18 °C Budapest

Fizess, hogy lakáshitelt kaphass! Leleplezett kezdeti költségek...

Pénzcentrum
2007. augusztus 14. 05:40

A fizetőképes lakásvásárlókért folytatott harcban a kereskedelmi bankok, az esetek többségében, az első törlesztésig felmerülő költségek és az első kamatperiódusban érvényes kamatok csökkentésének eszközéhez nyúlnak. Utóbbival főként a teljes hiteldíj mutatót "korrigálva" szeretnének minél jobb helyet szerezni maguknak a pénzintézetek időről időre változó rangsorában, míg a front-end költségekkel sokkal közvetlenebbül célozzák az ügyfeleket.

Az értékbecslési díjak "elengedése" szinte mindennapos kedvezmény, amelyet manapság a hitelfelvételkor a bank számára az egyetlen bevételt jelentő hitelfolyósítási-, hitelkeret-beállítási vagy szerződéskötési jutalék/díj megnyirbálásával egészítenek ki a bankok. Persze semmi sincs ingyen, még a kedvezmények sem, a kereskedelmi bankok a hosszútávú ügyfélkapcsolat reményében, a jövedelem ideutaltatásához és meghatározott számú csoportos beszedési megbízás megadásához kötik az akciókban való részvételt.

A front-end költségek jelentősége azonban nem csak az ügyfelek becsalogatásában rejlik. Mivel ezek a díjak a futamidő elején merülnek fel, a teljes hiteldíj mutató számításának módszeréből fakadóan, jelentős szerepet játszanak annak alakulásában. Így fordulhat elő, hogy két konstrukció összehasonlításakor arra a furcsa jelenségre bukkanunk, hogy a törlesztőrészletek és a THM-k nem a megszokott képet mutatják, vagyis alacsonyabb törlesztőrészlethez magasabb teljes hiteldíj mutató tartozik.

A jelenség hátterében a front-end költségek állnak, melyek semmilyen módon sem módosítják a törlesztőrészletet, de pontosan azért, mert a hitelfelvétel korai stádiumában fordulnak elő, megnyomhatják a THM-et.

Persze a hitelfelvevők számára a THM számítás rejtelmein túl, ami igazán érdekes az az, hogy pontosan mennyivel terhelik meg pénztárcájukat az első törlesztésig felmerült költségek és ebből mit kinek kell megfizetniük. Kérésünkre a Budapest Bank, a CIB, az Erste, az Inter-Európa Bank, a K&H, az MKB, az OTP, az UniCredit Bank és a Volksbank ismertette a lakáshiteleknél felmerülő front-end költségeket.

Több száz ezer egy hitelért: mi jut ebből a banknak?

Arra kértük a hazai kereskedelmi bankokat, hogy tételesen sorolják fel és számszerűsítsék az első törlesztésig felmerülő díjakat és jutalékokat egy 10 millió forintos svájci frank alapú lakáshitel esetében. A bank, a közjegyző, az értékbecslő és a földhivatal felé teljesítendő díjakat összegezve arra az eredményre jutottunk, hogy az első törlesztésig felmerülő költségek összege 200 és 250 ezer forint között alakul.

Ez alól kivételt képez a K&H, amely egyik piaci kamatozású lakáshitel-konstrukciója keretében egyéb költségek nélkül, kizárólag kamatfizetés mellett is ajánl lakáshitelt ügyfeleinek. Ebben az esetben a bank felé fizetendő díjak kinullázódnak, vagyis minden költség a kamatba beépítve kerül megfizetésre.

Az alábbi táblázatokban a bankoktól kapott információkat foglaltuk össze. A felső, vastag szegéllyel kiemelt részben a pénzintézetek bevételét képező díjakat tüntettük fel. Egyértelműen látszik, hogy különböző nevek alatt, de minden bank csak egy tétellel terheli a hitelfelvevőket, ennek összege 100 és 150 ezer forint között változik. A szerződéskötési és szerződésmódosítási díjat módosítja a jövedelemigazolás megléte, vagy épp hiánya, illetve az ügyfél minősítése.

