16 °C Budapest

Még mindig a régi hiteleden ülsz? A váltással 2 milliót is nyerhetnél

Pénzcentrum
2016. augusztus 1. 05:34

A banki kamatok alacsony szintje miatt sokaknak érdemes elgondolkoznia a hitelkiváltáson. Országos átlagban több mint egy százalékpont a már meglévő és a most megkötött lakáshitelek kamata között a különbség, ami a kalkulációnk alapján 800 ezer forintos megtakarítást is jelenthet. Ha viszont a jövőben magasabb kamatkörnyezettel számolunk, akkor a fixált hitelekkel ennek több mint dupláját is megspórolhatjuk.

Már több mint egy év eltelt a devizahitelek forintosítása óta, viszont az átváltáskor az adósok kamatszintje sok esetben magasabb volt, mint az akkor felvehető hitelek kamatai. Jelenleg az élő, változó kamatozású lakáshitel-szerződések kamatszintje 5,53 százalékon áll a Magyar Nemzeti bank (MNB) adatai alapján. Az újonnan felvett lakáskölcsönök viszont csupán 4,14 százalékos kamattól elérhetők és a fixált kamatokat is 5,85 százaléktól érhetjük el.

Milliókat nyerhetünk a hitelkiváltással?

Elsőre a kamatkülönbözet nem tűnik jelentősnek, hiszen alig több mint 1 százalékpontnyi az eltérés, ezért kiszámoltuk, hogy mennyivel járhatunk jobban, ha kiváltjuk már meglévő hitelünket, illetve egy példán keresztül bemutatjuk, hogy vajon megéri-e a kamatokat minél hosszabb időtávra fixálni.

Ha a jelenlegi, átlagos hitelt nézzük, akkor a törlesztőrészletünk 76 ezer forint körül alakul, amit hasonló, változó kamatozású kölcsönre cserélve a törlesztőrészletünk 71 ezer forintra csökkenne. A teljes futamidő alatt ez változatlan kamatok mellett összesen 799 ezer forint spórolást jelent.

Ez ugyan önmagában kedvezőnek tűnhet, azonban a fix költségekről sem szabad megfeledkeznünk, hiszen a hitelfelvételkor és a végtörlesztéskor is díjakat számíthat fel nekünk a bank. A hitelkiváltásnál viszont több hitelintézet elengedi ezeket a díjakat, vagy kedvezményeket nyújt ezekből. Így viszont már akár az 5 ezer forinttal csökkentett törlesztőrészlet miatt is megérheti a hitelkiváltás.

Kalkulációnkban 8 millió forintos tőketartozással és 12 éves hátralévő (kiváltás esetén teljes) futamidővel számoltunk.

A változó kamatozást egyébként a (futamidő végéig) fixált kamatokkal kerülhetjük el, ilyenkor a kezdeti törlesztőrészletet fizethetjük a teljes tartam alatt. Ezzel kiszámítható lesz a hitelünk, viszont a meglévő hitelünkhöz képest 189 ezer forinttal többet fizethetünk, ha nem változnak a kamatok.

Milliókat spórolhatunk, ha nő a kamatszint

A fix kamatozású kölcsönök azonban akkor hozhatnak igazán sokat a konyhára, ha a kamatszintek a futamidő alatt növekedésnek indulnak. Minél nagyobb a jegybanki alapkamat növekedése, annál nagyobb a hitelkamat és ezáltal a törlesztőrészlet növekedése is. Ennek érzékeltetésére felvázoltunk egy alapkamat-pályát, amely egy jövőben elképzelhető átlagos kamatszintet vesz alapul, hosszútávon 5,5, illetve 5 százalékos alapkamattal kalkuláltunk, amely nem mondható kirívóan magasnak, mivel 2013 előtt az alapkamat jellemzően 6 százalék fölött volt.

Ezzel számolva a hitelkamat 10 százalék körül alakul a jelenlegi hitelünknél, 8,5 százalék körül alakul a kiváltott változó kamatozású hitelnél és 5,9 százalék marad a végig fix kamatozású kölcsönnél. Ennek köszönhetően a teljes visszafizetett összeg így alakul:

JÓL JÖNNE 1 MILLIÓ FORINT?

Amennyiben 1 millió forintot igényelnél 36 hónapos futamidőre, akkor a törlesztőrészletek szerinti rangsor alapján az egyik legjobb konstrukciót, havi 33 952 forintos törlesztővel az UniCredit Bank nyújtja (THM 14,41 %), de nem sokkal marad el ettől a CIB Bank 33 972 forintos törlesztőt (THM 14,45%) ígérő ajánlata sem. További bankok ajánlataiért, illetve a konstrukciók pontos részleteiért (THM, törlesztőrészlet, visszafizetendő összeg, stb.) keresd fel a Pénzcentrum megújult személyi kölcsön kalkulátorát. (x)

 
  • 13,1 millió forint a meglévő hitelnél
  • 12,2 millió forint a kiváltott változó kamatozású hitelnél és
  • 11,1 millió forint a fixált kölcsönnél.
Ez viszont azt jelenti, hogy a rögzített törlesztőrészlet választása esetén közel 2 millió forintot is megtakaríthatunk, de még a változó kamatozású hitelkiváltással is 884 ezer forinttal kevesebbet kell visszafizetnünk a banknak.

