Még nem késő elkezdeni

Pénzcentrum

2006. április 24. 12:00

Akik még csak most kezdik

Az élet szinte bármely szakaszában, az emberek nagy többsége "spórol" valamire. Diákként mindig valami új technikai "kütyüre" vagy nyaralásra, munkába állás után saját lakásra és autóra teszünk félre, később pedig a gyerekek nevelésére és nyugdíjas éveinkre takarékoskodunk. Attól függően, hogy mi a megtakarításunk célja számtalan pénzpiaci terméket választhatunk annak eszközévé, ezekből szemezgetünk.

Nagyon sok leendő- és kisgyermekes szülő gondolkodik el azon, hogy miből fogja majd finanszírozni felcseperedő gyermeke(i) tanítatását, hogyan fogja "elindítani" az életben és ha netalán velük történne valami, akkor hogyan fog alakulni gyermeke sorsa.

A legtöbb hazai biztosítótársaság kínál valamilyen "életprogramot" vagy biztosítási terméket fiatal szülők számára, amivel egyrészt megtakarításokat tudnak eszközölni, másrészt pedig biztosítani tudják gyermekeik jövőjét egy velük kapcsolatban bekövetkezett tragédia esetén is.

Ezek a termékek legtöbbször az úgynevezett Unit-linked biztosítások családjába tartoznak. Erről azt érdemes tudnunk, hogy az általunk befizetett biztosítási összegek előre meghatározható - a biztosítási időszak alatt bármikor és többször módosítható - befektetési alapokba kerülnek. Kockázatvállalási szintünktől és jövőbeni hozamelvárásainktól függően válogathatunk a hazai és a nemzetközi értékpapírokat tartalmazó konstrukciók között és ezáltal kialakíthatjuk a saját portfoliónkat (természetesen a biztosítók befektetési tanácsadói segítségünkre lesznek ebben).

A befizetések történhetnek rendszeres időközönként (például havonta) és lehetőségünk van egyösszegű befizetésre is, természetesen a futamidő alatt ha nagyobb pénzmennyiséghez jutunk azt is elhelyezhetjük biztosítási számlánkon. Befizetéseink után, ha legalább 10 éves lejáratú a szerződésünk, adókedvezményben részesülhetünk, ami ebben az adóévben a befizettet díj 20 százaléka (plusz az előző évhez képest fizetett többletdíj 10 százaléka), maximum 100.000 Ft.

Futamidő végén vagy a biztosítási esemény bekövetkezésekor (biztosított halála vagy a gyermek eléri az általunk megjelölt kort) megkapjuk a befizetett díjak hozammal növelt és kezelési költséggel csökkentett értékét, aminek összege nagyrészt attól függ, hogy melyik alapban tartottuk pénzünket (alacsonyabb kockázat = alacsonyabb hozam).

Az állami segítség

Az idei év januárjától elindult a babakötvény-rendszer, melynek lényege, hogy a gyermek szülei (illetve az Államkincstár) által valamelyik hitelintézetnél a gyermek nevére nyitott ún. Start-számlára az állam 40 ezer forintot átutal indulásként. A rászorultak 7. és 14. életévük betöltésekor további 42-42 ezres átutalást kapnak.

A szülő Start-számlát nyithat a gyermek nevére valamely banknál vagy befektetési szolgáltatónál. A Start-számla megnyitásához a szülőnek igazolnia kell, hogy a családi pótlékot a nevére folyósítják, továbbá be kell mutatnia a gyermek születési anyakönyvi kivonatát és a gyermek adóigazolványát, illetve engedélyt kell adni a számlavezető pénzintézetnek arra, hogy a gyermek adatait a Start-számlával kapcsolatos ügyintézéshez nyilvántartsa. (Az adóigazolványt az APEH állítja ki, a gyermek adóazonosító jeléről a Magyar Államkincstár leveléből értesülhetnek a szülők.) A Start-számla a gyermek adóigazolványának kiváltása nélkül is megnyitható, ha a szülő felhatalmazást ad, hogy a gyermek adóazonosító jelét a Magyar Államkincstár küldje meg a számlavezetőnek.

A számlanyitásról a bank vagy befektetési szolgáltató értesíti a Magyar Államkincstárat, amely ez alapján a szülő által nyitott Start-számlára utalja az állami támogatást.

A Start-számlát nemcsak közvetlenül a gyermek születése után, hanem bármikor később is meg lehet nyitni. Ebben az esetben a saját számla létrehozásáig a gyermeknek járó állami támogatás a kincstári számlán marad, és a Magyar Államkincstár évente az ötéves állampapír hozamával megegyező mértékű kamatot ír jóvá a számlán levő összeg után. Ha a szülő végül megnyitja a Start-számlát, a Magyar Államkincstár az addig a kincstári számlán összegyűlt összeget átutalja.

