Újabb csalási kísérletben igyekeznek csalók hitelesnek tűnni azzal, hogy a Magyar Nemzeti Bank (MNB) nevét és logóját használják - figyelmeztet a Központi Bank.
2021 végén drasztikus visszesésnek indulhatott a magyarok hitelfelvételi. A jegybank, decemberben folyósított hitelösszegekről publikált statisztikái legalábbis erre mutatnak. Az év eleji számok után a változás meglepőnek tűnhet, de egy ilyen folyamat nem lehet véletlen. Vajon miért csappant meg a mayarok érdeklődése az eddigi slágerhitelek iránt és mekkora kihatással van a lakossági hitelekre az MNB kamatemelési ciklusa? Végleg búcsút mondhatnak a magyarok a kedvező kamatoknak?
A Magyar Nemzeti Bank nemrégiben hozta nyilvánosságra a hazai lakossági hitelpiac decemberi eredményeit. A friss adatok nem festenek jó képet a lakossági hitelekről. Az év végén ugyanis komoly visszaesés volt tapasztalható a folyósított hitelösszegekben. Ez pedig a jelzáloghitelek mellett a személyi kölcsönök területére is komoly kihatással volt. De vajon mi áll a dolog hátterében?
A folyamat novemberben indult, és decemberben is folytatódott. A jegybank statisztikái szerint októberben még 40,59 milliárd forintot folyósítottak, ezzel szemben novemberben már csak 38,33 milliárd forintnyi, decemberben pedig 33,30 milliárdos teljes összegű személyi hitelt igényeltek a bankok ügyfelei. Ez egy hónap alatt 13, az októberihez mérve pedig 18,5 százalékos visszaesést jelez az év utolsó hónapjában. A szegmens április óta nem teljesített ennél gyengébben.
Igaz az is, hogy mint ábránkon látható, az előző évhez viszonyítva még mindig nagyon magas összegeket folyósítottak a magyar bankok. 2020-ban csupán az év első két hónapjában utaltak ki ennél több pénzt a lakossági ügyfeleknek. A 2019 decemberi számhoz képest azonban a mostani összeg még mindig 6 százalékkal elmaradt.
Az év utolsó előtti hónapjában a jelzálogkölcsönökhöz hasonló folyamatok zajlanak a személyi kölcsönök körül is. És valószínűleg az érdeklődés megcsappanásának magyarázata is hasonló. A babaváró ezekkel szemben viszont még erősödött is, annak pozíciója tehát a kivezetése előtt még akár erősödhet is a hitelpiacon, ezzel pedig kihatással lehet a másik két vizsgált szegmensre is.
Rég látott visszaesés jöhet a hitelpiacon?
Nyáron a személyi hitelek folyósított összegei igen magas szinten voltak. Úgy tűnt a hitelforma gyakorlatilag már maga mögött hagyta a válságot. A korábbi években. Úgy látszott a hiteltípus tartósan a pandémia előtt megszokott évek számait produkálhatja majd, bár igaz, hogy a válságot megelőző két év erősebb hónapjainak eredményeitől az akkor folyósított hitelösszegek is elmaradtak. Többnyire biztató jeleket lehetett látni, de számos tényező dolgozott a hitelek iránti érdeklődés ellen is.
A pozitív hatások egyike a magyarok fizetőképességének állandó növekedése volt. Az Intrum és a GKI második negyedéves lakossági fizetőképességi indexéből ugyanis kitűnt, hogy igen gyors ütemben javult a magyar háztartások pénzügyi helyzete. A jövedelmeket, megtakarításokat, adósságokat és más mutatókat egyesítő mérőszám 2021 második negyedévében átlagosan 47 pont volt, ami nem sokkal maradt el a koronavírus járvány betörését megelőző két negyedév átlagától.
A második negyedéven belül is növekedő tendenciát mutatott a fizetőképesség: áprilisban 42,2, májusban 46,9, júniusban pedig 51,6 ponton állt az Intrum-GKI indexének értéke. Az idei júniusi érték már magasabb, mint a koronavírus-járvány előtti utolsó, 2019 júniusi index.
