25 °C Budapest
Nagyon meglepődtek a devizahitelesek: így nőhet a tartozás

Nagyon meglepődtek a devizahitelesek: így nőhet a tartozás

Pénzcentrum
2015. május 13. 06:01

A devizahiteles elszámoló levelek sok adósnak csalódást okoztak, mivel alig csökkent a törlesztőrészletük, sőt, még a tőketartozásunk is magasabb, mint az annak idején felvett hitel összege. Elmagyarázzuk, hogyan lehet magasabb a tartozás, mint a futamidő elején és, mi a helyzet a bankok tisztességtelenül felszámolt összegeivel.

A devizahitelesek többsége már kézhez kapta az elszámolási értesítőjét, az ügyfelek jelentős része azonban nincs megelégedve az abban található számokkal. Sok esetben nőtt a havi törlesztőrészlet, de a legtöbben arra panaszkodnak, hogy még mindig többel tartoznak, mint amennyi hitelt annak idején felvettek a banktól.

Ezért nőtt a tartozás

A devizahitelek sajátossága, hogy a hitelek mögött valamilyen deviza van. A Kúria tavalyi döntése értelmében ezzel a bankok tisztességesen jártak el, hiszen az akkori törvények megengedték ilyen típusú hitelkihelyezést, így a szerződések ezen pontja nem támadható. Érdemes észben tartani, hogy az erről szóló kitételt szinte kivétel nélkül minden adós aláírta a hitel felvételekor. Ez egyébként sok esetben kiemelt vastag betűvel volt feltűntetve a szerződésben, sőt, egyes bankoknál külön, kiemelt nyilatkozattal kezelték a kérdést.

A tőketartozás emelkedését pedig elsősorban a devizaárfolyam megugrása okozta, a felvételkor általános, 160-180 forintos árfolyam helyett a piaci árfolyamon történt a forintosítás.

 A svájci frank esetében ez mondható akár kedvezményesnek is, hiszen egy svájci frankért több mint 290 forintot kérnek el jelenleg. Az euróhitelesek viszont rosszul jártak a rögzítéssel, mivel 302 forintért lehet most hozzájutni az európai fizetőeszközhöz, míg a rögzítés 309 forinton történt (a japán jent 2,16 forinton rögzítették, a jelenlegi árfolyam pedig 2,27, így ők jól jártak a rögzítéssel).

Nézzünk meg egy példát!

A svájci frank alapú átlagos felvett hitelösszeg nagyjából 6 millió forint, amely az árfolyam elszabadulása miatt nagyjából 60 százalékkal nőtt meg, ha 160 forintos árfolyammal számolunk. Ez azt jelenti, hogy 60 százalékkal növekedett a tőketartozásunk, ráadásul a deviza alapú elszámolás miatt a kamatok törlesztése is ennyivel ugrott meg.

Az egyenlő törlesztőrészletű (annuitásos) hitelek esetében ez viszont az jelenti, hogy a tőketartozás törlesztése eleinte alacsony és csak később nő meg. A kamattörlesztés viszont ennek pont az ellentéte, vagyis a futamidő kezdetén a törlesztőrészletünk javát a kamattörlesztés teszi ki, ami folyamatosan csökkenő lesz. Ezzel a technikával oldják meg azt a bankok, hogy minden törlesztőrészletünk egyforma nagyságú legyen. A devizahiteleknél a devizában számolt törlesztőrészlet állandó volt, ha nem számolunk az egyoldalú kamatemeléssel, ami most visszamenőlegesen visszatérítésre kerül.

A mostanáig kifizetett tőketartozás így kisebb mértékben csökkent, mint a kamattartozás. Emiatt az árfolyam növekedés az előbbire jóval nagyobb hatással volt, mint az utóbbira, így lehet, hogy a mostani tőketartozás magasabb, mint a felvett hitelösszeg.

A fennmaradó tartozás megállapításánál lényeges a hitel futamideje, ugyanis minél hosszabb a törlesztési időszak, annál nagyobb tőketartozásunk maradhatott fenn. Az annuitásos hitel sajátosságai miatt pedig a futamidő felénél tartó családok tőketartozása szinte biztosan nagyobb, mint a felvett hitelösszeg.

Lényeges, hogy minden szerződés eltérő, így megeshet, hogy valaki megfelel a fenti kritériumoknak, mégis, egyéb nem ismert tényezők miatt alacsonyabb a tartozása, mint a felvett hitelösszeg.

LAKÁST, HÁZAT VENNÉL, DE NINCS ELÉG PÉNZED? VAN OLCSÓ MEGOLDÁS!

