27 °C Budapest
Hitelmoratórium: ennyibe kerül az adósoknak az eredeti futamidő visszaállítása

Hitelmoratórium: ennyibe kerül az adósoknak az eredeti futamidő visszaállítása

2021. június 30. 05:43

A hitelmoratóriummal kapcsolatban az MNB nemrégiben megemlítette a díjmentes futamidő csökkentés és az ingyenes előtörlesztés lehetőségét. A Bankmonitor szakértői egy konkrét hitel példáján keresztül megmutatják a két belengetett kedvezmény pénzügyi hatását.

A hitelmoratóriumot a járványhelyzet miatt vezette be a kormány, melynek keretében a 2020. március 18-ig folyósított hitelek törlesztőrészletének megfizetése alól mentesülhetnek az adósok. A törlesztés szüneteltetése azonban nem jelent tartozáselengedést, a moratórium alatt felhalmozott kamatot az adósoknak a hátralévő futamidő alatt egyenlő részletekben meg kell fizetniük.

A moratóriumot követő havi fizetési kötelezettség azonban nem haladhatja meg a szüneteltetést megelőző nagyságát, ezt a bankok úgy tudják teljesíteni, hogy a futamidőt - sok esetben a moratórium hosszát meghaladó mértékben - meghosszabbítják

Díjmentes előtörlesztés és futamidő csökkentési lehetőség?

Az oltások előrehaladtával a járványveszély mérséklődik, a gazdaság újraindítása is megkezdődött. A hitelmoratórium azonban még velünk van legalább szeptember végéig - összesen 18 hónapon keresztül -, sőt a fizetési nehézségekkel küzdők számára várhatóan valamilyen formában továbbra is elérhető lesz.

A szüneteltetés önmagában egy nagy segítség, hiszen az anyagi gondokkal küzdők részére a hiteltörlesztések komoly terhet jelentenének. Azonban nem szabad elfeledkezni a moratórium alatt folyamatosan felhalmozódó kamatokról és a futamidő megnöveléséről sem. Ezen okok miatt a törlesztés szüneteltetése a kölcsönre visszafizetendő teljes összeget érdemben megnövelheti. (Egy a moratórium kezdetén 15 millió forint összegű, 15 éves hátralévő futamidejű és 4,5 százalékos kamatú lakáshitel esetében a szüneteltetés a teljes visszafizetendő összeget akár 7 százalékkal is megnövelheti.)

A jegybank ezért azt javasolja, hogy aki teheti, lépjen ki a moratóriumból és kezdje meg törleszteni a hitelét. Ennek érdekében, illetve a korábban említett negatív hatások mérséklése céljából körlevelet terveznek kiadni, amelyben a következőket kéri a hitelező pénzintézetektől:

  • Biztosítsanak a moratórium alatt felhalmozott kamatok és díjak összegére díjmentes előtörlesztési lehetőséget a törlesztési szüneteltetésből kilépők számára.
  • Díjmentesen kérhessék az adósok a futamidő rövidítését, ezzel visszaállítva a kölcsön eredeti lejárati dátumát.

A Bankmonitor szakértői egy példán keresztül mutatták meg a Pénzcentrum érdeklődésére, hogy milyen hatása lehet ennek a két lehetőségnek. A példában szereplő család lakáshitellel rendelkezik, ennek fennálló tartozása 15 millió forint volt a moratórium kezdetén. A hátralévő futamidő 15 év, a kamat pedig 4,5% volt.

Megérheti az előtörlesztés

A példában szereplő család havi fizetési kötelezettsége a szüneteltetés kezdetekor 114 749 forint volt. Ezen részlet rendezése alól kap felmentést az adós a moratórium idejére, azaz 18 hónapra, emiatt azonban 1 millió forint kamat halmozódna fel. Annak érdekében, hogy a törlesztőrészlet ne emelkedjen, a futamidőt 31 hónappal kellene meghosszabbítani, vagyis 193 részletet kellene megfizetni a lejáratig. (Ez 13-mal több, mint moratórium nélkül lett volna.) Mindezek miatt a teljes visszafizetendő összeg 1,4 millió forinttal emelkedne meg, ami 7 százalékos növekedést jelent.

A moratórium hatása egy 15 millió forintos lakáshitelre díjmentes futamidő csökkentés, vagy előtörlesztés esetén.
A moratórium hatása egy 15 millió forintos lakáshitelre díjmentes futamidő csökkentés, vagy előtörlesztés esetén.

