Hiteles megoldás nemfizetés esetére

Pénzcentrum
2006. december 8. 08:00

Lakáshitel felvételekor többek fejében megfordul az a kósza gondolat, hogy mi történik akkor, ha nem tudják törleszteni a kapott kölcsönt. A legkézenfekvőbb megoldás, ha a hitel mellé biztosítást is kötünk. De pontosan mire is nyújt fedezetet egy efféle termék? Nézzük!

A legfontosabb hírek, a napi hírzaj nélkül.
Elindult a Pénzcentrum heti hírlevele, a Turmix.

A biztosítótársaságok számtalan esetre kínálnak megoldást különböző konstrukciók segítségével, azonban ne feledjük, hogy ezek a termékek nem "csodaszerek". Tehát nem nyújtanak gyógyírt minden bajra. Sőt a legtöbb esetben a különböző konstrukciók, különböző élethelyzetekre kínálnak megoldást. Más-más termékre van szükség egy átmeneti munkanélküliség, egy rokkantság vagy éppen egy árfolyamkockázat fedezésére. Természetesen találkozhatunk kombinált biztosításokkal is, amely egyszerre több dologra is fedezetet nyújt.

Néhány hazai biztosítótársaság bevonásával körülnéztünk a hazai piacon, hogy milyen lehetőségeink vannak egy-egy bekövetkező probléma esetén.

Alapvetően kétféle hitelfedezeti biztosítás létezik, egyéni és csoportos. Egyéni biztosítást az adós köthet a biztosítóval. A hitelfedezeti biztosításaink általában bármely okú halálra illetve baleseti halálra nyújtanak fedezetet. A biztosított halála esetén a biztosító kiegyenlíti a bank felé fennálló hiteltartozást (legfeljebb a biztosítási összeg erejéig). Amennyiben a halál időpontjában aktuális biztosítási összeg magasabb, mint a hiteltartozás, a fennmaradó összeg a kedvezményezettet illeti meg. Ez lehet a biztosított által korábban név szerint megnevezett személy, vagy nevesített kedvezményezett hiányában a biztosított örököse.

Csoportos hitelfedezeti biztosítást a bank köt a biztosítóval, a bank által kihelyezett adott típusú hitelt felvevő összes magánszemélyre. Jellemző kockázatok a biztosított halála és rokkantsága. Az egyéni hitelfedezeti biztosítás díja függ a biztosított nemétől, korától, egészségi állapotától, a biztosítás tartamától és a biztosítási összegtől.

Biztosítók ajánlata

Aki hitelt vesz fel, az a hitel felvételekor dönthet arról, hogy akar-e hitelfedezeti életbiztosítást kötni (a bankok bizonyos esetekben csak akkor folyósítják a hitelt, ha az ügyfél köt ilyet). A Groupama Biztosító elmondása szerint az általuk nyújtott biztosítás, a haláleseti védelem mellett, kiterjed a teljes és végleges munkaképtelenségre - ilyenkor a társaság átvállalja a teljes hiteltartozást - , illetve hosszú távú munkaképtelenségre. Ez esetben a biztosító átvállalja az adós helyett a havi törlesztést. Egyéni szerződéskötésre is van mód,ebben az esetben a biztosító elhalálozás esetén teljes fedezetet vállal.

A Generali-Providencia Biztosítónál is többfajta hitelfedezeti életbiztosítást kínál, ezek között van olyan is, mikor az ügyfél maga választhatja meg a biztosítási fedezetek körét. Így a haláleseten túl kiegészítő balesetbiztosítási csomagot (baleseti halál, baleseti rokkantság, csonttörés stb.), egészségbiztosítási csomagot (műtéti térítés, kórházi napi térítés, stb.), valamint más "rettegett" betegség fedezetére szóló kiegészítő biztosítást köthet. A biztosítónál elmondták, hogy a biztosítási összeg megfelelő megválasztásával fedezhető a hitel összege a különböző váratlan események bekövetkezése esetében is. Ezek a hitelfedezeti életbiztosítások, tehát nem váltják ki a banki kötelezettséget (törlesztőrészlet fizetése), de egy esetleges biztosítási esemény bekövetkezése esetén a kapott biztosítási összeg segítheti a hitel törlesztését vagy visszafizetését. Munkanélküliség esetére is tudnak nyújtani megfelelő fedezetett, de természetesen itt is a megfelelő feltételek teljesülése esetén.

