Nincs ingyenhitel másodjára? Itt a válasz!

Érdekes levél landolt a Pénzcentrum.hu postafiókjában. Egyik olvasónk azt sérelmezte, hogy nem tudott részt venni az egyik hazai elektronikai szaküzlet 2013. május 2-19. között szervezett akciójában, melyben a Cetelem Bank közreműködésével az 50 ezer forint feletti vásárlási összeg esetén a kiválasztott terméket akár 15 hónap futamidejű, 0% THM hitelre is megvásárolhatta volna. A pár perces hitelbírálati procedúra után ugyanis közölték olvasónkkal, hogy a pénzügyi szolgáltató visszautasította a hiteligénylést.

"Május elején azzal a szándékkal tértem be az egyik elektronikai áruházlánc budapesti egységébe, hogy az aktuális akció keretében televíziót vásárolok. Pozitív tapasztalataim voltak a kamatmentes konstrukcióval kapcsolatban - korábban szintén egy ilyen akcióban vásároltam meg egy felsőkategóriás ultrabookot -, így ezúttal is emellett döntöttem. Fel sem merült bennem, hogy ezúttal nekem nem jár az ingyenhitel. Egyedülálló, fiatal pályakezdőként, jóval a hazai átlagfizetés feletti jövedelemmel (jelenleg nettó146 100 forint az átlagfizetés Magyarországon - a szerk.) nem gondoltam volna, hogy elutasítják a hiteligénylésemet. Főként, hogy rendszeres havi kiadásom sincs, hiszen egyelőre nem hagytam el a családi fészket. A kiválasztott termék egyébként nulla forintos önrész mellett, 15 hónapos futamidővel havi 12 993 forintos kiadást jelentett volna számomra, mely véleményem szerint esetemben jóval a belépési pont alatt van" - kezdte levelét olvasónk.

Bár a hitelbírálat jogát az összes hitelintézet, így a Cetelem Bank is fenntartja magának Magyarországon, kíváncsiak voltunk ugyanakkor, hogy pontosan milyen metodika mentén is zajlik a hitelbírálat. A következőkben a Cetelem Bank kimerítő válaszát olvashatod változtatás nélkül:

"Áruhitelhez érvényes személyazonosságot igazoló okmány (személyi igazolvány, útlevél, kártya formátumú vezetői engedély, lakcímkártya) szükséges, ebben az esetben helyben kiderül, hogy mekkora hitelösszeg áll az Ügyfél rendelkezésére. Az áruhitel szerződéshez szükséges dokumentumok, amelyek szükségesek a pozitív hitelbírálathoz, azt támasztják alá, hogy az Ügyfél a megadott címen elérhető-e. Így biztosítva, hogy minden információt eljuttathatunk hozzá a hitel futamideje alatt. A Magyar Cetelem Bank, felelős hitelezőként minden hiteligénylőjét megvizsgálja és azoknak kínálja szolgáltatásait, akik nem terhelik vele túl a családi költségvetésüket - ez idáig már több mint 1 millió Ügyféligényt szolgáltunk ki. Az áruhitel igénylése szigorú bírálattal jár. Mindig a személy hitelképességét bíráljuk el (a negatív és a pozitív KHR-t is használva). Az igényelt hitel egyetlen fedezete az igénylő igazolt jövedelme. A cél, hogy a hitelt képes legyen szerződés szerint, rendben visszafizetni. Előfordulhat, hogy valaki nem kap hitelt, de akkor az illető nemcsak az ingyenes, de a legdrágább hitelünket sem kapná meg." - mondta el a hitelbírálat folyamatát firtató kérdésünkre a Magyar Cetelem Bank.

Olvasónk levelének második része ugyanakkor még több kérdést vet föl: "Tudtommal nem vagyok rajta a BAR-listán (a Központi Hitelinformációs Rendszer (KHR) korábbi elnevezése - a szerk.), hiteltartozásom sincs, hacsak nem számítjuk a Diákhitelt, amit viszont aktív hallgatóként egyelőre nem kell törlesztenem, de ez a korábbi igénylésem során sem volt másként. A fizetésem is átlag feletti; családi állapotom, lakóhelyem a legutóbbi sikeres hiteligénylésem óta nem változott. Így először nem igazán értettem, miért utasították vissza az igénylést. Aztán beugrott: biztos az a baj, hogy alig néhány hónapja mondtam fel azonnali hatállyal a korábbi hiteligénylés során velem megkötött hitelkártya szerződést, szinte egyből a kártya postázását követően. Másra nem tudok gondolni, információhoz pedig nem lehet jutni a negatív hitelbírálatról. Ez azt jelenti, hogy Én soha többé nem vehetek fel ingyenhitelt a jövőben?"

