Trükkös bankkártyák a piacon! - Mire kell figyelni?

Foglaljuk össze röviden, hogyan is működik egy átlagos hitelkártya, mielőtt belemennénk az extra konstrukciókhoz kapcsolódó részletekbe! A kártyával gyakorlatilag a bank pénzét használjuk, bizonyos ideig kamatmentesen (30 nap + a türelmi idő = a kamatmentes periódus maximális hossza), minden hónapra adott azonban a minimális törlesztés mértéke, illetve az ezt követően fennálló tartozásra számított kamat. A hitelkártyákat lehet rendkívül okosan használni (mindig a kamatmentes perióduson belül törlesztjük a teljes tartozást, majd a fordulónap után újra igénybe vesszük a hitelkeretet), de kedvezőtlen esetben rendkívül drága finanszírozási formává is válhat, a kamat ugyanis jellemzően havi 2.5% körül alakul!

A hitelkártya "helyes" használatával korábban több írásunkban is foglalkoztunk, ezek alábbi feltüntetése után térjünk most át az extrákra, amikkel nem árt tisztában lenni, jobb felkészülni rájuk!

Hitelkártya: hogy használd okosan?

Mennyibe kerül a presztízs? - Lépj be a klubba!

Érdekes tendenciákra világít rá a Morgan Stanley kutatása, mely szerint az Egyesült Államokban ma már az ügyfelek nagyobb része használ pénzvisszafizetést nyújtó kártyát és ajándékokkal kecsegtető hitelkártyákat, mint az "egyszerű" 0%-os hitellel kecsegtető konstrukciókat. (A Morgan Stanley adatai szerint a hitelkártya tulajdonosok 17%-a maradt meg a 0%-os kártyáknál, 21%-uk választotta a cash-back opciót, míg 30% az ajándékokra szavazott.) De mik is ezek az ajánlatok valójában? Mik a buktatók és milyen formában jelennek meg ezek az ajánlatok a hazai piacon? Ezekre a kérdésekre adjuk meg a választ az alábbiakban.

0%-os hitelkártyák: Ezek a konstrukciók meglehetősen trükkösek, 0%-os hitelkamattal kecsegtetnek ugyanis, az így "nyert" összeget azonban a bankok behozzák az éves kártyadíjon. Ez a konstrukció egyelőre nem jelent meg a hazai piacon, ha azonban valamelyik hitelintézet ezzel próbálkozna, nem árt tudni, hogy a kamaton túli tételekre itt fokozottan kell figyelni!

A tapasztalat egyértelműen az, hogy ezen kártyák népszerűsége fokozatosan csökken, ami több tényezőnek tudható be. Egyrészt világszerte egyre többen tanulják meg okosan használni a standard kártyákat, a 0%-os ajánlat így szinte értelmét veszti, másrészt pedig az új, divatosabb kártyák ezek kárára is teret hódítanak. (Magyarországon egyelőre az a tapasztalat, hogy az ügyfelek túlnyomó többsége szép hasznot generál a bankoknak, ugyanis "szinte mindenki" belefut a kamatköteles periódusba...)

Jutalom / ajándék-kártyák: Ezen hitelkártyáknak már a neve is gyanúsan hangzik, a mögöttes tartalom pedig sokszor nem is teljesen tiszta, a nagyobb piacokon kínált termékek esetében. Ezek azok a kártyák, melyek adott összeg levásárlása esetén "pontokkal" jutalmazzák meg a kártya tulajdonosát, azt azonban nem mindig lehet pontosan tudni, mire is jók az adott pontok. (Az USA-ban bőven akad olyan konstrukció, melynek esetében egészen a belépésig nem is árulják el a konkrét feltételeket...)

Ebbe a kategóriába tartozik többek között az Amazon hitelkártyája, mely minden 1,500 begyűjtött pont után 15 font ajándékot kínál. Mivel minden Amazonon elköltött 1 fontért 1 pont jár, illetve minden egyéb helyen való vásárlás 1 fontjáért fél pontot kaphatunk, könnyen kiszámítható, hogy minimum 1,500, maximum 3,000 fontot kell költenünk az ajándék bezsebeléséért. (Így is jól járhatunk azonban, ha a fentieknek megfelelően, okosan használjuk a kártyát, ekkor ugyanis tényleg ajándék a 15 fontos összeg.)

A hazai piacon több co-branded kártyát is besorolhatunk a jutalom / ajándék-kártyák csoportjába: ilyen például a közelmúltban megjelent MKB-Lufthansa hitelkártya is, mely gyakorlatilag egy pontgyűjtő kártya, a pontok pedig leutazható mérföldekre, illetve kapcsolódó szolgáltatásokra válthatók be.

Cash-back opciót kínáló kártyák: Ezen kártyák esetében gyakorlatilag arról van szó, hogy a kártyával vásárolt összeg 1%-át a bank visszatéríti a hitelkártya tulajdonosának. Ennek köszönhetőek az "ezzel a kártyával mindent olcsóbban megvásárolhat" típusú hirdetések. A hazai piacon ilyen például az OTP American Express Blue plasztikja, mellyel kapcsolatban nem árt tudni, hogy az AmEx kártyákat egyelőre a Visa-hoz és a MasterCard-hoz képest kevés helyen fogadják el.

Mindenekelőtt persze azt kell szem előtt tartani, hogy a cash-back és a jutalom / ajándék-kártyák csak akkor kecsegtetnek valódi előnyökkel, ha az adott fordulónapra nem hagyunk negatív egyenleget rajtuk, onnantól kezdve ugyanis, hogy kamatköteles kötelezettségünk keletkezik, nem ússzuk meg olcsón!