A 20 százalékos titok, amiről nem szívesen beszélnek a bankok

2015. május 27. 14:45

Aki nagyobb hitelösszeget szeretne felvenni a bankjától annak érdemes megfontolnia azt is, hogy melyik bank tud neki elegendő pénzt adni az elképzelései megvalósításához. Mutatjuk, hogy miért kell figyelni lakásvásárláskor a fedezetként felajánlott ingatlan értékére.

A bankunk kiválasztásakor fontos szempont lehet, hogy mekkora hitelt tud nyújtani a pénzintézet, hiszen a kiválasztott lakás megvásárlásához lehet, hogy a lakás értékének jelentős részét fel kell vennünk. Az viszont eltérő, hogy mi alapján állapítja meg a bank az ingatlan értékét.

Állami szabályoknak is meg kell felelni

A hitelfedezeti mutató számításánál a bankoknak figyelembe kell venniük a törvény által meghatározott maximális kitettséget, ami a fedezetül felajánlott ingatlan forgalmi értékének 80 százaléka. Ezen belül saját finanszírozási arányokat alakítottak ki, mely függ a fedezetül felajánlott ingatlan területi elhelyezkedésétől és az igénylők jövedelmi helyzetétől.

A jegybank által bevezetett hitelfedezeti mutató (HFM) szintén 80 százalékban maximálja a felvehető hitelösszeget lakáshitelek esetén, igaz, ezen szigoríthatnak, ha nem tartják megfelelőnek a hitelezési folyamatokat.

Nagy eltérések lehetnek a bankoknál

A maximálisan nyújtható hitelösszeg kiszámításának alapja jellemzően minden pénzintézetnél az értékbecslő által meghatározott ingatlanérték. Kivétel, amikor az adós a tényleges piaci ár alatt vásárolja meg az ingatlant és az adásvételi szerződésben szereplő tényleges vételár alacsonyabb, mint az ingatlan - értékbecslésben szereplő - valós piaci értéke. Ebben az esetben vannak olyan bankok, amelyek az értékbecslést veszik alapul és olyanok is, amelyek az adásvételi szerződésben szereplő vételárat

 - monda el kérdésünkre Fitos Szilárd, a Hitelnet.hu portál hitelszakértője.

Az állami szabályok betartása mellett is nagy eltérések lehetnek a bankoknál. Ennek egyik oka, hogy a hitelintézetek két dolgot vehetnek figyelembe a maximális hitelösszeg megállapításakor:

  • A forgalmi értéket vagy
  • A hitelbiztosítéki értéket

A forgalmi érték az az ár, amely az adás-vételi szerződésben is szerepel, így egyértelmű összegről van szó.

A hitelbiztosítéki érték viszont változhat, az értékbecslő által meghatározott, és a Bank által elfogadott forgalmi értéknél - az adott ingatlan minőségétől, műszaki állapotától, fekvésétől, stb. függően nagyjából 10-20 százalékkal alacsonyabb érték

- teszi hozzá a szakértő. Mivel az állami hitelfedezeti szabályok a fogalmi érték 80 százalékában maximálják a felvehető hitelösszeget, ezért a hitelbiztosítéki érték meghaladhatja a 80 százalékot, de ebben az esetben sem lehet több, mint a forgalmi érték 80 százaléka.

Lényeges, hogy az egyes bankok az általános maximális finanszírozási aránytól eltérhetnek. A ténylegesen adható hitel arányát befolyásolja

JÓL JÖNNE 1 MILLIÓ FORINT?

Amennyiben 1 millió forintot igényelnél 36 hónapos futamidőre, akkor a törlesztőrészletek szerinti rangsor alapján az egyik legjobb konstrukciót, havi 33 952 forintos törlesztővel az UniCredit Bank nyújtja (THM 14,41 %), de nem sokkal marad el ettől a CIB Bank 33 972 forintos törlesztőt (THM 14,45%) ígérő ajánlata sem. További bankok ajánlataiért, illetve a konstrukciók pontos részleteiért (THM, törlesztőrészlet, visszafizetendő összeg, stb.) keresd fel a Pénzcentrum megújult személyi kölcsön kalkulátorát. (x)

 
  • a havi jövedelem és
  • az ingatlan területi elhelyezkedése is.

