A 20 százalékos titok, amiről nem szívesen beszélnek a bankok

2015. május 27. 14:45

Aki nagyobb hitelösszeget szeretne felvenni a bankjától annak érdemes megfontolnia azt is, hogy melyik bank tud neki elegendő pénzt adni az elképzelései megvalósításához. Mutatjuk, hogy miért kell figyelni lakásvásárláskor a fedezetként felajánlott ingatlan értékére.

A bankunk kiválasztásakor fontos szempont lehet, hogy mekkora hitelt tud nyújtani a pénzintézet, hiszen a kiválasztott lakás megvásárlásához lehet, hogy a lakás értékének jelentős részét fel kell vennünk. Az viszont eltérő, hogy mi alapján állapítja meg a bank az ingatlan értékét.

Állami szabályoknak is meg kell felelni

A hitelfedezeti mutató számításánál a bankoknak figyelembe kell venniük a törvény által meghatározott maximális kitettséget, ami a fedezetül felajánlott ingatlan forgalmi értékének 80 százaléka. Ezen belül saját finanszírozási arányokat alakítottak ki, mely függ a fedezetül felajánlott ingatlan területi elhelyezkedésétől és az igénylők jövedelmi helyzetétől.

A jegybank által bevezetett hitelfedezeti mutató (HFM) szintén 80 százalékban maximálja a felvehető hitelösszeget lakáshitelek esetén, igaz, ezen szigoríthatnak, ha nem tartják megfelelőnek a hitelezési folyamatokat.

Nagy eltérések lehetnek a bankoknál

A maximálisan nyújtható hitelösszeg kiszámításának alapja jellemzően minden pénzintézetnél az értékbecslő által meghatározott ingatlanérték. Kivétel, amikor az adós a tényleges piaci ár alatt vásárolja meg az ingatlant és az adásvételi szerződésben szereplő tényleges vételár alacsonyabb, mint az ingatlan - értékbecslésben szereplő - valós piaci értéke. Ebben az esetben vannak olyan bankok, amelyek az értékbecslést veszik alapul és olyanok is, amelyek az adásvételi szerződésben szereplő vételárat

 - monda el kérdésünkre Fitos Szilárd, a Hitelnet.hu portál hitelszakértője.

Az állami szabályok betartása mellett is nagy eltérések lehetnek a bankoknál. Ennek egyik oka, hogy a hitelintézetek két dolgot vehetnek figyelembe a maximális hitelösszeg megállapításakor:

  • A forgalmi értéket vagy
  • A hitelbiztosítéki értéket

A forgalmi érték az az ár, amely az adás-vételi szerződésben is szerepel, így egyértelmű összegről van szó.

A hitelbiztosítéki érték viszont változhat, az értékbecslő által meghatározott, és a Bank által elfogadott forgalmi értéknél - az adott ingatlan minőségétől, műszaki állapotától, fekvésétől, stb. függően nagyjából 10-20 százalékkal alacsonyabb érték

- teszi hozzá a szakértő. Mivel az állami hitelfedezeti szabályok a fogalmi érték 80 százalékában maximálják a felvehető hitelösszeget, ezért a hitelbiztosítéki érték meghaladhatja a 80 százalékot, de ebben az esetben sem lehet több, mint a forgalmi érték 80 százaléka.

Lényeges, hogy az egyes bankok az általános maximális finanszírozási aránytól eltérhetnek. A ténylegesen adható hitel arányát befolyásolja

JÓL JÖNNE 2 MILLIÓ FORINT?

Amennyiben 2 millió forintot igényelnél, 60 hónapos futamidőre, akkor a törlesztőrészletek szerinti rangsor alapján az egyik legjobb konstrukciót, havi 54 087 forintos törlesztővel az UniCredit Bank nyújtja (THM 14,29 %), de nem sokkal marad el ettől az MKB Bank 54 721 forintos törlesztőt (THM 14,56%) ígérő ajánlata sem. További bankok ajánlataiért, illetve a konstrukciók pontos részleteiért (THM, törlesztőrészlet, visszafizetendő összeg, stb.) keresd fel a Pénzcentrum megújult személyi kölcsön kalkulátorát. (x)

  • a havi jövedelem és
  • az ingatlan területi elhelyezkedése is.

