Elképesztő megoldások: így bankolhatsz a jövőben

Digitális bankolás másképpen

Míg Magyarországon egyelőre még a mobilbanki csatornák sem érhetők el minden banknál, addig külföldön számos olyan újdonsággal is lehet találkozni, amelyek kényelmesebbé és érdekesebbé teszik a banki ügyintézést. A netbankokat tartalommal kell feltölteni ahhoz, hogy az ügyfelek számára pozitív élményt jelentsen az internetes ügyintézés. Ebben nyújtanak segítséget például a személyes pénzügyi menedzsment szolgáltatások.

A modern kontakt centereken keresztül az ügyintézők weben, e-mailen, chat-en, videochaten, és sms-ben is elérhetőek. A videochat biztosítását nem helyi, központi szervereken, hanem web alapú, vékony klienssel kivitelezett desktop megoldásokkal olcsóbban biztosíthatják a pénzintézetek. 

Nem kell a tengerentúlra utazni az egyik legújabb megoldásért sem, a legnagyobb ukrán bank ugyanis azon ügyfelei számára, akik rendelkeznek Google okosszemüveggel, elérhetővé teszi okosszemüveges alkalmazását. A PrivatBank saját applikációján keresztül biztosítja a számlák okosszemüveggel való kezelését, tranzakciók végzését, vagy például videochat indítását egy banki ügyintézővel. A hightech megoldással akár a fiókok ajtaját is előre kinyithatják majd a felhasználók egy hangparanccsal, pillantással vagy kézmozdulattal.

Kézrátétellel is lehet fizetni 

A biometrikus, azaz személyjegy alapú fizetési és azonosítási módszerek is terjednek. A tenyér erezetét beolvasó terminálokkal kártya és PIN kód nélküli fizetést tesz lehetővé az Unicredit bank új fizetési rendszere, amelynek piaci tesztelését nemrégiben kezdte meg a pénzintézet. Az ügyfeleknek az új generációs POS terminál fölé kell helyezniük tenyerüket, néhány másodperccel később az olvasó felismeri a tenyér erezetét, a fizetés pedig ezzel be is fejeződik. A különleges POS terminál a vérben található hemoglobin (amely az oxigént szállítja a vérben) "beolvasásával" készít képet az erezetről egy elektromágneses impulzus segítségével, ezt pedig egy egyedi számkombinációvá változtatja át.

Dél-Afrikában már kiviteleztek egy olyan széles körű szociális betéti kártyaprogramot, amely biometrikus azonosítást használ, beszédhang felismerés és ujjlenyomat olvasás alkalmazásával. A rendszer bevezetését az indokolta, hogy Dél-Afrikában eddig súlyos problémát jelentett, hogy a segélyeket más vette fel az arra jogosult helyett, így a teljes kifizetések több mint egynegyede került illetéktelenekhez.

Az írisz olvasók bár kényelmesek, és a legpontosabb biometrikus eszközök közé tartoznak, nagyon költséges a beszerelésük. Ugyanakkor az Egyesült Államokban reptéri ellenőrzési pontokon lehetővé tették évi 180 dollár díj fejében, hogy az azonosításhoz felvett írisz kép és ujjlenyomat alapján készített titkos kártyával gyorsabban jussanak át az ügyfelek. 

Bankok, IT-cégek és egy kereskedelmi áruházlánc összefogásának köszönhetően olyan technológiát terveznek bevezetni Franciaországban, amely ujjlenyomat olvasással helyettesíti a bankkártyás fizetést. Egyelőre még a tesztfázisban tart a projekt. A hagyományos bankkártyához a bank ad egy eszközt, amely elég, ha az ujjlenyomat olvasótól másfél méteres távolságon belül van a fizetéskor. Ehhez nagyon hasonló megoldással kísérleteznek Amerikában is, itt azonban egy speciális kulcstartót kell az ügyfélnek magánál tartania, hogy az ujjlenyomatát elfogadja a pénztáros.

Szupermodern bankautomaták

Az ATM-ek piacán sem tétlenkednek a fejlesztők, újszerű megoldásokból akad itt is bőven. Az RTM-ek például (Retail Teller Machine) olyan készpénz nélküli, boltokban elhelyezett bankautomaták, amelyek készpénz felvételét teszik lehetővé. Az RTM-ek készpénz helyett egy QR-kóddal ellátott, egyedi jegyet adanak ki, amelyet annak lejáratáig a bolt pénztáránál lehet készpénzre váltani - mondta el Aravinda Korala. A jegy kiadásakor a háttérben már lezajlik a tranzakció, amely során a kereskedő számlájára átutalásra kerül a felvenni kívánt összeg. Az RTM-ek széles körű banki ügyintézést is lehetővé tesznek, az innovatív technológia révén a készpénzfelvételen kívül betételhelyezést, átutalásokat, egyenleglekérdezést, számlák befizetését vagy éppen videochaten keresztüli számlanyitást is végezhetnek az ügyfelek.

Az érintésmentes technológiával ellátott bankkártyákkal már nem csak fizetni lehet, hanem például Lengyelországban egyetlen érintéssel készpénzt is fel lehet venni. Amerikában pedig már személyre szabható, pénzügyi menedzsment funkcionalitással is ellátott ATM-ek is léteznek.

