2019. január 19. szombat Sára, Márió

Durva kamatkedvezménnyel rohamoznak a bankok: így csaphatsz le az akciókra


Elképesztő méreteket öltött a lakossági hitelezés, a személyi hitelek pedig az átlagnál is nagyobb mértékben nőnek. Nemcsak a szerződések száma, de a felvett hitelösszeg is nő. A legmagasabb felvehető hitelösszeget a jövedelmünk határozza meg, de a havi nettó fizetésünk nem csak a törlesztőrészletre hat. Amennyiben alacsonyabb a jövedelmünk - paradox módon - számolnunk kell vele, hogy a hitelösszegre rakódó kamat is magasabb lesz. Hogy miért is megalapozott lépés ez a bankoktól, alább kifejtjük, majd a kalkulátorunkban található konkrét banki ajánlatokon érzékeltetjük, számszerűen mennyivel magasabb a kamat, ha alacsonyabb a jövedelmünk.

A decemberi időszakkal együtt járó költés a hitelfelvételi igényt is növeli. Noha az egyes banki jelentések szerint az idei november-december eddig nem kiemelkedő időszak a személyi hitelezés szempontjából, éves átlagban a kihelyezés hatalmas mértékben nőtt. Az átlagos hitelösszeg is nagyobb lett, azaz nemcsak egyre több hitelt veszünk fel, de a hitelek szerződéses összege is egyre magasabb.

A személyi hitel nem igényel fedezetet, felhasználása pedig teljesen kötetlen. A kölcsön egyetlen fedezete a jövedelmünk, ezért igénylés során a jövedelemigazolás jelenti a bírálat tárgyát. Az új jövedelemarányos törlesztőrészlet szabályok maximálják, mennyi hitel vehetünk fel, de a futamidő eltolásával csökkenthetjük a havi törlesztőt.

A jövedelmünk ugyanis másképp is hat a felvehető hitelre. Amennyiben semmilyen egyéb fedezetre nincs szükség, a banknak egyedüli garanciát az jelenti, hogy stabilnak látja a havi jövedelmünket. Épp ezért nem lehetünk próbaidőn, munkahelyünk nem állhat felszámolás alatt, illetve nem szerepelhetünk a negatív adós listákon, ha személyi hitelt kívánunk felvenni. Ha mindennek meg tudunk felelni, jövedelmünk mennyisége még akkor is korlátot szabhat a hitelünknek.

>>> Találd meg a legjobb ajánlatot a Pénzcentrum kalkulátorában<<<

Gondoljunk bele, hogy a bank a hitelezés során úgy kalkulál, hogy a kihelyezett pénzt - a rárakódott kamatokkal együtt - visszakapja majd. Abban az esetben, ha a jövedelmünk alacsony, a pénzintézet nagyobb kockázatot vállal a hitelezéssel - munkahelyünk elvesztésével például alacsony összeg mellett aligha halmoztunk fel megtakarítást, amelyből később (a stabil havi bevétel kiesése esetén) fedezni tudjuk a törlesztést. Mindezért cserébe a bank kockázati prémiumot számol fel nekünk - ami magasabb kamatok formájában jelenik meg a felvett hitelekben. Paradox tehát, de minél magasabb a jövedelmünk, annál olcsóbban vehetünk fel annál több hitelt.

De mennyibe is kerül nekünk, ha kevesebb a pénzünk?

A bank egy olyan intézmény, amely pénzt ad neked kölcsön, ha be tudod bizonyítani, hogy nincs rá szükséged - szól a szállóige. A mondat bár nagyon frappáns, nem teljesen igaz. Egyrészt múltkor már bebizonyítottuk, hogy alacsony jövedelemmel is magas összeghez juthatsz, ha játszol kicsit a futamidővel. Másrészt a bank viselkedése is teljesen természetes, hiszen az egyetlen célja, amely az alacsony jövedelemre terhelt magasabb kamat mögött rejlik, annyi, hogy magasabb kockázat mellett nagyobb összeget kér a kihelyezésért. Ezen logika mellett jutunk mi is magasabb hozamokhoz, ha nem kötjük le a pénzünket a banknál, hanem befektetési jegyeket vásárolunk a bank alapkezelőjétől.

De mennyi is ez a kockázati prémium? Ennek kiszámolásához nincs szükség gazdasági ismeretekre, a Pénzcentrum kalkulátorában például egy kattintással meg tudjuk nézni, hogy miképp alakulnak a kamatok, ha jövedelmünk eléri a nettó 250 ezret, valamint akkor, ha nem. Az alábbi példákon egyes bankok ajánlatain keresztül szemléltetjük, hitelfelvételkor mennyibe kerül nekünk hitelfelvétel esetén a kisebb jövedelem. Az egyes ajánlatoknál bepipáltuk a jövedelemátutalásos opciót is.