Az előbbi a jegybank jövedelemarányos törlesztőrészlet mutatójától függ, miszerint az igazolt havi jövedelem maximum 50 százaléka lehet a törlesztőnk. Az utóbbi esetén pedig a megyeszékhelyeken, nagyobb városokban magasabb a finanszírozási arány, mint kisebb településeken.

Mekkora lehet az eltérés?

Ha azt vesszük alapul, hogy az adás-vételi szerződésben a hitelbiztosítéki értéknél 20 százalékkal alacsonyabb ár kerül rögzítésre, akkor a hotelbiztosítéki értékhez képest ennyivel kevesebb kölcsönt kaphatunk a banktól. Ez egy 10 millió forint értékű lakás esetén 2 millió forintot jelent.

Egyes bankok a szabály szerinti maximumnál alacsonyabb hitelfelvételt tesznek lehetővé, így náluk kisebb hitelösszeghez juthatunk. Azt azért érdemes hozzátenni, hogy a bankok a saját belső szabályzatuktól eltérhetnek a törvény által megengedett keretek között. Egyébként minél kevesebb hitelt veszünk fel az ingatlan értékéhez képest, annál biztosabb, hogy végül vissza tudjuk fizetni a kölcsönt, és ezt a bank akár kamatkedvezménnyel is jutalmazhatja. 

 

NEKED AJÁNLJUK
PC BLOGGER & PODCASTER
MEDIA1  |  2023. január 29. 15:51
Egy, a magyar miniszterelnökkel folytatott sajtóbeszélgetésen résztvevő német újságíró megírta, hogy...
Bankmonitor  |  2023. január 29. 12:20
A jelen gazdasági helyzet nem éppen könnyű terep. Legyen szó bármilyen élethelyzetről, mindenkinek é...
Holdblog  |  2023. január 28. 06:32
Az Európai Unió turisztikai ipara kezd visszatérni a koronavírus-járvány előtti csúcsidőszak szintje...
KonyhaKontrolling  |  2023. január 27. 07:55
Kezdő befektetői körökben az egyik sztár stratégia az osztalékportfólió, online csoportokban már-már...
Óriási dobásra készül 2023-ban a magyar Kickstarter: ez lehet a válság ellenszere?

Hivatalosan is elindította befektetési kampányát a Brancs közösségi piactér, amely rekordérdeklődéssel zárta az előregisztrációs kampányát.

Újabb két közösségi kampány lett sikeres: mutatjuk, hogy melyik (x)

Év végén két újabb izgalmas kampány ért el kiemelkedő sikereket a Brancs piacterén.

Jövőre ezeket az ötleteket lesz érdemes figyelni!

Most viszont bemutatunk 3 olyan projektet, amikről valószínűleg sokat fogunk még hallani 2023-ban!

Zubreczki Dávid: teljesen abszurd, hogy erről végleg lemondtak a budapestiek

A könyv szerzőjét, Zubreczki Dávidot kérdeztük a balatoni fejlesztésekről, a városnézésről, építészetről és hogy mitől lenne élhetőbb Budapest. Interjú.

Erről ne maradj le!
NAPTÁR
Tovább
2023. január 29. vasárnap
Adél
4. hét
Január 29.
Balassagyarmat napja
Ajánlatunk
KONFERENCIA
Tovább
Digital Transformation 2023
Innovatív technologiák a hatékonyságnövelésért!
Sustainable Tech 2023
Innováció ma, zöld gazdaság holnap!
Biztosítás 2023
A tavasz meghatározó pénzügyi konferenciája március 8-án!
EZT OLVASTAD MÁR?