Figyelem! Ennyivel kell több hitelt visszafizetned, ha maradsz a moratóriumban!

Mint arról tegnap beszámoltunk, Orbán Viktor négy "újabb" gazdaságvédelmi intézkedést jelentett be. Alaposabban megvizsgálva az egyes lépések részleteit, az egyértelmű, hogy ezek nagy része már ismert intézkedés volt, míg néhány esetben az érintett kör kibővítéséről beszélhetünk. Az alábbiakban a két otthonteremtéshez kapcsolódó érintő pontokat vesszeük górcső alá a Bankmonitor segítségével. Ezek a következők:

• A családok és a vállalkozások hitelfizetési moratóriumát július 1-ig meghosszabbítják.
  

• A gyereket nevelő és gyereket váró családokat 6 millió forintig kedvezményes, maximum 3%-os kamatozású lakásfelújítási hitellel segítik. Ebből 3 millió forint vissza nem térítendő támogatás, ami a felújítás végével vehető igénybe, és automatikusan csökkenti a hitel összegét.
  

Ennyivel lesz könnyebb a családok 2021-es éve

Moratórium

A moratóriumot várhatóan mindenkinek meghosszabbítják fél évvel azaz a törlesztés szüneteltetésének lehetősége megmarad 2021. június végéig. (Az eddig megjelent információk alapján csak meghatározott társadalmi csoportok élhettek volna a hosszabbítással: munkanélküliek, közfoglalkoztatottak, gyermeket nevelők, nyugdíjasok, bizonyos cégek.)

Mivel minden hitel érintett - amely az eredeti moratóriumban is érintett volt -, ezért ez az automatikus hosszabbítás várhatóan tényleg automatikus lesz, a bankok ugyanis könnyen azonosítani tudják az érintett csoportot. (Ezt a meghatározott társadalmi csoportok esetében csak igazolások és nyilatkozatok mellett tudták volna megtenni.)

Mit jelentene a törlesztési szüneteltetés 6 hónapos meghosszabbítása egy hitelnél? Vegyünk példaként egy lakáshitelt. A fennálló tartozás 2020. márciusában 15 millió forint volt, a kamat 5%, a hátralévő futamidő pedig 10 év.

• Az egyik eset egyszerű: ha nem él a moratóriummal, akkor a törlesztőrészlete a kölcsönnek 159 098 Ft lenne - ennyi volt előtte is.

• Ha viszont belép a moratóriumba és végig benne marad 2021. június végéig, akkor nem kellene fizetnie semmit 15 hónapon keresztül. Ezen időszak alatt 937 500 forint kamat halmozódna fel (a kamatot ugye nem engedik el, azt a hátralévő futamidő alatt kellene megfizetni egyenlő részletekben). A törlesztő nem emelkedhet - a kamatra fizetendő részlettel együtt -, emiatt a futamidőt 23 hónappal meghosszabbítanák. Azaz összesen 128 törlesztőrészletet kellene megfizetni az adósnak a szüneteltetést követően. A teljes havi törlesztő pedig 158 765 Ft lenne - ebből a kamatra fizetendő összeg 7 324 Ft lenne. Emiatt összesen 1,2 millió forinttal kellene többet visszafizetni, mint moratórium nélkül. Ha azt is megvizsgáljuk, hogy a moratóriumot igénybe vevőknek később kell megfizetni a részleteket (márpedig egyáltalán nem mindegy, hogy ma vagy épp 1,5 év múlva kell ugyanazt az összeget megfizetni), akkor a moratórium előnye 224 ezer Ft lenne.

Kiknek érdemes a moratórium hosszabbítását kihasználniuk:

• A pénzügyi gondokkal küzdőknek mindenképpen megéri a törlesztés szüneteltetését kérniük.

• Nem éri meg belépni azoknak, akiknek csak az fontos mennyit kell összesen visszafizetni (teljes visszafizetendő összeg).

• Érdemes belépni azoknak, akik óvatosak. A törlesztőt félretéve biztonsági tartalékot képezhetnek. A moratórium lejártát követően pedig a megtakarított összegből akár részben előtörleszthetik hitelüket. Ezzel közel azonos pénzügyi helyzetbe kerülnek, mint eredetileg, de egy biztonsági tartalékkal nézhetnek szembe az elkövetkező vészhelyezettel.

• A Babaváró hitel kamatmentes, a moratórium idejére pedig elengedik a kezességvállalási díjat. Emiatt mindenképpen érdemes az ilyen hitelt igénylőknek elgondolkodniuk a moratóriumon. Számukra ez ugyanis csak egy szünetet jelentene. A törlesztőrészlet és a hátralévő futamidő változatlan maradna a moratóriumot követően.

Felújítási hitel

A maximum 3%-os kamatozású (Orbán Viktor szavai szerint nem THM érték hangzott el) hitelkonstrukció leginkább a családi otthonteremtési kedvezmény, azaz CSOK támogatás mellé igényelhető hitelhez hasonlít.

A hitelösszeg legfeljebb 6 millió forint lehet, melyből legfeljebb 3 millió forint támogatássá alakul - ez vélhetően a lakásfelújítási támogatás összege -, éppen ezért fontos kérdés mit vizsgálnának meg a hitel igénylésekor a felújítási támogatások feltételei közül.

Szintén lényeges kérdés, hogy mi történik, ha nem teljesülne a támogatás valamely feltétele utólagosan, amikor magát a támogatást igényelné a család. (Akár a számlákkal is gond lehet, de Tb jogviszony is megszűnhet addig...) Ezekre majd a részletszabályok megjelenése adhat választ.

Jelenleg lakáshitel és személyi kölcsönt használhat fel felújításra egy család, amennyiben nincs elég saját megtakarítása. A legolcsóbb, futamidő végéig fix kamatozású lakáshitel kamata 4,82%, míg személyi kölcsönt 6,99%-os kamaton - jövő évtől érvényes kondíció - lehet igényelni.

Ehhez képest igen nagy kedvezmény lenne a 3%-os kamatozású támogatott felújítási hitel, vagyis ez komoly pénzügyi segítséget jelentene azoknak, akiknek nincs elegendő megtakarításuk lakásuk felújítására.