1 °C Budapest

Többet is nyerhetsz a lakáskasszával: meddig éri meg fizetni?

Pénzcentrum
2012. április 10. 05:32

"Csak 4 évre éri meg lakástakarék szerződést kötni" - merül fel egyre többet ez az állítás. A Pénzcentrum.hu kiszámolta pontosan meddig érdemes lakáskasszában tartani a pénzüket azoknak, akik lakáscélra takarékoskodnak. Vagy tegyük inkább a pénzünket betétbe?

Aki már kötött lakástakarék szerződést az jól tudja, hogy a pénztáraknál tartott megtakarítás után alig fizetnek kamatot. A hozam legnagyobb része a pénzünk után járó 30 százalékos állami támogatás. Ez viszont csak az új befizetések után kerül jóváírásra, a teljes betéti állományunk mindeközben csak egy alacsony kamattal halmozódik. Körülnézve a lakástakarékok között, legnagyobb hozam is csak 3 százalék.

Elemzés: Mit tud a 3 lakáskassza?

Első évben például befizetünk 240 ezer forintot, erre jár 72 ezer forint állami támogatás és még némi hozam (a lenti táblázatban 1 százalékos betéti kamattal számoltunk). Ez azt jelenti, hogy az első év végén 31,30 százalékos hozammal 315 ezer forintunk lesz a kezdeti 240 ezres befizetésből. Második évben is befizetünk ugyanúgy 240 ezer forintot és a 72 ezer forint állami támogatás is jár. Az első évről maradt tőke viszont csak 1 százalékkal kamatozik, ami a jelenlegi betéti kamatokhoz képest elenyésző hozamot jelent. Így a második év végén a teljes megtakarításunk (a számlán lévő összeg) hozama már csak 16,20 százalék.

Az évről -évre növekvő tőkerész, hasonlóan a második évhez, csökkenti a teljes megtakarításunk éves hozamát. A 6. évben már csak 6,13 százalékos növekedést könyvelhetünk el. Ennél már biztosan találunk jobb betéti ajánlatot is. De a lakástakarék eddig leírt működéséből is jól látszik, hogy minél kevesebb ideig érdemes lakáskasszában tartani a pénzünket. Ha nagyobb megtakarítást szeretnénk felhalmozni, akkor érdemes inkább más családtag nevére új számlát nyitni.


Havi 40 ezret fizessek be?

Sokan ezt nem tudják megtenni, hiszen jövedelmük nem elég a több számla fenntartásához. Lakásvásárláshoz és felújításhoz is tovább, akár 10 évig is takarékoskodniuk kell. Ezért kiszámoltuk, hogy hoszabb megtakarítás alatt inkább betétben vagy lakáskasszában éri meg takarékoskodni?

Az évente kapott állami támogatás is tovább kamatozik a megtakarítás végéig. Hiába az alacsonyabb a lakáskasszák betéti hozama, előfordulhat, hogy a teljes megtakarítás huzamosabb ideig is a betéti termékek felett maradhat. Nem mindegy viszont, milyen kamatszintek jellemzőek hosszútávon. Amennyiben 10 év múlva csak 4 százalékos átlag hozamot fizetnek, akkor a teljes megtakarítás összege is alacsonyabb lehet.

JÓL JÖNNE 2 MILLIÓ FORINT?

Amennyiben 2 millió forintot igényelnél, 60 hónapos futamidőre, akkor a törlesztőrészletek szerinti rangsor alapján az egyik legjobb konstrukciót, havi 54 087 forintos törlesztővel az UniCredit Bank nyújtja (THM 14,29 %), de nem sokkal marad el ettől az MKB Bank 54 721 forintos törlesztőt (THM 14,56%) ígérő ajánlata sem. További bankok ajánlataiért, illetve a konstrukciók pontos részleteiért (THM, törlesztőrészlet, visszafizetendő összeg, stb.) keresd fel a Pénzcentrum megújult személyi kölcsön kalkulátorát. (x)

 


A fenti táblázatban 3 különböző kamatszint mellett számoltuk ki egy havi 20 ezer forintos megtakarítás kifizetéseit az egyes években. Ez gyakorlatilag nem egy betét, hanem megtakarítási számla. Pirossal jelöltük azokban az években a tőkét, ahol már a kifizetés magasabb, mint a lakáskassza esetén.

