Még nem késő elkezdeni

Pénzcentrum
2006. április 24. 12:00

Az élet szinte bármely szakaszában, az emberek nagy többsége "spórol" valamire. Diákként mindig valami új technikai "kütyüre" vagy nyaralásra, munkába állás után saját lakásra és autóra teszünk félre, később pedig a gyerekek nevelésére és nyugdíjas éveinkre takarékoskodunk. Attól függően, hogy mi a megtakarításunk célja számtalan pénzpiaci terméket választhatunk annak eszközévé, ezekből szemezgetünk.

Akik még csak most kezdik

Az élet szinte bármely szakaszában, az emberek nagy többsége "spórol" valamire. Diákként mindig valami új technikai "kütyüre" vagy nyaralásra, munkába állás után saját lakásra és autóra teszünk félre, később pedig a gyerekek nevelésére és nyugdíjas éveinkre takarékoskodunk. Attól függően, hogy mi a megtakarításunk célja számtalan pénzpiaci terméket választhatunk annak eszközévé, ezekből szemezgetünk. 

Nagyon sok leendő- és kisgyermekes szülő gondolkodik el azon, hogy miből fogja majd finanszírozni felcseperedő gyermeke(i) tanítatását, hogyan fogja "elindítani" az életben és ha netalán velük történne valami, akkor hogyan fog alakulni gyermeke sorsa.

A legtöbb hazai biztosítótársaság kínál valamilyen "életprogramot" vagy biztosítási terméket fiatal szülők számára, amivel egyrészt megtakarításokat tudnak eszközölni, másrészt pedig biztosítani tudják gyermekeik jövőjét egy velük kapcsolatban bekövetkezett tragédia esetén is.

Ezek a termékek legtöbbször az úgynevezett Unit-linked biztosítások családjába tartoznak. Erről azt érdemes tudnunk, hogy az általunk befizetett biztosítási összegek előre meghatározható - a biztosítási időszak alatt bármikor és többször módosítható - befektetési alapokba kerülnek. Kockázatvállalási szintünktől és jövőbeni hozamelvárásainktól függően válogathatunk a hazai és a nemzetközi értékpapírokat tartalmazó konstrukciók között és ezáltal kialakíthatjuk a saját portfoliónkat (természetesen a biztosítók befektetési tanácsadói segítségünkre lesznek ebben).

A befizetések történhetnek rendszeres időközönként (például havonta) és lehetőségünk van egyösszegű befizetésre is, természetesen a futamidő alatt ha nagyobb pénzmennyiséghez jutunk azt is elhelyezhetjük biztosítási számlánkon. Befizetéseink után, ha legalább 10 éves lejáratú a szerződésünk, adókedvezményben részesülhetünk, ami ebben az adóévben a befizettet díj 20 százaléka (plusz az előző évhez képest fizetett többletdíj 10 százaléka), maximum 100.000 Ft.

Futamidő végén vagy a biztosítási esemény bekövetkezésekor (biztosított halála vagy a gyermek eléri az általunk megjelölt kort) megkapjuk a befizetett díjak hozammal növelt és kezelési költséggel csökkentett értékét, aminek összege nagyrészt attól függ, hogy melyik alapban tartottuk pénzünket (alacsonyabb kockázat = alacsonyabb hozam).


Az állami segítség

Az idei év januárjától elindult a babakötvény-rendszer, melynek lényege, hogy a gyermek szülei (illetve az Államkincstár) által valamelyik hitelintézetnél a gyermek nevére nyitott ún. Start-számlára az állam 40 ezer forintot átutal indulásként. A rászorultak 7. és 14. életévük betöltésekor további 42-42 ezres átutalást kapnak.

A szülő Start-számlát nyithat a gyermek nevére valamely banknál vagy befektetési szolgáltatónál. A Start-számla megnyitásához a szülőnek igazolnia kell, hogy a családi pótlékot a nevére folyósítják, továbbá be kell mutatnia a gyermek születési anyakönyvi kivonatát és a gyermek adóigazolványát, illetve engedélyt kell adni a számlavezető pénzintézetnek arra, hogy a gyermek adatait a Start-számlával kapcsolatos ügyintézéshez nyilvántartsa. (Az adóigazolványt az APEH állítja ki, a gyermek adóazonosító jeléről a Magyar Államkincstár leveléből értesülhetnek a szülők.) A Start-számla a gyermek adóigazolványának kiváltása nélkül is megnyitható, ha a szülő felhatalmazást ad, hogy a gyermek adóazonosító jelét a Magyar Államkincstár küldje meg a számlavezetőnek.

A számlanyitásról a bank vagy befektetési szolgáltató értesíti a Magyar Államkincstárat, amely ez alapján a szülő által nyitott Start-számlára utalja az állami támogatást.