"Ha az Ügyfél a szerződés, hirdetmény szerint jár el - rendben törleszt, előtörleszt -, semmi akadálya, hogy újabb hitelt vegyen fel, sőt akár párhuzamosan több áruhitellel is rendelkezhet, ha ez nem terheli túl a havi költségvetését. Ez abban az esetben is igaz, ha a szerződés szerinti feltételeket teljesítve, felmond egy hitelkártya szerződést" - tudatta a Pénzcentrum.hu-val a Cetelem Bank.

Egy biztos, olvasónk mindezek ellenére nem tudott részt venni az akcióban, így továbbra is csak a sötétben tapógatózhat. Hiszen a hitelbírálatokat a cég üzleti titokként kezeli, így nem áll módjában tájékoztatást adni arról, hogy az adott magánszemély miért lett elutasítva. Innentől kezdve pedig szinte bármilyen, akár folyamatosan változó metodika, vagy egyszerű hasraütés szerint is dönthet a pénzintézet a hitelkihelyezésről. Egy biztos, próbálkozni továbbra is lehet, a Cetelem Bank ügyfélszolgálatának tájékoztatása szerint például az ügyfeleknek 3 hónap után lehetősége van újbóli hitelbírálatra.

Ne legyenek illúzióink, az ingyenhitelekkel a pénzintézetek célja főként az ügyfélszerzés. Ezek esetében akár már a szerződés aláírásával vállaljuk egy hitelkártya vagy más termék használatát. Veszteséges hitelezés esetén tehát természetes lehet, hogy azoknak az ügyfeleknek nem adnak ilyen kölcsönt, akikről biztosan tudható, nem vesznek majd igénybe más szolgáltatást. Olyan hiteleknél pedig, melyeknél nem az ügyfélszerzés az elsődleges cél, más szempontokat vesz figyelembe a bank, de ezekben az esetekben is a betétesek és a tulajdonosok érdeke a legfontosabb. Így egyértelmű, hogy a pénzintézet a legnagyobb megtérüléssel járó hitelkihelyezést válassztja, saját belátása szerint ezekben az esetekben is. Ez a fajta hitelkihelyezés a magán és mikrovállalkozási szektorban egy automatikus hitelbírálati rendszeren keresztül történik, mely a jövedelem és más egyéb igazolások alapján számolja ki a hitelképességünket.

Minden a Központi Hitelinformációs Rendszerről (KHR), ismertebb nevén BAR-listáról

A BAR-lista rendszer azokat a hiteladósokat és mulasztásaikat tartja nyilván, akik a pénzügyi intézményekkel kötött hitel-, vagy hiteljellegű szerződésben vállalt kötelezettségeiknek a minimálbér összegét meghaladó mértékben folyamatosan több mint 90 napon keresztül nem tettek eleget.

A természetes személyekről a következő adatokat tartja nyilván a BAR lista:

• születéskori családi név, utónév

• születési dátum, születési hely

• anyja neve

• jelenlegi név

• állampolgárság

• személyi igazolványának száma, útlevél száma, gépjármű vezetői engedély száma

• lakhely címe, postacím

Így informálódhatsz arról, rajta vagy-e a listán

Évente egyszer minden természetes személy ingyenesen tájékoztatást kérhet arról, hogy milyen adatai szerepelnek a BAR listán. A pénzintézeteknek két munkanapon belül el kell juttatnia az úgynevezett BAR lista ügyféltudakozványt a rendszert működtető (BISZ) Rt.-hez, annak öt napja van rá, hogy válaszoljon a banknak, az pedig két munkanapon belül köteles tájékoztatni az ügyfelét.

Rajta vagy a listán? Így kerülhetsz le róla

A BAR-listában a mulasztás megszűnik, ha az ügyfél teljes tartozása rendeződik (a hátralék kiegyenlítésével, fedezet, kezes igénybe vételével, vagy akár a szerződés átütemezésével). A mulasztást bekövetkezésekor fel kell vinni a BAR-listába, megszűnésekor pedig le kell zárni. A BAR-listában a lezárt mulasztások az üzleti lekérdezésekben a lezárást követően a láthatósági idő leteltéig (5 évig) láthatók.

A mulasztás megszűnése után ezeket az adatokat tárolja a rendszer (5 évig!):

• szerződésazonosító

• a szerződés típusa

• a szerződés kötési, lejárati és megszűnési dátuma

• a szerződés összege és devizaneme

• a szerződésre vonatkozó megjegyzés

• a hitelmulasztás bekövetkezésének dátuma

• a hitelmulasztás bekövetkezésekor fennálló hátralék

• a hitelmulasztásra vonatkozó megjegyzés

• a hitelmulasztás megszűnése esetén a megszűnés dátuma

• a hitelmulasztás megszűnési módja

• a megszűnésre vonatkozó megjegyzés

• adatátruházásra, perre vonatkozó megjegyzés