14 °C Budapest

Nagyon meglepődtek a devizahitelesek: így nőhet a tartozás

Pénzcentrum
2015. május 13. 06:01

A devizahiteles elszámoló levelek sok adósnak csalódást okoztak, mivel alig csökkent a törlesztőrészletük, sőt, még a tőketartozásunk is magasabb, mint az annak idején felvett hitel összege. Elmagyarázzuk, hogyan lehet magasabb a tartozás, mint a futamidő elején és, mi a helyzet a bankok tisztességtelenül felszámolt összegeivel.

A devizahitelesek többsége már kézhez kapta az elszámolási értesítőjét, az ügyfelek jelentős része azonban nincs megelégedve az abban található számokkal. Sok esetben nőtt a havi törlesztőrészlet, de a legtöbben arra panaszkodnak, hogy még mindig többel tartoznak, mint amennyi hitelt annak idején felvettek a banktól.

Ezért nőtt a tartozás

A devizahitelek sajátossága, hogy a hitelek mögött valamilyen deviza van. A Kúria tavalyi döntése értelmében ezzel a bankok tisztességesen jártak el, hiszen az akkori törvények megengedték ilyen típusú hitelkihelyezést, így a szerződések ezen pontja nem támadható. Érdemes észben tartani, hogy az erről szóló kitételt szinte kivétel nélkül minden adós aláírta a hitel felvételekor. Ez egyébként sok esetben kiemelt vastag betűvel volt feltűntetve a szerződésben, sőt, egyes bankoknál külön, kiemelt nyilatkozattal kezelték a kérdést.

A tőketartozás emelkedését pedig elsősorban a devizaárfolyam megugrása okozta, a felvételkor általános, 160-180 forintos árfolyam helyett a piaci árfolyamon történt a forintosítás.

 A svájci frank esetében ez mondható akár kedvezményesnek is, hiszen egy svájci frankért több mint 290 forintot kérnek el jelenleg. Az euróhitelesek viszont rosszul jártak a rögzítéssel, mivel 302 forintért lehet most hozzájutni az európai fizetőeszközhöz, míg a rögzítés 309 forinton történt (a japán jent 2,16 forinton rögzítették, a jelenlegi árfolyam pedig 2,27, így ők jól jártak a rögzítéssel).

Nézzünk meg egy példát!

A svájci frank alapú átlagos felvett hitelösszeg nagyjából 6 millió forint, amely az árfolyam elszabadulása miatt nagyjából 60 százalékkal nőtt meg, ha 160 forintos árfolyammal számolunk. Ez azt jelenti, hogy 60 százalékkal növekedett a tőketartozásunk, ráadásul a deviza alapú elszámolás miatt a kamatok törlesztése is ennyivel ugrott meg.

Az egyenlő törlesztőrészletű (annuitásos) hitelek esetében ez viszont az jelenti, hogy a tőketartozás törlesztése eleinte alacsony és csak később nő meg. A kamattörlesztés viszont ennek pont az ellentéte, vagyis a futamidő kezdetén a törlesztőrészletünk javát a kamattörlesztés teszi ki, ami folyamatosan csökkenő lesz. Ezzel a technikával oldják meg azt a bankok, hogy minden törlesztőrészletünk egyforma nagyságú legyen. A devizahiteleknél a devizában számolt törlesztőrészlet állandó volt, ha nem számolunk az egyoldalú kamatemeléssel, ami most visszamenőlegesen visszatérítésre kerül.

A mostanáig kifizetett tőketartozás így kisebb mértékben csökkent, mint a kamattartozás. Emiatt az árfolyam növekedés az előbbire jóval nagyobb hatással volt, mint az utóbbira, így lehet, hogy a mostani tőketartozás magasabb, mint a felvett hitelösszeg.

A fennmaradó tartozás megállapításánál lényeges a hitel futamideje, ugyanis minél hosszabb a törlesztési időszak, annál nagyobb tőketartozásunk maradhatott fenn. Az annuitásos hitel sajátosságai miatt pedig a futamidő felénél tartó családok tőketartozása szinte biztosan nagyobb, mint a felvett hitelösszeg.

Lényeges, hogy minden szerződés eltérő, így megeshet, hogy valaki megfelel a fenti kritériumoknak, mégis, egyéb nem ismert tényezők miatt alacsonyabb a tartozása, mint a felvett hitelösszeg.

Bárkinek járhat ingyen 8-11 millió forint, ha nyugdíjba megy: egyszerű igényelni!

A magyarok körében évről-évre nagyobb népszerűségnek örvendenek a nyugdíjmegtakarítási lehetőségek, ezen belül is különösen a nyugdíjbiztosítás. Mivel évtizedekre előre tekintve az állami nyugdíj értékére, de még biztosítottságra sincsen garancia, úgy tűnik ez időskori megélhetésük biztosításának egy tudatos módja. De mennyi pénzhez is juthatunk egy nyugdíjbiztosítással 65 éves korunkban és hogyan védhetjük ki egy ilyen megtakarítással pénzünk elértéktelenedését? Minderre választ kaphatsz ebben a cikkben, illetve a Pénzcentrum nyugdíj megtakarítás kalkulátorában is. (x)

Hogy lehet, hogy nem csökkent a törlesztőrészletem?