Az általában elengedésre kerülő értékbecslési díjat valójában megtérítik a bankok, az ugyanis nem nekik, hanem az általuk elfogadott értékbecslőnek jár. A díj mértéke a válaszadó bankok esetében 25 és 36 ezer forint között változik, ennyit spórolhatunk tehát egy átlagos akció keretében.

MOST ÉRHETI MEG IGAZÁN LAKÁST, HÁZAT VENNI!

Ha tervezed, hogy ingatlant vásárolsz, akkor most jött el a Te időd! Egyrészt azért, mert a lakáspiaci mutatók szerint egyértelműen megtört az elmúlt évek brutális áremelkedése. Jelenleg leginkább stagnálnak az árak, de van, ahol már árcsökkenést is tapasztalhatunk. Mindeközben a finanszírozási költségek még rekord alacsony szinten vannak. Nem hiszed? Nos, a Pénzcentrum megújult lakáshitel-kalkulátora szerint ma 15 millió forintot, 20 éves futamidőre, már 2,74 százalékos THM-el, és havi 81 188 forintos törlesztővel fel lehet venni az UniCredit Banknál. De nem sokkal marad el ettől a többi hazai nagybank ajánlata sem: a CIB Banknál 3,03% a THM; a Budapest Banknál 3,10%; az MKB Banknál 3,12%; míg az OTP Banknál 3,23%-os THM-mel kalkulálhatunk. Érdemes még megnézni a K&H Bank, az ERSTE Bank, és természetesen a többi magyar hitelintézet konstrukcióját is, és egyedi kalkulációt végezni, saját preferenciáink alapján különböző hitelösszegekre és futamidőkre. Ehhez keresd fel a Pénzcentrum kalkulátorát. (x)

A Volksbank ennél tovább ment, jelenleg két akciója is érvényben van, a bank az augusztus 1. és szeptember 30. között igényelt piaci kamatozású lakáshitelek esetében a közjegyzői díjjal, a július 2. és augusztus 31. között igényeltek esetében pedig az értékbecslési díjjal csökkenti a szerződéskötési díjat. A táblázatban is szereplő szerződéskötési díj az akciók nélkül 200 ezer forint lenne (vagyis mértéke a hitelösszeg 2 százaléka).

Az Erste Bank abban az esetben, ha a hitel jövedelem és fedezet alapon kerül felvételre, a bank maximum 50 ezer forintot vagy ennek megfelelő deviza összeget elenged a folyósítási jutalékból, amennyiben az ügyfél a már korábban említett módon ideirányítja a jövedelmét.


 


A közjegyzői díjak mértéke az okirat típusától függ, annak mértéke a pótfedezetek és kezes bevonása esetében változhat, így a bankok nem is szívesen közlik ezt a viszonylag magas, de nem nekik járó díjat. Annak érdekében, hogy ne hozzuk se előnybe, se hátrányba a közjegyzői díjakat nem számszerűsítő pénzintézetek, a díjat a többi bank által adott válaszok átlaga körül határoztuk meg 60 ezer forintban és pirossal jelöltük a táblázatokban.

Körképünk elkészítésében a CIB Bank is segítségünkre volt, ahonnan megtudhattuk, hogy a bank a folyósítási jutalékon kívül más tarifával nem terheli az ügyfelek pénztárcáját. Ennek mértéke 0 és 2 százalék között a hitelkockázat mértékének függvényében. 2 százalékos folyósítási jutalékkal csak a jövedelemigazolás nélküli hitelek esetében kell szembenézni az ügyfeleknek.

Összességében véve elmondhatjuk, hogy a front-end költségek közel 65 százalékát a bank felé fizetendő díj teszi ki, amely lehet hitelfolyósítási, hitelkeret-beállítási vagy szerződéskötési díj, az egyéb költségek pedig az okirat típusának függvényében változnak.

NAPTÁR
Tovább
2021. május 12. szerda
Pongrác
19. hét
Ajánlatunk
KONFERENCIA
Tovább
HR Revolution 2021
Vörös riadó! Újabb fronton nyílhat harc a hazai munkahelyeken. Hogyan tovább?
EZT OLVASTAD MÁR?