Mennyi hitelt kaphatok, egyáltalán kaphatok-e? - merül fel sokszor a kérdés a lakást vásárolni kívánó Ügyfelek esetében. A kiélezett hitelpiaci versenyben egyes korábban elutasított igénylőknek is van esélyük ringbe szállni, többeknek azonban elképzelésük sincs a hitelfelvétel folyamatáról és a személyes jövedelmi helyzetükben elérhető hitelösszeg mértékéről. A bankok az ilyen típusú hiteleknél alapvetően a fedezetet és az igénylő ügyfelet vizsgálják elsősorban - áll a Duna House Hitel Centrum elemzésében.
Nyúlik a futamidő, alacsonyabb a törlesztőrészlet
Még ma is előforduló probléma, hogy egyes igénylők teljesen irreálisan gondolkodnak saját lehetőségeik tervezésekor, azonban általánosságban fejlődés látható a hazai pénzügyi kultúrában. A lakáshitelre vágyók közül a többségnek egy fő kérdése van: kap-e hitelt egy adott lakásra vagy sem, a finomabb részletekkel (kamat, konstrukció, futamidő) csak ezután foglalkoznak.
Jelentősen bővült azonban az elmúlt években a piaci lakáshitelkínálat - a futamidő ma már rendkívül hosszú időre, akár 35 évre is elnyújtható, ami havi szinten alacsonyabb kiadásokat eredményez, sok háztartásnak pedig ez a legfontosabb szempontja. Noha az államilag támogatott lakáshitelek terén a közelmúltban nem történt változás, az viszonylag kedvező lehetőséget tud biztosítani azoknak, akik élhetnek ezzel a lehetőséggel, bár tudni kell, hogy ezeknél a konstrukcióknál egyes piaci hitelek kedvezőbb feltételeket kínálnak - jelzi Murányi Ákos, Duna House vezető elemzője.
Mit vizsgál a bank?
A jelzálogtípusú hiteleknél a bankok alapvetően két dolgot vizsgálnak: egyrészt a fedezetet (ami a megvásárlandó ingatlan, vagy ha ez nem bizonyul elegendőnek, az ügyletbe bevont pótingatlant (pótfedezetet), illetve magát az Ügyfelet, vagy Ügyfeleket, akik a hitel szereplői lesznek. A folyamat a következőképpen néz ki: a bankkal leszerződött értékbecslő megvizsgálja az ingatlant, és megállapít egy forgalmi értéket, ami a tényleges piaci ára a lakásnak. Ennek alapján készül egy ún. diszkontálás, ami megmutatja, milyen áron lehetne az ingatlant gyorsan értékesíteni - ezt az árat likvid menekülési értéknek, vagy hitelbiztosítéki értéknek (HBÉ) is nevezik. A HBÉ jellemzően 5-20%-kal alacsonyabb a forgalmi értéknél.
A hitelt felvenni kívánó Ügyfelet egyrészt a jövedelme, másrészt pedig költségei (egyéb más hitelek törlesztései, megélhetési költségek, stb.) alapján ismeri meg a hitelintézet. Ahhoz, hogy a jövedelmet egyáltalán figyelembe vegyék a hitelbírálatkor, általában legalább 3 hónapos határozatlan munkaviszonyra van szükség, lehetőleg bankszámlára utalt jövedelemmel. Az igénylő kitöltésekor rákérdeznek a háztartás vagy igénylő személy havi kiadásaira is - itt érdemes a realitások talaján mozogni, aligha hihető, ha valaki azt állítja, hogy havi néhány ezer forint kiadása van.
A beszerzett információk alapján a bank mérlegeli a kockázatát, és egy bonyolult scoring-rendszer segítségével eldönti, mekkora hitelt kaphat az Ügyfél - minél nagyobb esély van rá, hogy tudja majd fizetni valaki a részleteket, annál több hitelt ad a hitelintézet - vagyis nagyon jó jövedelem esetén magas hitelösszegre van kilátás, azaz annál kevesebb önerővel kell beszállni a lakásvásárlásba.
Mi az, hogy jó jövedelem?
Optimális eset, ha a tiszta, nettó jövedelemnek (levonva már a hitel és egyéb tartozásokat) 30-35%-át teszi ki a leendő törlesztőrészlet, vagy a nettó jövedelemből a tartozásokat és a KSH adatai alapján megállapított megélhetési költségeket levonva belefér még a törlesztőrészlet fizetése is, természetesen nem teljesen kicentizve - a fentiek alapján például egy nettó 150 ezer forintos jövedelembe kb. havi 45-50 ezer forintos törlesztőrészlet férhet bele.
LAKÁST, HÁZAT VENNÉL, DE NINCS ELÉG PÉNZED? VAN OLCSÓ MEGOLDÁS!