A babakötvénnyel megnyitott számlára a szülők jelentős kedvezmények mellett évente maximum 120.000 Ft-ot helyezhetnek el gyermekük javára.

A gyermek számláján lévő összegek - állami támogatás és szülői megtakarítások - hozama a megtakarítás 18 évében mentes lesz mindennemű adó, járulék és illeték alól, így a későbbi években esetlegesen bevezetésre kerülő kamatadó sem terheli.

Más megtakarítási formáktól eltérően a szülői hozzájárulást nem személyi jövedelemadó-kedvezmény, hanem a megtakarítás összegéhez igazodó közvetlen támogatás ösztönzi. Így azoknak a gyermekei is részesülnek ebben, akiknek bár nincs adóköteles jövedelmük, mégis kisebb-nagyobb összegekkel szeretnének maguk is hozzájárulni gyermekük biztonságos életkezdéséhez. A támogatás a gyermek számlájára befizetett összeg 10%-a, de legfeljebb évi 6.000 Ft. Ha egy szülő havonta 5.000 forintot fizet be, akkor az állam ennek 10%-át, havi 500 Ft-ot ad támogatásként, amit a gyermek számláján ír jóvá. A befizetések után járó állami támogatás kiszámolásakor az összes éves befizetést veszik figyelembe, tekintet nélkül arra hogy az az év melyik részében érkezett.

Aki nyugdíjra spórol

Sajnos a legtöbb ember a nyugdíjazását megelőzően néhány évvel döbben csak rá arra, hogy az öregségi nyugdíj nem biztos, hogy teljes mértékben fedezni fogja a boldog nyugdíjas éveket. Ezért lázasan kezdik meg felhalmozni a földi javakat arra gondolva, hogy talán még nem késő. Pedig ha valaki már a nyugdíjazását megelőző néhány évtizedben elkezd takarékoskodni, lehetőleg havi rendszerességgel (és itt nem kell nagy összegre gondolni), akkor neki tényleg nem kell majd aggódni azon, hogy miből fog megélni nyugdíjas éveiben.

A nyugdíjcélú megtakarítások egyik formája a különböző biztosítási termékek lehetnek.

A nyugdíj-előtakarékossági biztosítás iránti igény a 40 év feletti korosztálynál jelenik meg, és az 50 év felettieket jellemzi igazán. A felmérések alapján az 50 év feletti korosztálynál az első helyen szerepel ez a megtakarítási forma, ám nekik már csak 10-12 év megtakarítási időszak van hátra, éppen ezért olyan sokat nem tudnak összegyűjteni, bár kétségtelen, hogy ekkor már havonta nagyobb összeget is hajlandóak áldozni a megtakarításra.

A kevés szabadon elkölthető jövedelem mellett az is szerepet játszhat abban, hogy a fiatalabb korosztályt nem jellemzi az előtakarékoskodás, hogy sokan abban bíznak, jobban tudják forgatni a pénzt saját vállalkozásuknál.

Az optimális megtakarítás függ a magánszemély élethelyzetétől, életkorától s persze a kockázatviselési hajlandóságától is. Szakemberek szerint az lenne az optimális, ha nyugdíjaséveiben a száz százalékát kapná mindenki annak, mint amennyit most keres.

Nyugdíjbiztosítást sokféle konstrukcióval el lehet érni: lehet vegyes, elérési és unit-linked (befektetési egységhez kötött) biztosítás között választani.

A vegyes biztosításoknak megvan az az előnye, hogy előre lehet tudni, mekkora összeg várható a futamidő végén, míg a unit-linked konstrukciók esetében nincs garantált összeg, ez a futamidő alatt realizált hozamtól függ.

A biztosítók kínálatából nem hiányozhatnak a nyugdíjcélú előtakarékossági termékek, de az univerzális konstrukciókra is van példa. Ezen konstrukciók lényege, hogy ezek a termékek akár egész életre szólóvá alakíthatók a tartam során, a futamidő alatt a védelmet bárkire ki lehet terjeszteni, s mind a biztosítási, mind pedig a befektetési szolgáltatások terén bármikor módosítható.

A másik lehetőség a magánnyugdíjpénztári befizetések, amelyeket az alábbi cikkben már részletesen bemutattunk.

https://www.penzcentrum.hu/cikk-1000481-1.html

Ez sem sokat váratott magára: rászáll az MNB a zűrös kriptopiacra

Az MNB felméri, hogy hány itthoni szereplő kíván elindulni a hazai kriptopiaon.

