Hiába szigorított Matolcsy: még mindig megkerülhető a szabály

Január óta kötelező a bankoknak alkalmazni a Magyar Nemzeti Bank (MNB) jövedelemarányos törlesztőrészlet mutatóját (JTM) és a hitelfedezeti mutatót (HFM), emiatt a szakértők kisebb visszaesésre számítottak a hitelezés terén. A Pénzcentrum szakértőt kérdezett arról, hogy ténylegesen visszaesett-e az új kölcsönök nyújtása.

Mi változott év elején?

- mondta el a Pénzcentrum kérdésére Fitos Szilárd, a Hitelnet.hu ügyvezetője.

- tette hozzá Fitos.

A hitelfedezeti mutató lakáshitelekre vonatkozó része egyébként már évek óta érvényben van, így ezen a téren az újdonságot az autóhitelekre való kiterjesztés jelentette, ahol az arány 75 százalékos lett. Pénzügyi lízingszerződés kötésekor mind a két esetben öt százalékponttal magasabb lehet a mutató értéke.

A jövedelemarányos törlesztőrészletet sok bank a belső szabályzatába már korábban beépített, és a szakértő válaszából is látszik, ennek sem volt jelentős hatása a hitelfelvételre.

Ez alól kivételt képez, ha a havi jövedelme meghaladja a havi 400 ezer forintot, ebben az esetben már 60 százalék mehet el a kölcsön kifizetésére.

Hogyan kerüljük meg ezeket a szabályokat?

 - mondta a Pénzcentrumnak Fitos. A leggyakrabban alkalmazott szabálykerülési formák ugyanis az alábbiak:

Adóstárs bevonása a szerződésbe

Előny:

• Felvehetjük a kiválasztott hitelt, ha az együttes jövedelmünk elegendő

Hátrányok:

• Az adóstársnak is igazolható jövedelemmel kell rendelkeznie

• Az adósságért felelős lesz az adóstárs

• Az adóstárs nem vehet fel, vagy korlátozottan vehet fel hitelt később

Hosszabb futamidejű szerződést kötni, majd lerövidíteni

Előny:

• Felvehetjük a nekünk megfelelő hitelt

Hátrányok:

• Szerződésmódosítási díj

• Könnyen túlvállalhatjuk magunkat

Plusz hitelfedezet bevonása

Előny:

• Nagyobb összegű hitelt vehetünk fel

Hátrányok:

• Fizetésképtelenség esetén mind a két ingatlant bukhatjuk

• Könnyen túlvállalhatjuk magunkat

Kikre nem vonatkozik a rendelet?

• A forintosított devizahitelekre nem vonatkozik a rendelet, ezt a forintosítási törvény külön kiemeli

• Hitelkiváltás céljából felvett kölcsönökre

• Ha az állam garanciát vállal a hitel visszafizetésére