A Pénzcentrum lakáshitel-kalkulátora szerint ma 15 millió forintot, 20 éves futamidőre, már 6 százalékos THM-el, és havi 106 085 forintos törlesztővel fel lehet venni a Raiffeisen Banknál. De nem sokkal marad el ettől a többi hazai nagybank ajánlata sem: a CIB Banknál 6,42% a THM; a K&H Banknál 6,43%; az Erste  Banknál 6,67%,  a MagNet Banknál pedig 6,8%; míg az UniCredit Banknál 6,9%-os THM-mel kalkulálhatunk. Érdemes még megnézni a Sopron Bank, a Takarékbank, és természetesen a többi magyar hitelintézet konstrukcióját is, és egyedi kalkulációt végezni, saját preferenciáink alapján különböző hitelösszegekre és futamidőkre. Ehhez keresd fel a Pénzcentrum kalkulátorát. (x)

Hogy lehet, hogy nem csökkent a törlesztőrészletem?

Vannak olyan ügyfelek, akiknek nem csökkent, sőt, akár nőtt is a törlesztőrészletük. Ők túlnyomóan azok az árfolyamgátas ügyfelek, akiknek

  • a gyűjtőszámlás tartozása magasabb volt, mint a tisztességtelenül elvont összeg, vagy
  • a bank tévedésből megszűntette a gyűjtőszámlát és megszűntette a törlesztőrészlet rögzítését.
Az utóbbiak esetében várható a jegybank fellépése, igaz, sok árfolyamgátas ügyfél a rögzített törlesztőrészlet felmondásával jobban járhat, ez azonban szerződésenként eltérhet.

Mi a helyzet a bankok tisztességtelenül felszámolt összegeivel?

Tavaly a Kúria három feltételt vizsgált:

  • Az árfolyamrés alkalmazását
  • Az egyoldalú kamatemelést
  • A deviza alapú elszámolást hitelek esetén

Ezek közül a deviza alapú elszámolást tisztességesnek ítélte (ahogy azt korábban kifejtettük emiatt emelkedett meg a tőketartozás), azonban a másik két témában az ügyfelek javára döntött. Emiatt születhetett meg az elszámolási törvény, ami alapján az adósoknak visszamenőlegesen visszajár a tisztességtelen elvonások miatt kialakult többlet.

A banki elszámolási folyamat most zajlik, és ezzel párhuzamosan a forintosítás is megkezdődött, így a tisztességtelenül levont összegek visszatérítésének köszönhetően májusban már a minden szempontból átszámított törlesztőrészletet fizethetik az ügyfelek.

A jegybank statisztikái szerint viszont az ügyfelek 60 százalékának kevesebb, mint 20 százalékkal csökken a tartozása az elszámolás miatt. Ezt az arányt tovább rontja, hogy a bankok az elszámolás összegéből levonhatják a korábban általuk adott kedvezményeket, ennek mértékét azonban csak a folyamat lezárása utáni adatokból ismerhetjük majd meg. 

 

NEKED AJÁNLJUK
PC BLOGGER & PODCASTER
MEDIA1  |  2022. május 26. 12:15
90 éves korában érte őt a halál.
MNB Intézet  |  2022. május 26. 10:43
A közösségi média nemcsak mindennapi privát életünkre van hatással, hanem a gazdaságra is. Talán nem...
Holdblog  |  2022. május 26. 05:00
Túlnőtte magát a koronavírus-járvány alatti keresletfelfutás idején az Amazon. Az online kiskeresked...
Kasza Elliott-tal  |  2022. május 24. 20:35
Vettem ma Metát (FB) 180 dollárért, már egy ideje kinéztem magamnak. Tartani nem szeretném sokáig, s...
Atyaég! Ilyen luxusnövényeket vesznek otthonaikba most a dúsgazdag magyarok

A pandémia alatt megugrott a szobanövények, és kertészeti eszközök iránti kereslet, 2020-ban a szobanövények tekintetében 8%-os emelkedést észleltek a piaci szereplők.

Sok szülő így rontja el a gyerek fejlesztését: nem lehet elég korán kezdeni

Szinte semmi sem fejleszti olyan gyorsan és hatékonyan a legkisebbek agyát, mint a társasjáték.

Ennyibe kerül manapság egy luxus mobilház: ez lehet a lakásválság megoldása? + videó

Drágulnak az ingatlanok, emelkednek a hitelkamatok: ez pedig szinte egyenes út a lakhatási válsághoz. Nálunk is működhet az, ahogy az USA-ban megoldották?

Ilyen még nemigen volt itthon: itt a bejelentés, elindult a magyar Kickstarter

A Kickstarternek és az Indiegogonak hála a közösségi finanszírozási forma évek óta világszerte népszerű és most megérkezett Magyarországra is, a Brancs formájában

NAPTÁR
Tovább
2022. május 26. csütörtök
Fülöp, Evelin
21. hét
Május 26.
A régészet napja
Ajánlatunk
KONFERENCIA
Tovább
Külföldi piacra lépés 2022
Ingyenes online konferencia hazai kkv-nak!
EZT OLVASTAD MÁR?