Még egyelőre nem létező, de tervbe vett ötletet védett le az Apple, amellyel "sétáló bankautomatákká" válhatunk. A megoldás, ha kivitelezik, abban segítheti az Apple ügyfeleit, hogy akár ATM nélkül is készpénzhez jussanak. Ha egy felhasználónak készpénzre van szüksége, akkor az alkalmazás segítségével kiküldhet egy kérést a kívánt összeg megjelölésével és a helyadataival, amit mindenki megkap a közelében, aki regisztrált a szolgáltatásra. Ha a kérést valaki elfogadja, akkor az alkalmazás megmutatja egy térképen, hogy hol van a készpénzt kölcsönözni hajlandó fél. A készpénz átvétele után az átvevő visszaigazolja a tranzakciót, ezután automatikusan átutalják a felvevő iTunes számlájáról az összeget az átadó számlájára. A pénzfelvétel díja egy kisebb összeg, amit az Apple és a kölcsönt nyújtó oszt fel egymás között.

Egy ugyancsak tesztfázisban lévő megoldás bankkártya nélküli készpénzfelvételt tesz lehetővé. Az ügyfél először egy alkalmazás segítségével jelzi készpénzfelvételi szándékát bankjánál, az applikáció pedig hitelesíti az ügyfelet. Amint ez megtörtént, az ügyfél bármelyik ATM-nél kezdeményezheti a tranzakciót, ehhez az ATM képernyőjén lévő QR-kódot be kell szkennelnie mobiltelefonja kamerája segítségével. Az ATM jelzi a bank szerverének az ügyfél helyét, megkeresi az ügyfél már korábban leadott tranzakciós igényét, ezután kiadja a kívánt pénzmennyiséget. A fejlesztő cég szerint a módszer előnye, hogy a hagyományosnál gyorsabb készpénzfelvételt tesz lehetővé, valamint az ügyfeleknek nem kell maguknál tartaniuk a bankkártyájukat.

Az orosz Sberbanknál egy olyan bankautomatát is kifejlesztettek, amely kölcsönt is tud nyújtani, ennek érdekében pedig poligráffal (hazugságvizsgáló) vizsgálja leendő adóst, hogy valóban igazat mond-e a hitelfelvétel során.

Mobilfizetés

Egy lengyel bank alkalmazásával helyettesíteni lehet az offline (bolti) készpénzes és bankkártyás fizetési módokat, emellett bankautomatáknál készpénz felvételét is lehetővé teszi az applikáció. A bolti fizetéskor az ügyfeleknek az alkalmazás által generált kódot kell megadnia a POS terminálnál, majd egy egyszerű gombnyomással a telefon kijelzőjén végrehajtható a tranzakció. Ezzel a módszerrel online vásárlásokat is lehet kezdeményezni. Az applikáció a személyek közötti (peer-to-peer) fizetést is támogatja, átutalást lehet kezdeményezni egy tranzakció kedvezményezettjének telefonszámának beírásával.

Magyarországon nyárra tervezik a mobiltárca alkalmazás tesztjének elindítását, de például Németországban, Spanyolországban vagy éppen Dániában már működik, vagy tesztelés alatt van ehhez hasonló megoldás. A Visa és a MasterCard is rendelkezik már saját mobiltárca alkalmazással. 

Mobil POS-terminálok

Az okostelefonnal vagy tablettel összekapcsoltan működő bankártya olvasó eszközök Magyarországon jellemzően még nem használatosak, Európában azonban egyre több országban jelennek meg. A piacon már a svéd iZettle, a német Payleven, a brit mPowa, és a két amerikai, az Intuit és idén nyártól a PayPal megoldásai érhetőek el. Ezen kívül egy induló olasz cég, a Jusp is nemrég kezdett saját eszköze sorozatgyártásába.

A megoldások chipes kártyákat kezelnek, az érintésmentes fizetésre jellemzően nem alkalmasak. Főleg olyan kiskereskedőknek és szolgáltatóknak jelenthet ez a hibrid eszköz jó megoldást, akik mobil fizetéseknél akarnak kártyát is elfogadni (például taxisok vagy mozgóárusok).

A kártyát elfogadó az okostelefon kijelzőjén megadja a fizetendő összeget (a Paylevennél például opcionálisan az eladott termékről készített fotót és megjegyzést is lehet csatolni a tranzakcióhoz). Ezután a kártyát a leolvasóba kell helyezni, a vásárló pedig megadja a PIN-kódját, és megtörténik a tranzakció. A számlát SMS-ben vagy e-mailen keresztül küldik el a vásárlónak, a fizetési adatokat pedig a kereskedő bármikor megtekintheti személyes platformján. A mobil POS-terminálok terjedése a jövőben egy kutatás szerint 1,1 ezer milliárd dollár összegű pluszforgalmat generálhatnak évente. 

Felhő alapú szolgáltatások a pénzügyi szektorban

A pénzintézetek egyre gyakrabban alkalmaznak felhő alapú megoldásokat, már a biztonsági rendszerek egy része is futhat felhőből. Ilyen védelmi szolgáltatások lehetnek például az e-mail rendszerek és webes átjárók informatikai biztonságosságának megteremtése, az azonosításhoz kapcsolódó és az adatok külső elérését biztosító folyamatok védelme.

Az IT-tevékenységek felhőbe szállításának egyik dinamikusan bővülő területe a katasztrófavédelmi rendszerek áttelepítése a "cloud"-ba. Egy kutatás szerint a felhő alapú szolgáltatásokat már alkalmazó bankok 27 százaléka a katasztrófavédelmi központ felhőbe való áthelyezését tartja a szolgáltatások közül a legelőnyösebbnek. Az elsődleges rendszer mellett az adatokról egy biztonsági mentést készítenek, amely alapján katasztrófa vagy a rendszer sérülése esetén helyre lehet állítani az eredeti, jól működő állapotot. Az elmúlt két évben 69%-al nőtt az ezt a szolgáltatást alkalmazó bankok száma.