Na ne! Hogy lehet ennyire olcsó ez a bank?

A Magyar Nemzeti Bank (MNB) két éven keresztül tartó kamatcsökkentési periódusa úgy néz ki, hogy véget ért, ráadásul már a bankok is az alacsonyabb alapkamathoz igazították a hiteleik kamatait. Mutatjuk, melyik a legolcsóbb lakáshitel Magyarországon.

Válasszuk ki, milyen hitelt veszünk fel!

Első lépésként válasszuk ki, hogy milyen kölcsönt szeretnénk felvenni. A legfőbb kérdés, hogy változó kamatozású vagy fixált kölcsönt veszünk fel.

A változó kamatozású hitelek kamatlába átlagosan több mint másfél százalékponttal alacsonyabb, mint az 5 évre fixált kölcsönöké. Ezért cserébe viszont kevésbé kiszámíthatóak, a kamatozás alapja ugyanis a 3 hónapos, a 6 hónapos vagy a 12 hónapos BUBOR-hoz (budapesti bankközi kamatláb) van kötve, ami 3,6, illetve 12 havonta változhat.

A fixált hitelek azonban 3, 5, 10, 15 vagy akár 20 évre rögzített termékek, így jóval kiszámíthatóbbak, a változó kamatozású kölcsönöknél. Ezzel ugyanis kivédhetjük, vagy legalábbis elkerülhetjük, hogy magasabb kamatot kelljen fizetni akkor is, ha az MNB akár jelentősen megemeli az alapkamatot.

Milyen ajánlatok közül válogathatunk?

A számításainkat 15 éves futamidő mellett, 6 millió forint felvett összegre végeztük el a Hitelnet.hu kalkulátorával (200 ezer forint hbeérkező havi jövedelemmel). Természetesen a változó és fix kamatozású hiteleket egyaránt megnéztük.

A változó kamatozásnál a havi törlesztőrészletben 5 ezer forintos a különbség a legolcsóbb (43 ezer forint, K&H) és a legdrágább (49 ezer forint) termék között, így ez alapján lehet érdemes kiválasztani a hitelünket. Ehhez érdemes hozzászámolni a folyószámla-vezetés költségeit, és így összehasonlítani a bankok ajánlatait. A havi részlet a teljes visszafizetendőben is megjelenik: közel 1 millió forinttal fizethetünk kevesebbet a legolcsóbb ajánlat kiválasztásakor, mint a legdrágább esetében.

A fix kamatozású hiteleknél a legalacsonyabb havi részlet az Ersténél található, és ennek megfelelően a teljes visszafizetendő is náluk a legalacsonyabb. Ezeknél a kölcsönöknél valamivel nagyobb az eltérés a termékek között, a legdrágább törlesztő ugyanis 6 ezer forinttal magasabb, mint a legolcsóbb. Ez a teljes futamidő alatt közel 1,1 millió forint különbséget eredményez a teljes visszafizetendő összegben.

Hogyan válasszuk ki a bankot?

A bank kiválasztásánál a kamatozás mellett a több, egyéb szempontot is kell figyelembe venni:

• Ha volt lakástakarék szerződésünk, akkor célszerű lehet a pénztártól (vagy a partnerétől) ajánlatot kérni.

• A folyószámlánkat vezető pénzintézettől is érdemes ajánlatot kérnünk.

• Használjunk kalkulátor oldalt az ajánlatok összehasonlítására!

Lényeges, hogy a legtöbb pénzintézet jövedelem jóváírást kér a nála vezetett folyószámlán a kedvező kamatért cserébe, így a hitel felvételkor a számlavezetés költségit is érdemes figyelembe venni.

Melyik kamatozást válasszam?

A kamatozás kiválasztásánál azt kell mérlegelnünk, hogy kibírjuk-e a törlesztőrészlet növekedését, ha erre kerül sor. Mivel a fixált kamatoknál is növekedhet a havi részlet a későbbiekben, ezért érdemes úgy kalkulálnunk, hogy legalább 10, de inkább 20-30 százalékos növekedés esetén se kerüljünk hátralékba.

Emellett, ha lehetséges a kockázatokat tovább csökkenthetjük, ha lakás takarék pénztárat indítunk a hitelünkkel párhuzamosan. Ennek lejáratakor ugyanis előtörleszthetjük a kölcsönünket, amivel csökkenthetjük a törlesztőrészletünket vagy akár lerövidíthetjük a hitel futamidejét.