Magasabb a törlesztőrészlet mint a fizetésed? A bankok bevállalják...

A bankok által adott válaszokból megállapítható, hogy igen eltérő kockázatkezelési módszereket alkalmaznak. Vannak hitelintézetek, akik kizárólag a fedezetet vizsgálják, vannak, akik az igazolt jövedelem bizonyos százalékát terhelik, és ez alapján határozzák meg a felvehető hitel nagyságát, a konzervatív, abszolút jövedelemalapú finanszírozásnál pedig a jövedelmet csökkentik a tényleges megélhetési kiadásokkal és csak a fennmaradó úgynevezett szabad jövedelem terhelhető.

Az első csoportba azokat a bankokat soroltuk, amelyek már a bírálat során figyelembe veszik az igénylő jövedelmét. Az Erste Bank jövedelemvizsgálat mellett úgy számol, hogy az igénylőnek nagyságrendileg egy nettó minimálbérnek megfelelő összeget levonnak az igazolt jövedelméből és az ügyfél a maradékot fordíthatja a hitel törlesztésére. Amennyiben a megélhetési költségek levonása után az igénylő szabad jövedelme meghaladja törlesztőrészletet, akkor igénybe vehető az úgynevezett magas finanszírozású hitel, ahol a hitelbiztosítéki érték 100 %-át is fel lehet venni. A magas finanszírozású hitelek folyósítási jutaléka fél százalékponttal magasabb.

Az ELLA és a K&H Bank rendelkezik a leghasználhatóbb hitel-kalkulátorral. Ezek a programok az összeg, a futamidő és havi részlet mellett kezelik az igénylő jövedelmét is. A fedezet értéke alapján számolt limit mellett törlesztési limitet is meghatároznak, ami azt jelenti, hogy az igazolt jövedelemből levonják a háztartási költségeket, az egyéb törlesztéseket, és ha rendelkezik is az igénylő nagy értékű fedezettel, akkor is a jövedelem nagyságától függ az adható hitel mértéke.

Az MKB Bank hasonló rendszerrel, de más számokkal állt elő. A standard finanszírozás mellett úgynevezett Hitelcsúcs termék igénybevételével - kamatfelár mellett - több hitelt is felvehetünk, egyébként a fedezet értékének a 60 %-a és a jövedelem összegének a 30 %-a által meghatározott hitelösszegek közül a kisebbiket veheti fel az igénylő (ezerre kerekített adatokat szolgáltattak).

A CIB Bank call-center munkatársa arról tájékoztatott, hogy az igazolt jövedelemmel egyenesen arányosan nő a felvehető hitel. Nem gond, ha a törlesztőrészlet összege meghaladja a jövedelmet, mert a fedezet értéke az, amit elsősorban vizsgálnak (érdekes, hogy 300 ezres nettóval 16,2 millió forintot lehet felvenni, az ügyintéző elmondta, hogy ez azért lehetséges, mert az ingatlan piaci értékét - ami a fedezeti érték felett van 10-15 %-kal - vették figyelembe).

A Raiffeisen Bank call-center ügyintézője volt a leghatározottabb és a leggyorsabb. A 80 ezer forintos jövedelmi szint esetében a fedezeti érték 85 %-a, magasabb jövedelem mellett a fedezeti érték 95 %-a finanszírozható. A Raiffeisen banknál sem probléma, ha a törlesztés több mint a jövedelem, ez csak a nyolcvanezres jövedelmi szint esetében fordult elő.