2021. február 25. csütörtök Géza

Megásták a hálapénz sírját: így inthetsz búcsút a pénzes borítékoknak


Számos szolgáltatásalapú egészségbiztosítás érhető már el hazánkban. Ezek segítségével jó minőségű és gyors egészségügyi ellátáshoz juthatunk, ha megbetegednénk. Fontos azonban tisztán látni, hogy mire terjednek ki, és mire nem ezek a biztosítások, valamint tudomásul venni, hogy a jelenlegi csomagok nem helyettesítik az társadalombiztosítást. Négy nagy biztosító termékét vizsgáltuk meg, és megkerestünk szakmai szervezeteket is, hogy arról érdeklődjünk, kik veszik jellemzően ezeket a biztosításokat, és szerintük milyen változásokat hoz a 2018-as év.

Magyarországon több éve megjelentek a szolgáltatásalapú egészségbiztosítási termékek. Ezek a biztosítások nem úgy működnek, hogy egy betegség, kórházi kezelés vagy műtét esetén valamekkora összeget fizetnek a biztosítottnak. Ha ilyen biztosítással rendelkezünk, akkor megbetegedés esetén egészségügyi szolgáltatást szervez meg és térít nekünk a biztosító, ami jellemzően azt jelenti, hogy magánorvosokhoz és privát ellátókhoz mehetünk panaszainkkal a biztosító pénzén.

Ennek nagy előnye, hogy az állami rendszerrel ellentétben, ebben az esetben általában nem kell heteket, vagy hónapokat várni egy-egy szakorvosra vagy diagnosztikai vizsgálatra, jellemzően kedves egészségügyi dolgozókkal találkozunk, és az ellátás végén borítékot sem kell csúsztatgatni az orvos zsebébe, hiszen a munkáját megfelelően megfizették.

Bár a biztosítási szakmában nagy várakozás előzte meg, hogy a termék elindításához létrejöjjenek a megfelelő törvényi feltételek, attól nagyon messze vagyunk, hogy mindenki, aki megengedhetné magának, kötött már ilyen, jellemzően havi néhány ezer vagy tízezer forintba kerülő biztosítást.

Annak ellenére maradt el a kirobbanó siker, hogy a munkáltatók adó- és járulékmentesen adhatják azt béren kívüli juttatásként (cafetériában) dolgozóiknak, továbbá, hogy egészségpénztári megtakarításból is lehet fizetni a biztosítási díjat, a pénztári befizetésekre pedig 20 százalék adókedvezmény jár.

Ezt a biztosítástípust jellemzően ma még inkább cégek vásárolják. A nagyobb vállalatok béren kívüli juttatás csomagjaikba szokták beilleszteni a terméket, ezzel is növelve a dolgozói hűséget illetve előnyt tudnak szerezni a munkaerőpiacon

- mondta el a Pénzcentrumnak Molnár László, a Független Biztosítási Alkuszok Magyarországi Szövetségének elnökségi tagja, a Monday Financial Solutions ügyvezető igazgatója.

Mi most azokat a szolgáltatásalapú egészségbiztosításokat vettük górcső alá, melyeket megköthetnek magánszemélyek is, munkáltatójuk közbeiktatása nélkül. A Magyar Biztosítók Szövetségének 2016-os évkönyve alapján megnéztük, hogy melyik a 10 legnagyobb nem életbiztosítási ügyféllel rendelkező biztosító. Közülük a Generalinak, a Groupamának, az Uniqának és az Unionnak van ilyen terméke. Hozzá kell tenni, hogy több biztosító is jelezte lapunknak: amennyiben a biztosítást csoportosan kötik meg egy munkahely esetén, akkor a lenti díjaknál olcsóbban tudják nyújtani a szolgáltatást.

Groupama Biztosító

A Groupama GyógyTárs Egészségbiztosítás nevű termékét három csomagban értékesíti. Mindegyik csomag tartalmaz egy telefonvonalhoz való hozzáférést, ahol a különböző ellátásokat szervezik, és első segélyt igénylő helyzetek esetén segítséget nyújtanak a teendőkkel kapcsolatban is.

