2020. szeptember 20. vasárnap Friderika

Több ezer forintot húzhatsz ki a bankod zsebéből: néhány kattintás az egész


Bár egyre kisebb a különbség az elektronikus és a dombornyomott bankkártyák között, aki vásárol az interneten vagy sokat utazik külföldre, nyugodtabb lehet, ha dombornyomott kártya lapul a zsebében. Ezeknek a kártyáknak az éves díja viszont jellemzően sokkal magasabb, mint az elektronikus kártyáké, ezért mutatunk két ingyenes megoldást arra, hogy legyen egy ilyen kártyád. Ha pedig 72 500 forintnál kevesebb készpénzre van szükséged havonta, akkor úgy spórolhatod meg a jelenlegi bankkártyád éves díját, hogy a magyar bankkártyákkal járó ingyenes képszpénzfelvételi lehetőségről sem kell lemondanod, mivel ezt már több külföldi szolgáltató is megadja neked.

Egyre inkább terjednek az olyan pénzügyi szolgáltatók Európában, amelyek egy átlagos lakossági ügyfél szempontjából kiváltják a tradicionális bankok szolgáltatásait, ráadásul a hagyományos bankoknál jóval olcsóbbak. Elég csak a németországi N26-ra vagy a BNP Paribas által tulajdonolt Hello Bankra gondolni. Teljesen komplex szolgáltatást kínáló online bank még nem jelent meg a magyar piacon, de a hazai pénzintézetek egyes üzletágait már kóstolgatják a jellemzően agilis, az ügyfelek igényeihez gyorsabban idomuló fintech vállalatok.

Mi az a fintech?

A fintech egy rövidítés és gyűjtőfogalom. A financial technology kifejezésből ered, ami magyarul pénzügyi technológiát jelent. Gyakorlatilag bármikor lehet használni, amikor egy újszerű technológiai rendszer segítségével nyújtanak pénzügyi szolgáltatást. Vannak fintech vállalatok, amelyek önállóan jelennek meg a piacon, de ennél gyakoribb, amikor fintech cégek hagyományos bankokat szolgálnak ki, például újfajta ügyfélminősítő rendszerekkel, amelyekkel a bankok az ügyfelek hitelképességét vizsgálják.

Az egyik ilyen szegmens, amelyet láthatóan megcéloztak maguknak a fintech cégek, a bankkártyák. Az egyik leggyorsabban fejlődő európai fintech cég, a Revolut bankkártyája, amely egy éves díj nélküli dombornyomott Mastercard, bár korlátokkal, de elérhető Magyarországról. A korlátozott jelleg azt jelenti, hogy bár megrendelhetjük a kártyát és fel is tudunk rá tölteni pénzt, viszont ha csak forintos számlánk van, akkor vagy egy viszonylag drága nemzetközi utalással tudunk rá pénzt feltenni, vagy pedig használhatjuk erre a bankkártyánkat is, akkor viszont először a bankunk eladási árfolyamán át fogják váltani a pénzünket euróra, és utána fogják a Revolutnál visszaváltani forintra (igaz, ezt viszont már kvázi középárfolyamon teszik meg, ami miatt újabb veszteség a pénznemváltáás miatt nem ér minket).

A nemzetközi utalás illetve a banki devizaváltás viszonylag magas költségei miatt tehát egyelőre annak versenyképes ez a kártya, aki sokat utazik, mivel a Revolut jelentősen jobb árfolyamon fogja a különböző pénznemek között átváltani a számlánkon lévő pénzt, mint ami a hazai pénzintézetekre jellemző. Ez azonban valószínűleg nem sokára meg fog változni, a Fintechzone információi szerint év végére élesedhet a Revolutnál az a fejlesztés, ami kényelmesebb és olcsóbb pénzfeltöltési lehetőséget fog biztosítani a magyar ügyfeleknek.

Egy másik, alapvetően a nemzetközi banki utalások magas költségeinek leszorítására létrejött start-up, az észt gyökerekkel rendelkező Transferwise viszont már kínál olyan ingyenes (tehát éves kártyadíj nélküli) dombornyomott Mastercard-kártyát a magyar ügyfelek részére, amelyre forintban, belföldi utalással vagy kártyás fizetéssel is feltölthetünk pénzt.

