17 °C Budapest

Ingatlanhitelek refinanszírozása: irány Svájc?

Pénzcentrum
2008. március 31. 11:55

A hitelközvetítők szerepe és az általuk nyújtott szolgáltatás értéke a bankok élesedő hitelpiaci versenyével párhuzamosan nő. "Sikerült úgy alakítanunk működési folyamatainkat, hogy hitelközvetítői tanácsadási szolgáltatásunk az ügyfelek számára díjmentes" - emeli ki Bánfalvi László, az Otthon Centrum Hitel Center vezetője.

Magyarországon azonban nem minden hitelközvetítő kínálja térítésmentesen szolgáltatását. Ami az ügyfél számára hátrányos lehet, hiszen a nemzetközi tapasztalatoknak megfelelően érdemes hitelállományunkat 2-3 évente felülvizsgálni az új banki ajánlatok tükrében, mert időről-időre találhatunk a meglévő kondícióinknál előnyösebb feltételeket.

A hitelközvetítők szerepe és az általuk nyújtott szolgáltatás értéke a bankok egyre élesedő hitelpiaci versenyével párhuzamosan nő. A hitelközvetítők létjogosultságát legjobban akkor tudjuk átérezni, ha magunk is hitelt szeretnénk felvenni. A banki hitelajánlatok, akciós kamatok között első pillantásra eligazodni, és a legmegfelelőbbet kiválasztani nem könnyű.

Sikerült úgy alakítanunk működési folyamatainkat, hogy hitelközvetítői tanácsadási szolgáltatásunk az ügyfelek számára díjmentes - emeli ki Bánfalvi László az Otthon Centrum Hitel Centerét működtető HC Központ Kft ügyvezető igazgatója. Magyarországon azonban nem minden hitelközvetítő kínálja térítésmentesen szolgáltatását, találkozhatunk a piacon, sikerdíj alapon dolgozó hitelközvetítőkkel is.

Lássuk a számokat - mikor érdemes kiváltani korábbi hitelünket?

A hitelközvetítő szolgáltatási értéke nem csak új hitelek felvétele esetében realizálható, de meglévő hitelek kiváltása esetén is. A köztudatba még nem épült be teljesen a jelzáloghitelek refinanszírozásának lehetősége, pedig a banki verseny nemcsak az új hitelek kihelyezéséért folyik, jelenthet a meglévő hitelkondícióknál kedvezőbb feltételeket az ügyfelek számára. Az Egyesült Királyságban ez már bevett gyakorlat, 2006-ban az összes jelzáloghitel kihelyezés 60, 2008. első hónapjában 50 százaléka refinanszírozásból származott.

A hitelkiváltáskor a meglévő törlesztőrészlet és az új, kedvezőbb törlesztőrészlet különbségét kell szembeállítani a hitelkiváltás egyszeri díjaival, s ennek alapján kiszámítható az az időtartam ami alatt a refinanszírozás megtérül. Ráadásul a hitelközvetítők segítségével jóval egyszerűbb lesz az ügyintézés is. Azoknak, akik még a 2002. előtti időszak piaci kamatozású, kétszámjegyű kamat mellett felvett hiteleiket törlesztik, feltétlenül érdemes felkeresniük egy hitelközvetítőt.

Egy konkrét példában egy állami kamattámogatás mellett igénybe vett forinthitelt állítunk szembe egy deviza hitellel. Feltételezzük, hogy egy 15 millió forintos, 20 éves futamidejű forint hitellel rendelkezünk, amelynek 4 év után a hátralévő tőketartozása 13 millió forint. Ez a forint hitel, jelenlegi kondíciók mellett kalkulálva havi 111.000 forint havi terhet jelent. Ha ezt a hitelt szeretnénk kiváltani, akkor a hátralévő 13 millió forintra az Otthon Centrum Hitel Center legkedvezőbb deviza alapú hitel ajánlata 16 évre 96.000 forintos törlesztőrészletet kínál. Ez havi 15.000 forintos megtakarítást jelent. Ráadásul az ajánlat most egyéves akciós időszakot is biztosít, ami havi 82.000 Ft-os törlesztőrészletet jelent. Az átváltás költségei - egyrészt a kb. 220.000 Ft-os előtörlesztési díj, másrészt a kb. 220.000 Ft-os deviza hitel induló költségei - a 29.000 forintos akciós törlesztőrészlet különbséggel már másfél év alatt megtérülnek.

"Érdemes hitelállományunkat 2-3 évente felülvizsgálni az új banki ajánlatok tükrében, mert időről-időre találhatunk a meglévő kondícióinknál előnyösebb feltételeket"- emelte ki Bánfalvi László.

JÓL JÖNNE 1 MILLIÓ FORINT?

Amennyiben 1 millió forintot igényelnél 36 hónapos futamidőre, akkor a törlesztőrészletek szerinti rangsor alapján az egyik legjobb konstrukciót, havi 33 952 forintos törlesztővel az UniCredit Bank nyújtja (THM 14,41 %), de nem sokkal marad el ettől a CIB Bank 33 972 forintos törlesztőt (THM 14,45%) ígérő ajánlata sem. További bankok ajánlataiért, illetve a konstrukciók pontos részleteiért (THM, törlesztőrészlet, visszafizetendő összeg, stb.) keresd fel a Pénzcentrum megújult személyi kölcsön kalkulátorát. (x)

 

Hitelközvetítők hazai fejlődési pályája

Magyarországon az 1990-es évek végén kezdett megjelenni a hitelközvetítési szolgáltatás. A szegmens fejlődése szorosan összefügg a jelzálogpiac fejlődésével, fellendülése a lakáscélú állami támogatásokról szóló, 2001. évi kormányrendelethez kapcsolható. Napjainkban csaknem 7000 hitelközvetítő cég dolgozik Magyarországon, s az egyéni vállalkozók száma is legalább ennyire tehető. Az Otthon Centrum Hitel Center becslése szerint jelenleg a banki lakossági jelzálog kihelyezések csaknem fele a közvetítőkön keresztül bonyolódik, ami közelít a nyugat-európai szinthez.