Emellett a január 1-jétől igényelhető felújítási támogatás, és a februártól elérhető felújítási kölcsön hatására is sokan gondolhatták át tavaszi-nyári felújítási terveiket és döntöttek úgy, hogy hitelt vesznek fel ezek megvalósítására. A támogatásokkal viszont mostanra az ezzel tervező magyarok nagy részének valószínűleg sikerült élni, ezért az év második felére ennek élénkítő hatása is enyhülhet. Ezt erősítették a minden évben jelen lévő szezonális hatások is, azaz az, hogy a családok egyébként is inkább nyárra időzítik a költözést és a felújítási munkálatokat.
A negatív oldalon az egyik fontos faktor az alapkamat állandó emelése volt. Borítékolható volt, hogy az emelési ciklus, ami a jegybank ígéretei szerint az infláció megfékezéséig folytatódni fog, a pénzintézeteket is a hitelek drágítására készteti majd. Az alapkamat ugyanis az a ráta, amit a bankok kapnak betéteikért a jegybanktól, ha ez nő, akkor a bankok a megszerzett pénzt is drágábban hitelezik tovább ügyfeleinknek, valamint a hazai betétek kamatai is lesznek. Bár ennek hatása elhúzódott, december elején elindultak a kamatemelések a hazai hitelintézeteknél.
Vége az olcsó hitelek korának?
Az átlagos kamatok már év elején visszaugrottak a 2019 végi, 2020 eleji szintre. A szakértők azonban már a válságból való kilábalás elején is figyelmeztettek arra, hogy a hitelek ára ennél meredekebb felívelésnek indulhat. Erre ősz végéig kellett várni.Nyáron ugyanis inkább a stagnálás volt jellemző, szeptemberben pedig még egy enyhébb csökkenés is volt a hitelek kamataiban, decemberben azonban megindult a régóta rebesgetett drágulás.
A kamatok tehát úgy látszik tartós emelkedésnek indultak, bár a januári csúcstól még elmaradtak. A szakértők által rebesgetett hosszú távú emelkedés viszont, ha nem is rohamtempóban, de beindulni látszik a hosszas stagnálás után.
Annak fényében pedig, hogy a lakosság pénzügyi helyzete javulásnak indult, a bankok költségei pedig hónapról hónapra növekednek, elkerülhetetlen volt a hitelek drágulása, ami a lakáshitelek esetében már olyan drasztikus mértékű, hogy az a kormányt is beavatkozásra késztette.
A személyi kölcsönök esetében mondhatni az elmúlt hónapok késlekedését a bankok igyekeztek egyetlen hónap alatt bepótolni. 8 banknál is drágábban lehet jelenleg személyi hitelt igényelni, mint egy hónappal ezelőtt. A kamatemelés mértéke is jelentős: a legolcsóbb kölcsönök teljes hiteldíj mutatója (THM) 0,24-4,99 százalékponttal emelkedett.
A Budapest Bank, a Cetelem Bank, a CIB Bank, a K&H Bank, a MagNet Bank, az MKB Bank, a Raiffeisen Bank és a Takarékbank emelte meg kölcsöne kamatát.
A kamatot emelő pénzintézeteknél átlagosan 2,35 százalékponttal emelkedett a THM értéke. Ez egy 3 millió Ft összegű, 7 éves futamidejű kölcsön esetében 3 600 forint törlesztőrészlet emelkedést eredményezett. (Egy januárban felvett hitelre még 49 ezer forintot kellett havonta fizetni, míg egy februárban felvett kölcsön után már 52,6 ezer forint a havi fizetnivaló.)
Nem minden esetben a kamatok emelkedése eredményezte a drágulást: egyes bankok szigorítottak az akciós feltételeken. Például magasabb jövedelmet, jóváírást várnak el a kamatkedvezményért cserébe. Ez egy meghatározott fizetéssel rendelkező igénylő esetében – a vizsgálat során a Bankmonitor szakértői 300 ezer forintos fizetést feltételeztek - azonban kamatemelésként jelenhet meg.