Melyik lehetőséget válasszuk?

A hitelkiváltás persze nagyban függ attól is, hogy a hitelünknek mennyi a hátralévő futamideje. Ha ugyanis csak néhány év van hátra, akkor a spórolás mértéke annyira kevés lehet, hogy egész egyszerűen nem éri meg kiváltani a kölcsönt. Amennyiben a bank mégsem engedné el a végtörlesztéshez, illetve a szerződéskötéshez köthető díjakat, akkor akár százezres nagyságrendű bukó is lehet a hitelkiváltásból.

Akinek viszont hosszabb a hátralévő futamideje (mint például a fent vázolt 12 év), az akár a változó kamatozású kölcsönről másik változó kamatozású kölcsönre váltással is sokat nyerhet. Ezt a fenti példáink is alátámasztják, növekvő kamatkörnyezetben és a mostani kamatokkal számolva is 800 ezer forint körüli lehet a megtakarítás mértéke.

A fixált kölcsönnel is jól járhatunk, ehhez viszont arra van szükség, hogy a kamatok magasabbak legyenek a jelenleginél. Ezek a hitelek kiszámíthatók és a jelenlegi kölcsönhöz képest kevesebb mint 200 ezer forintot kell kifizetnünk ahhoz (ha marad a jelenlegi kamatszint), hogy a törlesztőrészletünk kiszámítható legyen. Ha viszont az általunk felvázolt alapkamat lenne, akkor közel 2 millió forinttal kevesebbet kellene visszafizetnünk a bankunknak.

Akár a fixálás, akár a változó kamatok mellett tesszük le a voksunkat, mindenképpen kérjünk banki ajánlatot, mielőtt felmondjuk a jelenlegi hitelünket, illetve a mostani bankunknál is kérdezzünk utána a költségeknek. Kiderülhet ugyanis, hogy a jelenlegi kölcsönünk az átlagnál jóval kedvezőbb kamatozású, ebben az esetben viszont nem éri meg a hitelkiváltás.

NEKED AJÁNLJUK
PC BLOGGER & PODCASTER
MEDIA1  |  2024. március 29. 08:35
Négy epizód készül az olimpiai, Európa-bajnoki és világbajnoki címet is megszerző profi magyar boksz...
Holdblog  |  2024. március 29. 06:22
HOLD After Hours. Nyúl helyett pingvinapukák! az ünnepek lagymatagsága helyett, legyen velünk ideges...
Kasza Elliott-tal  |  2024. március 28. 19:32
Nem értem a LEG mozgását. 2021 közepe óta esik az árfolyama, akkor 59,16 USD volt az ATH, most éppen...
Bankmonitor  |  2024. március 28. 11:47
A CSOK Plusznál – ahogy azt a korábbi lakástámogatási elemeknél már megszokhattuk – szám...
Ilyen modellben még soha nem szerveztek ekkora rendezvényt (x)

Rekord gyorsasággal fogytak el a jegyek arra 400 fősre tervezett, fiataloknak szóló kapcsolatépítő és önfejlesztő rendezvényre, amelynél a szervezők a közösségi finanszírozás modelljével toboroztak.

Zsongtak és tolongtak a vevők a magyar Kickstarteren: rengetegen csaptak le erre az egyedülálló termékre

Az első hazai közösségi piactéren sikeresen célba ért egy mézes kampány, amelyben a vásárlás mellett egy hartai termelő kaptárait is örökbe lehetett fogadni.

Újraindul a STRT Holding inkubációs programja, a Launchpad

Az STRT Holding közleménye szerint 8+30 millió forint befektetés és tapasztalt mentorgárda várja a jelentkezőket.

Egykor kubai textilmunkásoktól volt hangos, most közösségi finanszírozásból újul meg a patinás budapesti gyárépület (x)

A hiánypótló naturális, és letisztult berendezési trendeket kedvelő fotós közösség számára a Nordix már nem ismeretlen.

Erről ne maradj le!
NAPTÁR
Tovább
2024. március 29. péntek
Auguszta
13. hét
Március 29.
Nagypéntek
Ajánlatunk
KONFERENCIA
Tovább
GEN Z Fest 2024
Gyere el akár INGYEN a Z generáció tavaszi eseményére!
Retail Day 2024
Merre tovább, magyar kiskereskedelem?
EZT OLVASTAD MÁR?
CSOK Plusz - hírek, tudnivalók
A legfontosabb hírek, elemzések, és a részletszabályok a 2024-től elérhető CSOK Plusz-ról.
Most nem