Ha kisebb összeget, 500 ezer forintot szeretnénk felvenni, látható, hogy a különbség nem jelentős - a CIB bank ajánlata esetén például 3,5 százalékpontos eltérést láthatunk. Ez azt jelenti, hogy 250 ezres havi nettó jövedelem alatt 23 337 forint a havi törlesztőnk 24 hónapos futamidő mellett, ugyanaz a konstrukció nettó 250 ezres jövedelem felett már havi 22 586 forinttal érhető el. A különbség tehát kis összeg felvételekor nem jelentős. A Cofidis, Cetelem, K&H és Budapest Bank ajánlataiban például nem számol fel kockázati felárat 500 ezer forint felvétele esetén.

Más a helyzet nagyobb összeg, 2 millió forint felvételénél. 48 hónapos futamidő mellett itt is fennáll a CIB 3,5 százalékpontos különbsége, de itt már a többi versenytárs is jelentős kockázati felárat számol fel 250 ezer forint nettó jövedelem alatt. A K&H például 8,29 százalékos THM-mel kínálja ugyanazt a hitelterméket a magasabb jövedelműeknek, mint amit az alacsonyabb fizetésűek 13,2 százalékos THM-mel vehetnek fel.

A Raiffeisen ajánlatánál a kockázati felár a THM-ek közti 3,32 százalékpontos különbséget tesz ki, a Budapest Bank ajánlatánál 3,4 százalékpontot. Az Erste ajánlata esetén ez a különbség már 4 százalékpont. A havi törlesztők közti különbségek 3000 ezer forint körül alakulnak, egy alacsonyabb jövedelmű hitelvevő pedig akár 160 ezer forinttal többet is fizethet a kamatköltségekre a teljes futamidő alatt.

Természetesen a költségek nagyobb hitelösszegnél még jelentősebbek. Nézzük meg most, hogy miképp alakulnak a számok 4 millió forint felvétele esetén - hozzá kell tenni, hogy amennyiben nincs jelzáloggal terhelt ingatlanunk, ekkora összeg esetén már érdemes lehet elgondolkodni a szabad felhasználású jelzáloghitelen (ez alatt nem tűnik racionálisnak).

Itt a THM-ek közti különbségek már gyakran 5 százalékpontra rúgnak. Az Erste ajánlatával élve például 60 hónap alatt az alacsony jövedelműek 520 ezer forinttal is többet fizethetnek vissza, mint a magasabb jövedelműek, de a K&H banknál is közel 5 százalékpontra rúgnak a THM-ek közti különbségek. Ami azonnal szembetűnik, az az a tény, hogy a pénzügyi vállalkozások és kisebb hitelintézetek - Cofidis, Cetelem - ajánlataikban nem tesznek olyan jelentős különbséget a jövedelemszint szerint, mint a nagyobb bankok. Minden bizonnyal ők így kívánnak versenyelőnyhöz jutni az alacsonyabb jövedelmű hitelfelvevők körében. A mérlegeléshez ugyanakkor mindenképp figyelembe kell venni, hogy a Cofidis fenti hitelterméke nem rögzített kamatozású, a kamatperiódus 12 hónap. Azaz aligha valószínű, hogy a 60 hónapos futamidő mellett kitart az alacsony kamat. A kamatok elszállásának hatását a törlesztőre a lakáshitelekre vonatkozóan itt mutattuk be részletesen.

Jogi nyilatkozat: A cikkben található kalkulációk adatai tájékoztató jellegűek, szerződéses ajánlatnak nem minősülnek! Az egyes konstrukciókat az adott paraméterek (termék jellege, összeg, futamidő) alapján, kalkulátorunk számításai szerinti legkedvezőbb aktuális ajánlatok figyelembe vételével választottuk ki. Az említett pénzügyi szolgáltatóktól a Net Média Zrt., mint a Pénzcentrum.hu üzemeltetője nem részesül a megjelenésükre tekintettel közvetlen díjazásban. További részletekért kattints ide!
Még nincs hozzászólás - Legyél te az első!
Ezt olvastad már?
11
22
33
 Kedvelem az oldalt

A címlapról ajánljuk

Itt tartunk: ennyivel többre futja egy átlag szlováknak, mint egy magyarnak
Az Egyesült Királyság és Ausztriába pedig látótávba sincs.


Feliratkozom a hírlevélre!

 

NÉPSZERŰ
FRISS

  Ajánlatunk