A szolgáltatás tartalmaz éves szűrővizsgálatokat, mely a legolcsóbb csomag esetén belgyógyászat vizsgálatokra, laborra és szájüregi onkológiai vizsgálatra terjed ki, a két drágább csomag esetén pedig nőgyógyászati és szemészeti szűrésen, valamint mellkas röntgenen is részt vehetünk évente egyszer.

Ezeken túl, panasz esetén elmehetünk orvoshoz is a biztosító terhére, a legkevesebb opciót tartalmazó csomag esetében belgyógyász, fül-orr-gégész, nőgyógyász, urológus, bőrgyógyász és szemészet látogatható, a két összetettebb csomag pedig ezeken túl tartalmaz még többek között ortopédiai, reumatológiai és kardiológiai ellátást is.

További különbség a három csomag között, hogy diagnosztikai vizsgálatok esetén csak a legdrágább csomaggal tudunk igénybe venni bármilyen diagnosztikai vizsgálatot, a középső csomagban a meglehetősen drága Cardio CT és a PET/CT, míg a legalapvetőbb csomagban számtalan egyéb vizsgálat (például a terheléses EKG és egy sima EEG is) ki vannak zárva.

A biztosítás tartalmaz még összegbiztosításokat tartós táppénz és rettegett betegségek (mint például a rák) esetére is, továbbá a középső és a legdrágább csomagban lehet második orvosi véleményt is kérni évente egy alkalommal, valamint egynapos sebészetet és betegszállítást is igénybe venni. Aki pedig kórházi kezelés esetén szeretne VIP-ellátást és esetlegesen orvosoktól házivizitet is, azoknak érdemes a legkomplexebb csomagot választani.

Az árakról készítettünk egy táblázatot több fajta biztosítottra, az adatokat a Groupama Biztosítótól kaptuk.

A fenti táblázatból kiderül, hogy a legolcsóbb (valamiért komplex fantázianévvel ellátott) csomag egy 35 éves ügyfél esetében 80 ezer forint évente, ha pedig egy 40 éves szülőkből, 10 és 15 éves gyerekekből álló család szeretné magára a középső csomagot megkötni (Plusz névre hallgat), akkor is kijön évente kevesebb mint 500 ezer forintból, ami ahhoz képest, hogy mennyi pénzt és energiát emészt fel, amikor az állami rendszerben ide-oda küldözgetik a betegeket, nem tűnik olyan hihetetlenül magas összegnek.

A biztosítónál arra is rákérdeztünk, hogy mi a helyzet a dohányzó betegekkel.

A dohányzással kapcsolatban az életbiztosításoknál igen, de az egészségbiztosításnál egyelőre nem teszünk különbséget dohányos és nem dohányos ügyfél között, ugyanakkor egy bizonyos dohányzási szint felett pótdíjat (jellemzően 15-30%) alkalmazunk

- mondta el lapunknak Oláh Attila, a biztosító Kockázati- és Személybiztosítási főosztályvezetője. A szakember azt is hozzátette, hogy terveik között szerepel, hogy figyelembe vegyék az ügyfél életmódját, egészségi állapotát és életviteli szokásait is, amikor megállapítják a biztosítás díját, valamint a kedvezmények megadásakor is.

A fenti árakkal kapcsolatban megjegyezte, hogy azok normál árak, ezekből 10-15 százalék kedvezményt el lehet érni, ugyanakkor a csatlakozáskor az ügyfél egészségügyi állapotától függően némi áremelkedés sem zárható ki egyedi esetekben.

UNION Biztosító

Másik elérhető termék a piacon az UNION PrivateMedPro biztosítása. Itt is három csomag közül választhatunk, náluk viszont a különböző csomagokban azonos körű orvosi szakrendeléseken vagy vizsgálatokon lehet részt venni, a különbség az éves limitekben van.