A felhalmozott összeg díjmentes előtörlesztése - a példában erre a moratórium lejártát követő hónapban kerülne sor - nem befolyásolná a teljes visszafizetendő összeget. (Ez nem meglepő, hiszen ez az összeg a későbbiekben nem kamatozna.) Ugyanakkor a havi törlesztőrészlet érdemben mérséklődne: 114 500 forintról 109 300 forintra csökkenne.)

TÍZEZREKET SPÓROLHATSZ BANKVÁLTÁSSAL!

A bankszámla mindennapi életünk része. A munkabér, nyugdíj, ösztöndíj jellemzően bankszámlára érkezik. Segítségével kényelmesen intézhetjük a pénzügyeinket, akár otthonról is. Ahhoz azonban, hogy bankszámlád valóban azt nyújtsa, amire szükséged van, körültekintően kell választanod. Mielőtt kiválasztanád bankszámládat, nézz szét a Pénzcentrum megújult bankszámla kereső kalkulátorában! Állítsd be a személyes preferenciáidat, és versenyeztesd a pénzügyi szolgáltatókat, hiszen a megalapozott döntés a Te érdeked! Egy testre szabott bankszámlával a költségeken is rengeteget spórolhatsz! (x)

De mit is nyerhetnének az adósok az MNB javaslatával? A bankok előtörlesztési díja jellemzően 1-2% szokott lenni egy lakáshitelnél. A példában szereplő 1 millió forint felhalmozott kamat idő előtti kifizetése alapesetben 10-20 ezer forintba kerülhetne, melyet az adósok megspórolhatnak.

A futamidő csökkentésével jelentősen csökkenhet a teljes visszafizetendő összeg

A futamidő rövidítésével kérhetné az adós a kölcsön eredeti lejáratának visszaállítását. Ez a korábbi példában 31 hónapos futamidő csökkentést jelentene.

A rövidebb futamidő pedig együtt jár a törlesztőrészlet növekedésével: 114 500 forintról közel 130 ezer forintra ugrana a havi fizetési kötelezettség. Viszont a részletek száma lecsökkenne 172 darabra. Mindezek miatt a teljes visszafizetendő összeg is lecsökkenne 21,1 millió forintra. Ez 500 ezer forinttal magasabb annál, mintha az adós nem élt volna a moratóriummal, de 1 millió forinttal kevesebb annál, mintha nem vette volna igénybe a futamidő módosításának lehetőségét.

A szerződésmódosítás költsége bankonként eltérő,30-50 ezer forint között mozog. Ezt a díjat engednék el az MNB javaslata alapján. Ugyanakkor a módosításhoz kapcsolódna egy közjegyzői díj is - nagyságrendileg szintén 30-50 ezer forint - melyet meg kellene fizetni az adósoknak.

Egyes részletek még nagyon lényegesek lehetnek

Számos nyitott kérdés van még a javaslatokkal kapcsolatban. Ezek közül a legfontosabbak:

  • A futamidő módosítás mértékét az ügyfél határozza meg, vagy kizárólag az eredeti lejárat állítható vissza?
  • A futamidő csökkentést a bankok jellemzően egyedi bírálathoz kötik. (Megvizsgálják, hogy a növekvő törlesztőt elbírja-e az adósok jövedelme.) Ettől a bírálattól az adott esetben el fognak tekinteni a bankok?
  • Az ingyenes előtörlesztésre a moratóriumból kilépők jogosultak, vagy bármely adós a szüneteltetés lejártát követően is?
  • Lehet egyszerre élni az ingyenes előtörlesztés a futamidő módosítás lehetőségével?

A válaszok várhatóan a körlevélből derülnek ki. Az MNB javaslatától függetlenül érdemes megkeresnie a saját bankját azoknak, akik a moratórium futamidőre gyakorolt hatásait el szeretnék kerülni. Ugyanis az egyes pénzintézeteknek már most lehetnek speciális javaslataik, megoldásaik.

Címlapkép: Getty Images
NEKED AJÁNLJUK
Erről ne maradj le!
NAPTÁR
Tovább
2021. augusztus 4. szerda
Domonkos, Dominika
31. hét
KONFERENCIA
Tovább
Sustainable World 2021
Fenntartható befektetések, piaci lehetőségek: varázsszó az ESG
EZT OLVASTAD MÁR?
Pénzcentrum  |  2021. augusztus 4. 13:54