Sokba kerül az átláthatóság a devizahiteleseknek: jön a 11,22%-os THM

Pénzcentrum
2012. június 11. 05:27

Még egy lehetőségük van a devizahiteleseknek, hogy megszabaduljanak régi hiteleiktől. Legalábbis az átlátható árazás biztosító törvénymódosítás értelmében augusztus 31-ig kérhetik bankjuktól a kölcsön módosítását, hogy az megfeleljen az április elsejétől érvényes kritériumoknak. Ez az a törvény, amivel a kormány el kívánja érni, hogy a banki hitelkínálat átlátható és összehasonlítható legyen, a pénzügyekben kevésbé járatosaknak is. A szerződésmódosításnál vagy újrakötésnél a bankoknak lehetőségük lenne a már működő pozitív adóslista adatait is figyelembe venni, de - ahogy azt a hitelintézetektől megtudtuk - nem igazán teszik ezt. Így viszont semmit sem segít a szerződésmódosítás a hiteleseknek, törlesztőrészletük nem csökken. A Pénzcentrum.hu a nagyobb bankokat kérdezte, mire számíthatnak a hiteleseik.

Április elsejétől él a 2011. évi CXLVIII. törvény, ami a kölcsönök kamatai és a teljes hiteldíj mutató korlátozása, valamint az átlátható árazás biztosítása érdekében az egyes pénzügyi tárgyú törvények módosítását tartalmazza. A törvény azt mondja ki, hogy egy hitel akkor átlátható, vagyis különböző banki ajánlatok akkor összehasonlíthatóak, ha az ügyleti kamat legalább 3 évre fixálva van, vagy valamilyen referenciahozamhoz kötve.

Forinthitelesek forintra, euróhitelesek euróra vagy forintra, a frankhitelesek mind a három devizanemre válthatják tartozásukat, aminek akkor van a legnagyobb értelme, ha valamilyen mértékben csökken is ezzel a törlesztőrészlet. Ez viszont nincs így, annak ellenére sem, hogy a bankoknak már rendelkezésére áll az a pozitív adóslista is, amiből még pontosabb képet kaphatnának az ügyfeleik esetleges kockázatairól. Persze saját ügyfeleit eddig is jól ismerték a bankok, de a lista alapján akár kedvezményekben is részesíthetnék a legjobb, jól fizető ügyfeleiket, akik kisebb kockázatot jelentenek számukra.

Logikus lépés is lehetne a jó ügyfelek megtartása és kedvezmények nyújtása. Legalábbis akkor, ha a hitelintézetek arra számítanának, hogy más bankok kedvezőbb ajánlatokkal csábítják majd a jól fizető adósokat. Eddig erre példát nem látni, pedig sokan számítottak arra, hogy a végtörlesztés alatt egekbe szállt hiteldíjakkal felvett kölcsöneiket majd a nyáron kedvezőbbre cserélik.

Mit mondanak a bankok?

A bankok általánosságban azt mondták a Pénzcentrum.hu kérdésére, hogy eddig elenyésző számban jelentkeztek szerződésmódosításra az ügyfelek közül. Több bank számolt be 10 fő alatti érdeklődőről. Legtöbben úgy látják, hogy ez a jövőben sem fog változni. A kevés módosítással élő ügyfél díjai sem változhatnak egy banknál sem jelentősen. Egy banki válaszban mellékelt táblázat szerint jelenleg a nem kiemelt ügyfélnek számító devizahitelesek például 11,22 százalékos THM-re számíthatnak, a kiemelt ügyfelek ennél némileg alacsonyabbra 9,22 százalékra. Nem csoda hát, hogy nem rohannak az ügyfelek átláthatóbbá tenni hitelüket, hiszen egy átlagos euróhitel esetén az MNB adatai szerint 7,65 százalék az átlagos évesített kamatláb (a THM tartalmazza mind az évesített kamatlábat, mind az egyéb költségeket is). Ilyen feltételek mellett tehát nem csökkenhet a havi törlesztőrészlete, még a kiemelt ügyfeleknek sem.

 

NULLA FORINTOS SZÁMLAVEZETÉS? LEHETSÉGES! MEGÉRI VÁLTANI!

