Sokba kerül az átláthatóság a devizahiteleseknek: jön a 11,22%-os THM

Pénzcentrum
2012. június 11. 05:27

Még egy lehetőségük van a devizahiteleseknek, hogy megszabaduljanak régi hiteleiktől. Legalábbis az átlátható árazás biztosító törvénymódosítás értelmében augusztus 31-ig kérhetik bankjuktól a kölcsön módosítását, hogy az megfeleljen az április elsejétől érvényes kritériumoknak. Ez az a törvény, amivel a kormány el kívánja érni, hogy a banki hitelkínálat átlátható és összehasonlítható legyen, a pénzügyekben kevésbé járatosaknak is. A szerződésmódosításnál vagy újrakötésnél a bankoknak lehetőségük lenne a már működő pozitív adóslista adatait is figyelembe venni, de - ahogy azt a hitelintézetektől megtudtuk - nem igazán teszik ezt. Így viszont semmit sem segít a szerződésmódosítás a hiteleseknek, törlesztőrészletük nem csökken. A Pénzcentrum.hu a nagyobb bankokat kérdezte, mire számíthatnak a hiteleseik.

Április elsejétől él a 2011. évi CXLVIII. törvény, ami a kölcsönök kamatai és a teljes hiteldíj mutató korlátozása, valamint az átlátható árazás biztosítása érdekében az egyes pénzügyi tárgyú törvények módosítását tartalmazza. A törvény azt mondja ki, hogy egy hitel akkor átlátható, vagyis különböző banki ajánlatok akkor összehasonlíthatóak, ha az ügyleti kamat legalább 3 évre fixálva van, vagy valamilyen referenciahozamhoz kötve.

Forinthitelesek forintra, euróhitelesek euróra vagy forintra, a frankhitelesek mind a három devizanemre válthatják tartozásukat, aminek akkor van a legnagyobb értelme, ha valamilyen mértékben csökken is ezzel a törlesztőrészlet. Ez viszont nincs így, annak ellenére sem, hogy a bankoknak már rendelkezésére áll az a pozitív adóslista is, amiből még pontosabb képet kaphatnának az ügyfeleik esetleges kockázatairól. Persze saját ügyfeleit eddig is jól ismerték a bankok, de a lista alapján akár kedvezményekben is részesíthetnék a legjobb, jól fizető ügyfeleiket, akik kisebb kockázatot jelentenek számukra.

Logikus lépés is lehetne a jó ügyfelek megtartása és kedvezmények nyújtása. Legalábbis akkor, ha a hitelintézetek arra számítanának, hogy más bankok kedvezőbb ajánlatokkal csábítják majd a jól fizető adósokat. Eddig erre példát nem látni, pedig sokan számítottak arra, hogy a végtörlesztés alatt egekbe szállt hiteldíjakkal felvett kölcsöneiket majd a nyáron kedvezőbbre cserélik.

Mit mondanak a bankok?

A bankok általánosságban azt mondták a Pénzcentrum.hu kérdésére, hogy eddig elenyésző számban jelentkeztek szerződésmódosításra az ügyfelek közül. Több bank számolt be 10 fő alatti érdeklődőről. Legtöbben úgy látják, hogy ez a jövőben sem fog változni. A kevés módosítással élő ügyfél díjai sem változhatnak egy banknál sem jelentősen. Egy banki válaszban mellékelt táblázat szerint jelenleg a nem kiemelt ügyfélnek számító devizahitelesek például 11,22 százalékos THM-re számíthatnak, a kiemelt ügyfelek ennél némileg alacsonyabbra 9,22 százalékra. Nem csoda hát, hogy nem rohannak az ügyfelek átláthatóbbá tenni hitelüket, hiszen egy átlagos euróhitel esetén az MNB adatai szerint 7,65 százalék az átlagos évesített kamatláb (a THM tartalmazza mind az évesített kamatlábat, mind az egyéb költségeket is). Ilyen feltételek mellett tehát nem csökkenhet a havi törlesztőrészlete, még a kiemelt ügyfeleknek sem.

