Befellegzett az árfolyamgarantált devizahiteleknek? Van kiút!

A devizahitelek bevezetését követően felmerült a kérdés a termékfejlesztőkben, hogy mi védi meg az ügyfeleket abban az esetben, ha egyik hónapról a másikra jelentős forintgyengülés következik be és ezzel arányosan megemelkedik a havi törlesztőrészlet. Néhány hónap után a pénzintézetek előálltak az árfolyamgarantált devizahitelek ötletével.

A termék lényege, hogy amennyiben a törlesztés napján a garantált árfolyam fölé kúszna a deviza eladási árfolyam, a törlesztőrészletet akkor is a garantált szinten kell megfizetni. A garanciának ugyanakkor ára volt, az ügyfelek vagy magasabb folyósítási jutalék megfizetése esetén, vagy a hiteldíjba építve élhettek ezzel a lehetőséggel.

A másik lehetőség a forintban fix törlesztőrészlet bevezetése volt, ebben az esetben az ügyfeleket minden hónapban azonos mértékű fizetési kötelezettség terheli, de általában minden kamatperiódus végén kamat- és árfolyam-elszámolási értesítőt kapnak. A kamatperiódus alatt kiszámolják a pénzintézetek, hogy a befizetett törlesztőrészletek fedezték-e az aktuális árfolyamon számított fizetési kötelezettségeket és az egyenlegtől függően pótbefizetésre kötelezik az ügyfeleket, vagy visszatérítés estén az adott összeggel csökkentik a következő havi részletet.

Az árfolyamgarantált hitelekkel a válság előtt nem is volt különösebb gond, mivel nem volt jelentősebb árfolyamváltozás, de a nyári alacsonyabb törlesztőrészletek ideje lejárt. A magas forrásköltségek miatt egymás után függesztették fel az árfolyamgarantált termékek forgalmazását a pénzintézetek.

A honlapok módosítása ezzel szemben nem minden esetben történt meg, bár tudjuk, hogy a Magyar Jelzáloghitel Zrt. felfüggesztette az árfolyamgarantált devizahitelek értékesítését a cég honlapjának nyitóoldala még nem frissült ennek megfelelően. Az Inter-Európa Bank bár rendelkezett árfolyamgarantált devizahitellel, a CIB Bankkal történt egyesülést követően megszűnt ez a lehetőség.

A K&H Bank a vállalkozói devizahitelek esetében vezette be az árfolyam-garanciát, melynek segítségével csökkenthető volt a devizahitelek kockázata, mert az ügyfélnek akkor sem kellett magasabb törlesztő részletet fizetnie, ha az árfolyam egy rögzített szint fölé ment.

Az OTP Bank Hirdetményében 168 HUF/CHF-es garantált árfolyam van érvényben, de korábban már volt 170 HUF/CHF feletti szinten is. A hirdetmény szerint a svájci frank alapú hitelterméknél legalább 10 éves futamidő esetén továbbra is igényelhető az árfolyam garancia, de a hitelkeret beállítási jutalék mértékét 1,9 %-ról 2,4 %-ra emelték.

A bankok beszámolói szerint a termék népszerű volt az ügyfelek körében, mert a hitel összes költségéhez képest elenyésző volt ennek költsége. Már a termék bevezetésének évében majd minden második hiteligénylő élt ezzel a lehetőséggel, később ez az arány tovább emelkedett. A múlt heti csúcsok után részben a jegybanki alapkamat megemelésének, részben az IMF-mentőcsomag érkezésének köszönhetően az árfolyamok stabilizálódni látszanak.

A kétkedők már korábban támadták az árfolyam garancia intézményét, mert biztosak voltak abban, hogy csak addig tartható fenn ennek alkalmazása, amíg a hitelintézetek az árfolyamok tekintetében kedvező pozícióban vannak. Azt jósolták, hogy amint jelentősen emelkednek az árfolyamok az ebből adódó veszteségek elkerülése érdekében a bankok felfüggesztik a termék forgalmazását.

Amennyiben belátható időn belül a kritikus szint alá csökken a svájci frank árfolyama, akkor a pénzintézeteknek érdemes elgondolkodni a felfüggesztés feloldásáról, vagy a garancia egyéb formában történő biztosításáról. A mostani árfolyam ingadozás némi veszteséggel járt, de hosszú távon az ügyfelekre terhelt költségek fedezik ezeket a többletkiadásokat.