Ahogy látjuk, a három csomag közül a legalacsonyabb szintűben 250 ezer forint értékben mehetünk orvoshoz évente illetve ugyanennyiért vehetünk igénybe orvosi képalkotó diagnosztikai szolgáltatást. Ezen túl, a csomag tartalmaz egynapos sebészeti beavatkozást is 300 ezer forintos limitig. A második csomagban a limitek megduplázódnak, a harmadikban pedig el is tűnnek. Az alapszolgáltatásokon túl itt is igénybe vehetünk egy orvosi call centert, valamint többek között köthetünk kiegészítő összegbiztosítást kórházi tartózkodásra is.

Fontos különbség a Groupama termékéhez képest, hogy többfajta, ráadásul csomagonként megegyező körű szakorvosi ellátásra leszünk jogosultak, ha ezt a biztosítást kötjük meg, szűrővizsgálatot viszont egyik csomag sem tartalmaz az Unionnál, azokért külön fizetnünk kell.

Limittől függően egy 35 éves ügyfél 4900 és 5600 forint között tud szerződni, limit nélkül ez az érték 7280 forint. 50 éves korban egyharmaddal magasabbak a díjak

- közölte a Pénzcentrummal az árakkal kapcsolatban Maják Viktor, a biztosító PR vezetője, aki azt is elmondta, hogy amennyiben különféle szűrő- és kórházi csomagokkal egészül ki a szolgáltatások köre, a havi díj életkortól függően 8-10 ezer forintról indul.

A biztosítási szakember azt is elárulta, hogy sem a lakóhely, sem a dohányzási szokások nem befolyásolják a díjakat, azok többek között az éves limit és az életkor függvényében változnak.

UNIQA

Az Uniqa négy különböző csomagban árulja a MediQa névre keresztelt szolgáltatásalapú egészségbiztosítását. A legalacsonyabb szintű csomagban korlátlan belgyógyászati, valamint alap-labor és alap-diagnosztikai vizsgálatokat, szűrővizsgálatokat és évente két szakorvosi vizsgálatot kapunk. Ehhez képest a második csomagban az évente igénybe vehető szakorvosi alkalmak száma 12-re bővül.

A harmadik és a negyedik csomag tartalmaz fejlett diagnosztikai (képalkotó és endoszkópos) vizsgálatokat (a harmadik csomagban 300, a negyedikben pedig 500 ezer forint éves limittel), egynapos sebészetet évi 300 ezer forintig, második orvosi véleményt, és 50%-ot elérő, balesetből eredő maradandó egészségkárosodás esetére összegbiztosítást is. Ezen túl, a legösszetettebb csomag egyedüliként tartalmaz őssejt levételt, valamint otthonápolási támogatást is.

A biztosító személybiztosításokért felelős igazgatósági tagja, Juhos András, a Pénzcentrum megkeresésére közölte, hogy az árazásban

  • lakóhely szerint nem tesznek különbséget, 
  • nincs különbség a dohányzás vonatkozásában sem,
  • a díjak nem változnak a biztosítási tartam alatt, azok kizárólag a belépési kortól függenek, 
  • családi csomag esetén pedig a díjak egyszerűen összeadódnak a biztosításba bevont családtagok belépési életkora alapján.

Generali Biztosító

A negyedik szolgáltatás alapú egészségbiztosítást kínáló biztosító a piacon a Generali. Ők négy csomagban értékesítik Private Care nevű terméküket. Az induló csomagban belgyógyászati, fül-, orr-, gégészeti, szemészeti, nőgyógyászati, urológiai és bőrgyógyászati szakrendeléseket, valamint alapszintű labor és diagnosztikai vizsgálatokat vehetünk igénybe

Ezen túl létezik még három összetettebb szolgáltatási csomagjuk is, ahol mind az igénybe vehető szakorvosi ellátások, mind pedig a labor- és diagnosztikai vizsgálatok köre kibővül. Ezekkel a csomagokkal igénybe vehetünk még ambuláns és egynapos műtéteket is, a felső két csomagban pedig benne van a nemzetközi második orvosi vélemény kérésének lehetősége, az influenza elleni védőoltás és a betegszállítás is.

A legösszetettebb csomagban pedig onkológiai diagnosztika, rák esetén kétmillió forintos összegbiztosítás, gyógytorna és négymillió forintig kórházi fekvőbeteg-ellátás is igénybe vehető. Az árakról náluk is érdeklődtünk, de cikkünk megjelenéséig nem reagáltak megkeresésünkre.