10 százalékos kamatszintet feltételezve már a 6. évben a betét lesz a kedvezőbb választás, 4 százaléknál viszont 10 év után is az állami támogatással kiegészített lakáskassza. Amennyiben a rendszeres befizetés mellé magas hozamot kapunk, akkor válasszuk valamilyen betét jellegű befektetési formát. A jelenlegi átlagosnak mondható 7 százalékos hozamokkal a 9. évben gyűjthetünk össze nagyobb összeget, mint a lakástakarékban. Ne felejtkezzünk el a kamatadóról sem, ami csökkenti a hozamunkat, ezt pl. TBSZ szerződés kötésével tehetjük meg, de ennek is vannak buktatói.

Nem beszéltünk eddig még a kamatadóról, ami 16 százalék is lehet. A lakáskassza teljes mértékben kamatadó mentes, míg Tartós Befektetési Számlával (vagy más kamatadó mentes befektetéssel) a betétjellegű megtakarításoknál sem kell megfizetnünk, amennyiben legalább 5 évig nem nyúlunk a pénzhez.

Ha TBSZ indításával próbáljuk megtenni mindezt, az a következőképpen fog kinézni: első évben (gyűjtögetés éve) befizetjük a kívánt összeget, majd amikor elértük a lekötéshez szükséges minimális összeget, és teljesítünk minden lekötéshez kapcsolódó feltételt (pl. sok esetben folyószámla megléte stb.), akkor leköthetjük pénzünket. Ha 5 évig nem nyúlunk hozzá, akkor a kamatokkal növelt összeget kamatadó-mentesen vehetjük majd fel. A következő évben újból indítunk egy TBSZ-t, megtesszük, amit az első évben, és ezt az összeget majd csak - az elsőhöz képest - egy év csúszással vehetjük fel, és így tovább. Tehát nem lesz olyan időpont, amikor egyben jutunk a teljes összeghez. További buktató, hogy - rendszeres megtakarítást feltételezve - amíg gyűjtjük a pénzt a lekötéshez, az nem kamatozik, illetve legfeljebb magán a TBSZ-en, rendkívül alacsony, a lekötött betéthez képest elhanyagolható nagyságú kamattal.


A lakástakarék hitel

Eddigi részben csak a megtakarítási részt veséztük ki, de a lakástakarékok egy nagyon fontos része az alacsony kamatozású forinthitel. Ez a piacinál jóval alacsonyabb költségű kölcsön megkönnyíti a lakásvásárlást mindazoknak akik önerőből nem tudnák kifizetni a teljes vételárat. A mai átlagos piaci hiteldíjakkal számolva több százezer, vagy akár millió forinttal is olcsóbban juthatunk így lakáscélú kölcsönhöz.

 

PC BLOGGER & PODCASTER
MEDIA1  |  2023. január 27. 15:23
Sok dolgot nem tudni róla, de egy hátlapról már kikerültek tervek.
Holdblog  |  2023. január 27. 12:47
HOLD After Hours. Adásunkban halmozzuk a titulusokat, ami még jól jöhet a hajbókoló világban. De les...
Bankmonitor  |  2023. január 27. 08:07
Az elmúlt évek egyik slágerbefektetése volt a deviza – ezen belül is az euró – vásárlása...
KonyhaKontrolling  |  2023. január 27. 07:55
Kezdő befektetői körökben az egyik sztár stratégia az osztalékportfólió, online csoportokban már-már...
Óriási dobásra készül 2023-ban a magyar Kickstarter: ez lehet a válság ellenszere?

Hivatalosan is elindította befektetési kampányát a Brancs közösségi piactér, amely rekordérdeklődéssel zárta az előregisztrációs kampányát.

Újabb két közösségi kampány lett sikeres: mutatjuk, hogy melyik (x)

Év végén két újabb izgalmas kampány ért el kiemelkedő sikereket a Brancs piacterén.

Jövőre ezeket az ötleteket lesz érdemes figyelni!

Most viszont bemutatunk 3 olyan projektet, amikről valószínűleg sokat fogunk még hallani 2023-ban!

Zubreczki Dávid: teljesen abszurd, hogy erről végleg lemondtak a budapestiek

A könyv szerzőjét, Zubreczki Dávidot kérdeztük a balatoni fejlesztésekről, a városnézésről, építészetről és hogy mitől lenne élhetőbb Budapest. Interjú.

Erről ne maradj le!
NAPTÁR
Tovább
2023. január 27. péntek
Angelika
4. hét
Ajánlatunk
KONFERENCIA
Tovább
Digital Transformation 2023
Innovatív technologiák a hatékonyságnövelésért!
Sustainable Tech 2023
Innováció ma, zöld gazdaság holnap!
Biztosítás 2023
A tavasz meghatározó pénzügyi konferenciája március 8-án!
EZT OLVASTAD MÁR?