13 °C Budapest
Durva drágulás jön a lakáshiteleknél: a mai naptól új világ indul a bankokban

Durva drágulás jön a lakáshiteleknél: a mai naptól új világ indul a bankokban

2018. október 1. 05:45

Fontos, a jelzáloghitelezést jelentősen befolyásoló változások léptek hatályba a mai nappal. A szóban forgó változás nyomán - noha az alapvetően a lakossági ügyfelek nagyobb biztonságát célozza meg - előfordulhat, hogy valaki magasabb havi törlesztőrészlet vállalására kényszerül, mint amit szíve szerint választana.

Fontos változás lépett életbe 2018. október 1-jén: módosult a magyarországi jelzáloghitelezésben alapvető szerepet játszó jövedelemarányos törlesztőrészlet mutatóra (JTM) vonatkozó szabály. Bizonyosan lesz olyan, aki észre sem fogja venni a JTM-re vonatkozó szabály változását, de alighanem lesznek olyanok is, akik emiatt lesznek kénytelenek a magasabb törlesztőrészlet mellett dönteni.

Finanszírozást keresel? A Pénzcentrum lakáshitel kalkulátorával a magyar bankok lakossági hiteltermékeit hasonlíthatod össze, legyen szó lakásvásárlásról, építkezésről, felújításról, vagy épp szabad felhasználású jelzáloghitelről. Találd meg Te is a számodra legjobb konstrukciót!

Változó JTM

A 2015 óta érvényben lévő JTM célja, hogy megakadályozza a magánszemélyek túlzott eladósodását. A jegybanki szabályozás értelmében a (forint) hitel(ek) tőrlesztőrészlete(i) maximum az adós jövedelmének 50 százalékát teheti(k) ki. Tehát ha valakinek mondjuk nettó 200 ezer forint a fizetése, akkor maximum akkora hitele lehet, amelynek a törlesztőrészlete maximum 100 ezer forint.

Más szabályok vonatkoznak azokra, akiknek a jövedelme magasabb nettó 400 ezer forintnál, ők ugyanis a fizetésük 60 százalékáig vállalhatnak törlesztőrészletet (240 ezer forint). Ezek azonban a Magyar Nemzeti Bank (MNB) által megállapított korlátok: a hazai bankok jellemzően ennél szigorúbb belső szabályozás szerint hiteleznek.

Október 1-től azonban már a jegybanki szabályozás is szigorúbb: mostantól van olyan eshetőség, hogy valaki csak a jövedelme 25 százalékáig vállalhat magára jelzáloghitelt. Nem kivételeznek a magasabb jövedelműekkel sem: az ő esetükben is létezik most már olyan variáció, amikor maximum a jövedelmük 30 százalékába beleférő törlesztőrészletet vállalhatnak.

Fő a biztonság

Az új szabályozás értelmében már nem csak a jövedelem mértékétől függ, hogy valaki mekkora törlesztőrészletet vállalhat, hanem attól is, hogy az általa választott jelzáloghitelnek milyen hosszú a kamatperiódusa (egyszerűbben fogalmazva: fixált-e a hitel, vagy sem). A jegybanknak ugyanis régóta kimondott célja, hogy a lakosságot a hosszú kamatperiódusú, fixált jelzáloghitelek felvételére ösztönözze.

Bár ezek a hitelek drágábbak rövid kamatperiódusú társaiknál, ugyanakkor jóval biztonságosabbak is. Egy 1 éves kamatperiódusú hitel esetén például az adós csupán 1 évig látja előre, hogy mekkora lesz a havi törlesztőrészlete, ugyanis minden egyes évforduló alkalmával - az éppen aktuális kamatkörnyezetnek megfelelően - változik a havi törlesztőrészlet. Egy 20 éves futamidejű hitel esetén tehát rengetegszer változik a törlesztő összege, és figyelembe véve, hogy jelenleg milyen alacsonyak a kamatok, az a legvalószínűbb, hogy ez a gyakorlatban a törlesztők emelkedését fogja jelenteni.

Ezzel szemben egy fixált hitel esetében csak néhány alkalommal, esetleg egyetlen egyszer sem változik a törlesztőrészlet összege - nyilván attól függően, hogy hány éves a kamatperiódus: 5, 10, esetleg végig fixált. A hitelfelvétel pillanatában ezek a hitelek drágábbak ugyan, ám sokkal kiszámíthatóbbak, ezáltal biztonságosabbak.