Mire figyeljek, mielőtt megkötöm?

Általánosságban az mondható el a fenti termékekről, hogy azok jelentős segítséget nyújtanak, ha megbetegszünk. Ha szerencsénk van, és nem túl súlyos betegségről van szó, akkor megússzuk a szakorvosi időpont előtti várakozást, illetve csomagtól függően a különböző képalkotó diagnosztikai vizsgálatokra való hosszas sorban állást is elkerüljük.

Negatívumként viszont természetesen legyünk tudatában, hogy egyfelől ezek a szolgáltatások alapvetően járóbeteg-ellátásra épülnek, tehát, amennyiben nagyobb műtétre vagy kórházi kezelésre lesz szükségünk, akkor visszakerülünk az állami rendszerbe.

Mindemellett persze ebben az esetben is segítség lehet, hogy hamarabb kapjuk meg a diagnózisunkat, tehát, ha be is kell feküdnünk egy állami kórházba, akkor is hamarabb kezdhetik meg a kezelésünket.

Amit mindenképpen érdemes még figyelembe venni, mielőtt megkötjük valamelyik biztosítást, hogy hány éves korunkig nyújt védelmet, hisz ez biztosítónként változik, továbbá tartsuk fejben, hogy a biztosítás megkötésekor már meglévő betegségeinkre (és az azokból a későbbiekben kialakult esetleges újabb kóros állapotokra), ezek a csomagok nem vonatkoznak, a miattuk való orvoshoz járást saját zsebből kell továbbra is fizetnünk. 

A csomagválasztásnál pedig érdemes a legszélesebb körű szolgáltatást nyújtó csomagot megkötni, amelyet még megengedhetünk magunknak, hisz senki nem lát a jövőbe, így nem tudhatjuk, hogy nem-e arra az egy-két többletszolgáltatásra lesz-e szükségünk, amit egy havi néhány ezer forinttal drágább csomag tartalmaz.

Elképzelhető, hogy a magánszemélyek azért is ódzkodnak ezektől a biztosításoktól, mert egyik fenti biztosítási csomag sem helyettesíti az állami társadalombiztosítást. Megkerestük a Magyar Biztosítók Szövetségét (MABISZ), hogy várnak-e valamilyen változást a piaccal kapcsolatban, esetleg várhatóan megnő-e azoknak a magánszemélyeknek a száma, akik munkáltatói szerepvállalás nélkül megkötik a biztosítást. 

Lambert Gábor, a MABISZ kommunikációs vezetője lapunk kérdésére elmondta, hogy az eddigi trendek alapján arra lehet számítani, hogy továbbra is elsősorban cafetéria-elemként várható érdeklődés az egészségbiztosítás iránt.

Pozitívum viszont, hogy a szakember elmondása szerint, tavaly ezen a területen nem volt érdemleges jogszabályi változás, havonta a minimálbér 30 százalékáig adómentesen adhat a munkáltató kockázati biztosítást bármely dolgozójának, és idén ez az összeg már több mint negyvenezer forint

A biztosítási díj pedig a vállalkozás érdekében felmerülő költségként számolható el, ez, valamint az is fokozhatja még a vállalkozások hajlandóságát, hogy dolgozóikra ilyen típusú biztosítást kössenek, hogy egy esetleges megbetegedés esetén, munkavállalóik hamarabb visszatérhetnek a munkahelyükre, nem kell az állami sorokat kivárniuk a gyógyulás előtt.

Hozzászólások száma: 3 - Hozzászólok a fórumhoz
Ezt olvastad már?
×

A címlapról ajánljuk

Lakásfelújítási támogatás: 10 gyakori élethelyzet, amikor bukhatod a milliókat
Nem mindig egyértelmű az elvárt Tb-jogviszony megléte.


Feliratkozom a hírlevélre!

 

NÉPSZERŰ
FRISS


Private Investor Day 2021

Mibe fektessünk 2021-ben? Tippek, elemzések, befektetési ötletek profiktól, Neked