A Bankmonitor elemzőinek előrejelzései szerint a közeljövőben jelentősen, 6 százalék körüli értékre emelkednek az új, 10 éves kamatperiódusú lakáshitelek kamata. Az egyetlen dolog ami a drágulást egyelőre visszafogja a félév végéig életben lévő kamatstop. A személyi kölcsönöknél is várható hasonló korrekció, ez pedig hiába valószínű, kisebb mértékű lesz, a kamatstop sem tudja majd visszafogni.
Egyre fontosabb kérdés a bankválasztás
2021 egyik hatalmas hitelpiaci újdonsága a minősített fogyasztóbarát személyi kölcsönök januári megjelenése. Ezen hitelek egyik legvonzóbb tulajdonsága a futamidő végéig fix törlesztő. A korai hónapok tapasztalati alapján az ilyen minősített hiteleket jellemzően hosszabb futamidőre, magasabb hitelösszeggel és alacsonyabb THM-mel folyósítják. A medián teljes hiteldíj mutató a minősített hitelek esetében 13,1 százalékos, ami közel 2 százalékkal alacsonyabb, mint az összes hiteltermékre vetítve.
A pénzügyi téren óvatosabbak számára tehát kimondottan vonzóak lehetnek az ilyen kölcsönök, kiszámíthatóságuk miatt. A hitelek MSZH minősítésén felül viszont számos egyéb faktor érdemes figyelembe venni a hiteligénylés előtt. A törlesztőrészletek, THM, és visszafizetendő összegek terén is drasztikus méretű különbség lehet, akár fogyasztóbarátnak hirdetett egy ajánlat, akár nem.
Könnyen megvezetheti az ügyfeleket többek között a kezdő törlesztőrészlet, ezért mindig érdemes alaposan körülnézni és minden tényezőt számításba venni mielőtt hitelfelvételre adjuk a fejünket.
Hitelfelvétel előtt érdemes az ajánlatokat több szempontból vizsgálni. Megnézni például, hogy mekkora lesz a futamidő végén visszafizetendő teljes összeg és a THM-et is figyelni a kezdő törlesztő mellett. Ezek is sokat elárulnak ugyanis arról, hogy mennyire éri meg az adott kölcsön. Ha pedig tudjuk, hogy elő-vagy végtörlesztéssel fizetnénk vissza hitelünket a futamidő vége előtt, akkor már a szerződéskötéskor érdemes ezzel is kalkulálni.
Van olyan hitelkonstrukció, amelynél fix díjat állapítanak meg erre, máshol viszont százalékos rendszer van. Több millió forintnál pedig nem mindegy, hogy 1 vagy 3 százalék ez az összeg.Az is kérdés lehet, hogy jövedelemátutalás nélkül, vagy adott nettó jövedelemmel mit tudnak ajánlani egyes bankok.
Erre ma már hasznos kalkulátorok is elérhetőek. A Pénzcentrumnak is van egy ilyen, amellyel gyorsan, egyszerűen, és saját igényeidre szabva tudod összevetni a nagyobb bankok legjobb ajánlatait. A legjobb kölcsönök fontosabb ismérveit pedig most ki is gyűjtöttük.
Ahogy grafikonunkon ábrázoltuk, az egyes bankok legjobb ajánlatainak törlesztői között, de különösen a THM tekintetében hatalmasak lehetnek a különbségek. A teljes visszafizetendő összegben pedig ennél is látványosabb a különbség.
Meglepő, de a legkedvezőbb ajánlatok között egyébként nem sok fogyasztóbarát minősítésű hitelt találtunk. Bár példa azért van rájuk. Ilyen a második legjobb ajánlat, a Cetelem Bank által kínált ilyen kölcsön. Ennél egy 3 millió forintos hitel után "csupán" 3 millió 720 ezret kell visszafizetnünk öt éves futamidővel kalkulálva. Ez sokkal kedvezőbb a legtöbb ajánlatnál, például az Erste Bank szintén MSZH minősítéssel rendelkező hitelénél is. Ott ugyanis ugyanekkora kölcsönösszegre, megegyező feltételek mellett 4 millió 217 360 forintot kell visszafizetnünk.