Ha utalással teszünk pénzt a Transferwise-számlánkra, akkor csak a belföldi utalás költségét kell kifizetni (ez bankonkét és számlacsomagonként változó), kártyás fizetés esetén viszont egy minimális jutalék terhel minket (tapasztalataink szerint 0,4 százalék). Ha utalással fizetünk, akkor jellemzően pár óra alatt a számlánkra érkezik a pénz, ha pedig kártyával, akkor gyakorlatilag azonnal. A kártya hasonlóan néz ki, mint egy hagyományos bankkártya, alkalmas érintés nélküli fizetésre és chippel is ellátták. A kártya végéből viszont hiányzik egy darab, így néz ki:


A lényeges adatokat kitakartuk (forrás: Pénzcentrum)

Ez a kártya már önmagában is megfelelő pénzügyi termék lehet, ha sokat utazunk, mivel a Revoluthoz hasonlóan a pénzváltási árfolyamok a Transferwise-nál is sokkal kedvezőbbek, mint amit egy hagyományos banknál megszokhattunk. A közel ingyenes forintfeltöltés, valamint a nulla forintos éves díj miatt viszont azt is érdemes megvizsgálni, hogy megéri-e lemondanunk a bankkártyánkat a számlavezető bankunknál és azt az összeget, amelyet kártyás fizetéssel vagy készpénzben szeretnénk elkölteni, egyszerűen átutaljuk a Transferwise-kártyánkra.

Erre a kérdésre a válasz gyakorlatilag azon múlik, hogy mennyi készpénzre van szükségünk havonta, és hogy szeretnénk-e dombornyomott kártyát vagy sem. Az ilyen bankkártyák jellemzően drágábbak, előnyük pedig egyre inkább csökken az elektronikus (más néven vésett) társaikkal szemben, de szállásfoglalásnál, autóbérlésnél és általánosságban külföldön belefuthatunk olyan helyzetekbe, hogy elektronikus kártyát nem fogadnak el, csak dombornyomottat. Aki tehát azt szeretné, hogy kártyáját a lehető legszélesebb körben elfogadják, annak érdemes dombornyomott kártyát választania.

Ahhoz, hogy a kártyadíjak és a készpénzfelvétel költsége alapján össze tudjuk hasonlítani a Trasnferwise-kártyát a hazai bankok debit kártyáival, megkérdeztük mind a nyolc nagyobb magyar bankot, hogy melyek a legnépszerűbb dombornyomott illetve elektronikus bankkártyáik, valamint, hogy azoknak mekkora az éves díjuk. Kérdéseinkre a Budapest Bank, a CIB Bank, a K&H, az MKB Bank és az UniCredit Bank válaszoltak, az Erste, az OTP Bank és a Raiffeisen esetén a banki hirdetményekből néztünk ki egy-egy jellemzőnek tűnő dombornyomott és elektronikus kártyát.

A lenti díjakkal kapcsolatban fontos rögzíteni, hogy ezek kedvezmény nélküli éves díjak, és számtalan bank ajánl olyan szolgáltatási csomagot, amelynek ára tartalmazza a debit kártyák díját, továbbá vannak olyan pénzintézetek, ahol bizonyos feltételek teljesülése esetén elengedik a debit kártyák éves díját. Az ilyen és ehhez hasonló kedvezményeket tehát mindig vegyük figyelembe, mielőtt döntést hozunk arról, hogy visszaadjuk-e a kártyánkat. Az éves költségek a különböző bankoknál a következők:

Játsszunk tehát el a gondolattal, hogy jelenleg dombornyomott kártyánk van és azt visszaadjuk a bankunknak, és mostantól csak a Transferwise-kártyánkat fogjuk használni. Ezzel a húzással vigyázni kell, ugyanis rögtön elbukjuk a 150 ezer forintig terjedő ingyenes készpénzfelvételi jogunkat. A Transferwise-nál (TW) a készpénzfelvétel díja 2 százalék, ám havonta 200 font (tehát körülbelül 72 500 forint) értékben ingyenesen vehetünk fel pénzt ATM-ből. Ezt a szolgáltatást egyébként a Revoluttól is megkapjuk.

Mindemellett, ha feltételezzük, hogy szükségünk van havi 150 ezer forint készpénzre, akkor a pénzfelvételért

  • a hazai bankok kártyáival semennyit sem kell fizetni, 
  • a TW-nál viszont ez 17400 forintba kerül (figyelembe véve, hogy 72 500 forintig ott sem kell fizetnünk az ATM-használatért).

Ebben az esetben tehát rosszabbul járnánk, mint a hazai bankkártyákkal, hiszen egyik kártyának az éves díja sem haladja meg ezt a 17 ezer forintos összeget. Ugyanakkor egyáltalán nem biztos, hogy szükséged van 150 ezer forint készpénzre havonta, és ebben az esetben már más a a helyzet. A fenti kártyák átlagos éves díja 6660 forint, ezt az összeget pedig ATM-költségként akkor fizetjük meg a Transferwise-nak, ha átlagosan havi 100 250 forintot veszünk ki készpénzben. Ha tehát csak ezt a két tényezőt vesszük figyelembe, akkor ha ennél kevesebb készpénzre van szükségünk havonta, akkor a Transferwise kártyájával járunk jobban, ha pedig ennél többre, akkor viszont 150 ezer forintig biztosan jobb döntés egy átlagos díjú magyar banki debit kártya

Ezt a saját kártyám esetében, hogy számoljam ki?