Küszöbön az újabb benzinárstop: mire számíthatnak most, akik Mol részvényekbe rakták a pénzük?

Emelkedő forgalom mellett csökkent a héten a Budapesti Értéktőzsde (BÉT) részvényindexe, a BUX 65 045,06 pont zárt pénteken, 2244,01 ponttal, 3,33 százalékkal alacsonyabban.

Végre egy pozitív trend terjed vírusként a TikTok-on: ezzel akár milliókat takaríthatunk meg

A TikTokon terjed egy új trend, amely arra ösztönzi az embereket, hogy nyíltan kommunikálják pénzügyi céljaikat és döntéseiket, az úgynevezett "hangos költségvetés" módszer.

Jön az újabb leállás az OTP-nél: ezek a szolgáltatások nem lesznek elérhetők

A legközelebbi bejelentett szolgáltatáskiesés április 21-én lesz, de lesznek további érintett időszakok áprilisban és májusban is.

Megy a rongyrázás: brutál drága karórát villantott Polgár Árpi, ennyi az ára

Újabb luxuskarórát fogtunk azon a Tik-Tok csatornán, amelyik hírességek karóráival foglalkozik.

Világméretű pénzügyi csalást lepleztek: rengeteg az áldozat, több száz milliós a kár

A Revolut közzétette első jelentését a pénzügyi bűncselekményekről és a fogyasztók biztonságáról.

Egyre többen fektetik ebbe a pénzüket: tudnak valamit?

Az elmúlt időszakban ismét a figyelem középpontjába került az arany, mint jegybanki tartalékeszköz,

Így fosztják ki a gyanútlan ügyfeleket az OTP nevében: újabban ezzel próbálkoznak, te be ne dőlj ennek

A félrevezető levélben a Magyar Nemzeti Bank és több pénzintézet logója is szerepel, de ettől a levél még nem hiteles.

Külföldiek lapátolják a pénzt magyar állampapírokba: nagy üzlet, vagy végül megisszuk a levét?

Az elmúlt negyedév során tovább emelkedett a külföldiek állampapír-állománya, a forint állampapírokon belüli részarány mostanra 20,6 százalék körüli szinten áll.

Ez az új slágermegtakarítás? Pillanatok alatt több tízmilliárdot raktak ide a magyarok

Népszerű az online értékpapírszámla-nyitás, négy hónap alatt 40 ezren nyitottak így számlát és 60 milliárd forintért vásároltak állampapírt.

Súlyos dolog derült ki a magyarok pénzügyeiről: ezért jutnak olyan nehezen egyről a kettőre

Egy friss felmérés szerint a pénzügyi döntés a legnehezebb, amit életünkben meg kellett hoznunk.

Döntött a Magyar Telekom: ekkora osztalékot fizetnek a részvényeseiknek

A közgyűlés döntése alapján az egyedi éves beszámoló szerinti 74,438 milliárd forint adózott eredményből fizetik az osztalékot.

Nem semmi: ezzel az ősrégi trükkel szerezték vissza az élelmes magyarok az adójukat a NAV-tól 2024-ben

A legtöbben az önkéntes nyugdíjpénztári vagy egészségpénztári tagságuk révén voltak jogosultak a személyi jövedelemadójuk egy részének visszaszerzésére.

A magyar tőzsdére is kihatott a rossz hangulat: ezekkel a papírokkal mégis lehetett keresni

A Budapesti Értéktőzsde részvényindexe, a BUX 66,21 pontos, 0,1 százalékos csökkenéssel 67 205,07 ponton zárt csütörtökön.

Nem csak őrült kockázatokkal lehet nagy pénzt keresni: jól járt az a magyar is, aki ide tette a pénzét

A konzervatív befektetési politikának és az árfolyam stabil alakulásának köszönhetően a legnagyobb hazai ingatlanalappá nőtte ki magát az Erste Nyíltvégű Ingatlan Befektetési Alap.

Ide menekítik most a pénzüket az élelmes magyarok: tényleg akkora bomba üzlet?

A kiugróan magas állampapír hozamoknak vége: mibe érdemes most fektetni annak, aki reálhozamot szeretne?

Nagyot buktak az állampapírok: durva, mi állhat a visszaesés hátterében

65 milliárd forinttal csökkent egy hónap alatt a magyarok kezében lévő állampapír-állomány.

Nagy bukás lehet a magyarok ősi slágerbefektetése: kétszer gondold meg, most ide rakod-e a pénzed

Az arany ára jelenleg ugyan minden csúcsot megdönt, ám hamarosan az árfolyam korrigálhat. Azt azonban az Equilor, az ING és a Hold Alapkezelő elemzői sem...

A Megtakarítás rovat cikkei

FRISS HÍREK

Több friss hír