Vannak olyan ügyfelek, akiknek nem csökkent, sőt, akár nőtt is a törlesztőrészletük. Ők túlnyomóan azok az árfolyamgátas ügyfelek, akiknek

  • a gyűjtőszámlás tartozása magasabb volt, mint a tisztességtelenül elvont összeg, vagy
  • a bank tévedésből megszűntette a gyűjtőszámlát és megszűntette a törlesztőrészlet rögzítését.
Az utóbbiak esetében várható a jegybank fellépése, igaz, sok árfolyamgátas ügyfél a rögzített törlesztőrészlet felmondásával jobban járhat, ez azonban szerződésenként eltérhet.

Mi a helyzet a bankok tisztességtelenül felszámolt összegeivel?

Tavaly a Kúria három feltételt vizsgált:

  • Az árfolyamrés alkalmazását
  • Az egyoldalú kamatemelést
  • A deviza alapú elszámolást hitelek esetén

Ezek közül a deviza alapú elszámolást tisztességesnek ítélte (ahogy azt korábban kifejtettük emiatt emelkedett meg a tőketartozás), azonban a másik két témában az ügyfelek javára döntött. Emiatt születhetett meg az elszámolási törvény, ami alapján az adósoknak visszamenőlegesen visszajár a tisztességtelen elvonások miatt kialakult többlet.

A banki elszámolási folyamat most zajlik, és ezzel párhuzamosan a forintosítás is megkezdődött, így a tisztességtelenül levont összegek visszatérítésének köszönhetően májusban már a minden szempontból átszámított törlesztőrészletet fizethetik az ügyfelek.

A jegybank statisztikái szerint viszont az ügyfelek 60 százalékának kevesebb, mint 20 százalékkal csökken a tartozása az elszámolás miatt. Ezt az arányt tovább rontja, hogy a bankok az elszámolás összegéből levonhatják a korábban általuk adott kedvezményeket, ennek mértékét azonban csak a folyamat lezárása utáni adatokból ismerhetjük majd meg. 

 

NEKED AJÁNLJUK
PC BLOGGER & PODCASTER
MEDIA1  |  2024. március 28. 13:01
Az állami televízió zenés-ifjúsági csatornája fiatalok igényeire szabott, aktuális témákat ígér.
Bankmonitor  |  2024. március 28. 11:47
A CSOK Plusznál – ahogy azt a korábbi lakástámogatási elemeknél már megszokhattuk – szám...
MNB Intézet  |  2024. március 28. 10:14
A szabadkereskedelmi konszenzus évtizedeiben a főáramú közgazdaságtan az állami beavatkozás és prote...
ChikansPlanet  |  2024. március 28. 09:40
Egy tech startup által tervezett innováció nemcsak a jövő energiaszükségletére kínál megoldást, hane...
Ilyen modellben még soha nem szerveztek ekkora rendezvényt (x)

Rekord gyorsasággal fogytak el a jegyek arra 400 fősre tervezett, fiataloknak szóló kapcsolatépítő és önfejlesztő rendezvényre, amelynél a szervezők a közösségi finanszírozás modelljével toboroztak.

Zsongtak és tolongtak a vevők a magyar Kickstarteren: rengetegen csaptak le erre az egyedülálló termékre

Az első hazai közösségi piactéren sikeresen célba ért egy mézes kampány, amelyben a vásárlás mellett egy hartai termelő kaptárait is örökbe lehetett fogadni.

Újraindul a STRT Holding inkubációs programja, a Launchpad

Az STRT Holding közleménye szerint 8+30 millió forint befektetés és tapasztalt mentorgárda várja a jelentkezőket.

Egykor kubai textilmunkásoktól volt hangos, most közösségi finanszírozásból újul meg a patinás budapesti gyárépület (x)

A hiánypótló naturális, és letisztult berendezési trendeket kedvelő fotós közösség számára a Nordix már nem ismeretlen.

Erről ne maradj le!
NAPTÁR
Tovább
2024. március 28. csütörtök
Gedeon, Johanna
13. hét
Március 28.
Nagycsütörtök
Ajánlatunk
KONFERENCIA
Tovább
GEN Z Fest 2024
Gyere el akár INGYEN a Z generáció tavaszi eseményére!
Retail Day 2024
Merre tovább, magyar kiskereskedelem?
EZT OLVASTAD MÁR?
Pénzcentrum Retail Day 2024
Magyarország legfontosabb kiskereskedelmi rendezvénye - Inspiráló előadók, izgalmas előadások, gyakorlati tudás.
Most nem