Nem csak jól hangzó reklámszöveg ma már az ingyenes számlavezetés. A Pénzcentrum számlacsomag kalkulátorában ugyanis több olyan konstrukciót is találhatunk, amelyek esetében az alapdíj, és a fontosabb szolgáltatások is ingyenesek lehetnek. Nemrég három pénzintézet is komoly akciókat hirdetett, így jelenleg a CIB Bank, a Raiffeisen Bank, valamint az UniCredit Bank konstrukcióival is tízezreket spórolhatnak az ügyfelek. Nézz szét a friss számlacsomagok között, és válts pénzintézetet percek alatt az otthonodból. (x)

Kiemelt ügyfél, aki a módosítandó hitelszerződése kapcsán 2011.03.31. és 2012.03.31. között nem esett 30 napon túli fizetési késedelembe, és a hitelszerződés alapján 2012.03.30-án fennálló tartozásának a 2012.03.30-án érvényes MNB deviza-középárfolyamon forintra átszámított összege és az ingatlan banknál nyilvántartott aktuális piaci értékének hányadosa nem érte el a 70%-t. Nem áll hitelkönnyítő program hatálya alatt, illetve Páros hitel esetén nincs 3 hónapon túli és 50.000 forintot meghaladó tartozása a hitelhez zárolt lakástakarék-pénztári megtakarításában.


A bankok többségében legfeljebb egyeztetés folyik a pozitív adóslistán lévő ügyfelek kedvezményéről, de döntés még szinte sehol nem született. Az átváltást a legtöbb hitelintézetnél az aktuális kondíciók szerint végzik.

Új kockázatok

Új kockázatok jelenhetnek meg a szerződésmodosításkor,a például a referenciakamatozásra váltással. Referencia kamathoz (LIBOR, EURIBOR) kötött ügyletek esetében ugyan a kamatfelár mértéke a futamidő végéig nem változhat (csak a jogszabályban meghatározottak szerint pl.:késedelmes fizetés), azonban a referencia kamat mértéke módosulhat, ami kamatfordulókor befolyásolja az ügyfél által fizetendő kamat és egyben a törlesztőrészlet mértékét. Tehát ha az EURIBOR a jelenlegi szintről emelkedik 1%-ot, akkor az 1%-kal magasabb ügyleti kamatot eredményez. Ennek okán az ügyfélnek megfontoltan és körültekintően kell döntést hoznia, változtat-e a jelenlegi szerződésén. Érdemes tisztában lenni avval is, hogy a kölcsön futamideje alatt az ügyfél által választott hiteltípusnak megfelelően 1 vagy 3 éves kamatrögzítést alkalmazunk, amely azt jelenti, hogy a kölcsön kamatlába évente / háromévente, a szerződés évfordulójakor kerül felülvizsgálatra.

PC BLOGGER & PODCASTER
Kasza Elliott-tal  |  2024. március 28. 19:32
Nem értem a LEG mozgását. 2021 közepe óta esik az árfolyama, akkor 59,16 USD volt az ATH, most éppen...
MEDIA1  |  2024. március 28. 13:01
Az állami televízió zenés-ifjúsági csatornája fiatalok igényeire szabott, aktuális témákat ígér.
Bankmonitor  |  2024. március 28. 11:47
A CSOK Plusznál – ahogy azt a korábbi lakástámogatási elemeknél már megszokhattuk – szám...
MNB Intézet  |  2024. március 28. 10:14
A szabadkereskedelmi konszenzus évtizedeiben a főáramú közgazdaságtan az állami beavatkozás és prote...
Ilyen modellben még soha nem szerveztek ekkora rendezvényt (x)

Rekord gyorsasággal fogytak el a jegyek arra 400 fősre tervezett, fiataloknak szóló kapcsolatépítő és önfejlesztő rendezvényre, amelynél a szervezők a közösségi finanszírozás modelljével toboroztak.

Zsongtak és tolongtak a vevők a magyar Kickstarteren: rengetegen csaptak le erre az egyedülálló termékre

Az első hazai közösségi piactéren sikeresen célba ért egy mézes kampány, amelyben a vásárlás mellett egy hartai termelő kaptárait is örökbe lehetett fogadni.

Újraindul a STRT Holding inkubációs programja, a Launchpad

Az STRT Holding közleménye szerint 8+30 millió forint befektetés és tapasztalt mentorgárda várja a jelentkezőket.

Egykor kubai textilmunkásoktól volt hangos, most közösségi finanszírozásból újul meg a patinás budapesti gyárépület (x)

A hiánypótló naturális, és letisztult berendezési trendeket kedvelő fotós közösség számára a Nordix már nem ismeretlen.

Erről ne maradj le!
NAPTÁR
Tovább
2024. március 29. péntek
Auguszta
13. hét
Március 29.
Nagypéntek
Ajánlatunk
KONFERENCIA
Tovább
GEN Z Fest 2024
Gyere el akár INGYEN a Z generáció tavaszi eseményére!
Retail Day 2024
Merre tovább, magyar kiskereskedelem?
EZT OLVASTAD MÁR?
Itt a Pénzcentrum App!
Clickbait-mentes címek és egyéb extrák a Pénzcentrum mobilapplikációban!
Most nem
Letöltöm