A jó adós kevesebbet fizet? - Mostantól igen!

A pénzintézetek és jelzáloghitelezéssel foglalkozó pénzügyi vállalkozások jelenleg nem tesznek különbséget jó és rossz adós között: az évek óta késedelem és elmaradás nélkül fizető ügyfél a kölcsön teljes futamideje alatt ugyanolyan mértékű kamatot fizet, mint az az adós, aki folyamatos csúszásban, elmaradásban van hitelezője felé.

Az egységes kamatszintek alkalmazásának hátterében az áll, hogy a bankok a rosszul fizető adósok miatt keletkező költségeiket és veszteségeiket részben a jól fizető adósokon képződő nyereségből finanszírozzák. Ezek a cégek statisztikai alapon működnek és ez alapján határozzák meg a következő évek árpolitikáját.

Ha azonban körülnézünk a pénzügyi szektorban, könnyen találunk példát a "jól viselkedő" ügyfél pozitív irányú megkülönböztetésére is: a biztosítótársaságok már régóta alkalmazzák bonus / malus rendszerüket, ami a balesetmentesen vezető gépkocsi tulajdonos javára folyamatos biztosítási díjcsökkentést tesz lehetővé. A CEC ezt az ötletet vezeti be a jelzáloghitelezés piacára.

Az új rendszer bevezetését Bánfai Gergő, a Central European Credit vezérigazgatója a következőképpen indokolta: "Úgy gondoljuk, hogy a pontosan és késedelem nélkül fizető ügyfeleinket meg kell becsülnünk, és ezt pénzbeli formában is kifejezésre kell juttatnunk. Ezért döntöttünk a Bonus Program bevezetése mellett, ami a rendben törlesztő ügyfeleinket folyamatos kamatcsökkentéssel jutalmazza."

A Bonus Programban az az adós számít jól fizető ügyfélnek, aki az esedékesség hónapjának végéig eleget tesz fizetési kötelezettségének. Amennyiben ez egy féléves időszak vonatkozásában folyamatosan fennáll, úgy a Central European Credit a következő hónaptól kezdődően az ügyfél kamatlábát 0,1% ponttal csökkenti és ezt minden további késedelem nélküli féléves periódust követően megismétli.

A Bonus Programmal elérhető megtakarítás szemléltetésére vegyünk példának egy 20 éves futamidejű, 20 millió Ft-nak megfelelő, 6-havi CHF Libor + 5% kamatozású svájci frank alapú jelzáloghitelt, amit az ügyfél folyamatosan rendben törleszt. A Bonus Program keretében felvett jelzáloghitel esetében a 2. évtől évi 49 ezer forinttal, az 5. évtől évi 122 ezer forinttal, a 10. évtől kezdődően pedig már évi 276 ezer forinttal kell kevesebb kamatot fizetni, mint egy ugyanolyan feltételrendszerű, de nem bonus-os kölcsön esetében.

A CEC Bonus Program keretében igényelt jelzáloghitellel a futamidő első 5 évében több mint 400 ezer forint, első tíz évében közel 1,6 millió forint takarítható meg, a kamatmegtakarítás 20 éves futamidőre számított összege pedig eléri a 3,8 millió forintot.

A THM a fenti esetben kb. 7-10% körül mozog - mondta el Bánfai Gergely. Ez az érték is azt mutatja, hogy a CEC közvetlenül nem kíván versenyezni a kereskedelmi bankokkal, ők sokkal inkább szeretnék kiegészíteni a klasszikus, tömegeknek nyújtott szolgáltatásokat.

Amennyiben az ügyfél késik törlesztőrészlete megfizetésével, ám a csúszás nem lépi túl az adott hónap végét, úgy a finanszírozó a késedelmi kamaton felül további szankciót (pl. kamatemelést) nem érvényesít. Ha a tartozás kiegyenlítésére csak a következő hónapban kerül sor, az adós elveszti korábban megszerzett kamatkedvezménye mértékét, hitele az induló kamatszintre áll vissza - a Bonus Program pedig újraindul.

A CEC-nél csak egyetlen díjjal kell számolni a havi törlesztés mellett, ez a szerződéskötési díj. Az előtörlesztési díj 3,5% az első évben, 2,5% a másodikban, innentől kezdve pedig végig 2%. (Ez elmarad a jelzáloglevéllel refinanszírozott konstrukcióknál tapasztalt mértéktől.)

A Bonus Program jól illeszkedik a Central European Credit rugalmas és személyre szabott hitelezési gyakorlatába: a CEC a hitelfelvevőket különböző fizetési kockázatú ügyfelekként kezeli.