A Pénzcentrum lakáshitel-kalkulátora szerint ma 10 millió forintot, 15 éves futamidőre, már 7,21 százalékos THM-el, havi 89 803 forintos törlesztővel fel lehet venni a CIB Banknál. De nem sokkal marad el ettől a többi hazai nagybank ajánlata sem: az Erste Banknál 8,04% a THM, a Raiffeisen Banknál 8,09%; az UniCredit Banknál 8,12%, a K&H Banknál 8,31%, akárcsak az OTP Banknál. Érdemes még megnézni magyar hitelintézetetek további konstrukcióit is, és egyedi kalkulációt végezni, saját preferenciáink alapján különböző hitelösszegekre és futamidőkre. Ehhez keresd fel a Pénzcentrum kalkulátorát. (x)
Amennyiben az igénylő ezeknek a kritériumoknak megfelel, a HBÉ vagy a forgalmi érték nagyon magas százalékát is megkaphatják - előbbi esetben 90-110%, utóbbinál 75-95% lehet a finanszírozás - vagyis egy jó értékbecsléssel akár minimális önerővel, vagy anélkül is lakáshoz lehet jutni.
Ki mennyit kaphat?
A fentiek alapján egy fiatal, egyedülálló férfi, nettó 140.000 Ft-os, számlára utalt jövedelemmel, 1 millió forint önerővel és egy havi 10 ezer forintos autóhitellel, pótingatlan nélkül már eséllyel indul a lakáshitelért - kb. 9 millió forintos lakást tud megvásárolni, 35 évre kb. 50.000 forint törlesztőt fizetve havonta. Ez egy közepes méretű panellakásra, vagy egy kisebb belvárosi használt lakásra elegendő, esetleg az újépítésűek közül a legkisebbekre - vidéken természetesen jobbak a lehetőségek, mivel a piaci árak alacsonyabbak.
Ha valaki nem felel meg a kritériumoknak, akkor sincs minden veszve, ugyanis az úgynevezett minimálbéres, vagy fedezet alapú konstrukció, mint menekülési út kínálja magát. A különbség itt a kevesebb HBÉ vagy forgalmi-érték %-ban rejlik. Ha nem elég a felvehető összeg, akkor pótingatlant, vagy kezest kell bevonni az ügyletbe.
Egyes bankok tisztán fedezet alapon is nyújtanak hitelt - vagyis nem kérdeznek kvázi semmit az Ügyféltől - azaz akár jövedelem nélkül, megfelelő ingatlanok bevonásával is lehetséges a lakásvásárlás, természetesen magasabb kamattal vagy induló költségekkel. Például egy jövedelemmel nem rendelkező, a vállalkozását a közelmúltban elindító igénylő önerővel nem rendelkezik, viszont a szülők nevén egy 10 millió forint értékű tehermentes ingatlan van, amit hajlandóak bevonni az ügyletbe - így egy 12 millió forint értékű ingatlan vásárlására nyílik lehetőség, 35 évre kb. 75.000 forintos törlesztőrészlettel havonta.
Ha a jövedelem alacsony, nincs önerő és pótingatlan sem, akkor viszont már szinte csak a csoda segíthet: egy nettó 90.000 forintot kereső igénylő, minden egyéb más megléte nélkül nemigen fog hitelt kapni - ha az Ügyfél közalkalmazott, kb. 10% önerő még mindig szükséges.
Hadtörténeti kuriózum lehet az a 120 darab színes, jó minőségben retusált és digitalizált, publikálás előtt álló felvétel, amely 45 év lappangás után került elő.
Az egyik legígéretesebb hazai technológiai startup által most piacra dobott okos gyűrű lehetővé teszi, hogy egyetlen érintéssel bármilyen infót megosszunk magunkról új ismerősünkkel.
Rekord gyorsasággal fogytak el a jegyek arra 400 fősre tervezett, fiataloknak szóló kapcsolatépítő és önfejlesztő rendezvényre, amelynél a szervezők a közösségi finanszírozás modelljével toboroztak.
Az első hazai közösségi piactéren sikeresen célba ért egy mézes kampány, amelyben a vásárlás mellett egy hartai termelő kaptárait is örökbe lehetett fogadni.
-
Folytatódik az árcsökkentési program a Lidlben: mutatjuk, milyen akciók érkeztek
A magyar vásárlók különösen árérzékenyek, még mindig megnézik, hogy mire, mennyit költenek.
-
Erre most még kevesen gondolnak, amikor hitelt vesznek fel
Fáy Zsolttal, a MagNet Bank elnökével beszélgettünk.
-
Videó: bejutottunk a SPAR üzemébe, ahol évi 20 millió kg húst dolgoznak fel
Jelenleg több mint 360 ember dolgozik az üzemben.
-
Élethelyzetek, amiben kivédhető az anyagi kockázat (x)
Az elmúlt években különösen sok elbizonytalanító körülménnyel kellett szembenéznünk.
- Vigyázat, már támadnak a pénzkicserélős csalók is – erre kell figyelni
- Kapitális fogás, megdőlt a rekord a Balatonon – képek
- Hét dolog, ami ahhoz kell most, hogy ne legyen rémálom az autózás
- Most megmutatjuk, micsoda fordulat jön itthon az időjárásban
- Ha a Balatonra készül nyaralni, van egy nagyon rossz hírünk
- Kiderült, mikor adják át a legújabb hazai autópálya-szakaszt