehetjük a kiválasztott hitelt, ha az együttes jövedelmünk elegendő

Hátrányok:

• Az adóstársnak is igazolható jövedelemmel kell rendelkeznie

• Az adósságért felelős lesz az adóstárs

• Az adóstárs nem vehet fel, vagy korlátozottan vehet fel hitelt később
  

Hosszabb futamidejű szerződést kötni, majd lerövidíteni

Előny:

• Felvehetjük a nekünk megfelelő hitelt

Hátrányok:

• Szerződésmódosítási díj

• Könnyen túlvállalhatjuk magunkat

• Ezekről a megoldásokról egyébként korábbi cikkünkben részletesen beszámoltunk.
  

Jó, de mekkora a hitelfedezeti arány?

A hitelfedezeti arány csak azoknál a kölcsönöknél lényeges, ahol a hitel mögött valamilyen fedezet áll, a jelzáloghitelek és az autóhitelek ilyenek. Ebben az esetben is a forintkölcsönök a mérvadóak,

A devizában felvett kölcsönökre itt is szigorúbb szabályok vonatkoznak, ezeket szintén a táblázatunkban találod meg. A hitelfedezeti arány megkerülésére a legjobb lehetőség az lehet, ha a megvásárolandó ingatlan mellé egy másik ingatlant is bevonunk a szerződés alá. Ezt azonban óvatosan kell kezelni, hiszen, ha nem tudjuk a kölcsönt fizetni, akkor mind a két ingatlan a banké lehet.

Kikre nem vonatkozik a rendelet?

• A forintosított devizahitelekre nem vonatkozik a rendelet, ezt a forintosítási törvény külön kiemeli
  

• Hitelkiváltás céljából felvett kölcsönökre

• Ha az állam garanciát vállal a hitel visszafizetésére