A lenti képlet meghatározza azt az összeget, hogy a kártyadíjunkkal megegyező összegért mennyi pénzt vehetünk fel havonta egy tetszőleges hazai ATM-ből a TW-kártyánkkal:

([éves kártyadíj összege] / 0,02) / 12 + 72 500

Ebből persze az is következik, hogy ha elegendő számunkra havi 72 500 forint készpénz, akkor 

közel a teljes éves kártyadíjunkat megspórolhatjuk úgy, hogy semmilyen hátrány nem ér minket, ha visszaadjuk a bankkártyánkat és mostantól csak a Transferwise kártyáját használjuk készpénzfelvételre és fizetésre.

Ez banktól függően 5400 - 8090 forint spórolást jelent évente, de azt ne felejtsük el, hogy ebben az esetben át kell utalnunk a pénzt a saját számlánkról a TW-nál vezetett számlánkra, amelynek díját ebből az összegből le kell vonni.

Érdemes ugyanakkor végig gondolni egy köztes esetet is. Tegyük fel, hogy szükségünk van 150 ezer forint készpénzre havonta, és szeretnénk élvezni a dombornyomott kártya biztonságát is. Ebben az esetben érdemes lehet csak egy elektronikus bankkártyát kérni a bankunktól, a dombornyomott kártyát pedig a TW-tól igényelni. A fenti táblázat alapján ebben az esetben évente a következő összegeket spórolhatjuk meg:

Ez tehát azt jelenti, hogy néhány ezer forintot úgyis spórolhatunk a banki költségeinken évente, hogy megmarad számunkra a havi 150 ezer forintos ingyenes készpénzfelvétel lehetőség, sőt, az még kiegészül további 72 500 forinttal. Ha pedig valahol dombornyomott kártyát fogadnak csak el, esetleg nem forintban vásárolunk, akkor pedig használhatjuk a Transferwise-kártyánkat. A kedvező átváltási árfolyam miatt ráadásul ilyen esetekben még több pénzt spórolunk meg. Mind a Revolut, mindpedig a Transferwise kártyáját a cégek weboldalán, teljesen online folyamattal tudjuk megrendelni.

JÓL JÖNNE 2 MILLIÓ FORINT?

A koronavírus-járvány negatív gazdasági hatásainak csökkentése érdekében a kormány 2020. március 19-től - többek között - maximalizálta a fogyasztási hitelek teljes hiteldíj mutatóját (THM). Érdemes azonban körültekintően választani, mivel a kedvezményes személyi kölcsön kamata a legtöbb banknál 2021-től megváltozik, és az új, jellemzően magasabb kamatszint miatt megugrik a törlesztőrészlet is. Ha például 2 millió forintra lenne szükséged, akkor az egyik legjobb ajánlatot most a CIB Bank nyújtja, itt 60 hónapos futamidővel a kedvezményes időszakban 38414 forintos törlesztőre, míg 2021-től 40219 forintos törlesztőre számíthatsz. De nem marad el ettől a Raiffeisen Bank ajánlata sem, amely esetében, szintén 60 hónapos futamidő esetén, az 5,90 százalékos kedvezményes THM 7,96%-ra ugrik a THM-plafon megszűnése után. További bankok ajánlataiért, illetve a konstrukciók pontos részleteiért (THM, törlesztőrészlet, visszafizetendő összeg, stb.) keresd fel a Pénzcentrum személyi kölcsön kalkulátorát. (x)

Még nincs hozzászólás - Legyél te az első!
Ezt olvastad már?
×

A címlapról ajánljuk


Feliratkozom a hírlevélre!

 

NÉPSZERŰ
FRISS

Aldi

09.18-09.23
Országos

Auchan

09.18-09.23
Országos

Lidl

09.18-09.23
Országos

Spar

09.18-09.23
Országos

Interspar

09.18-09.23
Országos

Tesco

09.17-09.23
Országos

Tesco

Tanévkezdés
08.18-09.20
Országos

  Ajánlatunk

Portfolio HR Revolution 2020 Konferencia

Vörös riadó! A munkaerőpiac aktuális kérdései, kihívásai, és természetesen a lehetséges megoldások.

Sustainable World 2020 Konferencia

A jövő vállalata konferenciát, melyen a fenntarthatóságról, zöld finanszírozásról és befektetésekről, az energiatársaságok aktuális helyzetéről, és a zöld vállalatok kihívásairól, lehetőségeiről lesz szó.