33 °C Budapest

Lakáshitelek: ledermedtünk!

Pénzcentrum
2010. március 2. 11:00

Bár a jegybank és a kormány intézkedései egyaránt a forinthiteleket részesítik előnyben, még a jelei sem mutatkoznak egyelőre hazánkban a forinthitelezés fellendülésének. A fő komponensnek számító lakáshitelezés sok éve nem látott mélyponton van, a devizahiteleket pedig inkább törleszti a lakosság, mint hogy felvenné - derül ki az MNB friss statisztikáiból. Az egyetlen jó hír talán, hogy a forinthitelek a kamatszintek csökkenésének köszönhetően egyre olcsóbbak. Van még valami, amire a magyar hitelfelvevőknek figyelniük kell: március 1-jétől változtak, június 11-étől pedig tovább változnak a hitelezési szabályok.

Mélyponton a lakáshitelezés

Soha nem volt még ilyen nagy a különbség a lakosság által törlesztett és felvett devizahitelek között az előbbi javára: januárban 16.4 milliárd forinttal többet törlesztett a lakosság, mint amennyi hitelt felvett. A forinthitelek körében ennek az ellenkezője igaz, bár az összeg épp fele a fentinek: 8.2 milliárd forinttal több forinthitelt vettek fel a háztartások, mint amennyit törlesztettek.


A fentiek alapján azt hihetnénk, hogy a forinthiteleknek áll a zászló, s talán így is lesz idén, azonban a januári adatokon ez még nem látszódik. Bár tovább csökkent - mégpedig 78.3%-ra - a jelzáloghitelek körében a devizaarány, az elmúlt öt évre visszatekintve egyedül tavaly novemberben vett fel kevesebb forint jelzáloghitelt a magyar lakosság, mint januárban. A teljes jelzáloghitelezés a válság előtti közel 150 milliárd forintos csúcsról havi 30 milliárd forintra olvadt, ami az elmúlt öt évre visszatekintve negatív rekord.


Az utóbbi hónapokban mind a maximális futamidő, a hitelfolyósításért felszámított díjak, a kamatmarzsok, a minimális önrész, a maximális hitel / hitelbiztosítéki arány (loan-to-value, LTV-mutató) tekintetében lazítottak a bankok hitelezésükön. Szigorították ugyanakkor hitelképességi bírálataikat, s a kockázatosabb hitelek esetében magasabb felárat alkalmaztak. Általában elmondható, hogy az ár jellegű kondíciókban enyhülés következett be, az önrészt és az LTV-mutatót leszámítva viszont fokozódott a bankok kockázatkerülése. Mintha mindez mit sem számított volna a lakáshitelezés szempontjából: mióta a Portfolio.hu hasonló statisztikákat vezet, soha nem vett fel ilyen kevés, 14.7 milliárd forintnyi lakáshitelt a magyar lakosság.


Forinthitelezés: lesz feltámadás?

Az LTV-ben (és ily módon az önrészben) hozhat jelentősebb változást az az eredetileg az MNB által javasolt, majd kompromisszumos megoldásként létrejött, a "körültekintő lakossági hitelezés feltételeiről és a hitelképesség vizsgálatáról" szóló kormányrendelet, melyet december végén fogadtak el, és két lépésben lép hatályba. Elsőként március 1-jétől az újonnan kihelyezett hitelek LTV-mutatóját korlátozzák, ez ugyanis forinthitelek esetében nem haladhatja meg a 75, az euróhiteleknél a 60, a más devizában nyújtott hiteleknél pedig a 45%-ot. Június 11-én lép viszont hatályba az a rendelkezés, mely szerint a bankok nem nyújthatnak hitelt kizárólag a hitelkockázati fedezet figyelembevételével, a természetes személy hitelképességét, illetve hitelezhetőségét minden egyes hitelbírálatkor meg kell vizsgálni. A vizsgálatnak és a hitelezhetőségi limitnek a hitelfelvevő jövedelmi helyzetén kell alapulnia, s a bankoknak belső szabályzatban kell rögzíteniük a megkívánt igazolások meghatározását és a nyilatkozatok tartalmát. A devizahitel havi törlesztőrészlete euró alapú hiteleknél folyósításkor nem lehet magasabb a bank által meghatározott hitelezhetőségi limit 80%-ánál, más devizahitelek esetében pedig 60%-ánál.

Látványos különbséget tesz tehát a jogalkotó a forint-, az euró- és más devizahitelek között, ami nem jelent diszkriminációt a hitelt már felvett ügyfelekkel szemben, "csupán" a hitelfelvétel során tereli a lakásvásárlót a forinthitel felé. Amíg ugyanis eddig egy 20 millió forint hitelbiztosítéki értékű lakás megvásárlására akár 20 millió forint hitelt is adhattak a bankok (erre a gyakorlatban jobbára csak pótfedezet bevonásával akadt példa) devizától függetlenül, addig az új LTV-szabályozásnak megfelelően forinthitel esetében erre csak maximum 15, euróhitel esetében 12, svájci frankhitel esetében 9 millió forint értékben lesz lehetőségük. Mivel a rendelet a forinthitellel szemben "megengedőbb", a kisszámú helyen elérhető svájci frank alapú lakáshitel, illetve a már jóval népszerűbb euróhitel esetében jelent a rendelet a jelenlegi gyakorlathoz képest érdemi szigorítást.

