Itt a matek: az akciós koronavírus-kölcsön vagy a babaváró éri meg jobban?

Pénzcentrum

2020. május 2. 16:02

A koronavírus a lakossági hitelezést is felforgatta, különösen a fogyasztási hiteleknél bevezetett THM-plafon rendezte át a piacot. Emellett azonban változatlanul mennek tovább az állami kamattámogatással igényelhető kölcsönök - nincs ez másként a tavaly júliusban bevezetett babaváró hitellel sem. Vajon még mindig ez az egyik legkedvezőbb hitellehetőség a piacon? Vagy jobb választás az új személyi kölcsön? Ennek jártunk utána.

2019 második felében összesen 470 milliárd forintot folyósítottak a bankok a babaváró hitelből, a kezdeti érdeklődés azonban kezd alábbhagyni. 2020 első két hónapjában összesen már csak 104 milliárd forint babaváró kölcsönt folyósítottak a hitelintézetek, azt pedig csak később fogjuk megtudni, hogy a koronavírus milyen hatással van a népszerű állami támogatásra.

A legfrissebb hírek, időrendben ITT!

Az eredményektől függetlenül a babaváró hitel még mindig az egyik legkedvezőbb hiteltípus, ha szabadon elkölthető milliókra van szükségünk. A kérdés, hogy felveszi-e vele a versenyt az új típusú személyi kölcsön, vagy találunk-e kedvezőbb ajánlatot a lakáshitel piacon. A következőkben annak számoltunk utána, hogy melyik hiteltípus lehet jó választás, ha 10 millió forintot szeretnénk felvenni.

A kamatmentességgel nehéz versenyezni

Amíg kamatmentes törlesztéssel számolhatunk, addig egyértelműen a babaváró hitel a befutó, hiszen a felvett tőke mellett csak a kezességvállalási díjat kell megfizetni. Így a teljes visszafizetendő összeg 10 528 523 forint, amit tovább is csökkenthetünk, ha az igénylés után több gyermekünk is születik. Más a helyzet, ha nem teljesülnek a vállalt feltételek, ebben az esetben ugyanis a havi törlesztőrészlet az ötödik év után 45-46 000 forintról 70 ezer forintra nő, teljes visszafizetendő összeg pedig megközelíti a 17 millió forintot.

A babaváró hitelnél nincs nagy mozgásterünk, ha a maximális hitelösszeget szeretnénk igénybe venni, mivel a havi törlesztőrészletet a rendelet 50 000 forintban maximalizálja a kamattámogatás időszakában. Így 20, esetleg 19 éves futamidőre vehetjük fel a kölcsönt.

Ha ezt összehasonlítjuk a lakáshitelekkel, akkor szintén 20 éves futamidővel és 5 éves kamatperiódussal számolva már 3,35 százalékos THM-mel is találhatunk ajánlatot - ezzel számolva a havi törlesztőrészlet 56 669 forint, a teljes visszafizetendő összeg pedig 13 668 360 forint. Ez azt jelenti, hogy ha számolunk a kamattámogatás esetleges elvesztésével, akkor biztosabb megoldás lehet egy fogyasztóbarát lakáshitel, hiszen nem befolyásolja a törlesztés menetét egy esetleges válás vagy a születendő gyermekek száma.

Tíz millió forintos kölcsönt akár személyi kölcsönként is igényelhetünk, viszont lényegesen rövidebb futamidővel kell számolnunk, ami megdobja a törlesztőrészletet. 10 millió forintot 10 éves futamidőre egyetlen banknál vehetünk fel, ebben az esetben a THM 2020. december 31-ig az új szabályozásnak köszönhetően 5,90 százalék, a havi törlesztőrészlet pedig 109 969 forint. Januártól viszont megemelkednek a költségeink, a THM 11,69 százalék, a törlesztőrészlet 141 624 forint, a teljes visszafizetendő összeg pedig 16 769 145 forint lesz.

JÓL JÖNNE 2 MILLIÓ FORINT?

Amennyiben 2 millió forintot igényelnél, 60 hónapos futamidőre, akkor 2021-től így kalkulálhatsz: a törlesztőrészletek szerinti rangsor alapján az egyik legjobb konstrukciót, havi 39 550 forintos törlesztővel a Sberbank nyújtja (THM 7,11%), de nem sokkal marad el ettől az UniCredit Bank 39 604 forintos törlesztőt (THM 7,17%) ígérő ajánlata sem. További bankok ajánlataiért, illetve a konstrukciók pontos részleteiért (THM, törlesztőrészlet, visszafizetendő összeg, stb.) keresd fel a Pénzcentrum megújult személyi kölcsön kalkulátorát. (x)

Láthatjuk, hogy a teljes visszafizetendő összeget tekintve nincs nagy különbség, ha a személyi kölcsönt és a kamattal számolt babaváró hitelt hasonlítjuk össze, viszont a törlesztés menete jelentősen eltér. Míg a babavárónál alacsonyabb törlesztőrészlettel és 20 éves futamidővel számolhatunk, a személyi hiteleknél erre nincs lehetőség; kivételes esetben is legfeljebb 10 évre igényelhető ez a hiteltípus, emiatt jelentősen magasabb törlesztővel kell számolni. A jövedelemarányos törlesztési mutatót (JTM) is figyelembe véve legalább 300 000 forintos jövedelemre van szükség ahhoz, hogy közel 150 ezer forintos törlesztőrészletet tudjunk vállalni.

A számunkra legkedvezőbb hitelajánlat kiválasztása nem egyszerű döntés, különösen a jelenlegi bizonytalan helyzetben. Most különösen fontos, hogy csak úgy vágjunk bele az igénylésbe, ha hosszú távon biztosnak látjuk a problémamentes törlesztést

- hívta fel a Pénzcentrum figyemét Veres Patrik, a Bank360 hitelszakértője.

Emellett természetesen azt is mérlegelni kell, hogy mi a hitelcél, mekkora kölcsönre van szükségünk, és hogy mennyit tudunk kigazdálkodni havonta a törlesztésre.

A feltételek ugyanis hiteltípusonként és bankonként is eltérőek: a babaváró hitelnél a TB jogviszonyra vonatkozó feltételek szigorúbbak, mint a többi hiteltípusnál, egy személyi kölcsönnél pedig az esetleges magasabb törlesztőrészlet miatt várhat el a bank nagyobb jövedelmet. Ha lakáshitelt szeretnénk igényelni, akkor pedig a személyes feltételek mellett a jelzálog alá vont ingatlan jellemzőit is figyelembe kell venni. Az összehasonlításhoz ajánljuk a Pénzcentrum kalkulátorait.