A Start-számlát nemcsak közvetlenül a gyermek születése után, hanem bármikor később is meg lehet nyitni. Ebben az esetben a saját számla létrehozásáig a gyermeknek járó állami támogatás a kincstári számlán marad, és a Magyar Államkincstár évente az ötéves állampapír hozamával megegyező mértékű kamatot ír jóvá a számlán levő összeg után. Ha a szülő végül megnyitja a Start-számlát, a Magyar Államkincstár az addig a kincstári számlán összegyűlt összeget átutalja.

A babakötvénnyel megnyitott számlára a szülők jelentős kedvezmények mellett évente maximum 120.000 Ft-ot helyezhetnek el gyermekük javára.

A gyermek számláján lévő összegek - állami támogatás és szülői megtakarítások - hozama a megtakarítás 18 évében mentes lesz mindennemű adó, járulék és illeték alól, így a későbbi években esetlegesen bevezetésre kerülő kamatadó sem terheli.

Más megtakarítási formáktól eltérően a szülői hozzájárulást nem személyi jövedelemadó-kedvezmény, hanem a megtakarítás összegéhez igazodó közvetlen támogatás ösztönzi. Így azoknak a gyermekei is részesülnek ebben, akiknek bár nincs adóköteles jövedelmük, mégis kisebb-nagyobb összegekkel szeretnének maguk is hozzájárulni gyermekük biztonságos életkezdéséhez. A támogatás a gyermek számlájára befizetett összeg 10%-a, de legfeljebb évi 6.000 Ft. Ha egy szülő havonta 5.000 forintot fizet be, akkor az állam ennek 10%-át, havi 500 Ft-ot ad támogatásként, amit a gyermek számláján ír jóvá. A befizetések után járó állami támogatás kiszámolásakor az összes éves befizetést veszik figyelembe, tekintet nélkül arra hogy az az év melyik részében érkezett.

Aki nyugdíjra spórol

Sajnos a legtöbb ember a nyugdíjazását megelőzően néhány évvel döbben csak rá arra, hogy az öregségi nyugdíj nem biztos, hogy teljes mértékben fedezni fogja a boldog nyugdíjas éveket. Ezért lázasan kezdik meg felhalmozni a földi javakat arra gondolva, hogy talán még nem késő. Pedig ha valaki már a nyugdíjazását megelőző néhány évtizedben elkezd takarékoskodni, lehetőleg havi rendszerességgel (és itt nem kell nagy összegre gondolni), akkor neki tényleg nem kell majd aggódni azon, hogy miből fog megélni nyugdíjas éveiben.

A nyugdíjcélú megtakarítások egyik formája a különböző biztosítási termékek lehetnek.

A nyugdíj-előtakarékossági biztosítás iránti igény a 40 év feletti korosztálynál jelenik meg, és az 50 év felettieket jellemzi igazán. A felmérések alapján az 50 év feletti korosztálynál az első helyen szerepel ez a megtakarítási forma, ám nekik már csak 10-12 év megtakarítási időszak van hátra, éppen ezért olyan sokat nem tudnak összegyűjteni, bár kétségtelen, hogy ekkor már havonta nagyobb összeget is hajlandóak áldozni a megtakarításra.

A kevés szabadon elkölthető jövedelem mellett az is szerepet játszhat abban, hogy a fiatalabb korosztályt nem jellemzi az előtakarékoskodás, hogy sokan abban bíznak, jobban tudják forgatni a pénzt saját vállalkozásuknál.

Az optimális megtakarítás függ a magánszemély élethelyzetétől, életkorától s persze a kockázatviselési hajlandóságától is. Szakemberek szerint az lenne az optimális, ha nyugdíjaséveiben a száz százalékát kapná mindenki annak, mint amennyit most keres.

Nyugdíjbiztosítást sokféle konstrukcióval el lehet érni: lehet vegyes, elérési és unit-linked (befektetési egységhez kötött) biztosítás között választani.

A vegyes biztosításoknak megvan az az előnye, hogy előre lehet tudni, mekkora összeg várható a futamidő végén, míg a unit-linked konstrukciók esetében nincs garantált összeg, ez a futamidő alatt realizált hozamtól függ.

A biztosítók kínálatából nem hiányozhatnak a nyugdíjcélú előtakarékossági termékek, de az univerzális konstrukciókra is van példa. Ezen konstrukciók lényege, hogy ezek a termékek akár egész életre szólóvá alakíthatók a tartam során, a futamidő alatt a védelmet bárkire ki lehet terjeszteni, s mind a biztosítási, mind pedig a befektetési szolgáltatások terén bármikor módosítható.

A másik lehetőség a magánnyugdíjpénztári befizetések, amelyeket az alábbi cikkben már részletesen bemutattunk.

https://www.penzcentrum.hu/cikk-1000481-1.html
NAPTÁR
Tovább
2021. május 10. hétfő
Ármin, Pálma
19. hét
Május 10.
Mentők napja
Május 10.
Baromfi világnap
Ajánlatunk
KONFERENCIA
Tovább
HR Revolution 2021
Vörös riadó! Újabb fronton nyílhat harc a hazai munkahelyeken. Hogyan tovább?
EZT OLVASTAD MÁR?
Pénzcentrum  |  2021. május 10. 16:16