 

Kiemelt ügyfél, aki a módosítandó hitelszerződése kapcsán 2011.03.31. és 2012.03.31. között nem esett 30 napon túli fizetési késedelembe, és a hitelszerződés alapján 2012.03.30-án fennálló tartozásának a 2012.03.30-án érvényes MNB deviza-középárfolyamon forintra átszámított összege és az ingatlan banknál nyilvántartott aktuális piaci értékének hányadosa nem érte el a 70%-t. Nem áll hitelkönnyítő program hatálya alatt, illetve Páros hitel esetén nincs 3 hónapon túli és 50.000 forintot meghaladó tartozása a hitelhez zárolt lakástakarék-pénztári megtakarításában.


A bankok többségében legfeljebb egyeztetés folyik a pozitív adóslistán lévő ügyfelek kedvezményéről, de döntés még szinte sehol nem született. Az átváltást a legtöbb hitelintézetnél az aktuális kondíciók szerint végzik.

Új kockázatok

Új kockázatok jelenhetnek meg a szerződésmodosításkor,a például a referenciakamatozásra váltással. Referencia kamathoz (LIBOR, EURIBOR) kötött ügyletek esetében ugyan a kamatfelár mértéke a futamidő végéig nem változhat (csak a jogszabályban meghatározottak szerint pl.:késedelmes fizetés), azonban a referencia kamat mértéke módosulhat, ami kamatfordulókor befolyásolja az ügyfél által fizetendő kamat és egyben a törlesztőrészlet mértékét. Tehát ha az EURIBOR a jelenlegi szintről emelkedik 1%-ot, akkor az 1%-kal magasabb ügyleti kamatot eredményez. Ennek okán az ügyfélnek megfontoltan és körültekintően kell döntést hoznia, változtat-e a jelenlegi szerződésén. Érdemes tisztában lenni avval is, hogy a kölcsön futamideje alatt az ügyfél által választott hiteltípusnak megfelelően 1 vagy 3 éves kamatrögzítést alkalmazunk, amely azt jelenti, hogy a kölcsön kamatlába évente / háromévente, a szerződés évfordulójakor kerül felülvizsgálatra.

PC BLOGGER & PODCASTER
MEDIA1  |  2022. december 7. 15:55
A producer-showman vitába szállt Gulyás Márton műsorvezetővel arról, hogy a TV2 a Fidesz televíziója...
Kiszámoló  |  2022. december 7. 10:54
Nem akartam írni róla, de annyian kértétek, hát írok egy keveset Matolcsy jegybankelnök beszédéről,...
Bankmonitor  |  2022. december 7. 10:41
Emelkedik a rövid futamidejű lakossági állampapírok kamata. Egy-két éves futamidőre már évi 9-9,5 sz...
Holdblog  |  2022. december 7. 06:03
A központi bankok idén újra ráéreztek az arany ízére: a jegybankok 2022 harmadik negyedévében globál...
Új őrület terjed Magyarországon: ez lesz 2023 slágere a magyar wellnessekben?

Nem csoda hát, hogy egyre több panzió igyekszik az egész szezon alatt különlegesebb programokat, lehetőségeket kínálni az arra utazóknak.

Valósítsd meg vállalkozói ötleted vevőid segítségével! (x)

Ha régóta motoszkál a fejedben egy világmegváltó ötlet, de eddig nem mertél belevágni, akkor most itt a tökéletes alkalom, hogy a tettek mezejére lépj.

Új zseniképző indul Magyarországon: álomszakma, luxusfizetés vár arra, aki elvégzi?

Nagyon szép gondolat, hogy teremtsük meg a biztonságot a jövő generációinak, ez egy olyan program, ami ehhez ténylegesen hozzá is tesz valamit.

Húsbavágó igazságról rántja le a leplet a magyar rendező: ilyen film is ritkán készül itthon

A független filmeknek mindig lesz létjogosultságuk, ahogy közönségük is - vallja Pető Szabolcs, filmrendező.

Erről ne maradj le!
NAPTÁR
Tovább
2022. december 7. szerda
Ambrus
49. hét
Ajánlatunk
KONFERENCIA
Tovább
Mibe fektessünk 2023-ban?
Háború, energiaválság, infláció - Védelem a befektetéseinknek
Agrárszektor Konferencia 2022
Az év agráreseménye, 2 nap szakma Siófokon!
EZT OLVASTAD MÁR?