Mind hitelfedezeti életbiztosításai, mind pedig az életbiztosítással kombinált lakáshitelek esetében - életbiztosítással kombinált lakáshitel azt jelenti, hogy az ügyfél a hitel futamideje alatt a banknak csak a kamatot és a kezelési költséget fizeti, a kölcsön tőketörlesztését saját életbiztosításában halmozza fel, a tőketartozás kiegyenlítése az életbiztosításban összegyűjtött és hozamokkal növelt megtakarításokból egy összegben történik a futamidő végén, s ami a hozamok révén ezután marad, az természetesen az ügyfélé - az Allianz Hungária nem átmeneti, hanem végleges megoldást nyújt a hiteltörlesztéssel kapcsolatban - a szerződésben meghatározott esetekben. Ezek közé olyan események tartoznak, amelyek - a tragikus emberi oldalt most nem részletezve - súlyos csapást mérnek a család jövedelmére és ezzel fizetőképességére. Hiszen a biztosított halála, baleseti halála és baleseti rokkantsága mind olyan események, amelyek következtében a család egyik keresőjének jövedelme teljes egészében kiesik vagy drasztikusan csökken. E pénzügyi szempontból kritikus helyzet elkerülésére kínál életbiztosításaival végleges megoldást az Allianz Hungária. Az életbiztosítással kombinált lakáshitel-konstrukció esetén például a biztosított halálakor az Allianz Hungária egy összegben kifizeti az aktuális hiteltartozást a bank részére, így az a biztosított családját többé nem terheli, és a hitelfelvétel eredeti célja is megvalósulhat. A biztosított baleseti eredetű maradandó egészségkárosodása esetén pedig a társaság átvállalja az életbiztosítás díjának fizetését a tartamból hátralévő időszakra, azaz a megváltozott életkörülményekre tekintettel mentesíti az ügyfelet a tőketörlesztés terhe alól.

A jelzáloghitelekhez kapcsolódó biztosítások terén az OTP Bank Nyrt. És az OTP Garancia Biztosító Zrt. legnépszerűbb terméke a Forrás jelzáloghitel életbiztosítással kombinált jelzáloghitel, ahol az adós a Bank felé a hiteldíjat fizeti, a Biztosító felé pedig a biztosítási díjon keresztül biztosítási védelmet is szerez, de egyben törleszt is. Ez a biztosítás igen széles védelmet nyújt, a haláleset és rokkantságon kívül a gyakori úgynevezett rettegett betegségek bekövetkezte esetén is kifizeti a biztosító a biztosítási összeget. Az OTP Garancia Biztosító Zrt. augusztusban vezeti be új szolgáltatását, a Törlesztési Biztosítást az OTP Banknál jelzáloghitelt igénylő ügyfelek részére. Ennek keretében meghatározott élethelyzetekben a biztosító átvállalja a hitel törlesztését az ügyfél helyett vagy a fennálló teljes hiteltartozást visszafizeti a banknak.

Az AEGON hitelfedezeti programja az Otthon Fedezet, amelyet jelzáloghitelek mellé is kínálnak, és a biztosítás tartama alatt bekövetkező halál esetére jelent fizetési kötelezettséget. A biztosítás két személyre köthető és haláleseti szolgáltatása mellett, lejárati szolgáltatást nyújt a tartam végéig érvényesen fennálló szerződésre (természetesen amennyiben haláleseti szolgáltatásra nem kerül sor). Nagy összegű hitelek mellé jelent optimális megoldást Vitál kockázati életbiztosítás, amely magas biztosítási összegeket kínál kedvező áron. A kedvező árból további kedvezményeket kaphat ügyfél, amennyiben - a kockázat-elbírálás során vizsgált tényezők alapján - kifejezetten jó egészségi állapotnak örvend. Hitelfedezeti biztosításként a jelenleg értékesített egyéni életbiztosításaink közül további 10 is felhasználható, amennyiben a pénzintézet elfogadja azt.

Az AEGON életbiztosításai mellé betegségi-, és baleseti kiegészítő biztosítások köthetők, amelyek meghatározott betegségek, műtétek, kórházi tartózkodás, illetve rokkantság esetén nyújtanak szolgáltatást, így alkalmasak arra, hogy a megváltozott élethelyzetekben ügyfeleink segítségére legyenek.

Amire nem árt figyelni

A biztosítás legtöbb esetben nem fedezi például azt az helyzetet, ha valaki elveszti a munkáját és ezért átmenetileg lecsökken a jövedelme. Ilyenkor lehetőségünk van a hitel átütemezésére ami azt jelenti, hogy néhány hónapig "csak" a hitel kamatát és a kezelési költséget fizetjük aztán a türelmi idő lejárta után a fennmaradó futamidőre elosztják a tőketartozást.

Az esetleges árfolyamkockázatokból eredő veszteségünket sem fedezhetjük biztosítások által (egyelőre). Erre az esetre viszont a hitelintézetek már kínálnak olyan konstrukciókat, melyekkel az árfolyamkockázat kikerülhető, illetve részben fedezhető.

A legfontosabb hírek, a napi hírzaj nélkül.
Elindult a Pénzcentrum heti hírlevele, a Turmix.
Erről ne maradj le!
NAPTÁR
Tovább
2021. november 30. kedd
András, Andor
48. hét
KONFERENCIA
Tovább
Sustainable World 2021
Fenntartható befektetések, piaci lehetőségek: varázsszó az ESG
EZT OLVASTAD MÁR?