10 °C Budapest
Nesze neked fix lakáshitel: ennyit bukhatsz, ha rosszul rögzítesz

Nesze neked fix lakáshitel: ennyit bukhatsz, ha rosszul rögzítesz

2018. június 20. 12:11

A héten többször is foglalkoztunk (például itt és itt) az októbertől szigorodó adósságfék szabályozással; megnéztük, hogy mi a szigorítás célja, illetve azt is, hogy a gyakorlatban hogyan fogja ez azokat érinteni, akik majd a módosítást követően szeretnének hitelt felvenni. Az alábbiakban azt fogjuk megvizsgálni, hogy mi lehet az oka annak, hogy az 5-10 év közötti futamidejű hitelek felvételét is szigorúbb szabályozáshoz köti a jegybank, noha ezeket már a fix hitelek közé szokás sorolni.

Finanszírozást keresel? A Pénzcentrum lakáshitel kalkulátorával a magyar bankok lakossági hiteltermékeit hasonlíthatod össze, legyen szó lakásvásárlásról, építkezésről, felújításról, vagy épp szabad felhasználású jelzáloghitelről. Találd meg Te is a számodra legjobb konstrukciót!

A hét folyamán már többször is foglalkoztunk azzal, hogy a Magyar Nemzeti Bank (MNB) októbertől szigorítja az adósságfék szabályokat. A szigorítás célja világos: a jegybank ezzel is a hosszú kamatperiódusú, fix hitelek felvételére igyekszik ösztönözni a lakosságot. Már az utóbbi hónapokban is megfigyelhető volt, hogy egyre növekszik a fix kölcsönök aránya a frissen kihelyezett lakáshitelek között, ősztől azonban lesznek olyan, alacsonyabb jövedelmű ügyfelek, akik ha szeretnének se tudnak majd változó kamatozású kölcsönt igényelni.

Furcsának tűnhet azonban, hogy a szigorítás az 5 éves futamidejű lakáshitelek felvételét is megnehezíti majd, noha ezeket már a fix hitelek közé szokás sorolni. Az alábbiakban egy számításon keresztül vizsgáljuk meg, hogy mi lehet ennek az oka.

Nézzünk egy példát

A példaszámítás során egy 15 millió forintos, 15 éves futamidejű jelzáloghitelt vettünk alapul. Az 5 éves kamatperiódusú hitel esetében 4,30 százalékos, míg a 10 évesnél 4,90 százalékos éves ügyleti kamattal számoltunk. Ebben az esetben az első esetben 113 ezer, míg a második esetben közel 118 ezer forint a havi törlesztőrészlet.

A példaszámítás folyamán feltételeztük, hogy a kamatperiódusok fordulónapjára megemelkedik a kamatkörnyezet (egységesen 2,2 százalékponttal), így értelemszerűen a törlesztőrészletek is. A két hitel között azonban az a nagy különbség, hogy a rövidebb kamatperiódusú esetében a kamatemelkedéskor még jóval magasabb (közel 11 millió forint) a fennálló tőketartozás, mint a 10 éves futamidejűnél (6,2 millió forint).

Így aztán az első hitel esetében még 10 évig fizetik az adósok a magasabb kamatokat egy még mindig jelentős tőketartozás után, míg a második esetben már csak 5 év maradt hátra a hitelből a törlesztők emelkedésekor, ráadásul kisebb összeg után.

Tehát már 5 év eltelte után megváltozik a helyzet a törlesztőrészletek terén: az 5 éves kamatperiódusú hitel törlesztőrészlete már ekkor 124 ezer forintra emelkedik, míg a 10 évesé még 5 évig 118 ezer forint marad. Újabb 5 év elteltével természetesen ez is emelkedik, de még így is elmarad a másik hiteltől: a törlesztő még ekkor is csak 122 ezer forint lesz (feltételezve, hogy itt is 2,2 százalékponttal emelkedik az ügyleti kamat, az 5 éves kamatperiódusú hitelnél pedig nem történik újabb változás a második fordulókor).

Tény, hogy a fenti példában bemutatott különbségek nem olyan jelentősek, de azt talán jól érzékeltetik, hogy miért is döntött úgy az MNB, hogy lehetőleg az 5 évre fixált hiteleket is igyekszik háttérbe szorítani, és a legalább 10 évre fixált, még kiszámíthatóbb hitelek felé próbálja eltolni az ügyfeleket. És akár meg is fordíthatjuk a dolgot: mindössze havi néhány ezer forint pluszért 10 évig nyugodtan alhatunk a törlesztők tekintetében, míg a másik esetben csak 5 évig látjuk előre, hogy mekkora havi kiadással kell számolnunk. Azt is figyelembe kell venni, hogy a példaszámításban használt 2,2 százalékpontnál magasabb kamatemelkedés is előfordulhat a jövőben, ami értelemszerűen az ügyfelek pénztárcáját is jobban megterheli.

Közben is csökkentheted a tőketartozásod

Korábban külön cikkben foglalkoztunk azzal, hogy mennyit spórolhatunk azzal, ha a futamidő közben előtörlesztések formájában csökkentjük a tőketartozásunkat. Még jelentősebb összegeket spórolhatunk meg abban az esetben, ha mindezt lakás-takarékpénztári megtakarításokból tesszük, hiszen ilyenkor nem csak a futamidő alatt a banknak kifizetett kamatok csökkennek, de még állami támogatást is igénybe vehetünk.

{{BANK360BANNER_LTP}}

Ez a hosszú távra fixált hitelek másik nagy előnye: nyugodtabban vállalhatjuk be a törlesztőrészletek mellé egy LTP fizetését is, hiszen tudjuk, hogy a törlesztőrészletünk nem változhat a takarékpénztári szerződésünk lejárta előtt.

Felújítanál, korszerűsítenél, esetleg előtörlesztenél de nincs elég megtakarításod? A Pénzcentrum LTP kalkulátorával a legjobb lakás-takarékpénztári ajánlatokat hasonlítsd össze. Hívd le a busás állami támogatást, és kerülj egy lépéssel közelebb álmaid otthonához!
NEKED AJÁNLJUK
NAPTÁR
Tovább
2021. május 7. péntek
Gizella
18. hét
KONFERENCIA
Tovább
HR Revolution 2021
Vörös riadó! Újabb fronton nyílhat harc a hazai munkahelyeken. Hogyan tovább?
EZT OLVASTAD MÁR?