2019. március 19. kedd József, Bánk

Havi szinten fel sem tűnik a törlesztőn: milliókat is bukhatsz egy fix lakáshitellel


Ha magasabb a hitelösszeg, nagyobb a bank kockázata - emiatt minden bizonnyal a kamat is magasabb. Igaz-ez az állítás? A személyi hitelek esetén már bebizonyítottuk, hogy nem. Olyannyira nem, hogy ugyanazon hiteltermékek kamatai között akár 10 százalékpontos eltérés is lehet aszerint, hogy kicsi vagy nagy a hitelösszeg. Most ugyanezt megnéztük a lakáshitelekre - az eredmény meglepő. Egy-egy kategórián belül pedig akár 2 millió forint is lehet a különbség a teljes visszafizetendő összegek tekintetében.

A kölcsön kamata több szempont szerint változhat: nem mindegy, hogy az adott hitelt milyen periódusra fixáljuk, mekkora a jövedelmünk, milyen régóta dolgozunk az adott vállalatnál, vállaljuk-e, hogy az adott bank ügyfelévé válunk stb. Ezek kevésbé meglepő tényezők, azt viszont nem biztos, hogy mindenki elsőre tudja: a hitelünk kamata nagyban függ a hitelösszegtől is.

Legutóbb megnéztük, hogy miképp alakul ez a személyi hiteleknél. Óriási eltéréseket tapasztaltunk: minél nagyobb volt a hitelösszeg, annál kedvezőbb volt a kamat. Akkor ezt azzal magyaráztuk, hogy a banknak is vannak fix költségei, amelyek nem függnek a kihelyezett összegtől, így ezek arányosan nagyobbak a bank számára alacsonyabb hitelösszegnél. Az is egy ok lehet, hogy a magasabb összeget jellemzően alacsonyabb kockázatú hitelfelvevők igénylik, ez is látszódhat a kamatoknál. De mi a helyzet a jellemzően magasabb összegű lakáshiteleknél?

A jelzáloghiteleknél egészen más a helyzet. Először is a terhelt ingatlan miatt alacsonyabb a bank kockázata, így ez a kockázati tényező aligha növeli meg a THM-et. Másrészt a lakáshiteleknél meg kell különböztetni a fix és változó kamatozású hiteleket. Nem is mennénk most bele előzetes találgatásokba, nézzük meg, hogy miképp néz ez ki létező banki ajánlatok esetén. A különböző bankok hiteleit a Pénzcentrum kalkulátorából gyűjtöttük ki.

Lakást vennél? Olcsó hitel megtalálásához használd kalkulátorunkat!

Előbb a 10 évre fixált kamatú hiteleket néztük meg. A futamidő minden esetben 20 év, és mindig 250 ezer forint feletti nettó jövedelmet és jövedelem-átutalásos opciót vizsgáltunk, hiszen azt akartuk, hogy a felvett hitelösszegen kívül minden tényező egyezzen.

8 millió forint hitelösszeg felvételénél A Budapest Bank például 3,94 százalékkal, az UniCredit 4,44 százalékkal kínálja a hiteleket. A Raiffeisen esetén ez 4,83, a K&H-nál pedig 4,88 százalék. Nézzük meg, hogy alakulnak a kamatok, ha a felvett hitelösszeget - minden más feltétel változtatása mellett - 20 millióra módosítjuk.

Az eredmény sok szempontból meglepő. Míg a Budapest Bank emelte a kamatot 4,23 százalékra, az összes többi bank ajánlatának THM-e csökkent. Így például az ERSTE a 8 milliós összegre felszámolt 5,53 százalék helyett 20 milliós hitelösszeg esetén 4,64 százalékot számol fel, de csökkenés látható a Raiffeisen, az MKB és a K&H ajánlataiban is, bár utóbbi két esetben az eltérés nem számottevő.

Mi történik akkor, ha nem fixálunk?

A változó kamatozású hitelek szempontjából az összehasonlítás annyiban irreleváns, hogy az egyéves kamatperiódusú hiteleknél a kamat akár évente változhat, a kiinduló THM-nél itt is különbségek vannak a hitelösszeg tekintetében.