JÓL JÖNNE 2 MILLIÓ FORINT?

Amennyiben 2 millió forintot igényelnél, 60 hónapos futamidőre, akkor 2021-től így kalkulálhatsz: a törlesztőrészletek szerinti rangsor alapján az egyik legjobb konstrukciót, havi 39 550 forintos törlesztővel a Sberbank nyújtja (THM 7,11%), de nem sokkal marad el ettől az UniCredit Bank 39 604 forintos törlesztőt (THM 7,17%) ígérő ajánlata sem. További bankok ajánlataiért, illetve a konstrukciók pontos részleteiért (THM, törlesztőrészlet, visszafizetendő összeg, stb.) keresd fel a Pénzcentrum megújult személyi kölcsön kalkulátorát. (x)

Éppen ezért törekszik arra a jegybank, hogy lehetőleg minél többen vegyenek fel ilyen lakáshitelt, elkerülve egy esetleges újabb hitelválságot. Ezt a célt szolgálja a JTM most életbe lépő változása is: ezentúl az a magánszemély, aki 5 évnél rövidebb kamatperiódusú hitelt szeretne felvenni, maximum a jövedelme 25 százalékának megfelelő törlesztőt vállalhat magára. 5-10 éves kamatperiódusnál már 35 százaléknál van meghatározva a maximum, míg a legalább 10 évre fixált hiteleknél továbbra is az 50 százalék lesz érvényben.

A változások a legalább 400 ezer forintos jövedelemmel rendelkezőket is érinti: ők 30 százalékig terhelhetik meg a jövedelmüket egy 5 évnél rövidebb kamatperiódusú jelzáloghitel esetében. 5-10 évre fixált hitelek esetében ez az arány 40 százalék, míg a legalább 10 évre fixáltaknál marad a 60 százalékos plafon.

Azt azonban már nyár óta lehet tudni, hogy már nem sokáig lesz elég a nettó 400 ezer forint a magasabb törlesztőrészletek vállalásához. 2019. július 1-től ugyanis már csak azok engedhetik ezt meg maguknak, akiknek a havi jövedelme meghaladja a nettó 500 ezer forintot, míg az ez alatt maradókra a 25/35/50 százalékos plafonok lesznek érvényesek.

Finanszírozást keresel? A Pénzcentrum lakáshitel kalkulátorával a magyar bankok lakossági hiteltermékeit hasonlíthatod össze, legyen szó lakásvásárlásról, építkezésről, felújításról, vagy épp szabad felhasználású jelzáloghitelről. Találd meg Te is a számodra legjobb konstrukciót!

Van, aki észre sem veszi

Az idei év egyik kedvező fejleménye volt, hogy a frissen felvett jelzáloghitelek egyre nagyobb arányban voltak fix kamatozásúak: a Hitelezési folyamatok augusztusi száma szerint az új lakáshitel-kibocsátás 82 százaléka már ilyen termék volt. Úgy tűnik tehát, hogy a lakosság egyre nagyobb része értette meg, hogy érdemes a magasabb kezdeti törlesztőt választani a nagyobb biztonság érdekében.

Emiatt aztán sokan észre sem fogják venni a szigorítást. A változást leginkább azok érezhetik majd a saját bőrükön, akik alacsonyabb jövedelem mellett szeretnének felvenni rövid kamatperiódusú jelzáloghitelt: itt előfordulhat, hogy lesz olyan ügyfél, aki a régi szabályozás szerint ezt még megtehette volna, de most kénytelen lesz fixált hitelt választani. Fontos azonban hangsúlyozni, hogy ez elsősorban az ő biztonságát szolgálja.

NEKED AJÁNLJUK
NAPTÁR
Tovább
2021. május 10. hétfő
Ármin, Pálma
19. hét
Május 10.
Mentők napja
Május 10.
Baromfi világnap
Ajánlatunk
KONFERENCIA
Tovább
HR Revolution 2021
Vörös riadó! Újabb fronton nyílhat harc a hazai munkahelyeken. Hogyan tovább?
EZT OLVASTAD MÁR?