Szintén örömteli hír a forinthitelezés szempontjából, hogy az MNB idén hazai kibocsátású forint jelzáloglevelek vásárlását kezdi meg előbb a másodlagos, majd az elsődleges piacon, összesen legfeljebb 100 milliárd forint névértékben. A lépés amellett, hogy megkönnyíti egyes bankok forráshoz jutását, a keresletteremtésen keresztül csökkenti forrásköltségeiket is, lehetővé téve, hogy kisebb kamatozással kínálják forinthiteleiket. Bár még nem ismerni a további részleteket, jelezték azt is, hogy "a forint jelzáloghitel- és jelzáloglevél-piac fejlődését támogató program keretében az MNB az év során további lépéseket kezdeményez a forint jelzáloghitelezés fejlesztése érdekében. Ezek, a jelzáloghitel-termékek átláthatóbbá tételét és a jelzáloglevél-kibocsátásra jogosultak körének szélesítését célozzák."

LAKÁST, HÁZAT VENNÉL, DE NINCS ELÉG PÉNZED? VAN OLCSÓ MEGOLDÁS!

A Pénzcentrum lakáshitel-kalkulátora szerint ma 15 millió forintot, 20 éves futamidőre, már 6 százalékos THM-el, és havi 106 085 forintos törlesztővel fel lehet venni a Raiffeisen Banknál. De nem sokkal marad el ettől a többi hazai nagybank ajánlata sem: a CIB Banknál 6,42% a THM; a K&H Banknál 6,43%; az Erste  Banknál 6,67%,  a MagNet Banknál pedig 6,8%; míg az UniCredit Banknál 6,9%-os THM-mel kalkulálhatunk. Érdemes még megnézni a Sopron Bank, a Takarékbank, és természetesen a többi magyar hitelintézet konstrukcióját is, és egyedi kalkulációt végezni, saját preferenciáink alapján különböző hitelösszegekre és futamidőkre. Ehhez keresd fel a Pénzcentrum kalkulátorát. (x)

Csökkenő forintkamatok

Örömteli hír a hitelüket forintban felvenni szándékozók számára, hogy a bankok sorra állnak elő kedvező kamatozású forinthitel-konstrukcióikkal, köszönhetően az 5.75%-ra csökkenő jegybanki alapkamattal együtt olvadó banki forrásköltségeknek. Mindez azt jelenti, hogy a lakáshitelek átlagos hitelköltség mutatója valamivel 12% alá csökkent, ennél azonban több százalékponttal olcsóbb új lakáshitel-konstrukciókat is találni a piacon. A hitelközvetítők jelzései alapján azonban az ügyfelek kivárnak: egyrészt az új kormány reménybeli lakáspolitikájára, másrészt a lakásárak további csökkenésére hagyatkoznak.


A devizahitelek THM-je általában még így is alacsonyabb, de már nem minden banknál és nem minden hiteltípus esetében. Ami a fogyasztási hitelek átlagos hitelköltség mutatóját illeti, az MNB statisztikáiban még most is kétszámjegyű a különbség a devizahitelek javára.


Az év végi hajrá után a decemberi 33.9 milliárdról 25.3 milliárd forintra csökkent a magyar lakosság által felvett fogyasztási hitelek új szerződéses összege. A fogyasztási hitelek csaknem fele forintban denominált, ez nem jelent jelentősebb változást a válság előtti állapothoz képest.


A magyar lakosság hitelállománya január végén 7895 milliárd forint volt, ennek több mint 66%-a, 5240 milliárd forint volt devizában denominált. Az alábbi ábrán jól látható, hogy a dinamikus hitelnövekedés esztendei után a válság kirobbanása hatására először visszaesett, azóta pedig stagnál a lakossági hitelállomány.


A lakossági betétállomány január végén 7487 milliárd forintot tett ki, itt a hitelekkel ellentétben továbbra is a forint dominál, hisz a betétek 17%-a volt csak devizában denominált az elmúlt hónapokhoz hasonlóan. Januárban némileg csökkent ugyan a betétállomány, ám nagyobb, mint az elmúlt években bármikor - a tavalyi év decemberét leszámítva.

PC BLOGGER & PODCASTER
MEDIA1  |  2022. július 1. 10:00
A médiahatóság szerint túl erőszakos volt a mese az állami rádióban, és ezzel a Kossuth Rádió veszél...
KonyhaKontrolling  |  2022. július 1. 07:45
Vannak olyan dolgok, amelyekért az emberek szinte bármit hajlandóak megadni, az ezekre épülő piacoko...
Holdblog  |  2022. július 1. 05:00
Tudom ez a cím kevésbe kattintásvadász, mint a témában született két közelmúltbeli írás a Telexen. K...
Kasza Elliott-tal  |  2022. június 30. 22:15
Közműcég részvényem nincsen, és az ilyeneket nem is a magas infláció idején érdemes venni, de ahogy...
Csendes gyilkostól rettegnek a magyarok: van ok a félelemre, a génjeinkben lapulhat a kór

A szorongás nem alaptalan, hiszen Magyarország évek óta rosszul szerepel a rákkal kapcsolatos halálozási listákon.

Elképesztő, mire szórják a magyarok a pénzt: úgy vesszük ezeket, mint a cukrot

Akár esküvő, akár születésnap, a magyarok imádnak ajándékozni. Ajándékot pedig egyre többen online vásárolnának.

Hatalmas pénzek röpködnek a magyar Kickstarteren: mutatjuk a legnagyobb dobásokat

Az alig egy hónapja indult első hazai közösségi piactéren már meg is vannak az első sikeres projektek.

Csúnyán elintézheti a magyarok megtakarításait a válság: így még kijátszhatod az inflációt

A pénzügyi szakértők most elmondták, milyen tippekkel spórolhatunk.

Erről ne maradj le!
NAPTÁR
Tovább
2022. július 1. péntek
Tihamér, Annamária
26. hét
Ajánlatunk
KONFERENCIA
Tovább
Külföldi piacra lépés 2022
Ingyenes online konferencia hazai kkv-nak!
EZT OLVASTAD MÁR?