8 milliós hitelösszegnél például az MKB ajánlata 2,94 százalékos THM-mel érhető el, a K&H-é 3,13 százalékkal, a z UniCredit pedig 3,36 százalékos THM-mel hitelez, ha 8 millió forintot veszünk fel. 1 éves fixálás esetén nem látunk jelentős különbségeket a hitelösszegek szerint a kamatköltségekben: az MKB ajánlata mindössze 0,01 százalékkal olcsóbb 20 millió forint hitel esetén a 8 millióhoz képest, a K&H ajánlata majdnem egy tized százalékkal, az UniCredité pedig 0,04 százalékkal kedvezőbb. Általános ármérséklődés tehát megfigyelhető a hitelösszeg növekedésével arányosan, ennek mértéke azonban nem számottevő.

Mi vonható le ebből következtetésként?

Általános, örökérvényű következtetés tehát nem vonható le. Az látszik, hogy változó kamatozás esetén a kamatkülönbségek nem jelentősek, ebben a kategóriában viszont a különbség azért sem releváns, mert a 20 éves futamidő alatt akár 19-szer is változhat a kamat mértéke. Ráadásul változó kamatozású hitelek amúgy is olcsóbbak, a kamatmarzs itt kisebb, azaz a banknak is kisebb kamatváltozási kockázatot kell beépítenie a THM-be, annak módosítása rugalmas.

A fix kamatozású hiteleknél viszont nincs ilyen egyértelmű tendencia a kamatkülönbségeket és a hitelösszeget illetően. A legtöbb bank esetén enyhe csökkenés látható a hitelösszeg növekedésével, az ERSTE esetén ez a csökkenés jelentős. A Budapest Banknál pedig fordított a tendencia: náluk az alacsonyabb hitelösszeg jár alacsonyabb THM-mel. A fix kamatozású hitelek esetén a bank igyekszik előre beépíteni a THM-be a kamatváltozások kockázatát, emiatt magasabbak a kamatok, mint a változó kamatozású kölcsönök esetén.

A mozgástér tehát itt nagyobb, és az egyes bankok közti eltérő árazási módot nem tudjuk mással magyarázni, mint a bankok eltérő ügyfélszerzési stratégiájával, a Budapest Bank például minden bizonnyal az alacsonyabb hitelösszeget felvevők körében igyekszik versenyelőnyt szerezni, miközben hitelterméke a magas összeg esetén is versenyképes, az ERSTE stratégiája pedig ezzel pont ellentétes lehet. A többi bank minden bizonnyal nem határoz meg eltérő stratégiát a kis- és nagy összegekre. Ha bogarásznál a hitelek között, használd a Pénzcentrum kalkulátorát.

Nagyon fontos, hogy a hitelekről az igénylés előtt előzetesen informálódjunk. Egy-egy törlesztő között bár látszólag nincs különbség, párezer forint akár milliós különbségeket is jelenthet a visszafizetett összegben. A változó kamatozású hitelek bár rövid távon kedvezőnek tűnnek, fontos tudatosítani, hogy ezek kamata - kamatperiódustól függően - akár éven belül is változhat. Minden esetben járjunk el körültekintően!

Jogi nyilatkozat: A cikkben található kalkulációk adatai tájékoztató jellegűek, szerződéses ajánlatnak nem minősülnek! Az egyes konstrukciókat az adott paraméterek (termék jellege, összeg, futamidő) alapján, kalkulátorunk számításai szerinti legkedvezőbb aktuális ajánlatok figyelembe vételével választottuk ki. Az említett pénzügyi szolgáltatóktól a Net Média Zrt., mint a Pénzcentrum.hu üzemeltetője nem részesül a megjelenésükre tekintettel közvetlen díjazásban. További részletekért kattints ide!
Még nincs hozzászólás - Legyél te az első!
Ezt olvastad már?
11
22
33
 Kedvelem az oldalt

A címlapról ajánljuk


Feliratkozom a hírlevélre!

 

NÉPSZERŰ
FRISS