Az MSZH minősítés tehát önmagában nem garancia arra, hogy egy ilyen hitel kedvezőbb az összes, a minősítés meg nem szerző ajánlatnál. Sőt olyan pénzintézet is van, ahol az ilyen minősítéssel ellátott és nem rendelkező ajánlatok kamatai és összegei gyakorlatilag megegyeznek. Erre jó példa lehet a Takarékbank. (grafikonunkon értelemszerűen csak egyszer szerepel)
Kalkulációnkból az is kiderült, hogy az Erste, a Takarékbank, a K&H, a Magnet, a Raiffeisen, a Budapest Bank és az OTP kölcsönei esetében is több mint 4 milliót kell visszafizetni 3 millió forintért cserébe. A többi pénzintézetnél ez alatt a sokaknál lélektani határnak számító összeg alatt marad még a teljes visszafizetendő összeg.
Az egyes ajánlatok közötti különbségek mértékét talán az szemlélteti a leginkább, hogy az UniCredit Bank által kínált legjobb és az OTP által hirdetett legkevésbé kedvező ajánlat között pedig a teljes visszafizetendő összegben 949 682 forint, azaz közel egymillió az eltérés. Ezért fontos meggondolni, hogy melyik bank ajánlatát válasszuk.
Ha részletesen is kíváncsi vagy a bankok különböző ajánlataira, a Pénzcentrum hitelkalkulátorában a személyes igényeidre szabva listázhatod a legjobb személyi kölcsön ajánlatokat, sőt a legkedvezőbb bankszámla csomagokat is.
Hadtörténeti kuriózum lehet az a 120 darab színes, jó minőségben retusált és digitalizált, publikálás előtt álló felvétel, amely 45 év lappangás után került elő.
Az egyik legígéretesebb hazai technológiai startup által most piacra dobott okos gyűrű lehetővé teszi, hogy egyetlen érintéssel bármilyen infót megosszunk magunkról új ismerősünkkel.
Rekord gyorsasággal fogytak el a jegyek arra 400 fősre tervezett, fiataloknak szóló kapcsolatépítő és önfejlesztő rendezvényre, amelynél a szervezők a közösségi finanszírozás modelljével toboroztak.
Az első hazai közösségi piactéren sikeresen célba ért egy mézes kampány, amelyben a vásárlás mellett egy hartai termelő kaptárait is örökbe lehetett fogadni.
-
Erre most még kevesen gondolnak, amikor hitelt vesznek fel
Fáy Zsolttal, a MagNet Bank elnökével beszélgettünk.
-
Videó: bejutottunk a SPAR üzemébe, ahol évi 20 millió kg húst dolgoznak fel
Jelenleg több mint 360 ember dolgozik az üzemben.
-
Élethelyzetek, amiben kivédhető az anyagi kockázat (x)
Az elmúlt években különösen sok elbizonytalanító körülménnyel kellett szembenéznünk.
-
De'Longhi Rivelia automata kávégép lenyűgözte a piacot a három International Forum Design Awards (IF) Díj elnyerésével (x)
2024. március 1-jén a De’Longhi, a világszerte elismert vezető háztartási termékeket gyártó vállalat, büszkén mutatta be legújabb innovációját, a Rivelia teljesen automata kávégépet.
- Deportálhatják azokat az ukránokat, akik nem veszik fel az orosz állampolgárságot
- Bolsonaro utcai politizálásba kezdett - Elon Muskot is védi
- Kirúgták és letartóztatták a tinédzsereket szexre kényszerítő gyermekotthoni dolgozót
- Budai Gyula: nyomozást rendeltek el a Lánchíd felújítása ügyében
- Kerékpáros kompot adtak át a Tisza-tónál - képek
- Felébredt a Voyager űrszonda, újra értelmes jeleket küld