Ugyanakkor némi konszolidáció is megfigyelhető már a piacon, a kisebb közvetítők lemorzsolódnak, vagy betagozódnak a nagy hálózatokat működtető cégek alá. A lemorzsolódás legfőbb oka a volumengazdaságosság, azaz a kisebb cégek nem tudják elérni a kritikus méretet. A közvetítői szolgáltatások esetében mindig kulcskérdés a hozzáadott érték, mely elsősorban az ajánlatok egy helyen történő gyors, szakszerű összevetésében ölt testet. A közvetett, de pénzben is kifejezhető szolgáltatási érték a kezdeti költségek, törlesztő részletek közötti különbség, amit a hitelközvetítő a legjobb ajánlat megtalálásával az ügyfélnek megtakaríthat. Egy jelzáloghitel esetén az Otthon Centrum Hitel Center számításai szerint ez a megtakarítás a teljes futamidő alatt elérheti akár a 2 millió forintot is.

A bankok szempontjából is előnyös a hitelközvetítők működése, hiszen termékeiket nemcsak saját kirendeltségeikben kínálhatják, hanem az akár országos hálózattal rendelkező közvetítőkön keresztül, s így több potenciális ügyfelet képesek elérni. A hitelkérelmek előkészítve, a bank által megkívánt tartalomnak megfelelően összeállítva érkeznek a közvetítőktől, ami a bankok számára is egyszerűbb ügyintézést jelent.

Kitekintés a nemzetközi piacra

A hitelközvetítők külföldön is főleg a banki verseny éleződésével nyertek teret. Minél fejlettebb, kiélezettebb jelzálogpiacot találunk egy országban, annál erősebb a hitelközvetítői jelenlét. Nézzük elsőként az egyik legfejlettebb, de jelenleg mély válságban lévő jelzáloghitel piacot, az USA ingatlanhitel-piacát. Az USA-ban* 2004-ben - jóval a válság előtt -, a lakossági hitelkihelyezések 68 százaléka hitelközvetítőkön keresztül zajlott, ez a szám 2007-re 58 százalékra csökkent, de a hitelközvetítők piacrészesedése így is magasnak mondható. A közvetítő cégek száma a 11.000 milliárd dolláros piacon 50.000 fölé tehető. A hitelközvetítők működését tagállamonként eltérő rendeletek szabályozzák.

Az Egyesült Királyságban az egyik leginnovatívabb jelzáloghitel-piac található. A bankok és pénzügyi szolgáltatók termékkínálata nagyon diverzifikált. Az egyik legnagyobb hitelközvetítői szövetség becslése szerint az Egyesült Királyságban a közvetítők piacrészesedése a benyújtott hitelkérelmek alapján eléri az 50 százalékot.

PC BLOGGER & PODCASTER
MEDIA1  |  2024. március 28. 13:01
Az állami televízió zenés-ifjúsági csatornája fiatalok igényeire szabott, aktuális témákat ígér.
Bankmonitor  |  2024. március 28. 11:47
A CSOK Plusznál – ahogy azt a korábbi lakástámogatási elemeknél már megszokhattuk – szám...
MNB Intézet  |  2024. március 28. 10:14
A szabadkereskedelmi konszenzus évtizedeiben a főáramú közgazdaságtan az állami beavatkozás és prote...
ChikansPlanet  |  2024. március 28. 09:40
Egy tech startup által tervezett innováció nemcsak a jövő energiaszükségletére kínál megoldást, hane...
Ilyen modellben még soha nem szerveztek ekkora rendezvényt (x)

Rekord gyorsasággal fogytak el a jegyek arra 400 fősre tervezett, fiataloknak szóló kapcsolatépítő és önfejlesztő rendezvényre, amelynél a szervezők a közösségi finanszírozás modelljével toboroztak.

Zsongtak és tolongtak a vevők a magyar Kickstarteren: rengetegen csaptak le erre az egyedülálló termékre

Az első hazai közösségi piactéren sikeresen célba ért egy mézes kampány, amelyben a vásárlás mellett egy hartai termelő kaptárait is örökbe lehetett fogadni.

Újraindul a STRT Holding inkubációs programja, a Launchpad

Az STRT Holding közleménye szerint 8+30 millió forint befektetés és tapasztalt mentorgárda várja a jelentkezőket.

Egykor kubai textilmunkásoktól volt hangos, most közösségi finanszírozásból újul meg a patinás budapesti gyárépület (x)

A hiánypótló naturális, és letisztult berendezési trendeket kedvelő fotós közösség számára a Nordix már nem ismeretlen.

Erről ne maradj le!
NAPTÁR
Tovább
2024. március 28. csütörtök
Gedeon, Johanna
13. hét
Március 28.
Nagycsütörtök
Ajánlatunk
KONFERENCIA
Tovább
GEN Z Fest 2024
Gyere el akár INGYEN a Z generáció tavaszi eseményére!
Retail Day 2024
Merre tovább, magyar kiskereskedelem?
EZT OLVASTAD MÁR?
CSOK Plusz - hírek, tudnivalók
A legfontosabb hírek, elemzések, és a részletszabályok a 2024-től elérhető CSOK Plusz-ról.
Most nem