Hiába keményít be Matolcsy: itt a kiskapu

Jövő év január elsejétől lép életbe a Magyar Nemzeti Bank (MNB) rendelete a jövedelemarányos törlesztőrészletekről. A szabályozás szerint jövő évtől csak az igazolható nettó jövedelmünk felénél kisebb törlesztőrészletű jelzáloghitelt (ide tartozik a lakáshitel és az autóhitel is) vehetünk fel. Ez alól kivételt képez, ha havi négyszázezer forintnál többet viszünk haza, ugyanis így akár a jövedelmünk hatvan százalékát is törlesztésre fordíthatjuk. De mi van akkor, ha mi ennél az aránynál nagyobb havi törlesztőt szeretnénk fizetni?

A legegyszerűbb lehetőség

Egy adóstárs bevonása a szerződésbe ilyenkor kézenfekvő lehet, mivel ilyenkor a két jövedelem összegéhez képest határozzák meg a törlesztőrészletek mértékét. Célszerű lehet például a házastárs vagy más közeli hozzátartozó bevonása a szerződésbe. Ennek persze egyértelmű hátrányai vannak:

• Az adóstársnak igazolható jövedelemmel kell rendelkeznie

• Az adósságért felelős lesz az adóstárs

• Az adóstárs nem vehet fel, vagy korlátozottan vehet fel hitelt

Így oldd meg adóstárs nélkül a hitelfelvételt

Van egy másik lehetőség, egyfajta kiskapuként a rendszerben. A szabályozás szerint ugyanis a jövedelemarányt a hitelelbíráláskor vizsgálhatják, ha utána növekszik meg a törlesztőrészlet, arra már nem vonatkozik a törlesztőrészlet maximálás. Az OTP Bank például valószínűleg erre reagálva hozta létre az akár 40 évre is felvehető hitelkonstrukcióját. Ezzel a kezdeti törlesztőrészletünket könnyedén csökkenthetjük azzal, hogy a lehető leghosszabb futamidőt (40 év) választjuk, majd a hitelelbírálás után ezt lerövidítjük. Ennek köszönhetően vállalhatunk a szabályozásban előírtnál magasabb részleteket is.

Azt persze ki kell emelni, hogy egyrészt a szabályozás életbe lépéséig a jegybank még módosíthatja a rendeletet, ezzel bezárva ezt a kiskaput. Azért azt se felejtsük el, hogy a rendelet nem véletlenül született, ennél nagyobb törlesztőrészletet ugyanis veszélyes hosszú távra vállalni, így ezzel a hitel felvevőjét is védi a szabályozás.

Mennyit nyerhetek, ha kijátszom a rendszert?

Alapul vettünk egy 10 millió forintos felvett hitelt, és kiszámoltuk, hogy mekkora törlesztőrészletet választhatunk 40, illetve 20 évre. Ha az igazolható jövedelmünk nem haladja meg a nettó 140 ezer forintot, akkor 10 millió forintot felvehetünk 40 évre, így a havi részlet éppen hetven ezer forint alatt marad (69 531 forint). A hitelelbírálás után pedig lecsökkenthetjük a futamidőt a felére (20 év), így a törlesztőrészletünk 84 ezer forintra nőne, ehhez a szabályok szerint 167 ezer forintos jövedelemre lenne szükség.