Az előbbi a jegybank jövedelemarányos törlesztőrészlet mutatójától függ, miszerint az igazolt havi jövedelem maximum 50 százaléka lehet a törlesztőnk. Az utóbbi esetén pedig a megyeszékhelyeken, nagyobb városokban magasabb a finanszírozási arány, mint kisebb településeken.

Mekkora lehet az eltérés?

Ha azt vesszük alapul, hogy az adás-vételi szerződésben a hitelbiztosítéki értéknél 20 százalékkal alacsonyabb ár kerül rögzítésre, akkor a hotelbiztosítéki értékhez képest ennyivel kevesebb kölcsönt kaphatunk a banktól. Ez egy 10 millió forint értékű lakás esetén 2 millió forintot jelent.

Egyes bankok a szabály szerinti maximumnál alacsonyabb hitelfelvételt tesznek lehetővé, így náluk kisebb hitelösszeghez juthatunk. Azt azért érdemes hozzátenni, hogy a bankok a saját belső szabályzatuktól eltérhetnek a törvény által megengedett keretek között. Egyébként minél kevesebb hitelt veszünk fel az ingatlan értékéhez képest, annál biztosabb, hogy végül vissza tudjuk fizetni a kölcsönt, és ezt a bank akár kamatkedvezménnyel is jutalmazhatja. 

 

NEKED AJÁNLJUK
PC BLOGGER & PODCASTER
MEDIA1  |  2024. április 26. 19:11
A Fidesz EP-listájának vezetője arra hivatkozva utasította vissza a többi párt listavezetőjével való...
Kasza Elliott-tal  |  2024. április 26. 17:34
Na, nincs több Deutsche Bank részvényem. 2018 óta volt, abban az időben aktívan kereskedtem vele, az...
ChikansPlanet  |  2024. április 26. 11:32
Az Amazonas-medence esőerdeje fontos természeti kincsünk, amely gazdag növény- és állatvilággal, kit...
Holdblog  |  2024. április 26. 08:56
HOLD After Hours. Szabó Lászlóval helyre tesszük a szövőlepkéket, a kapitalizmust, a kapitalizmus kr...
Farmról az asztalra: így segítheti ez az üzleti modell a kisgazdaságokat

A CSA, azaz a közösség által támogatott mezőgazdasági modell hazánkban egyelőre alig ismert, pedig Nyugat-Európában és az amerikai földrészen egyre elterjedtebb.

Páratlan fotó dokumentációval illusztrált napló került elő a Don-kanyarból (x)

Hadtörténeti kuriózum lehet az a 120 darab színes, jó minőségben retusált és digitalizált, publikálás előtt álló felvétel, amely 45 év lappangás után került elő.

Itt a díjnyertes fiatal vállalkozó újabb nagy dobása (X)

Az egyik legígéretesebb hazai technológiai startup által most piacra dobott okos gyűrű lehetővé teszi, hogy egyetlen érintéssel bármilyen infót megosszunk magunkról új ismerősünkkel.

Ilyen modellben még soha nem szerveztek ekkora rendezvényt (x)

Rekord gyorsasággal fogytak el a jegyek arra 400 fősre tervezett, fiataloknak szóló kapcsolatépítő és önfejlesztő rendezvényre, amelynél a szervezők a közösségi finanszírozás modelljével toboroztak.

Erről ne maradj le!
NAPTÁR
Tovább
2024. április 27. szombat
Zita
17. hét
Április 27.
Morse nap
Ajánlatunk
KONFERENCIA
Tovább
GEN Z Fest 2024
Gyere el akár INGYEN a Z generáció tavaszi eseményére!
Retail Day 2024
Merre tovább, magyar kiskereskedelem?
EZT OLVASTAD MÁR?
Itt a Pénzcentrum App!
Clickbait-mentes címek és egyéb extrák a Pénzcentrum mobilapplikációban!
Most nem
Letöltöm