Sokan a gyerekeik miatt bukhatják a magas nyugdíjat

Pénzcentrum
2014. június 6. 05:33

A családi adókedvezmény kiterjesztése sok családnak plusz jövedelmet jelenthet, illetve megkönnyíti a nyugdíjcélú megtakarítások elterjedését a családosok körében. Nagy kérdés, hogy ki tudják-e használni a nyugdíj-előtakarékosság adókedvezményét a nagycsaládosok, és, ha igen, akkor mennyit érdemes félretenniük?

  • Sokan kapnak családi kedvezményt (adó és járulék) és sokan élnek a nyugdíj-előtakarékosság adókedvezményével.
  • Mind a kettő adó (és járulék) visszatérítés formájában igényelhető támogatás.
  • Vannak azonban, akik nem tudják kihasználni a kedvezményeket, mert annyira keveset keresnek, hogy nincs elég személyi jövedelemadójuk (SZJA), amiből visszaigényelhetnék a pénzt. Ilyenek például az alacsony jövedelmű nagycsaládosok, akiknek nagy szükségük lenne arra, hogy takarékoskodjanak nyugdíjas éveikre.

A családi adókedvezményt idén kiterjesztették a nyugdíjjárulékra és az egészségügyi hozzájárulásra is, így a korábbi 16 százalék mellett további 17 százaléknyi befizetést igényelhetünk vissza az államtól. Így összesen már a bruttó fizetésünk 33 százaléka is visszaigényelhető lett. A nyugdíj célú megtakarítások (önkéntes nyugdíjpénztár, nyugdíj-előtakarékossági számla, nyugdíjbiztosítás) esetén csak személyi jövedelemadóból tudunk visszatérítést igényelni, aminek a maximuma a befizetett összeg 20 százaléka.

A rendszer nagy hibája, ha több gyermeket nevelünk, és a fizetésünk átlag körüli, akkor nem biztos, hogy maximálisan élni tudunk a törvény nyújtotta kedvezményekkel. A Pénzcentrum.hu kiszámolta, hogy mennyit érdemes félretenni nyugdíjra úgy, hogy minél jobban ki tudjuk használni a kedvezményeket.

Ki érvényesítse a visszatérítést a családban?

Alapvetően háromféleképpen tudjuk elosztani a házaspár két tagja között a családi kedvezményt::

  • Az egyik szülő él a kedvezménnyel
  • A két szülő között 50-50 százalékban oszlik meg a kedvezmény
  • Gyerekenként külön számolják a kedvezményt (két gyereket után az egyik, míg egy után a másik szülő veszi igénybe a kedvezményt)

A rendszer működésének alapja, hogy minél magasabb a jövedelmünk, annál több visszatérítést igényelhetünk. Az adókedvezményhez érdemes a szülők bérét összeadva számolni, amennyiben mindkét szülőnek van jövedelme. El kell dönteni, hogy melyik szülő igényelje a kedvezményeket, vagy esetleg megosszák azt fele-fele arányban. A két szülő jövedelmének jelentős eltérése esetén ugyanis megérheti, hogy az a szülő érvényesítse a kedvezményt, aki több pénzt visz haza, ebben az esetben viszont a többletnek jelentősnek kell lennie ahhoz, hogy ezzel plusz maradhasson a zsebünkben.

Amikor eldöntjük, hogy miként osztjuk fel a család keresőképes tagjai között a kedvezményt, arra is figyeljünk, hogy a házastárs részére is tudunk nyugdíjra megtakarítani, ezért a jövedelemadó visszatérítést az a fél is érvényesítheti mindkettejük részére, aki nem részesül családi kedvezményben.


Mennyit költhetünk nyugdíj-előtakarékosságra?

Az, hogy mennyit költhetünk nyugdíj-előtakarékosságra elsősorban a gyerekek számától, másodsorban a havi jövedelmünktől függ. Minél több gyerekünk van, annál nagyobb a kedvezmény mértéke. Egy gyerek után csupán 10 ezer forint, míg két gyerek után ennek duplája, mintegy 20 ezer forint jár vissza havonta. Három gyermek esetén a kedvezmény mértéke már 99 ezer forint, ami igen jelentős összeg, kérdéses azonban, hogy ezt ki tudjuk-e használni.

Ne maradj le a 10 millió forintos támogatásról!

Egyre több család igényli a babaváró hitelt. A termék népszerűsége nem véletlen, a feltételek teljesítése esetén ugyanis nem kell visszafizetni az akár 10 milliós támogatást. Külön ki kell emelni, hogy a babaváró program 2021 keretében felvett személyi hitel szabad felhasználású, azaz bármire elkölthető. Fontos tudni ugyanakkor, hogy a babaváró hitelhez minden bank más feltételeket szab: például más az elvárt minimális jövedelem és a jövedelem terhelhetősége. A megújult Pénzcentrum babaváró hitel kalkulátor az aktuális banki feltételek alapján pontosan megmondja, melyik banknál milyen feltételekkel kaphatsz kamatmentes hitelt. Kalkulátorunkban egy kattintással megtudhatod, hogy a jövedelmed alapján mely bankoknál érhető el számodra a babaváró hitel. Ne maradj le a támogatásról, még akkor sem, ha nem tervezel gyereket, mert ügyesen befektetve még így is megérheti igényelni a babaváró hitelt. (x)

A havi bérekhez hozzáadtuk a családi pótlékot is, hogy láthatóvá tegyük, mennyit jelent a családnak. Kiszámoltuk, hogy mi a legtöbb, amit félre tudunk tenni, ha ki szeretnénk használni a kedvezményeket.

Havi 150 ezer forintos jövedelem esetén három gyermekkel a fel nem használható családi kedvezmény mértéke közel 50 ezer forintot tesz ki havonta, tehát a nyugdíj-előtakarékosságból származó adójóváírást csupán gyermek nélkül, egy, vagy két gyerek mellett tudjuk kihasználni. Példánkban a fenti három esetben a nyugdíj után érvényesíthető kedvezmény mértéke az SZJA összegével (24 500 forint) egyezik meg, mivel a családi kedvezményt a járulékokból is tudjuk érvényesíteni.


Amennyiben a család bruttó összjövedelme 250 ezer forintra rúg, akkor szintén két gyermekig tudunk élni maximálisan a kedvezményekkel. Ebben az esetben viszont már ki tudjuk használni a nyugdíjcélú megtakarítások éves 280 ezer forintos visszaigénylési küszöbét. Ez azt jelenti, hogy nyugdíj-megtakarításra egy év alatt egymillió-négyszázezer forintot költhetünk, ami a fizetéshez képest igen bő keretet jelent.


Amennyiben a család keresete 350 ezer forintot tesz ki, akkor a családi kedvezményt három gyermek esetén is ki tudjuk használni, viszont nyugdíj-takarékosságra maximum havi 16 500 (Ez éves szinten 198 ezer forintnak felel meg) forintot tudnak fordítani, ha a támogatásokat maximálisan szeretnénk kihasználni. A harmadik és a negyedik gyermek esetén kapott támogatás között, már nem olyan jelentős a különbség, mint a második és harmadik gyermek után kapott támogatásnál, ezért a fel nem használt kedvezmény mértéke csupán 16 500 forintot tesz ki.

NEKED AJÁNLJUK
NAPTÁR
Tovább
2021. május 11. kedd
Ferenc
19. hét
Május 11.
Miskolc napja
Ajánlatunk
KONFERENCIA
Tovább
HR Revolution 2021
Vörös riadó! Újabb fronton nyílhat harc a hazai munkahelyeken. Hogyan tovább?
EZT OLVASTAD MÁR?